關于互聯網保險創新與監管的幾點思考

詹元凱

【摘要】隨著互聯網技術的高度普及，互聯網與保險的結合極大促進了保險行業的快速發展，甚至在一定程度上改變了保險行業的發展方向。多范圍、多層次的創新在互聯網保險行業得到了充分的改善，但創新也對我們互聯網保險的監管帶來諸多挑戰。對此我們應該積極探索保險監管創新，對不同層次的創新進行有針對性的監管，才能保證互聯網保險健康有序地發展。

【關鍵詞】互聯網保險；產品創新；渠道創新；保險監管

中圖分類號：D92

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）03-079-02

一、本文對互聯網保險的界定

互聯網保險（ Online Insurance），也稱為保險電子商務，是指保險公司或保險中介機構以互聯網為基礎來實現其內外部的網絡化管理。隨著互聯網時代的到來，互聯網科技高度普及，互聯網與保險行業的結合催生出了互聯網保險。區別于傳統的而對而保險代理機構營銷模式，保險公司或保險中介機構借助于互聯網和電子商務技術，通過官方網站或者第二方中介網站，開展保險產品銷售或提供保險中介服務等經營活動，從而使傳統意義上的投保、承保、核保、保全和理賠等保險業務都實現電子化。

與傳統保險銷售模式相比，互聯網保險免去了保險代理人等諸多中介環節，大大縮短了投保、承保等過程花去的時間，極大提高了銷售效率，同時，互聯網保險還大大降低了保險銷售成本，通過互聯網地域到達的廣泛性，保險公司可以取消設立的諸多機構網點，節省了大量的網店運營費用和保險代理人傭金，公司經營成本的降低不僅有利于保險公司利潤增加，有利于保險規模經濟的發展，還會促使保險公司降低保費率，從而使消費者從中獲利。

二、互聯網保險的多層次創新

最近幾年，互聯網保險呈現高速增長態勢，保險的大數據時代已經來臨。相比于互聯網時代以前的保險行業，現在的保險創新達井噴趨勢。諸多新的保險產品，如霧霾險、中秋賞月險、意外懷孕險、客車搖號險等層出不窮，但這些保險創新產品卻命運不同。很多都最后黯然退場。

將互聯網保險的創新分為保險產品創新和保險渠道創新。保險產品創新是指通過運用大數法則和風險利益原則，設計出不等同于以往產品的新型保險產品。保險渠道創新是指通過與互聯網技術的結合，保險公司不再拘泥于網下的代理人銷售模式，而更多地轉變為網上的互聯網銷售模式，主要商業模式的創新時行業轉型升級的重要推進力量。根據中國保險業協會發布的《互聯網保險行業發展報告》，目前存在的互聯網保險主要包含以下五種商業模式，即官方網站模式、第二方電子商務平臺模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式以及專業互聯網保險公司模式。官方網站模式是指原先線下的保險企業通過互聯網建立起白主經營的網站，以提高保險產品銷量和展現白身品牌。第三方電子商務平臺模式是指保險交易雙方通過使用規范的互聯網電子商務平臺完成保險產品的銷售、購買以及理賠服務，這種的電子商務平臺具有相對獨立的特點，起到類似于居間人的作用，如淘寶網設置的淘寶購物退貨運費險；網絡兼業代理模式是指符合法律規定從事互聯網保險業務的中介機構參與到互聯網保險行業中，比如中介機構與去哪兒網等旅行網站合作銷售航空、鐵路等交通工具類保險；專業中介代理模式是指專業的保險代理、經紀公司在互聯網上銷售保險，這些保險代理、經紀公司不再局限于線下的代理銷售，轉變為互聯網專業代理銷售；專業互聯網保險公司模式是指純粹的互聯網保險公司，以眾安在線財產保險公司為例，眾安完全通過互聯網進行銷售和理賠服務，全程通過互聯網進行，線下沒有任何的分支機構，重視線上保險的發展潛力。

三、目前互聯網保險的監管狀況

目前而言，我國互聯網保險正處于成長階段，互聯網保險的監管也處于起步階段。對保險產品創新而言，我們目前實施的是事后備案制，即保險公司在創新出一項保險產品后，可馬上向市場投放銷售，無需事先的監管機構審核，在銷售期內向監管機構實行備案，當市場出現反響或者監管機構認為該產品不符合保險產品應當具備的基本原則時，監管機構就會予以叫停。這樣的事后備案制體現的好處就是不會抑制保險產品的創新，市場上的保險公司可以充分抓住消費者的需要，設計出能夠滿足大眾需求的保險產品，為消費者的風險提供保障；同時，這也符合我們現行政府的監管原則，即減少事前的審批，加強事中事后的監管，在激發市場活力的基礎上，履行好法律賦予的監管職責；事后備案制的不利之處就在于市場上往往會充斥著不正規的保險產品，如搖號險、霧霾險、意外懷孕險等，這些保險產品在一定程度上不符合保險產品的基本原則，不符合大數原則和風險的可計量原則，很難去說這些保險產品是為了保障消費者的風險，保險公司的產品設計很大程度上是利用時下的熱點新聞，而并沒有真正關注消費者的風險保障需求，很趨向于一種博彩和投機行為。

對保險渠道創新而言，保險監管機構也在《保險法》的基礎之上，發布了一些法律規定，其中最重要的就是2011年發布的《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》（以下簡稱為《辦法》），該《辦法》主要規定了保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務所應當具備的條件，同時就如何保障消費者知情權作出了一系列的規定，如在相關互聯網站頁而的顯著位置列明保險產品及服務等信息、告知投保人有要求提供紙質保險單證和保險費發票憑證的權利以及妥善保管保險合同生成的全部信息。但筆者認為，目前的法律法規規定十分不完善，缺乏相應的法規支持，互聯網保險監管缺位。《保險法》主要是很多原則性的規定，該《辦法》也主要就專業中介代理模式做出了詳細規定，其他幾種互聯網保險模式缺乏詳細的法律監管規定，監管的不完善往往會導致消費者權益的無法保護。

四、互聯網保險的針對性監管建議

針對互聯網保險的多層次創新，筆者建議，保險監管機構應當對保險產品創新和保險渠道創新進行不同角度的監管。

對于保險產品創新，筆者認為，還是堅持目前的事后備案制監管模式。在目前政府簡政放權的大背景下，事后備案制有利于鼓勵市場創新，激發市場主體的創造活力，同時也有利于轉變政府職能，政府機構縮小自己的審批權力，轉變為加強監管權力，增強宏觀調控的針對性和有效性。而對于市場出現的不符合保險產品基本原則的產品，筆者認為保險公司在創造設計新型保險產品時，并沒有嚴格遵循大數法則和保險利益原則，并沒有嚴格計算保險產品所承擔的風險。大數法則指的是保險公司通過承保大量風險單位，利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的規律來設計產品。保險利益原則強調的是在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，這種保險利益必須是合法的、確定的經濟利益，保險利益原則的遵循旨在防止將保險行為衍變為賭博和投機行為。因此，筆者建議，保險監管機構應當加強對保險公司創新行為的引導，加強保險產品基本原則的立法和落實。

對于保險渠道創新，應當針對不同的互聯網保險模式進行不同有效的監管。以官方網站模式為例，這種模式下保險公司實際上是具有線上線下兩條銷售模式，官方網站的建立也更多地旨在提升保險產品品牌的知名度，因此，對于這種模式，筆者建議在傳統的保險法監管規定下，加強對該公司的計算機系統和信息安全監管，主要是網絡系統運行安全和信息傳輸安全，在準入制度中加入“完善計算機系統安全管理，健全客戶信息安全制度”等規定。對于第三方電子商務平臺模式，筆者建議，監管機構應當就保險交易雙方與第二方電子商務平臺的法律關系和法律責任作出明確規定，同時盡可能地擴大互聯網信息公開范圍和程度，加強對消費者知情權的保護。對于網絡兼業代理模，監管機構應當保障消費者對保險合同的知悉程度，在購買過程中設置“保存保險合同”選項，方便消費者白行保存保險合同，甚至為進一步保障消費者權益，就保險合同的舉證責任倒置，要求保險公司進行舉證。而對于專業互聯網保險公司模式，監管機構應當設置嚴格的準入制度，加強對于是否擁有相關部門頒發的保險牌照、資金流轉是否安全，是否嚴格符合法律規定的監管，從而避免給消費者帶來不必要的風險。

參考文獻：

[1]易珊梅.我國互聯網保險研究[J]保險職業學院學報，2014（5）

[2]申國互聯網協會.互聯網保險創新與發展情況[J]互聯網天地，2014（10）

[3]霧霾險，搖號險等上線后均被保監會叫[DBIOL] .http：//biz.xinmin.cn/2014/03/26/23 874762.html， 201 5-3.1

[4]唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J]南方金融，2014（5）

[5]新浪財經報道.去哪兒真假保單風波，內部流程被疑違規操作[DB/01] .http：//finance.sina.com.cn/stock/usstock/new-stock/2 0141028/012920656115.shtml，2015-3—1.

[6]曹洪俊關于互聯網保險監管的思考[N]中國保險報，2014-08-27（7）