淺析我國農業保險體制的現在及未來

薛凱

【摘要】為發展現代農業，建設農業強國，我國近幾年加快建設農業保險制度的力度。《農業保險條例》已經于2013年3月1日起開始施行。我國農業保險領域基礎薄弱，存在很多問題。需要上下合力，從法律法規、保險服務組織、政策基層服務體系等方面著手。

【關鍵詞】保險條例；服務體系；法律法規；中國特色

中圖分類號：D92文獻標識碼A文章編號1006-0278（2015）07-136-01

我國《農業保險條例》已經于2013年3月1日起開始施行，這項行政法規填補了《農業法》和《保險法》未涉及的農業保險領域的法律空白，為農險經營提供了法律依據，結束了依靠政策經營農險的時代，標志著我國農業保險業務發展進入了有法可依的階段，對我國農業保險的發展具有里程碑式的意義。但是，從實踐中出現許多無法解決的問題，需要將條例升級到法律層面，建立系統性農業保險制度。

自2004年開始，保監會宣布在吉林、黑龍江、內蒙古、新疆、四川、湖南、浙江、上海、江蘇、廣東等九個省份進行農業保險改革試點。2007年，中國政府開始對農業保險給予財政、稅收等各項支持政策，農業保險進入了快速發展時期。

農業保險作為分散農業生產風險、補償經濟損失、穩定農民收入和促進農業發展的一種機制，是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。我國是一個農業生產大國，保持對農業保險的重視、推進政策性農業保險制度的全面建設和完善是必不可少的，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。首先需要分析我國農業保險發展的限制因素，有的放矢的采取針對性措施，才能從根本上促進其發展。

當前，我國正處于推進農業現代化的新時期，農業生產逐步向適度規模經營轉變，投入的規模更大，面臨的風險更高，對農業保險的需求日益增強，作為“綠箱政策”的農業保險補貼還有較大空間，農業保險未來發展大有可為。

在總體形勢繼續向好的同時，一些深層次的體制機制問題還很突出，亟待政府與市場相互配合解決難題。如何發揮后發優勢，實現“彎道超車”，需要切實貫徹落實十八屆三中全會精神，以改革精神和創新舉措正確處理好發展中的問題，鞏固現有成果，堅定不移的走有中國特色農業保險發展之路。目前農業保險行業存在的問題主要是：1、農業保險法律法規滯后，我國雖然施行了《農業保險條例》，但是與發達國家相比，我國農業保險的專門法規出臺時間晚，而且尚未出臺更高效力的法律法規；2、保險費用過高、農民收入過低，保險意識不強；3、農民組織化程度低，我國目前農業生產以分散的農戶為主體，農民的組織程度低，這與農業保險要求的高度組織化有很大的距離。

從農業保險領域存在的問題著手，目前應該采取的措施有：

一、建立財政支持的中央和省兩級農業保險大災風險分散機制

由于農業保險的再保險制度很不健全，商業再保險機構對此制度的實施采取極為謹慎的態度，導致農險巨災風險難以完全通過再保渠道轉移，因此需要政府給予一定支持。

目前，國家有關部門正在進行農業大災風險分散機制的研究工作。一些地方政府也探索建立了多種模式的巨災風險分散機制，如：由地方政府出資，充分利用再保險市場，建立“多方參與、風險共擔、多層分散”的農業風險分散機制，對一定賠付率以下的風險，由保險公司承擔；對一定賠付率以上的風險，由政府直接購買再保險的方式轉移；對賠付率極高的農業大災風險，由政府每年按照農業增加值的一定比例提取大災風險準備金保障。

二、支持建立農業保險基層服務體系

目前，我國已有的農業保險基層服務模式，主要有兩種：一是協辦模式，即保險公司在農業、林業鄉鎮基層機構設立農業保險服務站，聘請農業保險專（兼）干和村級協保員，兼職協助保險公司的市縣級分支機構開展承保、理賠服務。二是自辦機構模式，即保險公司通過在鄉鎮設立營銷服務部的方式延伸服務網絡。

由上述兩種模式可以看出，各地政府特別是鄉鎮基層政府組織在農業保險基層服務體系建設中發揮了重要的作用。《條例》第9條第二款規定“國家支持保險機構建立適應農業保險業務發展需要的基層服務體系”，肯定了政府在農險基層服務體系中的支持、協助作用。

三、努力探索農業保險市場的競爭與合作機制

根據《農業保險條例》的規定，我國“農業保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協同推進的原則”。這里的“市場運作”和“自主自愿”表明政府不建立專門經營農業保險的公營機構，而是由目前市場上的商業保險公司和其他合作互助保險機構來自愿參與經營。這種政策選擇的主要原因是因為利用市場上的商業保險機構做農業保險，比起政府經營的效率高，同時我國幾十年的農業保險試驗一直是在商業保險公司的框架下進行的，他們在幾十年的試驗中已經積累了豐富的經驗。因此由商業保險機構和其他互助保險組織參與經營，是一個合理的符合國家完善市場經濟制度的正確選擇。這幾年的實踐表明，商業保險機構的確在農業保險的快速發展中發揮了積極的重要作用。

四、制定《農業保險法》

農業保險法體現出更強的社會保險性質，國家將在其中發揮積極的主導作用；農業保險法價值取向也在于社會效益優先，兼顧經濟效益；同時，農業保險法還注重將法律規范和技術規范相結合，以此來保障其可操作性。農業保險法是我國農業法律體系的重要組成部分，發揮服務經濟，保障農民權利的作用。

中國農業保險制度的基本設計理念，就是“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”；基本原則是“低費率、保成本、廣覆蓋”的原則。在立法中，應該堅持設計理念和基本原則，加快完善農業保險法律法規，和行政配套制度。農業保險在抗災減災、災后恢復再生產、促進農業和糧食生產發展，以及保障農民收入方面有著積極的作用。相信，在我國政府的正確領導下，農業保險將會逐步走出困境，成為農業生產者貼心的保障。