小微企業融資中的銀行創新研究

李喜武

摘 要：目前，銀行為小微企業融資所提供的金融產品主要有有短期信用貸款，聯保型貸款，質押抵押貸款，長期合作型金融支持等。小微企業銀行融資難的原因主要銀行與企業之間存在信息不對稱的情況，金融改革不到位，銀行商業化程度低，小微企業專業信用評估不標準、缺乏與小微企業相匹配的中小金融機構。銀行通過與互聯網融合，開發新的金融產品等創新，可以更好地為小微企業融資服務。

關鍵詞：小微企業 融資 銀行 互聯網金融

中圖分類號：F275

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-115-02

由于多種制約因素的存在，小微企業很難從銀行獲取發展所需要的資金，部分小微企業選擇民間借貸，導致我國民間借貸亂象叢生。2013年11月12日，十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，重點解決中小微企業、低收入和偏遠地區人群獲得基礎性金融服務相對困難的問題，推動金融業的改革創新，實現“平等、普惠、便捷、穩健、可持續”的金融發展。在這一背景下，銀行如何通過金融產品的創新，以滿足小微企業的需要，就成為本文需要解決的問題。

一、銀行為小微企業提供的金融產品

（一）短期信用貸款

短期信用貸款是一類由商業銀行提供的為解決小微企業短時間內融資困難而提供的較為方便快捷的融資擔保方式，申請該類貸款的小微企業不需要提供擔保進行融資，而且審批發放資金所需時間短，但是該類貸款金額小，貸款期限短，僅適合企業用來短期應急，不能長久滿足企業融資需求。

（二）聯保型貸款

聯保型貸款一類許多小微企業客戶自發組成一個聯合體，聯合體成員之間協商后確定貸款額度，然后聯合向商業銀行相關部門申請貸款，每個小微企業都要對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的債務承擔連帶責任保證，銀行發放一定額度貸款的業務。避免了聯保體中由于一個經營主體出現問題而無法獲得貸款的問題，最大限度幫助小微企業抱團發展，滿足資金需求。聯保型貸款申請貸款程序快捷方便，采取企業之間互保的方式，不需要提供抵押物，而且企業能夠獲得的貸款金額較高，可以更好地滿足企業的融資需求，解決企業融資難題，但是融資的期限較短。

（三）質押抵押貸款

質押抵押貸款是指小微企業用其所擁有的不動產，動產或其在商業銀行的存款等各項資產作為抵押物（質押物），抵押給商業銀行取得貸款，當企業無力償還貸款是銀行將獲得抵押物品的所有權。質押抵押貸款獲得的貸款金額由企業所抵押的物品所確定，所以企業一般會獲得較高的貸款額，擔保抵押的方式多樣。

（四）長期合作型金融支持

長期合作型金融支持是指商業銀行對于一些信用記錄良好，具有持續成長潛力的發展型小微企業給與長期資金支持，伴隨企業成長，商業銀行也由此獲得利息，該類金融產品由于長期與企業進行合作，業務流程簡便，辦事效率高，貸款條件靈活，根據企業不同情況擔保方式可以選擇不動產抵押、機器設備抵押存貨抵押、第三方保證、擔保公司擔保、個人信用保證等；融資成本低，融資產品豐富，產品范圍涵蓋了各類貸款、貿易融資、銀行承兌匯票、保證、信用證等在內的表內外綜合授信產品。

二、小微企業銀行融資難原因

（一）信息不對稱影響銀行與企業之間的關系

小微企業經營者的信息意識比較薄弱，不愿意將自身企業的必要信息公開，再者小微企業本身的信用觀念比較差，實際中往往存在逃避債務等行為，這些情況使得銀行沒有辦法全面了解小微企業的真實的經營狀況，從而不能夠正確評估借款風險，因此不愿意承擔風險向小微企業提供資金。另一方面，在資金借貸市場上，小微企業經常為了獲得銀行的貸款，只披露有利于貸款的一些信息，而將不利于貸款的真實信息隱藏。

（二）金融改革不到位，銀行商業化程度低

目前，我國金融業的主角中、工、農、建四行還背有相當沉重的歷史包袱，其他眾多中小商業銀行無不以爭搶和保持大客戶為開拓重點，金融改革不到位，人為因素還突出。國有大中型企業欠款難還，毫無疑問，對于本來信譽良好的小微企業貸款份額造成擠出效應，使小微企業貸款更加困難。受長期計劃經濟影響，目前我國銀行業的服務意識、憂患意識、生存意識均比較薄弱，拓展小微企業貸款市場缺乏內在積極性。

（三）小微企業專用信用評估標準不完善

商業銀行通常會通過小微企業資信評級機構對小微企業的評級意見而選擇是否給予貸款或者給予貸款的額度，小微企業資信評級機構對小微企業的評級為銀行監管部門對風險監控起到了一定的作用。但是，我國現行的小微企業信用的評估還存在一定的問題，主要表現在：一是信用評級沒有統一的標準、程序以及統一的監管部門；二是信用評級機構缺乏獨立性，法律保護還不夠完善；三是小微企業數據、信息不完善，信用評級所需信息收集困難。

（四）銀行內在經濟利益的要求

商業銀行提高盈利水平，在滿足貸款和投資需求的前提下，合理安排負債結構，降低籌資資本，減少不必要的成本開支。小微企業盡管借款數額小，期限短，但在銀行的每筆業務流程完全相同，而對小微企業提供貸款與向國有大中型企業提供貸款的手續完全一樣。因此銀行向小微企業發放貸款成本高而收益低。

（五）缺乏與小微企業相匹配的中小金融機構

在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為小微企業融資服務的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉的中小商業銀行如農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權，自身問題還沒有解決，無法滿足小微企業貸款需要。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經濟延續下來的金融結構不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發展。

三、小微企業銀行融資的創新研究

（一）與互聯網融合，創新融資途徑

以第三方支付、網絡信貸機構、P2P貸款平臺為代表的互聯網金融模式越發引起人們的高度關注。高速發展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數據，為互聯網金融奠定了比傳統銀行更廣泛的客戶資源基礎?；ヂ摼W金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并以此作為依據控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。銀行利用互聯網創新解決小微企業融資，可以從以下幾個方面進行。

1.加強與電商合作，技術加速脫媒。作為銀行從業人員，必須清醒地認識到，中國金融脫媒時代已經不知不覺地開啟了。隨著互聯網金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現金管理業務、小微企業網絡貸款、P2P貸款業務，形成的技術性脫媒或許將大大加速這一進程。傳統銀行通過加強與淘寶、京東等電商的金融合作，提高吸收社會閑散資金的能力，打破以存款為主的負債端，形成多元化結構。從而提高自身的市場競爭力，進而分擔小微企業融資的風險，間接提高小微企業抵御風險的能力。

2.創建互聯網金融機構分支。由傳統的商業銀行創辦新型的互聯網金融機構分支，將二者的優勢相結合做到精準化、專業化。這就要求打破傳統銀行的思維定勢，進行客戶和業務重新定位。隨著小微企業融資市場參與者不斷增多，金融生態日益成形，生態系統運作愈加復雜，愈發需要更加專業化的服務，而無論是銀行、小貸，還是互聯網金融機構，都應該在明確自身客戶定位的同時，明確自身金融服務的專業側重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進行有效的信用評估、風險識別和合理定價，顯然是各家金融機構在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰。新型的金融機構分支具有明確的定位，針對小微企業融資能夠做到快、準、有效。

3.搭建互聯網融資平臺，拓寬信息渠道，做到數據化、綜合化。阿里小貸敢于為10萬家小企業提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數據。通過數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，讓阿里小貸對企業在網上的交易情況了如指掌。當前，并行數據庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術為大數據挖掘提供了有利條件，而神經網絡、遺傳算法、自動推理等人工智能科學的發展為復雜數據的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，銀行要充分吸收科技發展最新成果，打造集中統一的企業級數據倉庫，大力推進銀行業數據驅動型發展方式。搭建傳統商業銀行互聯網融資平臺，提供了一個有競爭力的平臺幫助商家發展，以后續加大對信息的捕獲力度，占據數據制高點，以構建自己的網絡商業信用體系，并以此對接傳統金融服務包括支付、結算、信貸在內的金融服務來獲利，形成競爭優勢。

（二）創新貸款類金融產品

創新金融產品，應從政策、人才、投入、管理四個方面落實。

首先，在社會主義市場經濟的大環境，市場在資源配置中起決定性作用，給小微企業的發展提供了前所未有的機遇和挑戰。在自由的競爭中，相比于大型企業和進出口企業，小微企業的劣勢十分明顯。在這種環境下，為了促進小微企業的發展，充分發揮小微企業在經濟發展中的優勢，應制定相應的政策推進銀行的金融產品創新，將政府的力量合理應用于市場當中，通過銀行創新金融產品來解決小微企業的發展難題，更加自然、有效。

其次，要從分重視人才在創新當中不可或缺的作用。人才是第一生產力，重視人才更要重視專業型人才。在吸收相關金融人才的同時，要做好專業化的培訓工作，真正培養出金融產品的業務能手，為金融產品的創新提供充足的動力。

優化銀行內部管理，是一切要素更好地服務于金融產品創新，進而更加有效解決小微企業融資的潤滑劑。做精、做好、做強創新金融產品的研發是一項綜合性任務，需要各個部門的積極配合，銀行內部管理的優化，恰恰能夠解決不同部門之間統籌協調的難題，提高工作效率和成效，是金融產品創新的更深層次的要求。

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（作者單位：河南省白龜山水庫管理局 河南平頂山 467031）

（責編：賈偉）