完善小額擔保貸款促進小微企業發展的調查與政策研究——以江西為例

劉家宏

完善小額擔保貸款促進小微企業發展的調查與政策研究——以江西為例

劉家宏

［提要］小微企業是保持國民經濟平穩健康可持續發展的重要基礎，在增加就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用，但小微企業“融資難”問題一直阻礙著小微企業的順利發展。分析江西省小額擔保貸款對小微企業融資支持現狀，存在的問題，提出小額擔保貸款支持小微企業發展的相關建議，旨在緩解小微企業融資困境。

小微企業；小額擔保貸款；融資

2013年中央經濟工作會議首次提出的要善待和支持小微企業發展，對改善和保障民生工作意義重大。2014年中央經濟工作會議提出小微企業對產業結構優化升級作用更加凸顯，要營造有利于大眾創業、市場主體創新的政策環境和制度環境。近年來，江西小微企業發展迅猛，目前小微企業數量已突破150萬戶，在江西經濟發展和城市化建設中發揮了重要作用。但缺乏抵押擔保、信息不對稱、政策支持力度不夠等因素，仍然嚴重制約江西小微企業的發展，在這種情況下，政策性小額擔保貸款對扶持小微企業發展凸顯了更為重要的意義。鑒于此，筆者對江西小額擔保貸款扶持小微企業發展有關情況進行了專題調研，并提出了幫扶小微企業發展壯大的幾點政策建議。

一、江西小額擔保貸款支持小微企業發展的現狀

近幾年，江西省小額擔保貸款支持小微企業發展工作取得明顯成效，呈現出以下五個方面的特點。

（一）融資規模持續上升。近年來，江西各級人社部門利用小額擔保貸款支持小微企業的力度不斷加大，尤其是近三年呈快速上升態勢，2009年至2014年分別為36.5億元、48.51億元、62.6億元、92.02億元、98、47億元、114億元，累計貸款總量達到539億元，約占全國小額擔保貸款發放總量的五分之一，連續十年保持全國領先，但與小微企業的巨大資金需求相比，仍有一定差距。

（二）行業結構不斷優化。當前江西小額擔保貸款支持小微企業的主要流向行業依次為批發和零售業（51.3%）、服務業（16.2%）、住宿餐飲業（10.1%）等，三類行業貸款占全行業比重高達87.6%。在創業者中，創業前有工作經歷的人員，在創業后實現了一定程度的就業行業機構優化，其中最突出的是原屬第二產業中的制造業從業人員所占比例明顯降低，屬于第一產業的農林牧漁業從業人員比例也在下降（見表1）。

表1　創業前后就業行業結構變化

（三）帶動就業人數不斷提高。近些年來，江西每年扶持創業人數不斷提高，截至2014年底，全省通過發放小額擔保貸款累計扶持個人創業65萬人次，帶動和穩定就業235萬人次，約占全省新增就業三分之一，極大地緩解了江西就業壓力。其中，2014年通過小額擔保貸款直接扶持個人創業9萬人次，帶動就業43萬人次。

（四）促進經濟社會發展成效明顯。據人社部調查顯示：江西省小額擔保貸款扶持個人創業每10萬元可帶動3.2個勞動者就業，扶持勞動密集型小企業每100萬元可帶動22個勞動者就業，受貸創業者平均年收入比初次扶持前增加2.47萬元，創業對地方經濟增長的貢獻5年內增加了4倍；每筆貸款最少可拉動創業者其他資金投入約為貸款額度的1.8倍。據此測算，江西用近20多億元財政擔保資金，放大擔保杠桿比例，發放小額擔保貸款539億元，撬動了上千億元的社會投資，為全省經濟社會發展做出了貢獻。

（五）貸款回收率處于較高水平。近些年，江西小額擔保貸款扶持小微企業發展的貸款質量有了質的提高，還款率一直保持在99%以上。截至2014年底，全省累計回收到期貸款426億元，貸款回收率為99.88%，高出全國小額擔保貸款回收率平均水平約4-5個百分點，高于商業銀行貸款回收率約1個百分點。

二、存在的問題

小額擔保貸款對扶持小微企業發展貢獻很大，但也存在以下問題，歸納起來，主要存在“四難”：

（一）小額擔保貸款對小微企業信貸支持存在抵押擔保“難”。一是商業銀行可接受有效抵押物嚴重不足，抵押評估機構欠缺。二是政府擔保機構對風險控制較嚴，反擔保條件高。目前全省小額貸款擔保機構政府出資的，擔保機構擔心沒有有效的風險防范手段，往往要求創業人員以保證、抵押、質押等方式提供反擔保。反保證的條件相對較高，多數地方一個機關事業單位的擔保人員只能擔保5萬元，10萬的貸款要找兩個反擔保人，10萬元以上的貸款大多數要求貸款人自行到銀行辦理抵押貸款。

（二）小額擔保貸款支持小微企業融資的信用體系建設“難”。政府擔保機構和金融機構在小額擔保貸款審核過程中希望批量獲取小微企業的注冊登記信息和財務信息，但目前直接掌握這些信息的工商、質檢、稅務等部門的信息尚未通過信用信息平臺提供給金融機構和相關部門，銀行、政府部門和小微企業之間信息不對稱現象仍然十分突出，金融機構和政府部門無法有效掌握小微企業的全面信息，使得小微企業信用擔保體系建設緩慢甚至處于停滯狀態。

（三）創業人員自身因素致使小額擔保貸款風險防控“難”。相當一部分創業人員的專業技術素質和思想觀念無法滿足再就業的要求，主要表現在創業人員文化水平低、年齡偏大、女性所占比例較大。他們的文化水平大多在高中以下，技能單一，嚴重缺乏自主創業技能。還有的創業人員就業觀念仍需轉變，對市場經濟的激烈競爭缺乏心理準備，對自身的知識能力缺乏正確認識，對創業項目抱有不切實際的期望，在沒有準確進行市場調查的情況下，盲目介入，項目投入小，風險高。

（四）小額擔保貸款政策性與商業銀行盈利性矛盾解決“難”。商業銀行是企業，追求利潤最大化是其經營宗旨。小額擔保貸款金額小、成本高、利息收入少，與銀行商業化經營原則矛盾。由于耗時又費力，商業銀行積極性不高，甚至不愿意開展此項業務。

三、政策建議

結合小微企業發展中存在的困難和問題，筆者建議政府部門設立專門機構為小微企業提供擔保服務，充分發揮小額擔保貸款作用，通過政府擔保和市場手段為小微企業融資提供各種渠道。

（一）深化擔保服務創新，進一步拓寬小微企業融資渠道。積極開發創新擔保產品和服務，切實增強為小微企業服務的能力。加強與銀行的協調合作，采取“一次授信、分次使用、循環擔保”方式，提高審保和放貸效率。對成長型小微企業，爭取予以適當延期，或由短期貸款轉為中期貸款，以實現續貸續保。在繼續開展小額貸款擔保業務的同時，積極開展履約擔保等非融資性擔保業務，探索集合債券、集合信托、短期融資券和票據等新型擔保產品和服務，不斷拓寬小微企業直接融資渠道。

（二）明晰各政府部門權責，建立長效工作機制。一是真正發揮地方政府在推動創業就業工作中的積極性和主導作用，將小額擔保貸款扶持小微企業發展作為一項民生工程目標任務長期確定下來。二是明確人社部門在小額擔保貸款業務辦理過程中的主導作用，同時，發揮人行、銀監部門在小額擔保貸款政策中的行業監管地位，充分發揮其對金融機構承辦小額擔保貸款業務的監管職能。三是積極發揮人民銀行及其分支行在推進小微企業信用體系建設工作中的優勢和作用。

（三）加大對小微企業信貸支持力度，發揮其輻射帶動作用。國家已經出臺了鼓勵小企業吸納失業人員的相應政策，如對于當年招聘失業人員數量超過現有在職職工總數的企業、且與職工簽訂一年以上勞動合同的勞動密集型小企業，可享受200萬元的小額擔保貸款等優惠政策。但這項優惠政策由于認定條件較高，并且和地方配套的貼息資金不到位，落實相對緩慢。為此，政府部門需要進一步放寬對勞動密集型小企業認定條件，地方財政要進一步加大對小微企業的貼息扶持力度，保證地方配套貼息資金足額到位，為扶持小微企業發展創造更加優惠的條件。

（四）合理協調關系，努力緩解政策性與商業性之間的矛盾。通過完善制度，合理協調好政策性目標與商業化運作之間的關系，緩解經辦銀行商業性行為與小額擔保貸款政策性間的矛盾。如，在一定期限內，政府通過財政資金（如擔保基金、就業資金、社會保險資金）存放比例、貸款風險損失分擔比例、利率上限管理等積極政策吸引商業銀行介入小額擔保貸款業務，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡。

（五）完善風險控制機制，構建有效的激勵約束機制

一是建立動態的風險控制機制，將風險控制貫穿于小額擔保貸款貸前調查、貸中管理、貸后服務整個過程。同時，加大對經辦機構的宣傳和獎勵，建立對擔保中心、經辦銀行和經辦人員的獎罰考核機制，保證小額擔保貸款敢于放、放得出、收得回。

［1］陳云.小額擔保貸款挑戰與策略［J］.2011，（10）.

［2］余謙.分析我國小額擔保貸款發展的困境及對策［J］.2013，（21）.

［責任編輯：邵猷芬］

劉家宏（1982—），男，南京師范大學法學院碩士，江西省再就業小額貸款信用擔保中心業務科長。（江西南昌330025）