對(duì)近年來(lái)惡意透支信用卡頻發(fā)現(xiàn)象的思考

向靜

隨著信用卡在經(jīng)濟(jì)生活中被越來(lái)越廣泛地應(yīng)用，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一。隨之而來(lái)的，信用卡詐騙案件也呈現(xiàn)出高發(fā)態(tài)勢(shì)，其中惡意透支信用卡案件占九成以上。

信用卡透支，是指持卡人在其信用卡賬戶無(wú)存款或存款不足的情況下，通過(guò)信用卡從發(fā)卡銀行獲取短期、小額貸款用于消費(fèi)的行為。透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素，它在給持卡人帶來(lái)便捷結(jié)算的同時(shí)，卻又為許多不法分子利用，惡意透支詐騙銀行資金，具有危害性，是擾亂信用卡市場(chǎng)的一大禍害。本文將以恩施市人民檢察院近年來(lái)辦理的惡意透支信用卡案件，分析信用卡惡意透支頻發(fā)的原因，并試著提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、信用卡惡意透支頻發(fā)的原因分析

2013年至今，恩施市人民檢察院共辦理信用卡詐騙案件36件38人，其中除1件2人為冒用他人信用卡外，均為惡意透支案件。通過(guò)對(duì)這些案件的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)造成不法分子利用信用卡惡意透支主要存在以下四個(gè)原因。

一是銀行發(fā)卡審核不嚴(yán)，犯罪分子能輕松獲得信用卡授信。為搶占市場(chǎng)，銀行多承擔(dān)著繁重的信用卡任務(wù)，銀行職員為完成自己的發(fā)卡量任務(wù)，放松了對(duì)持卡人資質(zhì)的審查力度，犯罪分子利用這種心理，冒用他人身份信息并偽造收入證明，輕易獲得信用卡授信。如在該院辦理的朱某某、黃某某惡意透支信用卡78萬(wàn)余元一案中，銀行職員劉某某在為兩人辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，為完成發(fā)卡量任務(wù)，沒(méi)有按“三親見(jiàn)”（親見(jiàn)本人、親見(jiàn)簽名、親見(jiàn)申請(qǐng)資料原件并鑒別真?zhèn)危┑囊?guī)定嚴(yán)格審核，促成兩人使用他人身份證復(fù)印件及偽造的收入證明辦理了27張信用卡。

二是銀行催收方式有限，犯罪分子惡意透支信用卡逃責(zé)易。持卡人逾期未還款，銀行往往采取短信、電話或信函催收方式，提醒持卡人及時(shí)還款。犯罪分子為逃避責(zé)任，在辦卡時(shí)就預(yù)留虛假的信息（偽造工作單位、虛構(gòu)住址）或者頻繁更換聯(lián)系方式，使銀行很難聯(lián)系上自己，銀行催收無(wú)效只能向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。如在該院辦理的楊某某惡意透支信用卡6萬(wàn)余元一案中，楊某某在多次收到銀行催收短信及電話后，為逃避銀行催收，三次更改移動(dòng)電話號(hào)碼并未及時(shí)上報(bào)給發(fā)卡銀行。

三是惡意透支認(rèn)定存難點(diǎn)，致后續(xù)處罰力度不夠。現(xiàn)行司法解釋將“持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的”認(rèn)定為“惡意透支”情形。但在實(shí)際辦案過(guò)程中，如何認(rèn)定“非法占有為目的”以及“銀行催收有效”存在難點(diǎn)。因此如果犯罪嫌疑人在案發(fā)后又及時(shí)歸還欠款的，檢察機(jī)關(guān)考慮其悔罪表現(xiàn)，都會(huì)建議在法定性幅度范圍內(nèi)從輕處罰，或作不起訴決定，懲戒力度有限。如在該院辦理的向某某涉嫌信用卡詐騙一案中，向某某稱“工作繁忙忘記還款”、“沒(méi)有親自收到過(guò)銀行的催收電話或信息”，并且在公安機(jī)關(guān)立案后投案自首并主動(dòng)還清欠款，故做了不起訴決定。

四是持卡人認(rèn)識(shí)存偏差，信用卡消費(fèi)欠理性。一是持卡人并未認(rèn)識(shí)到惡意透支信用卡屬刑事犯罪。持卡人因粗心大意或經(jīng)濟(jì)原因未及時(shí)還款，在收到催收電話或短信之后仍未提高警惕。如楊某某在透支信用卡6萬(wàn)余元后，因工程款周轉(zhuǎn)不靈未及時(shí)還款，銀行多次催收無(wú)果后向公安機(jī)關(guān)立案。劉某某被列為網(wǎng)上追逃對(duì)象被民警抓獲，仍不知自己因?yàn)楹问卤蛔ァ６窍M(fèi)觀念不正確，不考慮自己的還款能力亂刷信用卡。如朱某某、黃某某冒用他人信息辦理信用卡之后，將套取的資金用于還債、賭博及日常高消費(fèi)，透支額高達(dá)78萬(wàn)余元，后兩人因無(wú)力還款到公安機(jī)關(guān)自首。

二、信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

一是發(fā)卡銀行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度。發(fā)卡環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格按照“親見(jiàn)本人、親見(jiàn)身份證原件、親見(jiàn)簽名”的“三親見(jiàn)”原則，做好申請(qǐng)人的身份核查工作；確定授信額度環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)管理，防止出現(xiàn)超額授信；催收環(huán)節(jié)，應(yīng)積極拓寬催收渠道，除電話催收、上門(mén)催收外，可采取委托催收、司法訴訟等進(jìn)行追償。

二是完善法律制度建設(shè)。一是制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，比如修訂我國(guó)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《商業(yè)銀行法》等，使防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有法可依。二是出臺(tái)司法解釋，對(duì)信用卡透支“善意”、“惡意”的認(rèn)定難點(diǎn)進(jìn)行規(guī)定。具體操作可以采取下列幾個(gè)辦法：行為人有利用信用卡透支功能進(jìn)行巨額詐騙的重大嫌疑，不妨先行以詐騙罪立案查處，如行為人有可能逃避、妨礙偵查的，或可能轉(zhuǎn)移、吞沒(méi)銀行資金的，或者在銀行催收前或催收時(shí)已發(fā)覺(jué)行為人逃匿的，可先行以詐騙嫌疑對(duì)其采取必要的強(qiáng)制措施；被采取強(qiáng)制措施的嫌疑人，經(jīng)銀行催收期滿，仍不能歸還透支款的，即可認(rèn)定惡意透支；如果行為人在銀行催收期間，歸還了透支款，雖依法不構(gòu)成惡意透支，但仍可視情追究詐騙罪的刑事責(zé)任。

三是加大宣傳力度，幫助持卡人樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。一方面要鼓勵(lì)持卡人根據(jù)自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力與消費(fèi)方式理性選擇辦卡種類，理性使用信用卡消費(fèi)；另一方面要向持卡人普及信用卡逾期不還或者惡意透支信用卡可能會(huì)帶來(lái)的嚴(yán)重后果，規(guī)避持卡人對(duì)不還款持僥幸心理，幫助持卡人養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。