消費金融公司的前景與風險分析

周甜甜

摘要：消費金融在近幾年變得十分火熱，不僅得益于人們消費意識的轉變，并且有互聯網的推動作用。在觀察消費金融公司的現狀的同時，分析整體市場的需求結構，把消費金融的特點與優勢與不同的消費主體結合起來。傳統信貸受到了挑戰，消費金融的創新也是刻不容緩。本文研究我國消費金融公司的發展前景以及對市場的意義，分析消費金融風險控制的重要性，指出我國發展消費金融的不足并提出幾點措施。

關鍵詞：消費金融 消費貸款

一、消費金融的興起

近幾年，消費金融的發展飛速，滿足了日益增長的金融產品多元化需要，有利于啟動市場、擴大內需，增加消費品生產，促進國民經濟健康發展。消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等都是消費金融公司的優勢。在我國，消費金融公司的試點2009年才開始啟動，首批的四個消費金融公司是北銀，錦程，中銀和捷信，前三家都是銀行系消費金融公司，捷信是外資金融機構。2014年12月23日，銀監會召開2015年全國銀行業監督管理工作會議，其中表示要加大消費金融公司試點范圍。因此可以看出，消費金融很有必要發展。消費金融領域橫跨眾多產業，如汽車、旅行、教育、數碼、家電、家具、房產等等，各細分領域之間的生產經營模式、產業鏈格局均有不同發展特征，單細分領域的垂直化耕耘也更加適合于中小型消費金融企業的發展之路。伴隨著中小微企業的發展，消費金融公司的發展勢頭也日益雄勁。

二、消費金融與互聯網電商的結合

現如今，中國消費產業逐漸呈現多樣化的狀態。伴隨著互聯網金融的興起，其在傳統經濟中的比重也是日益增多，電商的介入也給中國的消費金融注入新的活力，依附于互聯網產生的新消費模式已經顛覆了人們的生活，也將給消費金融公司帶來新的利潤增長點。電商巨頭看好消費金融的市場前景，抓住互聯網金融興起的勢頭及時進入，如今以京東、天貓為代表的電商以及支付寶、財付通為代表的互聯網支付企業現如今呈現發展的良好態勢，并在整個消費的產業鏈中扮演者重要的角色。不得不說的是，電商在這個市場中也具有十分大的優勢，由于其擁有完成豐富的用戶消費數據，可以說在評定用戶信用等級方面更加精確。消費金融服務對電商業務量的提升也有很大的幫助。網民的數量還在與日俱增，計算機技術的發展將使得互聯網金融產品越來越具有吸引力，消費金融公司與互聯網的結合也是必然趨勢，只是，風險防范將是面對的一大問題。

三、消費金融公司的風險控制

生態閉環與數據是風險管理體系的核心。這是一個大數據的時代，基礎信息，資金流數據，物流信息，基礎信息，行為數據，都是進行風險管理的基礎。由于消費公司的信貸流程非常快，無抵押，無擔保，立等可取，其風險不言而喻，而國家對于金融風險的控制有許多條例，因此如何采取有效的信用評估，如何對借款人進行信用等級劃分，都十分關鍵。要解決風控問題，信用體系的建設是首要的。個人的信用評價機制應該與央行征信體系形成有效的互補，與此同時，各類非銀行消費金融機構應該更好地融合信用體系，有效地去利用各類信用數據庫，提供更多的消費信用信息。第二，消費金融公司應當適當控制好財務風險和流動性風險，妥善管理好在消費金融業務上的各項事宜，并與其他主營業務協調好，最好建立獨立的風險評估部門并且完善風險控制的措施。三是利用好風險轉移的手段，也就是保險。保險由于可以提供征信服務和小額信貸保險的方式，從而間接解決信用風險的問題。四是推動與消費金融相關的法律建設，從而規范消費者，企業與金融機構在消費信用或金融交易中的權責與權益。相對應的，利率的價格也是面臨的挑戰。不同的消費者在相同期限購買同一產品，其要面對的利率價格可能不一樣。消費金融公司需要的，是更加靈活，更市場化的定價機制，還需要更人性化的服務。最后一點，是要監督消費信貸的用途。這一定程度上和傳統商業銀行的方式比較相似，但是消費金融公司的風險更大，在降低監督成本的同時也要兼顧措施的有效性，也給風險控制帶來了挑戰。

四、依然存在的問題

我國消費金融的發展前景固然廣闊，但是消費本身對于國民經濟貢獻率依然偏低，2013年美國消費對GDP的貢獻率為83.4%，而中國消費對GDP的貢獻率為50%。說明我國消費金融的發展還是在初級階段，在刺激消費的目的上，還需要對消費者做出更多的服務。根據統計顯示，2013年中國信貸結構為：75%為住房貸款，14.2%為信用卡，2.7%為汽車消費，8%為其他。信貸結構還是主要集中在住房貸款上，原因是市場上能夠提供消費金融產品的公司還不夠多，產品沒有呈現多樣化的狀態；另

方面，消費金融本應具有普惠性，而其貸款利率較高，對于般的消費信貸而言又會難以承擔。這個問題的背后需要的是消費金融產品有更多創新，對準多樣化的市場需求，并且具有專業性與針對性，例如對個人消費信貸，針對不同收入人群給予不同額度和利率的貸款，以及對中小微企業的信貸，在扶持中小微企業發展的同時，也可以發展固定的客戶群，努力去擴大消費金融可以覆蓋到的市場產品主體。