保險業(yè)的“醫(yī)”謀之利

健康服務業(yè)包括醫(yī)療服務、健康管理、健康保險及相關服務，是國家經(jīng)濟的重要組成部分，也是一個產(chǎn)業(yè)鏈很長的知識密集型產(chǎn)業(yè)。健康保險兼具金融和社會保障等多重屬性，既是健康服務業(yè)的重要組成部分，同時也在健康服務業(yè)各領域的發(fā)展中扮演了產(chǎn)業(yè)融資、支持需求、資源配置、產(chǎn)業(yè)鏈整合等重要角色，對健康服務業(yè)發(fā)展方面具有關鍵的支撐作用。

保險業(yè)和醫(yī)療服務行業(yè)具有天然互補優(yōu)勢

保險業(yè)投資醫(yī)療機構，可以實現(xiàn)多方互利共贏。一方面，保險業(yè)可以為醫(yī)療機構發(fā)展提供資金，改進服務條件和技術水平，增強競爭實力。同時，保險公司也可以通過定點就醫(yī)等措施，將保險客戶介紹給合作醫(yī)療機構，提升合作醫(yī)療機構的影響力。另一方面，保險公司可借助醫(yī)療機構搭建健康保險的醫(yī)療服務網(wǎng)絡，向客戶提供就醫(yī)、體檢、健康教育和預防保健等一系列的健康服務，滿足客戶多層次的健康保障需求。同時，保險公司還可以通過與醫(yī)院共享客戶信息和醫(yī)療數(shù)據(jù)，開發(fā)有針對性的健康保險產(chǎn)品，有效規(guī)避客戶的道德風險和逆向選擇現(xiàn)象，降低健康保險經(jīng)營風險。此外，保險公司還可以分享醫(yī)療機構經(jīng)營收益。

世界各國保險公司，尤其是以經(jīng)營健康保險為主的保險公司普遍投資醫(yī)療機構，“醫(yī)”、“保”雙方形成密切的合作關系。美國最大的健康管理公司聯(lián)合健健康集團旗下既有健康保險公司，也有醫(yī)院和護理服務公司，保險公司和醫(yī)院之間存在著股權、協(xié)議等多層次的合作關系。我國臺灣地區(qū)全民健保改革后，私立醫(yī)院迅速發(fā)展，公立醫(yī)院數(shù)量不斷減少，目前公立醫(yī)院數(shù)量僅占醫(yī)院總數(shù)的16%，多種投資主體設立的私立醫(yī)院數(shù)量占比為84%，其中保險公司投資和參股的醫(yī)院占相當大比例。

從“小政府、大社會”的政府改革方向和“政事分開、管辦分離”的公立醫(yī)院改革要求來看，二者都鼓勵包括保險資金在內的社會資本投資、參股醫(yī)療機構。一是可以建立多渠道、長期可持續(xù)的衛(wèi)生投融資機制，緩解長期以來我國衛(wèi)生資源投入不足的矛盾，滿足衛(wèi)生事業(yè)和醫(yī)療機構的長遠發(fā)展需求，滿足人民群眾多層次、多元化的醫(yī)療服務需求；二是可以建立權責明晰、效益約束型的衛(wèi)生投資機制，減少對政府投資的依賴，減輕財政壓力，減少政府投資效益低下、浪費嚴重的問題；三是可以形成合理的多元辦醫(yī)結構，完善醫(yī)療服務體系，形成醫(yī)療服務競爭機制，提升醫(yī)療服務質量和效率；四是有助于轉變政府職能，實現(xiàn)政府職能歸位，需要交給市場做的交給市場做，政府集中精力做好衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場準入、業(yè)務監(jiān)管和公共服務等工作。此外，社會資本也可以分享衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的成果。

有效的健康管理和健康干預

可以降低醫(yī)療費用

近年來，發(fā)達國家在衛(wèi)生保障領域普遍引入管理式醫(yī)療，推行健康管理，加強健康干預，這對于提升公民健康水平、減少疾病發(fā)生、控制醫(yī)療費用上漲起到了重要作用。管理式醫(yī)療的核心是醫(yī)療服務的付費者（保險機構）參與對醫(yī)療機構服務過程的監(jiān)督，關鍵在于保險機構與醫(yī)療機構共享利益、共擔風險，共同控制不當醫(yī)療費用支出。管理式醫(yī)療重塑了醫(yī)院的盈利模式，從過去通過擴大醫(yī)療費用提升收入，轉為降低醫(yī)療費用提升收入。

本世紀以來，美國商業(yè)健康保險完成了由傳統(tǒng)的費用報銷型到管理式醫(yī)療的轉型，目前傳統(tǒng)費用報銷型健康保險產(chǎn)品市場占比不到2%，管理式醫(yī)療產(chǎn)品市場占比在90%以上。管理式醫(yī)療將健康管理和健康維護納

入健康保險服務，加強了“醫(yī)保”合作和對醫(yī)療行為的管控，有效促進了醫(yī)療資源的合理使用，減緩醫(yī)療費用快速上漲的趨勢。

2008～2012年，美國醫(yī)療衛(wèi)生費用總支出基本穩(wěn)定在2.5萬億～2.6萬億美元，沒有出現(xiàn)大幅度增長。

推動經(jīng)濟結構轉型，盤活巨額存量資金

健康服務業(yè)具有較高的成長性和反經(jīng)濟周期特點，能吸收大量社會就業(yè)。許多國家把健康服務業(yè)作為“戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)”和“支柱產(chǎn)業(yè)”給予重點支持。目前，健康及相關產(chǎn)業(yè)股票的市值約占全球證券市場總市值的13%左右，具有舉足輕重的地位。在美國，健康服務業(yè)是第一大產(chǎn)業(yè)，涵蓋健康保險、醫(yī)療服務和生物制藥等領域，占GDP比重超過17.5%，其產(chǎn)值和就業(yè)人數(shù)遠遠超過汽車、軍工、計算機信息等產(chǎn)業(yè)。加拿大、日本等發(fā)達國家健康服務業(yè)占GDP比重也超過10%，成為推動國民經(jīng)濟發(fā)展的巨大動力。

《衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展十二五規(guī)劃》明確提出鼓勵社會資本大力發(fā)展健康服務業(yè)，推動健康體檢與管理等服務，大力發(fā)展生物醫(yī)藥等相關健康服務業(yè)，提升國際競爭力等。近年來，我國保險業(yè)得到了快速發(fā)展，服務經(jīng)濟社會的能力不斷提高。鼓勵和支持保險機構投資、參股醫(yī)療機構，加強“醫(yī)”、“保”合作，對于發(fā)展我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)和健康服務業(yè)，推動經(jīng)濟結構轉型和升級，提升經(jīng)濟發(fā)展的質量和效益具有重要意義；同時，有助于提升人民群眾醫(yī)療、養(yǎng)老保障水平，減少大量沉淀在銀行的“防御性儲蓄”，盤活巨額存量資金，釋放消費需求，擴大經(jīng)濟內生動力。

來源：《中國金融》