民族地區農村發展的金融支持研究

鄧 瑜

（河南牧業經濟學院，河南·鄭州 450044）

一、民族地區農村發展的金融支持現狀

（一）業務狀況

1.支農貸款狀況

表1 民族地區農業貸款總量

當前，民族地區農村發展資金來源的主要渠道是金融機構信貸業務。可以說，支農信貸資金直接影響民族地區農村經濟發展速度，通過分析，我們可以看出，近年來民族地區支農資金雖然保持逐年快速增長勢頭，但從總量上來看依然偏低。

2.支農服務狀況

經過多年發展，民族地區針對金融支農建立了比較完善的信貸業務體系，為涉農機構和個人提供多種信貸服務，通過開展金融支農服務，大大盤活了農村資金資源，為農業發展拓寬了融資渠道。在開展金融服務過程中，地方政府也在大力扶持和培育中小信貸機構，給民間金融服務組織創造了良好的發展環境。在為農村地區提供金融服務的同時，也為促進社會金融事業健康發展做出了有益貢獻[1]。

（二）效益狀況

1.盈利能力

從當前民族地區農信社經營總體情況來看，2003年是農信社盈虧平衡的分界點，截止到2014年12月底，民族地區農信社營業收入和利潤一直保持正增長態勢，2014年底全社資產利潤率達到0.94%，從中可以看出，最近10年來民族地區的農信社獲得了巨大發展，取得了豐碩的發展成果。作為農村另一大主要金融服務機構，農業銀行早在2000年就實現了扭虧為盈，其經營效益也保持了正增長勢頭，但其資產利潤水平卻一直低于0.89%，新信貸業務發展緩慢，業務收入占比較低。另外，農業發展銀行雖然也保持了平穩發展勢頭，但是其資產利潤率較農信社和農業銀行更低，只維持在0.15%的水平。

2.存量金融資源分析

這里所指的存量金融資源是指在單位時間內，某一地區內可以調配使用的金融資源總和。在市場經濟發展水平不斷提高的情況下，民族地區存量金融資源總量也保持逐年增長勢頭，但同其他地區相比，其總量相對較低。

表2 民族地區農業存款總量

3.社會效益

在中央政府大力加快推動農業農村發展政策的背景下，民族地區農村金融機構跟進地方發展步伐，不斷創新信貸業務和服務方式，為地方經濟發展提供了強大的金融支持，有效促進了地方經濟社會的發展。另一方面，民族地區制定和實施的多個農村金融支持方案，也為促進地方農業產業結構升級和轉型創造了有利條件。

在支農信貸業務方面，民族地區農村金融機構取得了重大突破。自2007年以來，民族地區農村信貸總量一直保持增長勢頭，信貸資金總量從2011年的78.9億元增長到2014年的234.2億元，為促進地方農村事業發展奠定了堅實的金融基礎。

二、民族地區金融支持農村發展存在的問題

（一）金融支持農村發展的力度較弱

1.金融支持總量不足

金融支持總量是指某地在某一個時期可支配使用的金融資產總量，例如，居民儲蓄資金、社會投資資金、金融機構信貸儲備資金、社會流動性等之和。金融總量與地方經濟發展水平有密切關系，是衡量一個地區金融發展水平的重要尺度。在下表3中，我們給出了民族地區農村金融總量具體組成成分。

表3 民族地區農村金融總量

2.金融支持偏離度增大

金融支持偏離度主要是指金融支持與地方經濟發展相互脫節的程度，主要計算方法如下：

金融支持偏離度=農村信貸總量與GDP之比/全國信貸總量與GDP之比。

表4 農村金融支持偏離度情況

從表4中的數據可以看出，當前民族地區農村金融支持與地方經濟發展存在明顯的脫節問題。近年來，民族地區農村金融支持偏離度呈上升趨勢，2011年偏離度指數為0.32，到了2014年則增長到了0.51。從中可以看出，民族地區農村金融支持度不僅高于同期其他地區，而且也低于城市地區，因此，應找出當前民族地區農村金融政策存在的問題以及更深層次的原因，制定有效措施加以應對和解決。

（二）金融支持農村發展的成本較高

首先，農業生產不僅要面對農產品市場風險，還要承受巨大的自然災害風險，農業生產和投資抵抗風險能力較弱，對農發放信貸資金必然會加劇金融機構信貸業務風險。

其次，金融本質是資金周轉和運動，并從中產生收益。金融機構在開展經營活動的過程中，要科學配置信貸資源和資金，以降低資金流通過程中的風險、提高收益水平。但民族地區農信社在投放涉農信貸資金過程中，不僅要承受巨大的信貸業務風險，還要面臨著更低的經營利潤。另一方面，民族地區農業發展資金缺口不斷擴大，面對高風險、低收益的農業信貸項目，民族地區農村金融機構不得不提高信貸利率來降低信貸風險，以保證自身盈利水平，從而增加了民族地區涉農信貸資金融資成本和難度。

再次，金融機構在受理信貸申請之前，應當搜集客戶各方面的信息來判斷客戶是否存在償債風險。由于涉農信貸資金申請者主要為農戶，加上民族地區當前農業生產以家庭聯產承包為主，農戶經營規模小、分散廣，導致信貸業務存在嚴重的信息不對稱問題，從而提高了涉農信貸資金融資成本。

（三）農業貸款效率不高

在分析涉農信貸是否與農業發展相同步以及協調一致方面，本文決定采用彈性系數作為分析工具。彈性系數主要原理是，如果彈性系數=1，說明二者保持同步協調發展關系；如果彈性系數＜1，說明二者發展存在不同步、不協調問題，這時即使增加涉農信貸資金發放量，農業生產總值增長速度也不會保持相應的增長速度；如果彈性系數＞1，則意味著增加一單位農業貸款可以帶來超過一單位的農業產值增長。

表5 農業貸彈性系數

通過計算民族地區農業貸款彈性系數，我們發現其＜1，這意味著當前民族地區涉農信貸資金增長推動農業發展的效果相對有限，二者之間存在明顯的不同步和不協調問題，需要采取措施提高涉農信貸資金利用效率，確保資金用于農業生產和發展。

三、加強民族地區農村發展金融支持的對策建議

（一）加強金融支持農村發展的力度

1.拓寬政策性金融機構服務范圍

政策性金融機構在農業發展過程中扮演了十分重要的角色，通過發揮政策資金的導向作用，可以促進農村經濟健康發展。民族地區在推進金融體制建設過程中，要充分意識到政策性金融機構的重要作用和特殊地位，以不斷完善涉農金融服務功能。當前，農業發展銀行是民族地區唯一的政策性金融機構，其主要業務為農業開發項目、重點支農項目、農產品收購項目，信貸功能單一，業務覆蓋面十分有限，對地方農業發展金融支持力度有限。[2]應轉變農業發展銀行業務經營模式，強化農村金融服務的使命和責任，圍繞地方農業經濟的發展提供多元化的金融服務和支持，總體來說，可以從以下幾個方面著手：

第一，加強對農村基礎設施建設資金支持，不斷優化和提升農村生產環境，大力引進先進農業項目和技術，提高農業生產效率和質量。上述項目投入周期長、見效慢、收益低，不能按照普通商業信貸項目來開展。因此，要借助農發行政策性資金支持。[3]

第二，加強農村教育、衛生、文化等公共事業資金支持。民族地區已意識到農村公共事業發展的重要性，但是傳統商業信貸對這類建設項目存在明顯的“惜貸”行為，因此，要從政策性信貸資金尋找資金融資渠道，不斷促進農村社會事業全面發展。

第三，加快農業產業化、規模化發展，不斷提高農業生產現代化水平，促進農民收入穩步增長。要通過培育農產品深加工、出口貿易以及特色養殖業等新興農業項目和產業，不斷促進農業發展收益增長。民族地區要借助政策性資金來引導市場經濟組織朝這方面發展。[4]

2.大力發展“三農”保險、提高農村保險保障能力

保險業是金融體系的重要組成部分，它還具有重要的社會保障功能和作用。要大力發展保險事業，為民族地區農村的發展提供堅實的金融保障。

第一，不斷擴大農村保險覆蓋范圍，為農業生產提供完善的保險支持和保障，降低農業生產市場和自然風險。

第二，保險公司要重視涉農業務的發展和支持，為促進農村經濟社會發展做出應有的貢獻。保險公司要積極參與涉農教育、文化、衛生以及保障等事業，不斷創新產品和服務手段，為廣大農戶提供覆蓋生產、生活等多個領域的保險業務，切實提高農村保險保障水平和力度。

（二）控制金融支持農村發展的成本

1.大力推進互助保險和擔保業的發展

農業作為薄弱性產業，其發展需要依靠政府政策的大力支持，通過向廣大農戶發放小額信貸資金，可以提高農業的經營風險能力。一旦遇到天災人禍導致農產品歉收或者產品價格走低，農戶可以申請優惠政策照顧，如農業補貼、免息貸款和風險救助金等來實現循環發展。因此，政府部門要加強與保險行業合作，建立農業風險預防保障機制，不斷提高農業發展風險防范水平，實現農業可持續發展。[5]

2.積極開展經營模式創新

民族地區在發展農業的過程中，要加強涉農金融業務創新和發展，要充分利用農業經營管理人才的帶頭示范作用，帶動農業合作、互助組織發展。首先，可以通過農村多樣化社會關系，在此基礎上夯實貸款信用，涉農金融機構通過農戶社會關系可以獲取更多信用信息，降低信息不對稱問題帶來的負面影響；其次，要利用農村社會廣泛的人際關系，加強信貸資金使用監督，保證資金投入到申請用途中。最后，要充分發揮農村合作、互助組織的作用，可以將農戶閑散資金聚集起來，為有需要的農戶提供資金幫助，彌補正規信貸業務覆蓋空白，提高農村資金綜合利用效率。[6]

（三）提升金融支持農村發展的效益

1.深化農村金融機構改革

第一，大力推廣小額信貸。證監會、銀監會要大力扶持農村小額信貸機構發展，鼓勵其面向涉農組織和個人發放小額信貸資金。要通過政策引導和稅收優惠來促進農村小額信貸業務的蓬勃發展。要創新農村信貸擔保業務，擴大擔保資產和品種范圍，為農戶提供靈活多樣的擔保方式，加速小額信貸業務發展。

第二，逐漸放寬民間金融管制。民間金融是涉農金融機構的有益補充，是發展農村金融事業的重要力量。由于農戶比較分散，信息不對稱問題一直制約著信貸業務的發展。面對這個問題，要通過培育民間金融來找到應對之策，要通過民間金融組織來解決信息不對稱問題。政府要適當放松對民間金融的管制，使其作為農業金融機構的有益補充，不斷健全和完善農村金融體系。[7]

第三，建立農村資金回流補償機制。人民銀行要運用多種金融調控工具，加強對農村金融的支持，擴大農業信貸資金供給規模，同時建立信貸資金調控制度，在信貸需求高峰期及時注入更多流動性。

2.改善民族地區農村金融生態環境

（1）營造良好的經濟發展環境

良好的經濟發展環境是保證金融穩定性的重要前提條件。應建立一套與地方經濟協調發展的金融市場機制和秩序，才能夠不斷促進涉農金融健康發展，為農業發展注入源源不斷的資金流。

（2）打造多元化農村金融生態體系

要在繼續推進農村金融體制改革的基礎上，不斷提升中小涉農金融機構服務質量，擴大服務范圍，滿足農村多元化金融需求。要不斷創新信貸業務和結構，深化金融體制改革，拓寬金融服務面和提升服務質量。

（3）不斷健全和完善相關法律體系

社會主義市場經濟是建立在法制基礎之上的，要通過法律來監督和約束金融市場行為，加強信貸雙方金融行為約束和監管，保證雙方合法權益，只有這樣才能夠促進農村金融市場健康快速發展。[8]

四、結論

任何行業和產業的發展都離不開金融支持，特別是當前市場經濟環境下，農村發展面臨著巨大資金需求缺口，金融支持對整個農村發展起著決定性的作用。因此，在今后開展農村經濟建設的過程中，要加強農村金融發展扶持和指導，采用科學的金融理論不斷發展壯大農村金融市場。

[1]孫文軍，黃 倩.金融發展對經濟增長的影響分析——基于云南省的實證研究[J].云南財經大學學報.

[2]羅荷花，李明賢.我國普惠制農村金融機構支農水平影響因素探析[J].當代經濟管理，2012，(9).

[3]賀新年.陜西省農村財政投入與農民收入關系實證研究[J].現代經濟信息，2012，(18).

[4]沈杰，馬九杰.農村金融新政對增加農村金融信貸供給的作用——基于對新型農村金融機構的調查分析[J].現代經濟探討，2010，(7).

[5]張娜.黑龍江農村建設金融問題研究[J].中國鄉鎮企業會計，2012，(6).

[6]王吉恒，李曉辰，李旭.中國村鎮銀行發展的外部影響因素分析[J].中國經貿導刊，2012，(5）

[7]韓心靈.安徽農村金融發展研究[J].金融縱橫，2011，(7).

[8]董曉林，楊小麗.農村金融市場結構與中小企業信貸可獲性——基于江蘇縣域的經濟數據[J].中國農村經濟，2011，(5).