村鎮銀行的互聯網+路徑

◎ 文 《法人》見習記者 辛穎

互聯網金融的本質上就是一個平臺的經濟，但對村鎮銀行和小銀行來說，實際上面臨的挑戰比現在的大銀行更大。村鎮銀行需要建立一個綜合性的互聯網服務平臺，能夠替基層的村鎮銀行、小銀行網點提供綜合化的服務

2015年10月23日，在“新常態、新思維、新發展”的主題下，圍繞著“商業銀行與互聯網企業的融合發展”和“新常態下的村鎮銀行管理”兩個專題展開的第八屆中國村鎮銀行發展論壇暨互聯網+商業銀行論壇在北京舉行。

我國村鎮銀行經過八年多時間的探索實踐，已經進入穩健發展階段，正在成為推動社會主義新農村建設、服務“三農”和小微企業的生力軍。相關數據顯示，截至2014年底，全國已經組建村鎮銀行1233家，資產總額7973億元，各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元。其中，農戶貸款余額達到2111億元，小微企業貸款余額達到了2405億元。

互聯網+給金融行業帶來的機遇與挑戰，也在逐漸向村鎮銀行的發展路徑滲透。尤其自2014年起，銀行業發力互聯網+的步伐顯著提速。而對自身發展仍有很大提升空間的村鎮銀行來說，如何在這次行業革新中把握自身優勢，找準定位、借勢發展也是業內人士普遍關心的議題。

村鎮銀行危機布局

“我們感覺到有危機，我們感覺到狼來了，但是我們所有傳統銀行的從業者還是要向互聯網金融致敬，他們所帶來的思維沖擊對于銀行業務的好處還是大于威脅。”上海農商行業務總監尚陽說道，村鎮銀行應改變服務方式，改變服務態度，改變金融產品服務和交互方式，最后，推動業務轉型。

“互聯網金融本質上就是一個平臺的經濟，但對村鎮銀行和小銀行來說，實際上面臨的挑戰比現在的大銀行更大，無論是利率的市場化，還是存款保險等政策。”中國人民銀行金融研究所所長紀敏說道。

而村鎮銀行目前所面臨的困境也是接下來的發展布局中所需要考量的內容。中國縣鎮經濟交流促進會會長杜曉山表示，“村鎮銀行有相當一部分業務發展緩慢，經營規模得不到有效的擴張，機構網點單一，覆蓋面低，科技支撐不足，結算系統欠缺。此外，經營風險也逐漸加大，運營成本偏高，經營效率提升受到制約。”

當前，面向農村的金融機構主要是農信社、農業銀行、農商行、郵儲銀行、村鎮銀行等傳統金融機構。據中銀富登村鎮銀行執行副總裁彭進軍介紹，“近年來，各級金融機構在加大對小微企業、農業客戶的服務上采取了不少措施，取得了一定成效。但是，在農戶小額貸款、金融服務‘最后一公里’方面仍有欠缺”。

“農村金融消費者的互聯網+普惠金融的知識普及是我們必須要跨越的一個難點。”中國銀監會普惠金融部處長殷有祥表示，“我們的創新活動能不能為農村普通百姓所理解，這涉及到金融知識普及教育、金融工具的使用等各個方面。”

就金融機構自身而言，互聯網建設的能力，網絡安全防護，風險管理，服務供給和需求的信息對稱、信息保護、權益保護，都是村鎮銀行的困境所在。而用金融創新來深度解決農民“短小頻急”的金融需求，既承載了農民的期待，也成為通過互聯網+金融平臺實現普惠金融的重要途徑。

緊扣“三農”地緣優勢

根據論壇同期發布的《全國村鎮銀行綜合業務發展情況暨全國百強村鎮銀行排名活動報告》顯示，按照中國銀監會東西部準入掛鉤政策標準劃分，在全國百強村鎮銀行排名中，東部地區占比32%，中西部地區占比68%，在服務“三農”與小微企業優秀單位中，東部地區占比28%，中西部地區占比72%。在資產總額排名中，東部地區占比42%，中西部地區占比58%。

區域間的村鎮銀行發展情況各有不同。上海農商行業務總監尚陽提出，關鍵就是要爭奪本地業務的發卡權。

“我們的客戶主要是小微客戶，要利用本地法人銀行的獨特優勢，盡可能地爭取到當地的社保、醫保、公交、農補、車改、工會、公積金等業務的發卡權，并實現與當地商超、連鎖商業等行業的會員卡互通，微電子銀行業務奠定客戶的基礎。同這些功能嫁接起來，也會為未來走向互聯網提供一個很好的基礎。”尚陽說。

對此，彭進軍也提出了組合拳的模式方案：“首先就是要上門開戶，即移動開卡，這也是專門應對監管機構限制遠程開卡，而農村客戶又交通不便的情況所發展的模式。”

彭進軍進一步表示，設立助農服務站，也能有效解決農村地區金融服務網點少的問題。此外還可以在農村地區選擇合格的代理人，建立助農服務站，既包括基礎的金融服務，也涵蓋各類增值服務，真正解決金融服務“最后一公里”的問題。

只有形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，打造完整的農村金融服務生態，改善客戶體驗，才能增強在縣域金融市場的競爭力，提升村鎮銀行的品牌形象。

保障技術支持

互聯網業務的發展速度極其顯著，對于村鎮銀行在互聯網+的發展路徑中技術支持的重要性也毋庸置疑，而不同于國有大型銀行，村鎮銀行的技術支持面臨更大的成本，卻也無可回避。

以工商銀行為例，截至2014年7月，每天2億多筆業務中超過82%是通過網絡完成的，僅網絡融資、網貸通業務余額達到3千億元，累計發放量超過1.3萬億元，在支付、融資、投資、理財、電子商務、線上、線下一體化服務五個領域全面推進互聯網金融創新，初步形成傳統與新興金融業務協同發展的格局。

“加大移動領域的投入已經是排在第一位的。”尚陽介紹說，“我們村鎮銀行的客戶處在縣域經濟層面，交通不是太發達，而且現在智能手機的普及率逐步提高，現在10幾歲的孩子，找一個不會上電腦的不容易找。在這個領域當然不能落后。”

彭進軍也提出了“開發貼膜手機銀行”，即使用硬件加密的智能芯片貼膜卡技術，通過移動網絡和短信專網加密等通訊方式，讓客戶能夠自助辦理銀行業務。“界面直觀，操作簡單，在無線網絡暫時不太普及的廣大農村地區深受歡迎。”

而與移動業務配套的就是加快柜面業務的電子化，要通過各種手段迅速擴大電子銀行客戶規模，提高電子銀行柜面業務分餾率，將可以轉移的業務盡可能地遷移到電子銀行渠道。

整合跨界資源

“商業銀行應尋求與各項各類機構開展合作，拓寬渠道共同打造互聯網金融生態圈，積極與電商第三方支付合作，開發金融產品借助平臺宣傳推廣自身平臺。”杜曉山提出。

尚陽亦指出，互聯網思維，就是要開展跨行業的互聯網金融業務。因此，應借助已經成熟的平臺，包括電商、證券公司、互聯網金融的企業，“當然這一切的前提還是要手里有客戶。”

紀敏也認為：“非常有必要建立一個綜合性的互聯網服務平臺，在這個平臺上能夠替基層的村鎮銀行等小銀行提供各種各樣的綜合化服務。”

據介紹，吉林農信系統已經實現了推進互聯網金融+傳統網點實現物理網點的智能轉變，實行電話銀行、網上銀行、手機銀行、自助銀行、微信銀行五位一體的平臺共享，開拓與電商的跨界合作。

目前，吉林農信電子渠道替代率已突破51%，有三分之一的業務通過電子渠道辦理，相當于新建640個網點，并計劃到2017年末卡、折替換率達到90%，電子渠道交易替換率達到85%，這也只是眾多村鎮商業銀行系統的例子之一。

中國互聯網協會互聯網金融工作委員會常務秘書長江艾蕓最后表示，互聯網+商業銀行體現了一種全新的金融業發展方向，既通過互聯網與商業銀行的深度融合，催化商業銀行在產品、服務、業態、經營和管理模式等方面的全面創新和轉型，推動金融業進入快速發展和跨界融合的新階段。