保定市促進困難群體就業及提高就業質量的對策研究
——基于建設社區銀行金融服務平臺研究

王士心 金璐

（河北金融學院，河北 保定 071000）

保定市促進困難群體就業及提高就業質量的對策研究
——基于建設社區銀行金融服務平臺研究

王士心 金璐

（河北金融學院，河北 保定 071000）

本文通過分析保定市困難群體就業難的原因，借鑒格萊珉銀行模式和美國個人發展帳戶的寶貴經驗，給出了保定市建設社區銀行來促進困難群體就業的幾點啟示。

困難群體就業；社區銀行；格萊珉銀行模式；個人發展賬戶

一、保定市困難群體就業難、就業差的原因分析

1.基于困難群體自身角度的分析。從困難群體本身分析，我市困難群體普遍存在年齡偏大、文化程度較低、身體較差、專業技能薄弱等特點。這些人群雖然有一定的就業能力、就業愿望，但由于文化程度低、專業技術差，往往難以通過市場途徑找到長期穩定的工作，有的即使找到工作也多為臨時性工作，沒有生活保障和社會保障，就業質量差，工資也普遍低于市平均水平。

2.基于政府角度的分析。一直以來，我國各級政府雖不斷推出幫助困難群眾就業、脫貧、脫困的政策，但政府沒有足夠的財力扶持困難群眾脫貧致富、輕松就業。特別是對一些產能落后的企業，國家在調節產能政策之后可能會造成一定程度的失業問題，這些失業人員年紀偏大、技術單一、缺乏適應市場應變的靈活性，而政府卻沒有足夠的財力可以滿足其下崗后的生活。我市經濟實力較為薄弱，不足以支撐全部困難群眾的就業及生活保障。

二、格萊珉銀行小額信貸扶貧項目的成功經驗

格萊珉銀行小額信貸扶貧項目的成功，讓我們看到了幫助困難群體實現就業、實現脫貧致富的希望，現將其成功經驗總結如下：

1.獨特的組織架構。客戶群體管理銀行，客戶就是其資金管理者。格萊珉銀行通過將借款單位由單個借款人擴展成為一個借款小組，小組成員之間彼此熟悉，從而降低了信息不對稱給銀行帶來的風險。在這個小組中，大家風險共擔，只要一個小組成員為按時還款，將影響整個小組的貸款情況，所以在這個小組中，大家成了彼此的擔保人，大大降低了銀行的壞賬率。

2.使貸款者成為存款者。銀行鼓勵貸款的困難群眾積極存款，并為此大大提高了這些小額存款的利率以刺激困難群眾存款，慢慢幫困難群眾樹立理財意識，加大其不再返貧的概率。此外，格萊珉銀行在考慮貸款時，也考察其存款情況，存款越多越容易申請到貸款，如此良性循環。

3.人性化的客戶管理辦法。格萊珉銀行始終把主動幫助困難群體當做宗旨，信貸員主動到困難群眾的家中了解情況，幫助其加入小組，并為其提供金融服務。格萊珉銀行除主動提供金融服務外，還會組織貸款者交流提升生產技術和推動產品銷售的經驗，幫助已經開始走上致富之路的群眾，走得更穩更遠，避免其返貧。

三、美國夢“個人發展賬戶”先進經驗

1.將資產建設的理念引入扶貧政策。

摒棄扶貧就是給困難群體發放補貼的觀念，對困難群體進行資產建設的教育與約束。效仿美國經驗，我們也可以幫助困難群眾建立個人發展帳戶，把目光放長遠，把收入或財富放到這一生的長度上進行經營和管理。通過個人發展帳戶，激勵困難群眾加大提升自身素質提升就業競爭力的投資，幫助其安排對將來做一些安排或鼓勵其自己對未來的想法，真正實現頭腦先脫貧才能幫助困難群眾實現較為徹底的脫貧，而且能大大降低其返貧的概率。

2.政府應在反貧困方面加大投入力度。

為實現困難群眾脫貧致富，穩固困難群眾脫貧致富的成果，政府必須在這方面加大投入力度。要加大投入力度，或許政府一時財

力困難，政府可以采用一些資本市場的手段，如發行政府債券，來獲得資金。政府的這種反貧困投入是有長遠意義和影響的，從長遠看，政府通過實行這種反貧困政策，能夠逐漸的減少困難群體的人數，從而減少今后的反貧困投入，這樣來看，只是把今后的投入提前了一些。此外，困難群眾脫貧致富增強社會發展活力，必將提高政府的稅收，這又能反過來使政府繼續加大反貧困的投入。

四、國外成功經驗對保定市建設社區銀行提高困難群體就業的啟示

不管是格萊珉銀行模式還是個人發展賬戶制度都對我市建設社區銀行以提高困難群體就業起到了很好的示范作用。

首先，也是最重要就是讓我們找到了一條可以切實有效的提高困難群體就業的路徑。必須要肯定格萊珉銀行模式和個人發展賬戶制度在反貧困方面的強大作用，這些方法和制度既然可以在孟加拉國和美國起到很好的反貧困的作用，那么只要運用得當，在我國在我市也應該能起到很好的反貧困的作用。

其次，關鍵就是如何運用這些方法和制度。在我市通過建設社區銀行的方法效仿格萊珉銀行模式和個人發展帳戶制度。就像格萊珉銀行模式中的中心一樣，社區可以是一個中心，或者幾個社區為一個中心，在中心中再建立一些小組。社區是社員活動最為頻繁的場所，且鄰里之間相互較為了解，組成小組，在一定程度上可以避免信心不對稱的問題。但這其中很重要的一點是如何加大小組成員的自我約束能力，這對于社區銀行是否能有效的反貧困起到了很重要的作用，在孟加拉國由于大多數人都有宗教信仰，所以小組成員的自我約束能力是靠宗教信仰約束的。

再次，設立社區銀行一定要有完善的金融監管制度。一方面，要對社區銀行的準入制度嚴格把關，可以在經營管理者方面適當模仿格萊珉銀行的模式，讓貸款人成為管理者，甚至成為股東。另一方面，要對社區銀行建立退出機制，對于經營不善的社區銀行要允許其破產，要引入競爭機制，讓有問題的銀行能夠退出，才能使整個社區銀行體系健康發展。

最后，對社區銀行要有必要的扶持政策。只有政府大力扶持社區銀行，社區銀行才能一步步走上正軌，健康發展，切實起到反貧困，促進困難群體就業的作用。政府的扶持包括優化地方金融環境，為社區銀行的發展提供適合的金融環境；加強對社區銀行的宣傳，讓群眾了解社區銀行，通過政府信用，增強人們對社區銀行的信心。

[1]李薇. 孟加拉格萊珉鄉村銀行模式 I 到模式 II 的轉變及其對中國扶貧的啟示 [J]. 中共濟南市委黨校學報，2012，(2).

[2]李果仁. 美國社區銀行的發展及對我國的啟示[J]. 上海商學院學報，2014，(9).

注：本文系2014年保定市哲學社會科學規劃研究重點課題：“保定市促進困難群體就業及提高就業質量的對策研究—基于建設社區銀行金融服務平臺研究（項目編號：20140142）”的研究成果。

C913.2

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：1671-864X（2015）11-0030-01