當前我國銀行主體金融安全問題與對策

文/李唯昊

當前我國銀行主體金融安全問題與對策

文/李唯昊

20世紀末的亞洲金融危機使得極具潛力的東南亞地區經濟受巨大沖擊；雷曼兄弟的倒閉，美國次貸危機更是引發全球性的金融恐慌；接踵而來的歐債危機使各國經濟元氣大傷。隨著經濟全球化的不斷深入，金融危機帶來的損失將不可估量，金融主體安全問題迅速成為焦點。銀行業作為金融主體的基石，其安全不僅是經濟核心，也是國際政治的命脈，研究銀行主體金融安全問題迫在眉睫。

銀行主體的金融安全分析

銀行主體在金融系統中扮演著重要角色，對一國金融安全的分析離不開對該國銀行主體狀況的分析。金融安全影響著銀行主體的發展，反過來銀行主體的經營狀況也在很大程度上決定著一國金融安全的發展態勢。因此須討論我國銀行主體發展狀況對金融安全的影響。

我國融資結構主要以間接融資為主，其中存款類金融機構占絕大比重，截止到2015年1月，我國貨幣當局總負債為338868.05億元，其中存款貨幣銀行存款占64%，2014年末我國銀行業資產總額為172.3萬億元，其中貸款金額比例過半，銀行資產結構單一，風險性大，金融運行操作風險高。從上述數據可以看出，銀行在我國金融體系中占據著重要的地位，同時銀行資產結構的欠缺也給銀行埋下了潛在風險，因此如何有效規避銀行風險也成為了維護我國金融安全的重要一環。

按目前資產規模以及類型來區分（見圖1），其中大型國有銀行以及股份制商業銀行是我國銀行業的核心，對微觀金融乃至整個金融業的安全起到舉足輕重的作用。

隨著金融全球化的發展，我國不僅要注重維護銀行體系的穩定性和銀行資產結構的平衡性，而且要關注日益擴大的外資銀行給中國經濟帶來的機遇和潛在風險(見圖2)。自2007年我國境內的外資銀行進行改制以來，實施“分行與法人并行，法人導向政策”，截止到2013年我國境內外資銀行總資產達到25805億元，相比2007年增長了近108%。同時，外資銀行的進入雖然這在一定程度上改變了單一的所有制結構，分散了風險，擴大了我國銀行業的規模，但隨著外資銀行的進入和比重的不斷擴大，勢必增加我國銀行業內部的競爭，同時外資銀行的管理重點放在低風險、低成本和高收益的中間業務，而我國銀行業則是以傳統的存貸差作為贏利點，在競爭情況下，本國銀行機構可能會轉向高風險的盈利項目，從而給我國金融安全帶來潛在風險。

由于銀行是我國金融體系的核心組成部分，銀行業風險的過度集中必然會威脅我國的金融安全，當前我國的利率市場化進程正在不斷推進，人民幣國際化也在進一步實行，我們必須以發展的眼光來看待機會與風險，在調整和維護我國銀行體系的情況下，以創新來平衡風險，維護我國金融安全以及金融體系的健康運行。

圖1：銀行業金融機構所占市場份額

影響銀行主體的安全因素

1.內在因素。內在因素主要體現在金融主體自身的風險管理能力。銀行運營過程中會遇到很多風險，如何合理的化解或規避風險決定了金融主體的安全程度。如2008年美國次貸危機的爆發就是由于銀行系統內部風險管理的不完善，逐利性使得銀行忽略了借貸要求，降低借貸標準，最終導致整個金融體系信用風險增大。銀行主體自身風險管理能力的強弱決定了銀行主體潛在風險的大小，內部管理不善會導致內源性風險的產生，相反，若銀行主體具備完善的風險管控能力，則會成為維護金融主體安全的強有力“屏障”。

2.外在因素。首先是銀行監管體系的完善程度。一國銀行監管體系通常在金融交易的過程中伴隨著各種風險，例如：信用風險、市場風險以及操作風險等，如銀行監管體系較為完善，就可以在一定程度上規避風險或者將風險損失降到最低，而完善的銀行監管體系也體現在是否能與經濟宏觀環境有效協調；其次是國際游資的沖擊。上世紀90年代的亞洲金融危機的導火索就是國際游資對東南亞國家經濟的沖擊，模式是國際游資的投機性沖擊會導致目標國外匯市場和資本市場的混亂，致使目標國匯率大幅下降，該國政府通常為挽救局勢會提高利率以吸引外資進入，但同時會惡化國內投資環境，給我國銀行業造成巨大沖擊，形成金融不安全的局面甚至引發金融危機。

圖2：2004-2012年中國境內外資銀行營業機構數量及增長情況

維護我國銀行主體安全的對策

1.逐步完善銀行管理體系及開放金融市場。銀行主體的安全離不開金融體系的穩定。在經濟全球化不斷深化的今天，我國對外開放程度也在不斷加大，越來越多的境外銀行進入我國市場，一方面要逐步放款境外投資的限制，增強競爭，提高經濟效率；另一方面要加強監督，在擴大對外開放程度的同時，要鼓勵本國銀行企業“走出去”，在風險可控的情況下增強我國銀行企業的競爭性，有利于企業間先進經驗的學習和交流以及產業結構的轉型。

2.加強銀行安全預警制度建設。首先，我國應建立完善的評級制度，對資本充足率、資產質量、管理水平、盈利狀況等數據進行分析和評斷，及時把握銀行主體的運行風險狀況，同時便于銀行主體了解投資企業的經營狀況，合理評估風險，確定投資方向；其次，設立合理的安全警戒線，適當的限制有利于銀行主體的安全經營，防止高風險投機行為的發生，也使得我國的金融體系更加穩定。

3.完善金融立法監督。

首先，要構建完善的監管法律準則。法律、體系并不是一成不變，而是隨著經濟大環境的改變進行適當調整，不斷適應本國國情；其次，加強銀行行業自律和內控機制。巴林銀行和雷曼兄弟的倒閉無不證明金融機構的內控機制對于維護金融安全的重要性，完善的內控機制可以降低不必要的風險，增強金融機構的協調性，是維護金融安全的基礎性制度。

（作者單位：安徽財經大學金融學院）