巨災(zāi)保險(xiǎn)“趕考”

文∕本刊特約記者 劉晶晶

巨災(zāi)保險(xiǎn)“趕考”

文∕本刊特約記者 劉晶晶

近年來(lái)，我國(guó)時(shí)有地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害發(fā)生，中國(guó)因?yàn)?zāi)損失呈明顯上升趨勢(shì)。然而目前，中國(guó)還沒(méi)有建立國(guó)家層面的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平不足問(wèn)題不斷凸顯。天津“8.12”爆炸事故后，人們?cè)僖淮伟涯抗馔断蚓逓?zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)。

天津爆炸事故賠付金額超50億元

近日，惠譽(yù)評(píng)級(jí)發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，天津“8.12”爆炸事故險(xiǎn)企承保損失將有可能超過(guò)10億至15億美元。

此次天津爆炸涉及車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等六大類(lèi)險(xiǎn)種，賠付金額預(yù)計(jì)在50億至100億元人民幣左右，超過(guò)此前保險(xiǎn)史上的海力士火災(zāi)案，創(chuàng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)史上新高。其中，賠付重點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，覆蓋企業(yè)財(cái)產(chǎn)、設(shè)施、汽車(chē)等標(biāo)的。

據(jù)介紹，此次爆炸中，天津汽車(chē)企業(yè)損失嚴(yán)重，包括現(xiàn)代、大眾、雷諾、豐田等新車(chē)被損毀，預(yù)估直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)40億元。雖然損失嚴(yán)重，但立馬就有一種聲音：對(duì)汽車(chē)業(yè)的影響并不會(huì)太大，真正損失慘重的是保險(xiǎn)業(yè)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失難以計(jì)數(shù)。有未經(jīng)確認(rèn)的消息稱(chēng)，天津港進(jìn)口大眾燒毀明細(xì)為：甲殼蟲(chóng)391輛，邁特威770輛，UP84輛，高旅114輛，騰28輛，SportsVan39輛，tiguan257輛，途銳1065輛，估計(jì)燒毀2748輛。雷諾汽車(chē)也有1000多輛汽車(chē)被燒毀，現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司4000量車(chē)全損，大地財(cái)險(xiǎn)1個(gè)車(chē)庫(kù)，損失17億元，蘇黎世保險(xiǎn)一個(gè)車(chē)庫(kù)，損失22億元。

事故發(fā)生后，平安、人保、太平洋、安邦等大型險(xiǎn)企都開(kāi)展了救援行動(dòng)。據(jù)了解，中國(guó)平安，太平洋產(chǎn)、壽險(xiǎn)天津分公司、人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司等險(xiǎn)企均第一時(shí)間派出查勘小組，緊急趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)查勘損失情況。平安啟動(dòng)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，成立總分聯(lián)動(dòng)應(yīng)急處理小組。一方面，及時(shí)啟動(dòng)理賠應(yīng)急機(jī)制，開(kāi)啟理賠綠色通道；另一方面，簡(jiǎn)化意外身故理賠申請(qǐng)手續(xù)，根據(jù)政府正式公布的死傷人員名單，及時(shí)給予理賠，同時(shí)提供主動(dòng)理賠和賠款預(yù)付等多項(xiàng)服務(wù)舉措；太平洋保險(xiǎn)除上述措施外，24小時(shí)全方位受理客戶(hù)報(bào)案、咨詢(xún)并尊重客戶(hù)家屬意愿，以客戶(hù)接受的時(shí)間和方式支付賠款，兌現(xiàn)保單承諾。人保財(cái)險(xiǎn)在事故現(xiàn)場(chǎng)設(shè)立報(bào)案受理點(diǎn)，其他保險(xiǎn)公司客戶(hù)也可以在受理點(diǎn)報(bào)案，人保財(cái)險(xiǎn)將協(xié)助這些客戶(hù)向其他保險(xiǎn)公司報(bào)案，并對(duì)受傷客戶(hù)住院治療提供醫(yī)療擔(dān)保服務(wù)。

最新的情況是，前幾日，濱海快速集團(tuán)有限公司已經(jīng)收到了第一筆預(yù)付賠款100萬(wàn)元。

巨災(zāi)面前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

誠(chéng)然，面對(duì)如此巨額的賠付，無(wú)論對(duì)哪一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是具有風(fēng)險(xiǎn)的。人保、平安等險(xiǎn)企實(shí)力雄厚，但如果所有業(yè)務(wù)剛好是由一家小險(xiǎn)企承保，還是有可能面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的。中國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然規(guī)定壽險(xiǎn)公司不能解散，卻并未限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。盡管此前并無(wú)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例。

“當(dāng)一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利差損過(guò)大，準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，就有可能導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司在面臨較多保險(xiǎn)事故發(fā)生或巨災(zāi)時(shí)因無(wú)錢(qián)償付而破產(chǎn)。”一位保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家如是表示。此前美國(guó)911事件和日本大地震等都有類(lèi)似情況。目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有出現(xiàn)這類(lèi)情況，是因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)投保率太低。

因此，考慮到市場(chǎng)占有率因素，人保、太保、平安的賠付可能會(huì)較大，再保險(xiǎn)將為保險(xiǎn)公司分?jǐn)傄欢L(fēng)險(xiǎn)。“有些業(yè)務(wù)為單筆分保，也有整體分保的。不分保也是可以，不過(guò)要按照監(jiān)管要求，讓其風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。原本有個(gè)規(guī)定是二八分保，即20%分出去，近年按照資本金和償付能力可以調(diào)控。”一位保險(xiǎn)公司人士表示。

其實(shí)在天津，人保股份天津分公司和中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)兩家公司是當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入最高的兩家險(xiǎn)企，收入合計(jì)超過(guò)當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的50%。

天津保監(jiān)局8月18日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月份天津財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)72.34億元，其中人保股份天津分公司該項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)到19.69億元，平安財(cái)險(xiǎn)天津分公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為17.38億元，兩家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占據(jù)天津當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的51%。

惠譽(yù)評(píng)級(jí)的一項(xiàng)報(bào)告稱(chēng)，如果承保損失達(dá)到之前預(yù)計(jì)的10-15億美元，那么此類(lèi)損失將占天津直接承保保費(fèi)總額的88%左右，即占6家最為活躍的險(xiǎn)企股東資本總額（2014年底）的大約5.4%。

惠譽(yù)同時(shí)估計(jì)，天津地區(qū)業(yè)務(wù)活躍的主要非壽險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)分保率在10%-15%之間。爆炸索賠可以由當(dāng)?shù)睾蛧?guó)際再保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，這可以緩解本次事故對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的直接影響。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇此前在接受記者采訪時(shí)則表示，50-100億的財(cái)險(xiǎn)賠付數(shù)額對(duì)于每年7000多億財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入（2014年數(shù)據(jù)）而言，對(duì)險(xiǎn)企的盈利不構(gòu)成太大的影響。

不過(guò)，國(guó)金證券研報(bào)也提到，此次事件賠付對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)影響有限，2015年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付金額為1834億元，預(yù)計(jì)天津港賠付金額占全年財(cái)險(xiǎn)賠付的比例約為1.4%，占比較小；同時(shí)，今年保險(xiǎn)行業(yè)盈利大幅增長(zhǎng)，上半年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2298億元，同比大增203.91%，對(duì)于今年的盈利影響也有限。

“互聯(lián)網(wǎng)+巨災(zāi)保險(xiǎn)”樣本

目前，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)有兩個(gè)模式，分別是深圳模式和寧波模式。

深圳是創(chuàng)新活力較強(qiáng)的城市之一，也是中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新基地。2014年6月1日，巨災(zāi)保險(xiǎn)率先在深圳落地。深圳巨災(zāi)救助保險(xiǎn)作為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初步探索，各界對(duì)深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)充滿(mǎn)期待，這一試點(diǎn)更是被稱(chēng)為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“中國(guó)樣本”。

深圳市探索建立“保險(xiǎn)交易所”、再保險(xiǎn)中心。交易所成立后，可做政府保險(xiǎn)采購(gòu)，掛牌招標(biāo)，也可以做大宗保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間的平臺(tái)交易。另外，也可以做中小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，使其找到更匹配個(gè)性化需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至可以為個(gè)人量身定做保險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)化支持與服務(wù)。

深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度包括政府救助、巨災(zāi)基金和商業(yè)保險(xiǎn)三個(gè)部分。其中，深圳市政府每年出資3600萬(wàn)元向人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，用于15種常見(jiàn)自然巨大災(zāi)害，覆蓋災(zāi)害發(fā)生時(shí)所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。對(duì)于救助范圍的15種災(zāi)害，救助項(xiàng)目為因?yàn)?zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用，每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度為10萬(wàn)元，每次災(zāi)害總限額為20億元。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從深圳此次的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式看，解決了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的核心問(wèn)題——資金，解決資金來(lái)源用了三種途徑，即政府財(cái)政、社會(huì)籌資和個(gè)人投保。從目前情況看，這種“三位一體”的方式比較符合我國(guó)的國(guó)情。不過(guò)要真正解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金來(lái)源，還需進(jìn)一步創(chuàng)新支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的金融手段。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是解決巨災(zāi)保險(xiǎn)資金不足的有效手段，主要形式包括巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等。我國(guó)也可以“拿來(lái)”這些先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，比如發(fā)行國(guó)家地震債券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)更大范圍的風(fēng)險(xiǎn)分散。

但在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái)，深圳的這種模式并不可復(fù)制，原因是，深圳的試點(diǎn)由政府出資向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)，與經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的深圳相比，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府很難做到。再者，深圳的試點(diǎn)是保人，雖說(shuō)人的生命無(wú)價(jià)，但是從目前來(lái)看，大量的巨災(zāi)損失還是在財(cái)產(chǎn)或是建筑物上。

2014年11月，浙江寧波繼深圳、云南之后，第三個(gè)以地方財(cái)政為支撐，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。由政府出資為市民建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，寧波市政府將每年出資數(shù)千萬(wàn)元投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于寧波市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口如因?yàn)?zāi)發(fā)生人身傷亡，市域內(nèi)常住居民的家庭財(cái)產(chǎn)如因?yàn)?zāi)產(chǎn)生損失，均可獲得救助。

“7月，國(guó)內(nèi)“第一只巨災(zāi)債券”由中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為發(fā)起人在境外市場(chǎng)正式發(fā)行，意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁上邁向國(guó)際資本市場(chǎng)”

此外，寧波市還借助第三方平臺(tái)搭建“互聯(lián)網(wǎng)+巨災(zāi)保險(xiǎn)”體系中的互聯(lián)網(wǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)交易平臺(tái)，寧波市民可以用它來(lái)補(bǔ)充巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。具體做法是：

第一步：第三方平臺(tái)搭建好支持巨災(zāi)保險(xiǎn)網(wǎng)上交易的系統(tǒng)平臺(tái)。第二步：政府出面，預(yù)先與商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)商好市民補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率。第三步：政府出臺(tái)惠民政策，并通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)交易平臺(tái)如向每位補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)市民補(bǔ)貼50%保費(fèi)，鼓勵(lì)市民自行補(bǔ)充商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

如果按當(dāng)前的市場(chǎng)情況估算，寧波市民只需出資100元，通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，即可補(bǔ)充50萬(wàn)元家財(cái)保障以及50萬(wàn)元人身保障。

今年第9號(hào)強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“燦鴻”7月11日在浙江登陸后，寧波有89個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)19.8億元。這是寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)體系面臨的首次“大考”，也為國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)提供了一份有參考意義的樣本。

寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，此次“燦鴻”之后巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮了作用，不僅提升了救助效率，更為重要的是，它實(shí)現(xiàn)了政府、市場(chǎng)與社會(huì)組織共同參與公共救助體系的建立，發(fā)揮了保險(xiǎn)創(chuàng)新社會(huì)治理模式的作用。

具體說(shuō)來(lái)，寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)體系由公共巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成，其保障模式可概括為“三險(xiǎn)、兩補(bǔ)、一金”。

“三險(xiǎn)”即市財(cái)政每年出資3800萬(wàn)元向中國(guó)人保購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)險(xiǎn)，為全市1000萬(wàn)城鄉(xiāng)居民及外來(lái)人口因臺(tái)風(fēng)、暴雨和洪水三類(lèi)寧波最易發(fā)、多發(fā)的災(zāi)害造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供賠償。居民住宅因巨災(zāi)導(dǎo)致進(jìn)水或受損，每套住房年度累計(jì)最高可獲得2000元的救助賠償。因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的，每人最高可獲得10萬(wàn)元的撫恤費(fèi)。

“兩補(bǔ)”是指保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍包括家庭財(cái)產(chǎn)損失救助和人身傷亡撫恤兩項(xiàng)費(fèi)用，涵蓋居民的人、財(cái)、物，其中臺(tái)風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過(guò)20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上，即可獲賠。居民家庭財(cái)產(chǎn)損失救助保險(xiǎn)責(zé)任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險(xiǎn)責(zé)任總限額3億元。

“一金”即保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)當(dāng)年經(jīng)營(yíng)若有結(jié)余，則全額提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金，每年累計(jì)滾存，以提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

專(zhuān)家認(rèn)為，寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)“燦鴻”大考，在以下三方面實(shí)現(xiàn)了其樣本意義：

第一，實(shí)現(xiàn)更專(zhuān)業(yè)、更系統(tǒng)的防災(zāi)減損及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度啟動(dòng)以來(lái)，寧波市有關(guān)部門(mén)即指導(dǎo)保險(xiǎn)公司著手開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。民政系統(tǒng)和保險(xiǎn)公司建立縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員體系，統(tǒng)一安排巨災(zāi)保險(xiǎn)培訓(xùn)。

第二，調(diào)動(dòng)各方資源，實(shí)現(xiàn)多方參與。臺(tái)風(fēng)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司改變以往“挨家挨戶(hù)”查勘模式，充分發(fā)揮基層組織作用，委托街道、社區(qū)和村委會(huì)先行登記受災(zāi)情況，再由保險(xiǎn)公司按10%比例抽樣審核，快速定損。

第三，確保公開(kāi)透明，實(shí)現(xiàn)公平正義。保險(xiǎn)公司查勘定損完成后，在各個(gè)社區(qū)、鄉(xiāng)村張榜公示，“曬一曬”各戶(hù)居民的損失、理賠情況，并公布舉報(bào)電話，在很大程度上遏制了假報(bào)、虛報(bào)等現(xiàn)象。

“盡管補(bǔ)償力度還有限，但巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的功能得到了初步體現(xiàn)。”寧波市民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

制度缺失之痛

近年來(lái)，中國(guó)因?yàn)?zāi)損失呈明顯上升趨勢(shì)，相比近年來(lái)發(fā)生的重大自然災(zāi)害，保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平不足問(wèn)題不斷凸顯。這些災(zāi)害給人們?cè)斐傻膫坦倾懶模潜ｋU(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的覆蓋比例可以說(shuō)是杯水車(chē)薪，與國(guó)際差距巨大：南方雪災(zāi)損失1500億元，汶川地震損失8400億元，玉樹(shù)地震直接經(jīng)濟(jì)損失260億元。然而這些災(zāi)害背后的保險(xiǎn)賠付只有少得可憐的幾十億、幾億甚至幾百萬(wàn)。這都深深折射出巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失之痛。

專(zhuān)家認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和發(fā)展涉及法規(guī)、財(cái)政、稅收、民政、減災(zāi)委等眾多部門(mén)，政府平行部門(mén)之間協(xié)調(diào)與多頭管理增加了巨災(zāi)保險(xiǎn)建立和發(fā)展的難度；應(yīng)該實(shí)行“自上而下”的頂層設(shè)計(jì)方式，即由國(guó)務(wù)院發(fā)出指令，指定職能部門(mén)牽頭，才能有效推進(jìn)。

“新國(guó)十條”的發(fā)布就是頂層設(shè)計(jì)的一個(gè)重要舉措。作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，目前我國(guó)的災(zāi)害補(bǔ)償多借助于國(guó)家財(cái)政撥款和社會(huì)救助，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款不到災(zāi)害損失的1%，而國(guó)際上一般占比則為30%-40%，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，在這種情況下，如果能建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，財(cái)政負(fù)擔(dān)將明顯減輕。

目前的現(xiàn)狀是，現(xiàn)階段我國(guó)災(zāi)后補(bǔ)償仍采用政府財(cái)政救助和社會(huì)慈善捐助等災(zāi)后融資形式，這在災(zāi)后重建的快捷性與成效性方面都受到影響。而這種國(guó)家財(cái)政承擔(dān)災(zāi)后救助和救濟(jì)任務(wù)的模式，造成社會(huì)普遍存在過(guò)分依賴(lài)政府救濟(jì)的心態(tài)。同時(shí)降低了人們防災(zāi)防損的積極性，增加了巨災(zāi)的損失概率和損失后果，最終也會(huì)增加災(zāi)害的社會(huì)成本。

對(duì)于巨災(zāi)險(xiǎn)設(shè)立的重要意義，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授張楠楠表示，巨災(zāi)險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)而言是重要的損失融資制度安排，一方面可以通過(guò)保險(xiǎn)提高損失補(bǔ)償?shù)男剩硪环矫婵梢酝ㄟ^(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的整體性管理，更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，同時(shí)提高全社會(huì)的防災(zāi)減災(zāi)水平。同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)是災(zāi)后恢復(fù)力的有效工具之一，能夠做到有限的預(yù)算，放大的賠款效應(yīng)。政府發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，等于向社會(huì)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，有助于被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和優(yōu)化配置，可以化解政府財(cái)政壓力，有助于提高災(zāi)后恢復(fù)力，促進(jìn)災(zāi)后重建和和諧社會(huì)的建設(shè)，提升國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)安全管理水平；同時(shí)也有利于提高保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)外在利益十分明顯。

巨災(zāi)險(xiǎn)制度逐步“現(xiàn)身”

盡管全社會(huì)呼聲不斷高漲，但我國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)卻“千呼萬(wàn)喚難出來(lái)”。目前，中國(guó)還沒(méi)有建立國(guó)家層面的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身的特性跟一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)。如果按照商業(yè)化原則運(yùn)作，保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)很高，群眾買(mǎi)不起；但是如果價(jià)格過(guò)低，地震發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司又賠不起，巨額保費(fèi)從何而來(lái)成為亟待解決的問(wèn)題。

盡管仍面臨矛盾，但如果只從技術(shù)的角度或是從數(shù)據(jù)的積累和國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)借鑒的角度來(lái)看，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都已經(jīng)初步具備了形成較為系統(tǒng)和可行方案的條件。

目前，我國(guó)政府介入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于初級(jí)階段，體系建設(shè)中存在的分歧并未得到解決——政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中應(yīng)該扮演什么角色、承擔(dān)什么責(zé)任、做些什么工作，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)部門(mén)間如何協(xié)調(diào)，政府和保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)責(zé)任如何劃分，巨災(zāi)保險(xiǎn)金的運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)采取什么模式，都還不確定。

對(duì)于政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中所扮演的角色，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授張楠楠介紹，目前行業(yè)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐存在的共識(shí)是，政府需要更多地做好制度設(shè)計(jì)者以及最后融資者的角色，即在前期的制度安排上組織各方力量進(jìn)行協(xié)作，并在后期的損失補(bǔ)償方面做好最后的經(jīng)濟(jì)保障。在“政府之手”的有力引導(dǎo)和呵護(hù)下，“市場(chǎng)之手”的力量同樣顯得尤為重要。對(duì)于保險(xiǎn)公司本身在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中所擔(dān)的職責(zé)，保險(xiǎn)公司需要更多地在技術(shù)上進(jìn)行準(zhǔn)備，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律及消費(fèi)者心理進(jìn)行更加深入地研究，力求從合同設(shè)計(jì)、定價(jià)以及運(yùn)作機(jī)制上更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求。

“政府從‘一手包攬’到‘有限兜底’的職能轉(zhuǎn)變不能一蹴而就，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度匆匆上馬是不可行的，一項(xiàng)關(guān)系民生的重大制度的落地實(shí)施是轟動(dòng)的，但是轟動(dòng)過(guò)后如何保證長(zhǎng)久地服務(wù)民生才是有意義的。”張楠楠認(rèn)為。

此前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮透露了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的“路線圖”：第一步，2014年前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的專(zhuān)題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動(dòng)出臺(tái)地震、巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；第三步在2017至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)。從頂層規(guī)劃走向地方試點(diǎn)，一直處于“只聞其聲”狀態(tài)的巨災(zāi)險(xiǎn)制度終于要逐步“現(xiàn)身”。

巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐情況是：

2014年，深圳、云南、寧波試點(diǎn)地方財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

今年4月，45家公司聯(lián)合成立“中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體”。

7月，保監(jiān)會(huì)向業(yè)內(nèi)下發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案（初稿）》，開(kāi)始征集意見(jiàn)。根據(jù)該方案，地震巨災(zāi)險(xiǎn)制度運(yùn)行初期，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶(hù)5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶(hù)2萬(wàn)元，每戶(hù)可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，最高不得超過(guò)100萬(wàn)元，100萬(wàn)元以上部分由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

7月，國(guó)內(nèi)“第一只巨災(zāi)債券”由中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為發(fā)起人在境外市場(chǎng)正式發(fā)行，意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁上邁向國(guó)際資本市場(chǎng)。

國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

一組與此相關(guān)的數(shù)字是，據(jù)瑞士再保險(xiǎn)Sigma數(shù)據(jù)初步估計(jì)，2015年上半年，全球因自然災(zāi)害和人為災(zāi)難造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)370億美元。保險(xiǎn)業(yè)承保了近45%的損失(165億美元)，遠(yuǎn)高于過(guò)去10年27%的平均承保率。其中，人為災(zāi)難造成了36億美元的保險(xiǎn)損失。

實(shí)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立有其獨(dú)有的路徑，巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也有其內(nèi)在的規(guī)律。目前，國(guó)際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上都給予極大地支持。

據(jù)了解，商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)和運(yùn)作的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，但巨災(zāi)保險(xiǎn)則不能遵循，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有突發(fā)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和損失程度大的特點(diǎn)，一場(chǎng)災(zāi)難可能會(huì)吞噬掉一個(gè)保險(xiǎn)公司十年甚至二十年的保費(fèi)，決定了任何單一的災(zāi)害補(bǔ)償形式都不可能真正解決巨災(zāi)的補(bǔ)償問(wèn)題，而是客觀上需要一種混合型的災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，即由多層次巨災(zāi)補(bǔ)償方式共同構(gòu)成社會(huì)化的巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制。

因此，保險(xiǎn)公司單獨(dú)運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)是不可能的。在國(guó)際上通用的規(guī)則是，一定要有政府相關(guān)的配套政策和國(guó)家財(cái)稅的扶持。

國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式主要有三種，分別是以美國(guó)、英國(guó)、日本為代表。首先是以美國(guó)為代表國(guó)家的政府主導(dǎo)供給的巨災(zāi)保險(xiǎn)。比如在美國(guó)的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中美國(guó)的《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》和《洪水災(zāi)害防御法》，在內(nèi)容上圍繞著洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的整個(gè)實(shí)施過(guò)程，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別減災(zāi)和保險(xiǎn)這三個(gè)方面確立了美國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的框架內(nèi)容，明確了聯(lián)邦政府地方政府和私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的任務(wù)和實(shí)施細(xì)節(jié)。

其中，保險(xiǎn)公司只是政府出售洪水保險(xiǎn)的代理人，其并不向投保人承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，而只是通過(guò)一定的銷(xiāo)售代理獲得一定比例的傭金，巨災(zāi)保險(xiǎn)最終的賠付責(zé)任完全由美國(guó)政府來(lái)承擔(dān)。

其次，是以英國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)供給的巨災(zāi)保險(xiǎn)。比如英國(guó)的洪水保險(xiǎn)就是完全商業(yè)化的運(yùn)作模式，其保單的銷(xiāo)售和服務(wù)均是通過(guò)直接保險(xiǎn)公司的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)完成，專(zhuān)業(yè)化的分工及協(xié)作，在很大程度上促進(jìn)了洪水保險(xiǎn)的銷(xiāo)售。作為以市場(chǎng)為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，資金來(lái)源完全依賴(lài)于保費(fèi)收入、投資所得以及再保險(xiǎn)的賠付，政府并不提供任何方式的幫助，而充足穩(wěn)定的資金來(lái)源是洪水保險(xiǎn)持續(xù)提供的保證，因此無(wú)論是在保單設(shè)計(jì)、核保理賠還是保險(xiǎn)精算上，保險(xiǎn)公司都必須做到游刃有余。由于英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很早且十分完善，因此，私人保險(xiǎn)公司有能力將巨災(zāi)保險(xiǎn)劃歸到一般的標(biāo)準(zhǔn)保單承保范圍，并利用再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。可以看出，此種類(lèi)型的法律制度建設(shè)必須是在保險(xiǎn)發(fā)展水平相當(dāng)成熟、負(fù)債能力水平相對(duì)較高的情況下才能順利實(shí)施的。

最后是以日本地震保險(xiǎn)為代表的一種由政府和民間再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級(jí)再保險(xiǎn)模式，并以法律形式確定了地震保險(xiǎn)制度。日本地震保險(xiǎn)制度是通過(guò)一系列法律法令逐步建立起來(lái)的。

1966年，日本國(guó)會(huì)制定了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法》和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，初步建立了日本地震保險(xiǎn)制度。此后日本政府又頒布了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律施行令》等配套政令，以及《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律的實(shí)施規(guī)則》。其中，對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)明確規(guī)定：首先由民間保險(xiǎn)公司承保，然后再全部分保給由日本各保險(xiǎn)公司參股組成的全國(guó)地震再保險(xiǎn)公司，全國(guó)地震再保險(xiǎn)公司按一定比例自留一部分，剩余部分按照各保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額回分給各保險(xiǎn)公司以及政府。這樣，地震風(fēng)險(xiǎn)最終是由保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來(lái)分擔(dān)的。