當消費者權益受侵，誰為互聯網金融護航

李克強總理在國家政府工作報告中首次用“異軍突起”來形容當下的互聯網金融，在這個快速發展卻亂象不斷的領域，互聯網金融市場的崛起成為了一個新的維權領域。在新華網對互聯網金融行業2015年1-2月份輿情熱點進行特征分析及熱詞盤點中，社會責任與安全、跑路、監管、創新等成為了五大熱詞。互聯網金融擴展的新的支付方式和融資方式，是傳統金融領域的重要補充，對傳統經濟產業的發展起到了重要的支撐作用，更加吻合國家提倡的普惠金融目標。然而如何才能夠讓其發揮普惠大眾的社會價值，而不是忽悠消費者的泡沫推倒社會誠信的城墻？

3月14日召開的互聯網金融消費者權益保護研討會對此進行了探討。

本源：與消費者本為利益共同體

據中國人民政治協商會議金融消費者權益保護局測算，截至去年末，人民幣銀行的結算賬戶是65.12億，網上支付是285億，全國網貸平臺已經達到1575家，比2013年翻了一番，2014年累計成交額2528億元，是2013年的2.4倍。

中國銀行法學研究會王衛國會長認為，在這樣一個突飛猛進的行業，需要有秩序，有活力，需要一個適當的法律框架。互聯網金融法治的目標之一就是消費者保護，本身也是防范互聯網金融風險很重要的一個方面，如果消費者能夠參與進來，發揮他們的作用，本身就可以在很大程度上抑制那些風險因素的膨脹，有效排除那些不規范的行為和那些不遵守法律和商業道德的行為，把它們從市場當中排除出去。

“互聯網金融就提供了金融化管理的一種重要方式，但是我們必須思考，這個產業發展誰是根源？是中小企業和小微企業嗎？不是，是消費者。為消費者提供很好的服務，是賣方持續存在，保護好消費者權益是互聯網金融的根源。”作為涉足互聯網金融的企業代表之一，中國光大實業集團總經理高傳捷也持有類似的看法。眾多互聯網金融企業深切體會到，防范行業的系統性風險，維護金融行業穩定，服務國家經濟建設，都有著重大的現實意義和長遠影響。

“消費者保護不光是造福消費者，也造福企業長遠發展，關鍵是不僅有助于擴大消費者知情權、選擇權和交易權，而且有助于提升企業的公信力。”中國消費者權益保護研究會副會長劉俊海如是說。

現狀：市場發展不完善、企業社會責任與透明度缺位

“未來三年互聯網金融消費者保護將成為一個熱點”。中國人民大學高禮研究院執行院長盧斌認為，目前看來，互聯網金融發展還處在早期階段。在深涉互聯網金融的的幾大互聯網巨頭當中，都在重新制定游戲規則過程當中，無論是可穿戴設備，醫療，包括滴滴打車，以互聯網為基礎的對交通的顛覆創新，它的本質依然離不開互聯網金融支付作為業務發展的支撐，這會給互聯網金融帶來風險評估和管理多維度的挑戰。

在這種背景下，互聯網金融法律和監管尚未完善，媒體進行自律性監管，互聯網金融在追求創新的過程中有可能損害消費者權益。2008年金融危機的核心問題就是過度的金融創新導致微觀領域的損害形成系統性風險，這一波互聯網創新可能帶來新的系統性風險尤其值得關注。

很重要的一個現實情況是，互聯網金融消費者草根非常多，這些群體沒有金融知識，也不愿意花太多時間了解，他們都是小額投資，這一系列特征決定了這些投資者往往不了解自己能夠承擔的風險，無法判斷自己應不應該買，在判斷的時候帶來了非理性，這就是審美效應。

即使權益受到侵害，消費者完全不知道如何維權。北京恒昌利通投資有限公司張然副總裁認為，由于互聯網金融維權環節相對較多，信息存在一定的不對稱，舉證較難，現行的法律法規中也不容易找到維權的依據。這些都在客觀上形成了更高的維權成本，互聯網金融消費者權益保護面臨越來越多的挑戰。

破解：完善法制、企業自律與創新產品設計、消費者教育

如何才能夠破解困局？顯然所有的利益相關方都應該出力。

法制需要更完善。劉俊海建議，完善消費者友好型的法律、監管、司法救濟體系勢在必行。他認為包括證券、銀行、保險、信托等領域對金融消費者提供更多程度的保護，但是一定要高于消費者權益保護法的規定。監管體系應該向消費者適度傾斜，恢復他們之間應有的平等地位。司法救濟體系中，各類金融消費糾紛案件人民法院都應該立案，重點解決立案難和執行難兩個問題。

企業自律與創新產品設計。企業自律不僅是合法、合規經營、加強信息透明度和風險防范的自律，而應是具有自主意識地設計易于讓消費者理解和參與的金融產品。張然介紹到，北京恒昌利通投資有限公司不僅在內部開展了信用評估，風險防范制度，對員工的行為做出嚴格規范，并設有內審監察等部門，進行審計和監管，在外部也與銀行第三方支付公司等建立了信息安全保障網絡和信息披露渠道。此外，清華大學社會科學學院經濟所教授湯珂還認為，企業應該避免向草根群體推銷高風險產品，另外要教育投資者，讓他們了解適合買什么樣的產品，一般眾籌規則很復雜，消費者很難懂，需要企業和行業自律。

消費者不能示弱。王衛國認為，從法律政策判斷上，消費者相對經營者而言是一個弱者，但是在實踐中，弱者也不能甘當弱者，弱者當自強，尤其是在金融領域，有一部分風險是不可避免地要由消費者自己來承擔，消費者自己也要加強自身的防護，要提高識別的能力，要注意知道哪些是風險的標志。此外，買了產品要隨時關心關注這個行業，關注這個產品，有理由要求對方披露相關信息。當然社會各界，包括媒體、法學界、經濟界方面的專家，包括消協，也要在消費者由弱變強的過程當中發揮作用。

編輯|羅曙輝 ?shuhui.luo@wtoguide.net