在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代淺談銀行系電商

周加喜

（天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，天津 300000）

近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在武漢正式發(fā)布三農(nóng)電商平臺(tái)“E農(nóng)管家”，E農(nóng)管家將農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)商和銷售商融合起來，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)電商線上線下便捷支付多元化，最終，構(gòu)建集電商、金融、繳費(fèi)、消費(fèi)于一體的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。欣聞此消息，為之而鼓舞，期待她發(fā)展得更好，為銀行系電商樹立楷模！

數(shù)字100高級(jí)分析師薛強(qiáng)認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來互聯(lián)網(wǎng)、金融業(yè)、和電子商務(wù)之間的劃界日漸模糊，行業(yè)融合進(jìn)一步深化，已經(jīng)形成電子金融藍(lán)海，市場(chǎng)前景巨大。

然而縱觀過去幾年銀行系的電商平臺(tái)，多少有些不太理想的情況。中信銀行股份有限公司信貸管理部副總經(jīng)理王鵬虎曾撰文《商業(yè)銀行電商金融發(fā)展模式探討》中提及：銀行自建電商平臺(tái)即銀行基于B2C或B2B電子商務(wù)平臺(tái)，為客戶提供線上交易、支付和融資的金融服務(wù)。近期很多銀行都在打造自己的電商平臺(tái)，如建設(shè)銀行的“善融商城”、交通銀行的“交博匯”、工商銀行的“融e購(gòu)”等。與上述電商平臺(tái)采取銀行部門為主體的運(yùn)作模式不同，民生電商則是在銀行股東層面成立專業(yè)的電商公司進(jìn)行運(yùn)作，未來還可能出現(xiàn)由銀行成立控股子公司運(yùn)作電商平臺(tái)的模式。

對(duì)于銀行是否應(yīng)該做電商業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議很大。支持的一方認(rèn)為，銀行具備做電子商務(wù)的能力，通過自建電商平臺(tái)可以獲取客戶真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，繼而為客戶提供在線支付和融資等增值服務(wù)，增加客戶黏性。反對(duì)的一方則認(rèn)為，銀行開辦電商業(yè)務(wù)不符合社會(huì)化分工原則，沒有相關(guān)的法律支持，并且銀行電商盈利模式不清晰。銀行自建電商平臺(tái)是否可行只能留待實(shí)踐來檢驗(yàn)。而目前從幾家銀行的運(yùn)作情況來看，其電商平臺(tái)的客戶數(shù)、交易量和客戶活躍度情況并不理想。

這種不理想的情況，或許在2015年會(huì)有量的發(fā)展和質(zhì)的飛躍……，年初兩會(huì)上國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在《政府工作報(bào)告》中，已提出要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)+的大時(shí)代背景下，銀行系電商迎來了歷史發(fā)展的新機(jī)遇。

目前，互職網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面了，不論是個(gè)人，還是企業(yè)都將面臨瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)金融，而網(wǎng)上銀行和銀行系電商無疑也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行系的電商平臺(tái)通過綜合深入地分析，可以為銀行帶來請(qǐng)多益處：

一是通過平臺(tái)可以積累成千上萬的客戶群，而且能夠掌握客戶真實(shí)的交易背景。

二是能夠準(zhǔn)確掌握客戶的上下游關(guān)聯(lián)方合作的緊密程度，為供應(yīng)鏈金融授信工作在篩選客戶環(huán)節(jié)打下良好基礎(chǔ)。

三是若為平方上的客戶進(jìn)行授信，可以通過分析其不同的經(jīng)營(yíng)模式，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的不同種類的金融服務(wù)方案，包括適合客戶的不同全融產(chǎn)品。

四是熟悉了客戶的經(jīng)營(yíng)核式，進(jìn)而可以大體分析出客戶的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，及利潤(rùn)空間的大小，在銀行利率趨于市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，通過對(duì)客戶利潤(rùn)空間的分析，可以為銀行制定出差異化而且較為合理且客戶普遍能接受的定價(jià)奠定基礎(chǔ)。

五是利于風(fēng)險(xiǎn)的把控、緩釋與轉(zhuǎn)移。為了減少平臺(tái)客戶的用信風(fēng)險(xiǎn)，可以引入保險(xiǎn)機(jī)制，如：眾安在線保險(xiǎn)公司該公司是在全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行銷售和理賠，因此可以為我們的平臺(tái)客戶提供小額貸款保證保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)。更重要的是，通過平臺(tái)部的用信，我們會(huì)非常準(zhǔn)確地掌握其資金流向，從而，也加強(qiáng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)的把控。

六是通過對(duì)眾多已授信并有良好用信客戶的分析，為商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化等金融衍生品的改計(jì)與運(yùn)用，提供了數(shù)據(jù)支持，從而推動(dòng)金融創(chuàng)新工作的發(fā)展。

七是通過對(duì)平臺(tái)上個(gè)人客戶的授信，也可促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

八是在國(guó)家捉倡萬眾創(chuàng)業(yè)，大眾創(chuàng)新的時(shí)代背景下，將會(huì)誕生許多中小微企業(yè)，而這些客戶多為輕資產(chǎn)公司，在傳統(tǒng)模式下獲得銀行的授信較為困難，而通過銀行系電商平臺(tái)，銀行可以準(zhǔn)確了解并熟悉這些客戶的情況，進(jìn)而推動(dòng)了銀行中小微金融服務(wù)的主動(dòng)性。

九是銀行系電商臺(tái)，不僅僅是類似阿里，京東模式，更主要不是要融入券商、保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、基金、信托、投行等國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際上優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)，借助互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的特點(diǎn)，真正體現(xiàn)出銀行系電商平臺(tái)的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)。例如，可以為平臺(tái)上的買方提供授信項(xiàng)目的免保證全或50%保證金的回內(nèi)外信用證開證業(yè)務(wù)，當(dāng)然，也可以開展銀行承總或商業(yè)承兌業(yè)務(wù)，若賣方也為平臺(tái)上的客戶，銀行還可以為其辦理銀承貼現(xiàn)，商承保押或保貼，以及國(guó)內(nèi)（外）信用證議付等延伸業(yè)務(wù)。同時(shí)，與保險(xiǎn)公司合作一同為平臺(tái)客戶提供運(yùn)送貨物路途上產(chǎn)品盜搶或損失的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

十是實(shí)現(xiàn)對(duì)原有客戶的深度提升和挖潛。對(duì)于個(gè)人客戶包括零售客戶，不僅是對(duì)其貨記卡實(shí)行消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，而且也不對(duì)其借記卡的消費(fèi)和結(jié)算實(shí)行該計(jì)劃，提升其在銀行系電商平臺(tái)上的消費(fèi)積極性；

同樣，對(duì)于對(duì)公客戶，也可以基于其過往的銀行賬戶結(jié)算流水，給予一定的積分獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)其利用其積分參與電商平臺(tái)的積極性。

當(dāng)然，這種積分獎(jiǎng)勵(lì)是雙向的，即線下結(jié)算可獲積分獎(jiǎng)勵(lì)，該積分可直接在銀行系電商平臺(tái)抵現(xiàn)消費(fèi)，反過來，客戶在電商平臺(tái)的結(jié)算也同樣可獲得積分，業(yè)該積分也可直接兌換成現(xiàn)金。

十一是增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，即銀行系電商或?qū)⒊蔀橹行°y行利潤(rùn)增長(zhǎng)的助推器。如通過對(duì)平臺(tái)上同業(yè)數(shù)據(jù)的挖掘或異業(yè)數(shù)據(jù)的方析，形成行業(yè)分析報(bào)告，可有償提供給利益相關(guān)者，促進(jìn)行業(yè)整合優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而使經(jīng)濟(jì)資源得到有效配置，對(duì)銀行而言，也可以創(chuàng)造財(cái)務(wù)顧問費(fèi)或咨詢費(fèi)的中向業(yè)務(wù)收入。同時(shí)在平臺(tái)上還可以提供P2P或P2C甚至C2C的網(wǎng)貸專區(qū)，通過自身對(duì)平臺(tái)客戶的評(píng)定和建議，進(jìn)行撮合達(dá)到多方共贏的局面，進(jìn)而提高了銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

十二是提高大數(shù)據(jù)時(shí)代，行的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行系電商包含了許多客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息，甚至財(cái)務(wù)信息等許許多多的客戶的數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的初步了解到深入分析，從而提高銀行更精細(xì)化管理能力，并為個(gè)性化的營(yíng)銷活動(dòng)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)奠定了基礎(chǔ)，更重要的是通過洞查關(guān)聯(lián)空間和時(shí)間的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，挖掘歷史情況，甄選優(yōu)質(zhì)客戶，預(yù)測(cè)未來發(fā)辰趨勢(shì)，提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的早期控制能力和水平，從而增強(qiáng)了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

可喜的是，“E農(nóng)管家”率先在湖北推廣，從上線至今，已進(jìn)駐縣域大型批發(fā)商800余戶，實(shí)現(xiàn)了全省69個(gè)縣域全覆蓋，推廣下游農(nóng)家店2萬余戶，交易流量加速增長(zhǎng)。而且，近日，中國(guó)工商銀行向全國(guó)正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，主要包括“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

我們說，創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。在瞬息萬變的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行系電商唯有通過創(chuàng)新將互聯(lián)網(wǎng)加金融有機(jī)給起來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行才會(huì)獲得未來發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。