安丹方：O2O閉環打造P2P渠道安全

在所有的互聯網金融產品形式中，P2P網絡借貸的發展依托于現代信息通信技術的巨大進步，將投資、借貸行為與互聯網這個神奇的工具相結合，彌補了傳統銀行貸款門檻高、手續多、時間長的特點，讓很多急需資金周轉的企業和個人及時得到幫助，受到市場歡迎，行業規模也呈現幾何倍數增長的態勢。

數據顯示，P2P市場的規模在2013年就已經突破100億元，有業內人士稱，2014年P2P網貸線上交易額可達2500億～3000億元。如今，P2P作為互聯網金融中最早出現的細分行業之一，地位愈發明朗，即互聯網金融中除第三方支付外的第二先鋒軍。

P2P是普惠金融反映在互聯網時代的產物，它的推動作用在于P2P使得互聯網金融真正實現了普惠。寶類產品確實能夠給普通投資者帶來實惠，但卻引發銀行的資金成本的大幅度抬高，并非雙贏，也不是真正的普惠金融。而P2P網貸則不同，不管是背景過硬的老號選手陸金所，抑或是金信網這樣成立只有一年的黑馬，的確在解決百姓的金融需求。金信網首席運營官安丹方接受了本刊記者專訪。

P2P應該有門檻

業內常用“三有三無”來形容P2P：“三有”是有貸款需求、有投資需求、有中介平臺;“三無”則是指無進入門檻、無行業標準、無監管機構。

安丹方坦言，P2P行業發展至今，一直被冠以“監管缺失”的標簽，平臺跑路，虛假宣傳等負面事件時有發生，使得不少投資者對于P2P產生了一種信任危機。正規經營的P2P平臺都迫切盼望監管細則的政策出臺，細則的出臺必然會淘汰一批經營不善以及假借P2P平臺進行違法犯罪活動的平臺，從而讓類似金信網這樣有實力的網貸公司順利發展起來，有利于整個行業的健康發展，也有效地保護了投資人的利益。

在安丹方看來，明確平臺定位、設定平臺門檻、嚴格風控標準將會是未來P2P行業的監管趨勢。從監管層透露的信息來看，銀監會早已經明確了四條紅線：一是要明確平臺的中介性;二是明確平臺本身不得提供擔保;三是不得搞資金池;四是不得非法吸收公眾存款，并且在實現行業規范之后，與銀行或第三方支付機構或將開展資金托管業務。

“P2P應該有一定的行業門檻，對從業機構應該有一定的注冊資本限額，高管人員的專業背景和從業年限、組織架構也應該有一定的要求。所謂門檻，除資本約束外和人員素質外，還要有確保平臺安全性的技術實力，因為P2P平臺不僅要與第三方支付、銀行等金融機構進行數據端口對接，還要防范黑客攻擊獲取后臺數據。而監管層也應該配合整個互聯網金融的技術發展速度，在完善后臺對接上發力。”安丹方說。

投資人收益分級管理

據了解，金信網隸屬于金信財富網絡科技（北京）有限公司，公司創立于2013年，注冊資本金1億元。依托兄弟公司信和財富（線下規模我國前三的專業理財機構），金信網在國內近80個城市建立了近400個落地服務站點，為用戶提供實時、實地風險控制和信息服務。此外，金信網還擁有自己的第三方信用管理公司——信和匯誠由金信網投資控投股，在北京、合肥擁有兩個信審中心，可進行7×24小時的信用審核，授信額度可實時更新。

在金信網上，用戶可以投資，也可以借款。安丹芳表示，金信網堅持平臺身份，線上對接有投資需求的廣大投資者、線下由合作的專業公司或擔保公司推薦借款客戶，金信網不介入交易本身，只建立一個信息、交易撮合的創新信任平臺。

金信網的產品特色在于對投資人的收益進行分級管理，出借人可以在金信網上進行借款標的選擇，或委托平臺根據其風險偏好和資金量進行選擇。

為了讓投資人有更好的服務體驗，金信網將投資項目按照流動性劃分，用戶僅需要考慮根據自己的流動性需求，便可規劃投資。目前，金信網有投資周期1個月的“月滿金”，投資周期3個月的“季度金”和投資周期1年的“金元寶”等投資項目。“金信網在保證安全性的同時也能保證收益。”安丹方說，“比如短期投資，按金信3個月投資年化8%的收益率來講，就比銀行活期存款帶來的收益劃算得多。”

金信模式：020安全閉環

目前，P2P行業大多依靠與線下擔保公司合作，由線下擔保公司對貸款申請人的資質進行線下審核，線下審核作為貸款中最為重要的一環，卻長期都不在P2P平臺的全面掌控中，一旦線下擔保公司審核不嚴，很有可能造成整個區域的資金壞賬率上浮。面對這一問題，金信網首次提出P2P網貸的O2O閉環化，即線下全面跟蹤客戶貸款資質審核、資金使用情況，并及時和線上通報。

“在有些人眼里，我們是互聯網金融的逆生長。我們做完線下，再做線上;做完線上，反過來再把線下的資源打通，堅持O2O安全閉環模型理念。因此，我們屬于雙管齊下，既有合作優勢資源也自己打造渠道。”安丹方說。

針對風控問題，金信網決策層牽頭風控、產品、市場等多部門，提出了可謂是業內最嚴苛的“金信標準”。針對考察中收集借款人詳盡的身份資料與各項證明材料，金信網均設置了相應的標準，三重風控審核、29道風控工序，形成10大類別50項信用審核資料，從而能夠立體化地對借款人進行評估與考核。

憑借線下門店的優勢，金信網可以針對每一個借款人均做到100%實地考察，并進行詳細的信用評分。如果借款客戶逾期未歸還出借人收益或本金，金信網將第一時間通過短信、電話郵件等方式提醒用戶進行還款。如果用戶在5個工作日內還未歸還，金信網將會采取上門拜訪了解詳細情況或聯系借款客戶的緊急聯系人、直系親屬等措施督促其盡快還款。如果仍然不歸還，金信網將聘請專業的高級催收團隊幫助催收。

此外，對于投資人來說，金信網給出了雙重保障：首先，合作機構為其提供的每一筆借款承擔100%的連帶擔保責任，逾期、壞賬的項目由與該項目對應的合作擔保機構全額墊付。其次，金信網提供一定比例（每日100萬元以上）的墊付保證金補充，一旦遭遇逾期和壞賬可以先行賠付。

安丹方表示，從長期發展來看，金信網更具優勢的是金融數據和互聯網金融技術，未來將會朝這兩個業務模式方向去進行新的探索。大數據時代下，數據雖然沒有邊界，但是服務于金融的有效數據是有邊界可循的，金信網未來要做的就是從大數據中挑選出有效數據，通過挖掘新的金融需求，對互聯網金融的形態進行創新和探索，細分投融資市場，進行業務延展。