唐武：小而分散成就P2P安全穩(wěn)健

在越來越多的P2P平臺(tái)都開始探索P2B、P2F等衍生模式的同時(shí)，有一些平臺(tái)仍舊堅(jiān)守著P2P的本質(zhì)——個(gè)人對(duì)個(gè)人，民信貸就是其中具有典型意義的一個(gè)平臺(tái)。

早在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未遍地開花的2012年，線上線下相結(jié)合的小額信貸模式就已經(jīng)初露頭角。2013年，隨著以余額寶為首的貨幣基金產(chǎn)品的盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融叩開了中國理財(cái)市場的大門。2014年，貨基收益率重歸理性，P2P行業(yè)自主進(jìn)行多元化探索，互聯(lián)網(wǎng)金融市場迎來加速變革。在這場變革中，P2P行業(yè)充當(dāng)了攪局者的角色，同時(shí)也成為受惠最大的行業(yè)之一。

P2P的多元化進(jìn)擊主要體現(xiàn)在借款方類型的選擇，一些平臺(tái)將目光投向了資金鏈緊繃的中小微企業(yè)，一些平臺(tái)看中了大型國企的應(yīng)收資產(chǎn)，這都是淘金供應(yīng)鏈金融的典型做法。一些平臺(tái)開始謀求和金融機(jī)構(gòu)的合作，衍生為P2F的模式。更有一類平臺(tái)則遵循著P2P的本質(zhì)——個(gè)人對(duì)個(gè)人，致力于發(fā)展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的小額借款，民信貸就是其中極具典型性的一個(gè)平臺(tái)。民信貸總經(jīng)理唐武近期接受了本刊記者專訪。

產(chǎn)品多元化

據(jù)了解，民信貸上線于2014年1月，經(jīng)過近一年的發(fā)展，依托于民信資本管理公司的強(qiáng)大優(yōu)勢，已經(jīng)在北京、上海、南京、福州、廈門、洛陽等40多個(gè)城市建立了分公司和營業(yè)機(jī)構(gòu)。和一些平臺(tái)選擇發(fā)展企業(yè)融資項(xiàng)目不同，自成立以來，民信貸一直堅(jiān)持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借款模式，堅(jiān)守了P2P的本質(zhì)。

平臺(tái)上線的產(chǎn)品期限一般為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月等，標(biāo)的類型主要為房產(chǎn)、車產(chǎn)或經(jīng)過平臺(tái)實(shí)地審查的信用標(biāo)的。總的來說，1個(gè)月的借款標(biāo)的對(duì)應(yīng)的收益率為8%，3個(gè)月為9%，6個(gè)月及12個(gè)月的借款標(biāo)的收益一般為11%～12%。

唐武表示，P2P具有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)O2O的屬性，并且應(yīng)該盡可能發(fā)揮這一屬性的優(yōu)勢。線上環(huán)節(jié)主要解決的是P2P的獲客渠道問題，而用戶體驗(yàn)和服務(wù)更多地還要通過線下來完成。未來，民信貸將針對(duì)客戶需求開展線下體驗(yàn)，讓客戶在這些免費(fèi)的服務(wù)中收獲跨界的樂趣。“隨著O2O理念的深入，民信貸線下的營業(yè)機(jī)構(gòu)將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)轶w驗(yàn)店的形式，讓互聯(lián)網(wǎng)缺失的服務(wù)能夠在線下得以解決。”唐武說。

小而分散

雖然監(jiān)管層面并未對(duì)P2P企業(yè)進(jìn)行紙面上的條文限制，但鼓勵(lì)小而分散一直是政策層面釋放出的信號(hào)。在唐武看來，個(gè)人信用貸款模式是平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小而分散的途徑之一。和企業(yè)相比，個(gè)人借款者的資產(chǎn)和信用情況更容易審查，因此風(fēng)險(xiǎn)更可控。

瀏覽民信貸的首頁，投資者可以看到近期正處于募集期的借款標(biāo)的，其中標(biāo)明的借款用途有私營業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營、自住房裝修、生活消費(fèi)等，募集進(jìn)度和往期還款情況也一目了然。投資者在注冊(cè)并登錄后，還能看到借款方真實(shí)詳盡的資料，充分發(fā)揮線上平臺(tái)信息公開的特點(diǎn)。

唐武表示，未來，民信貸在努力發(fā)展個(gè)人信用借款的基礎(chǔ)上，也會(huì)探索企業(yè)借款的經(jīng)營模式。在解決小微企業(yè)融資難上，P2P發(fā)揮著明顯的作用，這也是國家所倡導(dǎo)的。但若想涉獵這一領(lǐng)域，平臺(tái)首先要得到國家在政策層面的支持，具體來說，就是征信體系的完善。否則，一切對(duì)借款企業(yè)的審核都存在風(fēng)險(xiǎn)。

“一方面是滿足個(gè)人借款者的融資需求，另一方面是解決小微企業(yè)經(jīng)營過程中的融資難問題，在借款端，P2P為互聯(lián)網(wǎng)金融解決了這兩件事。”唐武說。

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控

小而分散無外乎是為了盡可能降低平臺(tái)或項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)的影響，除此以外，民信貸在全流程設(shè)置了嚴(yán)密風(fēng)控體系。據(jù)唐武介紹，民信貸在資金安全、交易安全、項(xiàng)目安全、網(wǎng)站安全四方面都進(jìn)行了相應(yīng)的部署。

資金安全 " "為了保障資金賬戶安全，民信貸選擇易寶支付作為第三方支付平臺(tái)，對(duì)托管賬戶提供交易前、交易中和交易后“三重安全防線”，確保投資人的資金安全。平臺(tái)與易寶支付建立聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，平臺(tái)不直接經(jīng)手歸集客戶資金，避免了挪用資金的道德性風(fēng)險(xiǎn)。在充值提現(xiàn)方面，投資人的本金和利息歸還直接結(jié)算至銀行卡，資金流向清晰且可追溯，安全性更高。

交易安全 " "民信貸通過電子合同等有效的法律協(xié)議，突破了投資者和借款者雙方在時(shí)間與空間上的限制，借貸雙方通過簽訂有效的借款合同，可有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。在這一過程中，平臺(tái)為投資者和借款者的小額交易提供信息中介服務(wù)，借款方和投資方直接交易，平臺(tái)只充當(dāng)撮合的中介。為了保護(hù)平臺(tái)出借人的共同權(quán)益，民信貸還建立了“本息保障計(jì)劃”。每筆借款成交后，統(tǒng)一按照成交額的3%從服務(wù)費(fèi)中提取專用資金作為“風(fēng)險(xiǎn)保證金”。

項(xiàng)目安全 " "為了保障項(xiàng)目安全，民信貸首先要求借款人申請(qǐng)時(shí)必須提交銀行流水、征信報(bào)告、還款來源證明等多項(xiàng)必需材料。項(xiàng)目借款均經(jīng)過風(fēng)控部門實(shí)地考察，大額項(xiàng)目借款人需通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供還款保障。

網(wǎng)站安全 " "平臺(tái)通過三重監(jiān)控保證服務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。第一重是公司內(nèi)部服務(wù)器監(jiān)控，服務(wù)器監(jiān)控配合7×24小時(shí)值班，問題提前發(fā)現(xiàn)、隨出隨解、重大問題3分鐘內(nèi)上報(bào);第二重是外網(wǎng)云檢測，在云端進(jìn)行7×24小時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)問題極速響應(yīng);第三重是在全國40余處重要網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)（電信、聯(lián)通、移動(dòng)、寬帶通等）建立節(jié)點(diǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)訪問不通暢、卡頓等現(xiàn)象，在最短時(shí)間恢復(fù)良好用戶體驗(yàn)。

此外，平臺(tái)還通過雙電源供電、3層防火墻、數(shù)據(jù)完全備份等多重措施確保數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)。

唐武介紹，為完善風(fēng)控體系，平臺(tái)將借前調(diào)查、借中審查和借后檢查3個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)行流程梳理與優(yōu)化，細(xì)分為借款受理、信用調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、借款審批、合同簽約、借款發(fā)放、借款支付、借后管理和逾期處置9大環(huán)節(jié)，對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)設(shè)置具體管控要求。與國內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺(tái)上海資信公司合作，引入其征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)作為信用審查的參考依據(jù)。同時(shí)，與有豐富風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的平安集團(tuán)下屬企業(yè)平安數(shù)據(jù)科技（深圳）有限公司合作，引入其標(biāo)準(zhǔn)化的信用審查流程，并委托平安數(shù)科對(duì)民信的部分借款需求進(jìn)行審核。通過以上3種途徑，民信公司建立了一套完整、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系。