網貸投資漸成新寵中國大媽三招巧選P2P

盡管屢戰屢敗，但“屢敗屢戰”的中國大媽正在成為“高風險偏好投資人”的代表，而現在，她們的目光則盯上了互聯網金融中的新星——P2P。眾多P2P公司也發現，相比曾經的投資主力軍——小白領，大媽們才是一座真正的金礦。然而，面對漸成理財新寵的P2P，大媽們又該如何選擇？

三招選擇P2P平臺

據不完全統計，中國目前有超過2000家P2P平臺。雖然央視曾稱，正規P2P要比銀行理財好得多，為正規的P2P平了反，但自2011年至今，出現問題的P2P平臺已超過210家。而隨著P2P行業競爭越來越激烈，大浪淘沙的情況即將發生。

大部分大媽畢竟缺乏專業的金融和投資知識，雖然平日里從菜場到股市再到“財”場無不表現得精明過人，但卻往往經受不住高息、開戶送禮等蠅頭小利的誘惑，從而落入不法P2P平臺設下的陷阱，那么如何找到央視報道的“正規P2P平臺”呢？國資P2P保必貸相關人士表示，P2P平臺出問題無非是以下幾個原因：第一，惡意詐騙、卷款潛逃。第二，風控不力、違約率高企。第三，經營不善、資金鏈斷裂，這三點分別對應的是P2P平臺的道德風險、技術風險和經營風險。熱衷于投資的大媽們在選擇P2P平臺時，可以分別從這三個方面分別進行甄別，以防觸雷。

防道德風險

P2P是互聯網金融中的新興產品，而互聯網金融的本質是金融。金融業對從業人員的要求較高，如銀行、證券機構不僅有資格準入，還有對從業人員職業背景的調查互助機制，但P2P行業目前還無法做到自查。因此大媽們在投資之前，首先要詳細了解P2P公司和創始人的背景。一般來說，國資背景下的P2P，如上海保必貸、江蘇開鑫貸、陜西金開貸、安徽德眾金融等“安全級別”是比較高的;其次是大型金融集團開設的P2P，如平安集團的陸金所、招商銀行的“e+穩健融資項目”等，由于具有金融背景，安全系數也較高;再次是上市公司、大型電商平臺、大型風投投資公司或成立的P2P，如熊貓煙花旗下的銀湖網，勤上光電增資的好又貸，浙報傳媒、大連控股、凱恩股份、中捷股份多家上市公司聯合發起的前海理想金融等，電商平臺系P2P則有阿里旗下的招財寶，金銀島旗下的金聯儲和小米投資的積木盒子;風投系P2P則有紅杉投資的拍拍貸、摯信和騰訊產業共贏基金投的人人貸等。

如果P2P沒有以上三類股東的背書，創始人的背景就很重要，如果創始人或股東有多年金融行業如銀行、小貸、典當等行業的從業經驗，那么安全系數相對會高一些，而如果是從其他行業轉型到P2P企業，且創始人又全無金融從業經驗，那就要對這家P2P企業的實力打個問號了。

防技術風險

風險控制是P2P行業的核心競爭力，對于P2P企業來說，除了傳統的風控技術外，互聯網技術的運用也能夠提高P2P的風控水平和效率。因此，一個正規且有一定規模的P2P公司，必定擁有強大的風控和IT部門。

投資者在考察P2P時，除了創始人和股東，還要了解P2P企業的核心高管團隊，如果有金融及IT方面的牛人和較大的風控及IT團隊，那么發生大規模信用風險的可能性就不會太高，也不大會因為遭受黑客沖擊而導致網站倒閉。而如果一個P2P企業并沒有設立自己的IT部門，甚至連網站都是外包給別人的，那么就需要慎重考慮了。一個簡單的鑒別方法就是看域名，近年來一些有實力的P2P公司，網站域名通常能夠代表企業，而如果域名是山寨其他一些著名網站的，那顯然就有“搗糨糊”之嫌。

防經營風險

P2P企業從經營上來說相對復雜，通常所面臨的風險有自融、折標等，對于普通的P2P投資者來說這些風險也是很難被察覺的。防范經營風險的方法有三種，一種比較簡單的方法是看P2P的成立年限。在中國，3年的時間壽命是對絕大多數中小企業的一個考驗，如果成立時間超過3年，則可以被認為是經受住了時間的考驗，經營風險相對較小。

看P2P平臺經營風險的另一信號則是利率，目前國資背景下的P2P平臺給予投資端的年化利率通常較低，在8%～12%之間，民營P2P的利率在12%～18%，如果高于這個利率范圍，那么投資者所承擔的風險就很大，因為在利率的基礎上再加上P2P的服務費率（通常在6%以上），借款方需要承受18%～24%的借款總成本，發生違約的可能性就會很大。利息永遠低于本金，在選擇平臺時，投資者千萬不要為了高出3%～5%的利息，而擔上損失100%的本金的風險。

除了看利率的高低，大媽們還可以了解P2P平臺的投資者類型，如果是追求高風險、高收益的風險偏好型人群，那么大媽們最好不要和他們一起“玩心跳”;更適合大媽們的是低風險偏好型投資者占多數的P2P平臺。比如不少國資P2P，其30%的投資者都是公務員，因此國資系P2P平臺也被稱為“公務員最青睞的P2P”。此外還有很大一部分是教師和醫生，眾所周知，公務員、醫生、教師這類人群由于職業原因，不像很多白領有大量時間用在研究和比較理財產品，因此在投資風格上趨于保守。對于大媽這一類投資者來說，用來投資的資金可能是為子女準備的留學學費、婚房首付，也可能是自己的醫療基金、養老儲備，因此無法承擔過高的風險。對她們來說，選擇一個P2P平臺，安全性是首要考慮的因素，保守型的平臺才更符合風險承受能力。