海歸高管的家庭理財規(guī)劃

楊先生38歲，曾赴英國留學(xué)，并有一定海外工作經(jīng)歷。歸國后就職于某集團(tuán)駐中國辦事機(jī)構(gòu)，任職項目總經(jīng)理。楊太太34歲，在某事業(yè)單位工作，兒子10歲。

楊先生每月稅后收入5萬元，年底分紅加年終獎稅后30萬元。楊太太每月扣除五險一金之后收入5000元，每年各種獎金合計6萬元。目前，楊先生家中有活期存款18萬元，現(xiàn)金2萬元，定期存款120萬元，國債50萬元，銀行生息資產(chǎn)每年5萬元（存款利息和國債利息），股票基金10萬元，債券基金10萬元。楊先生一家現(xiàn)居住市區(qū)外環(huán)較遠(yuǎn)住房，市價80萬元，單位為楊先生提供代步汽車，價值48萬元，家中無任何負(fù)債。

理財目標(biāo)

楊先生家庭理財目標(biāo)如下。

換市區(qū)住房

由于居住地距市中心較遠(yuǎn)，在路途耽誤時間較多，不方便日常生活，計劃三年之內(nèi)換一套市區(qū)中心住房。

購車

楊先生準(zhǔn)備為家庭購買一輛新車，方便妻子、孩子出行。

教育金準(zhǔn)備

兩年后兒子小學(xué)畢業(yè)，需要準(zhǔn)備中學(xué)教育金5萬～10萬元，并開始積累出國留學(xué)所需大筆資金。

家庭財務(wù)狀況診斷

楊先生家庭資產(chǎn)負(fù)債和收支情況分別見表1、表2。

楊先生家庭每月日常生活開支8000元，楊太太每月美容和保養(yǎng)支出2000元，兒子每月教育以及生活雜項支出3000元，楊先生每月交際應(yīng)酬費用2000元，家庭每年外出旅游費用8萬元，贍養(yǎng)雙方父母每年支出6萬元。楊先生家庭中不動產(chǎn)占總資產(chǎn)比例為27.6%，用于投資變現(xiàn)的資金占總資產(chǎn)比例72.4%，說明有一定投資實力。

楊先生家庭現(xiàn)金、活期存款流動性資金較多，定期存款和國債等固定類收益資產(chǎn)配置占比大，投資資產(chǎn)占比小，說明楊先生的投資風(fēng)險屬性為保守型。

理財策略

一個完整的家庭財務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個基本規(guī)劃。只有在做好上述4種基本規(guī)劃的上再進(jìn)行房產(chǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、家庭財務(wù)才能有健康的根基。楊先生家庭理財策略如下。

家庭資產(chǎn)投資配置

鑒于楊先生家庭每年支出狀況，建議保留流動性資金16萬元，余下4萬元調(diào)整為投資性資產(chǎn)。目前貨幣基金和銀行“日日型”短期理財產(chǎn)品收益較活期存款更高，可分做兩項，10萬元存放貨幣基金，6萬元做“日日型”短期理財產(chǎn)品。

目前家中投資性資產(chǎn)定期存款需要調(diào)整為購買不動產(chǎn)住房支配。

住房升級

楊先生計劃購買一套位于市中心的住房，房價為190萬元，需要盡快現(xiàn)金交付全款。

楊先生可以提取定期存款120萬元和家庭每年收支結(jié)余資金75萬元兩項資金用于支付房款，余下的5萬元可用于交納一些入住需要的雜項費用，諸如物業(yè)費、水電費、車位等費用。

楊先生市區(qū)外住房目前市價80萬元，因周邊要建設(shè)開通地鐵，周圍社區(qū)建設(shè)日趨完善，醫(yī)院、幼兒園、小學(xué)等公共設(shè)施的建立使得地價逐漸攀升，租售需求旺盛。若出售市價可達(dá)110萬元，若出租租金為每月3000元。

楊先生考慮再三選擇出租，每月所得的3000元租金可以存入貨幣基金，一年可積累3.6萬元，10年下來預(yù)計達(dá)到36萬元。同時10年之后房價也會再上漲幾十萬元，這樣的做法相比目前一次性收回110萬元劃算。

購買汽車

為了方便妻子上班代步和接送兒子，計劃購買一輛家用汽車。恰好楊先生50萬元國債到期，建議留下10萬元繼續(xù)存入國債，用另外40萬元購買新車。

教育金儲備計劃

為了滿足兒子中學(xué)教育，需要準(zhǔn)備教育金5萬～10萬元，現(xiàn)有投資性資產(chǎn)中剩余國債足夠支出。留學(xué)教育金大致需要120萬～150萬元，按照家庭每年收支結(jié)余資金75萬元計算，用兩年時間可以籌備好這筆教育金。

這兩年的結(jié)余資金如何打理呢？楊先生家庭屬于保守型客戶，認(rèn)可銀行定期存款。近期看到關(guān)于銀行存款保險制度出臺信息，楊先生選擇把這150萬元分成三份，每份50萬元，分別存入三家國有銀行，其中一份存入中國銀行方便兒子出國留學(xué)時開具存款證明、兌換外幣，另外兩份合計100萬元存入其他兩家國有銀行。

完善保障

盡管楊先生收水平較高，家庭財務(wù)狀況看似安全，但仍需要未雨綢繆，用保險產(chǎn)品化解風(fēng)險。鑒于楊先生有充足資金購買保險，建議楊先生首先購買意外險，其次購買定期險。楊先生夫妻單位已繳納五險一金，需要附加重大疾病保險，鑒于資金充足，可選擇10年的交費期間，夫妻兩人保費合計以不超過目前房價為宜。