新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展策略研究

伍正紅

摘 要：新常態下小微企業在緊系民生基礎各方面越發凸顯重要作用及意義，但新常態下小微企業的發展空間更加困難，分析研究新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展策略具有一定的時代意義和參考價值。本文分析及討論了新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的重要意義、現狀及困難，進而提出幾個方面的發展策略建議。

關鍵詞：新常態；郵政儲蓄銀行；小微企業；金融服務；發展策略

隨著我國市場經濟改革的進一步推進，國民經濟結構轉型的進一步升級，小微企業在拓寬國民經濟發展空間、穩定經濟增長速度、保持就業增長率、促進創業創新等緊系民生基礎各方面越發凸顯重要作用及意義。但隨著我國經濟高速增長時代的過去，中速增長時代的到來，經濟“新常態”輪廓的越發清晰，小微企業群體面臨分化的局面更增加了小微企業的生存困難，長期以來處于的融資成本“高”、“難”的狀態增加了更多的不確定性因素。近幾年來，國務院多次出臺支持小微企業發展的金融及財稅政策，并鼓勵與支持各金融機構支持小微企業，開發與創新小微金融服務產品，特別是對郵政儲蓄銀行，自2007年成立之初，黨和國家就對它寄予重托，賦予了“普惠金融”的重要使命。因此，分析研究新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展策略具有一定的時代意義和參考價值。本文分析及討論了新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的重要意義、現狀及困難，進而提出幾個方面的發展策略建議。

一、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的重要意義

1.小微企業在國民經濟中的重要作用

小微企業已成為國民經濟的主要支柱和吸納社會就業的主要渠道。據2014年國家工商總局發布的小微企業發展報告中數據顯示，截至2013年年底，小微企業1169.87萬戶，占全國各類企業總數1527.84的76.57%，這個百分比還不包括4436.29萬戶個體工商戶，否則所占比重要提高到90%。可見小微企業已成為市場主體的絕對多數。從吸納新增社會就業人數來看，小微企業解決1.5億人口的社會就業，解決了社會新增和再就業人口總數的70%。另外從現有投入資金吸納就業人員來看，小微企業平均比大中型企業高出4到5倍，而且大型企業擴大就業能力與資本增長之間還成反比例增長的趨勢，今后小微企業還將發揮更重要的吸納社會就業的重要作用。

2.新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務具有互惠共贏的重要意義

新常態下，郵政儲蓄銀行和小微企業共同面臨一個經濟結構不斷優化升級、創新驅動不斷替代要素驅動和投資驅動的新經濟特征。由于小微企業在國民經濟中已成為重要的支柱作用，國家將會非常重視小微企業的發展問題。這支最具活力的經濟體，將會在市場經濟體中越發光芒畢露。隨著利率市場化的進一步推進，金融脫媒及市場準入條件的放松，存貸利差額將會越來越小，融資成本也將上升，對于長期以來主營傳統銀行業務的郵政儲蓄銀行來說，將面臨更加劇烈的市場競爭。被大家稱為“新老大”的郵政儲蓄銀行，特征“大”（即大網絡）是所依托的基本資源與比較優勢，因而，郵政儲蓄銀行努力發展小微企業金融服務，借助小微企業最具創新活力的“經濟細胞”，發展將來最具有收益率的金融服務業務。同時，郵政儲蓄銀行還借此機會，調整自身結構，完善銀行產品體系，提升管理水平，從而提高市場適應及競爭力。

二、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的現狀及困難

1.新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的現狀

郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，依托網絡優勢，堅持走商業化發展道路，踐行“普惠金融”，已成為普惠金融的事業的強有力的推動者和引領者。郵政儲蓄銀行堅持服務“三農”、 服務小微企業、服務社區。八年來，郵政儲蓄銀行為小微企業創新、創業、創富提供了良好的融資平臺。郵儲銀行的網點三分之二分布在縣域地區，有為五六千萬的城鄉小微企業提供金融服務的天然基礎及比較優勢。 截至2014年底，郵政儲蓄銀行給1200萬戶小微企業累計發放貸款超過2.3萬億元，有效解決了小微企業經營資金的短缺問題，為小微企業運行發展提供了良好的金融服務支持，成為小微企業金融服務的主力軍，擔當了重要社會責任。

2.新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務面臨較大的困難

新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務存在以下幾個方面的困難：

（1）經濟新常態下小微企業運行總體面臨下行壓力，郵政儲蓄銀行在金融服務產品的設計上便捷與成本的挑戰。2014年5月份至2015年9月份，“經濟日報——中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”數據顯示呈下降趨勢，雖然中間有一定回升，但是總體處于下降：2014年05月份為50.4，2015年09月份為46.7。

（2）基于行業劃分，經濟新常態下農、林、牧、漁小微企業運行指數整體低于制造業、建筑業、交通運輸業、批發零售業、住宿餐營業、服務業等，且每個月變化幅度大多是下降狀態，基于近期“中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數報告”數據顯示：較為突出的是2015年8月份，農林牧漁業下降0.5個百分點。郵政儲蓄銀行擔負“普惠金融”責任，主要服務小微企業也大多數是服務“三農”、小微企業、居民，4萬多個網點，大多數網點都是分布在縣域鄉下，因而農林漁牧小微企業運行偏低且下降幅度偏大，郵政儲蓄銀行因這些行業下行而有較大的市場壓力。

（3）新常態下農、林、漁、牧小微企業融資需求在整體小微企業中處于比較低狀態，基于近期“中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數報告”數據顯示，連續幾個月都處于50點左右幅度，說明小微企業市場信心指數不高，同時可以看出新常態下小微企業預期經營的擴張意愿也不高，連續幾個月都在46點左右，常常伴隨有下降近情況。原因主要是因為經濟新常態下用工、原材料價格成本都有所大幅度上升，高成本推動資金的高需求，而資金供給主要面較窄，融資成本趨高，使得小微企業處于比較保守的觀望狀態

（4）經濟新常態下，融資成本的趨高，因為抵押物的缺失，使得融資風險偏高。因為經濟結構調整，需要融資的大多數小微企業本來就需要技術改造、設備更新階段，沒有優質的資產可以用于抵押擔保，特別是農林漁牧小微企業，受自然氣候等的影響，風險更高。郵政儲蓄銀行對這些行業的小微企業金融服務，面臨高成本高風險的挑戰。

三、新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務的發展策略

經濟新常態下，困難與機遇共存。2014年政府工作報告中提出的積極健康發展互聯網金融，制定“互聯網+”計劃，大大促進了各商業銀行利用互聯網、云計算、大數據、物聯網等整合資源，提升渠道，降低成本，實現集約化經營，搭建電商平臺，完善產品設計，提高管理效率。郵政儲蓄銀行在小微企業金融服務有著天然的客戶基礎和比較優勢，應積極利用互聯網金融快速發展的背景，高度重視新的發展機遇與挑戰，堅持以科技為引領，整合資源，重構渠道，走集約化的智能型的“普惠金融”的生態金融之路。

1.以科技為引領，整合資源，降低資本消耗，深入挖掘客戶資源

經濟新常態下，郵政儲蓄銀行首先要堅持“小微企業”金融服務不動搖，以科技引領為基礎，整合資源，借助網絡技術優勢，降低資本消耗，實現集約化經營。利用云計算、大數據，改造業務流程和信息系統，整合信息庫資源，深入挖掘客戶資源，“簡化前臺，強后臺”等，提高小微企業服務效率，拓寬業務覆蓋面。另外，與同業甚至跨領域建立合作關系，共同為小微企業提供方便、快捷、貼心的金融服務，增強小微企業融資的信息指數。

2.提升渠道，搭建電商平臺，實現“網上商城+網絡融資+平臺創新”服務模式

在互聯網金融發展的背景下，郵政儲蓄銀行應利用資金、數據、平臺等方面的天然優勢，拓寬客戶疆域及時空限制，精細化研究不同行業的小微企業金融服務產品需求特點，升級銷售服務模式，選擇性與電商搭建具有郵政服務特色的“網上商城+網絡融資+平臺創新”等現代化綜合性服務平臺，有效整合資金、信息、物流，幫助小微企業拓寬銷售渠道，實現盈利。比如郵政儲蓄銀行與郵樂網的合作就體現了這方面的優勢。

3.以金融服務需求特點為基礎，根據不同行業的小微企業特色完善產品設計，將貸款做好做精

在現有物理網點的基礎上，實現低成本、高效率的進行小微企業規模分層及服務網點轉型，將需要維護的中高端小微企業客戶、以及需要人工干預、復雜化的較高的產品和服務與簡單化、標準化、非接觸式的業務進行合理分層。這種分層及分流，既可以實現方便、快捷、高效的甚至體驗智能化的服務，還可以降低成本，加速推進向電子化服務渠道遷移，完善產品設計，促進更多客戶、產品、服務新的增長點。對真正有需求信用良好的小微企業客戶，根據不同行業特征、經營周期、區域市場需求等完善產品設計，創新金融產品設計，根據不同行業及區域建立實驗室進而推廣，將金融服務產品做好做精。另外，郵政儲蓄銀行在農村有著很深的成長歷史，未來的農村金融市場將非常廣闊。郵政儲蓄銀行應利用自身在農村金融中的優勢，依托物聯網、云計算、大數據等技術，不斷開拓小微企業客戶覆蓋面，持續豐富業務功能，為農林漁牧等農村小微企業建立實現資金流、物流、信息流、商流“四流合一”的“普惠金融”的生態金融之路

4.提升作業及管理效率，提高風險控制能力

據經濟日報——中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”數據顯示了小微企業具有的金融服務產品個體特征差別大、金融產品量大金額小、風險較高等基本特征。經濟新常態下，產業結構調整力度大，產品更新快，特別農林漁小微企業牧受自然條件變化的風險很大。郵政儲蓄銀行應加強小微企業金融服務已有員工隊伍建設，不定期進行內部培訓、同業學習交流，深入小微企業，田根調查，熟悉市場。注重引進熟練互聯網金融下業務知識的人才，充分利用大數據平臺、新技術、新工具、新方法，建立合規的經營指標及具有前瞻性的風險指標體系，提升作業流程及管理效率，提高風險控制能力。

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