新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略研究

伍正紅

摘 要：新常態(tài)下小微企業(yè)在緊系民生基礎(chǔ)各方面越發(fā)凸顯重要作用及意義，但新常態(tài)下小微企業(yè)的發(fā)展空間更加困難，分析研究新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略具有一定的時(shí)代意義和參考價(jià)值。本文分析及討論了新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的重要意義、現(xiàn)狀及困難，進(jìn)而提出幾個(gè)方面的發(fā)展策略建議。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲(chǔ)蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；發(fā)展策略

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步推進(jìn)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步升級(jí)，小微企業(yè)在拓寬國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、保持就業(yè)增長(zhǎng)率、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等緊系民生基礎(chǔ)各方面越發(fā)凸顯重要作用及意義。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)代的過(guò)去，中速增長(zhǎng)時(shí)代的到來(lái)，經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”輪廓的越發(fā)清晰，小微企業(yè)群體面臨分化的局面更增加了小微企業(yè)的生存困難，長(zhǎng)期以來(lái)處于的融資成本“高”、“難”的狀態(tài)增加了更多的不確定性因素。近幾年來(lái)，國(guó)務(wù)院多次出臺(tái)支持小微企業(yè)發(fā)展的金融及財(cái)稅政策，并鼓勵(lì)與支持各金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)，開發(fā)與創(chuàng)新小微金融服務(wù)產(chǎn)品，特別是對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行，自2007年成立之初，黨和國(guó)家就對(duì)它寄予重托，賦予了“普惠金融”的重要使命。因此，分析研究新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略具有一定的時(shí)代意義和參考價(jià)值。本文分析及討論了新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的重要意義、現(xiàn)狀及困難，進(jìn)而提出幾個(gè)方面的發(fā)展策略建議。

一、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的重要意義

1.小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用

小微企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要支柱和吸納社會(huì)就業(yè)的主要渠道。據(jù)2014年國(guó)家工商總局發(fā)布的小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告中數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，小微企業(yè)1169.87萬(wàn)戶，占全國(guó)各類企業(yè)總數(shù)1527.84的76.57%，這個(gè)百分比還不包括4436.29萬(wàn)戶個(gè)體工商戶，否則所占比重要提高到90%。可見小微企業(yè)已成為市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù)。從吸納新增社會(huì)就業(yè)人數(shù)來(lái)看，小微企業(yè)解決1.5億人口的社會(huì)就業(yè)，解決了社會(huì)新增和再就業(yè)人口總數(shù)的70%。另外從現(xiàn)有投入資金吸納就業(yè)人員來(lái)看，小微企業(yè)平均比大中型企業(yè)高出4到5倍，而且大型企業(yè)擴(kuò)大就業(yè)能力與資本增長(zhǎng)之間還成反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)，今后小微企業(yè)還將發(fā)揮更重要的吸納社會(huì)就業(yè)的重要作用。

2.新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)具有互惠共贏的重要意義

新常態(tài)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行和小微企業(yè)共同面臨一個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)不斷替代要素驅(qū)動(dòng)和投資驅(qū)動(dòng)的新經(jīng)濟(jì)特征。由于小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中已成為重要的支柱作用，國(guó)家將會(huì)非常重視小微企業(yè)的發(fā)展問題。這支最具活力的經(jīng)濟(jì)體，將會(huì)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體中越發(fā)光芒畢露。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，金融脫媒及市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放松，存貸利差額將會(huì)越來(lái)越小，融資成本也將上升，對(duì)于長(zhǎng)期以來(lái)主營(yíng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，將面臨更加劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。被大家稱為“新老大”的郵政儲(chǔ)蓄銀行，特征“大”（即大網(wǎng)絡(luò)）是所依托的基本資源與比較優(yōu)勢(shì)，因而，郵政儲(chǔ)蓄銀行努力發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，借助小微企業(yè)最具創(chuàng)新活力的“經(jīng)濟(jì)細(xì)胞”，發(fā)展將來(lái)最具有收益率的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行還借此機(jī)會(huì)，調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，完善銀行產(chǎn)品體系，提升管理水平，從而提高市場(chǎng)適應(yīng)及競(jìng)爭(zhēng)力。

二、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及困難

1.新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀

郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年成立以來(lái)，依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持走商業(yè)化發(fā)展道路，踐行“普惠金融”，已成為普惠金融的事業(yè)的強(qiáng)有力的推動(dòng)者和引領(lǐng)者。郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、 服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)。八年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行為小微企業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富提供了良好的融資平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)三分之二分布在縣域地區(qū)，有為五六千萬(wàn)的城鄉(xiāng)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的天然基礎(chǔ)及比較優(yōu)勢(shì)。 截至2014年底，郵政儲(chǔ)蓄銀行給1200萬(wàn)戶小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)2.3萬(wàn)億元，有效解決了小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金的短缺問題，為小微企業(yè)運(yùn)行發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)支持，成為小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，擔(dān)當(dāng)了重要社會(huì)責(zé)任。

2.新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)面臨較大的困難

新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在以下幾個(gè)方面的困難：

（1）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下小微企業(yè)運(yùn)行總體面臨下行壓力，郵政儲(chǔ)蓄銀行在金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上便捷與成本的挑戰(zhàn)。2014年5月份至2015年9月份，“經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”數(shù)據(jù)顯示呈下降趨勢(shì)，雖然中間有一定回升，但是總體處于下降：2014年05月份為50.4，2015年09月份為46.7。

（2）基于行業(yè)劃分，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下農(nóng)、林、牧、漁小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)整體低于制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐營(yíng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等，且每個(gè)月變化幅度大多是下降狀態(tài)，基于近期“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)報(bào)告”數(shù)據(jù)顯示：較為突出的是2015年8月份，農(nóng)林牧漁業(yè)下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行擔(dān)負(fù)“普惠金融”責(zé)任，主要服務(wù)小微企業(yè)也大多數(shù)是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、居民，4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)都是分布在縣域鄉(xiāng)下，因而農(nóng)林漁牧小微企業(yè)運(yùn)行偏低且下降幅度偏大，郵政儲(chǔ)蓄銀行因這些行業(yè)下行而有較大的市場(chǎng)壓力。

（3）新常態(tài)下農(nóng)、林、漁、牧小微企業(yè)融資需求在整體小微企業(yè)中處于比較低狀態(tài)，基于近期“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)報(bào)告”數(shù)據(jù)顯示，連續(xù)幾個(gè)月都處于50點(diǎn)左右幅度，說(shuō)明小微企業(yè)市場(chǎng)信心指數(shù)不高，同時(shí)可以看出新常態(tài)下小微企業(yè)預(yù)期經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)張意愿也不高，連續(xù)幾個(gè)月都在46點(diǎn)左右，常常伴隨有下降近情況。原因主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)新常態(tài)下用工、原材料價(jià)格成本都有所大幅度上升，高成本推動(dòng)資金的高需求，而資金供給主要面較窄，融資成本趨高，使得小微企業(yè)處于比較保守的觀望狀態(tài)

（4）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資成本的趨高，因?yàn)榈盅何锏娜笔В沟萌谫Y風(fēng)險(xiǎn)偏高。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，需要融資的大多數(shù)小微企業(yè)本來(lái)就需要技術(shù)改造、設(shè)備更新階段，沒有優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)可以用于抵押擔(dān)保，特別是農(nóng)林漁牧小微企業(yè)，受自然氣候等的影響，風(fēng)險(xiǎn)更高。郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)這些行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)，面臨高成本高風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

三、新常態(tài)下郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展策略

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，困難與機(jī)遇共存。2014年政府工作報(bào)告中提出的積極健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，大大促進(jìn)了各商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等整合資源，提升渠道，降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，搭建電商平臺(tái)，完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高管理效率。郵政儲(chǔ)蓄銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)有著天然的客戶基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景，高度重視新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，堅(jiān)持以科技為引領(lǐng)，整合資源，重構(gòu)渠道，走集約化的智能型的“普惠金融”的生態(tài)金融之路。

1.以科技為引領(lǐng)，整合資源，降低資本消耗，深入挖掘客戶資源

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先要堅(jiān)持“小微企業(yè)”金融服務(wù)不動(dòng)搖，以科技引領(lǐng)為基礎(chǔ)，整合資源，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，降低資本消耗，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，改造業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，整合信息庫(kù)資源，深入挖掘客戶資源，“簡(jiǎn)化前臺(tái)，強(qiáng)后臺(tái)”等，提高小微企業(yè)服務(wù)效率，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。另外，與同業(yè)甚至跨領(lǐng)域建立合作關(guān)系，共同為小微企業(yè)提供方便、快捷、貼心的金融服務(wù)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資的信息指數(shù)。

2.提升渠道，搭建電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)等方面的天然優(yōu)勢(shì)，拓寬客戶疆域及時(shí)空限制，精細(xì)化研究不同行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品需求特點(diǎn)，升級(jí)銷售服務(wù)模式，選擇性與電商搭建具有郵政服務(wù)特色的“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”等現(xiàn)代化綜合性服務(wù)平臺(tái)，有效整合資金、信息、物流，幫助小微企業(yè)拓寬銷售渠道，實(shí)現(xiàn)盈利。比如郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵樂網(wǎng)的合作就體現(xiàn)了這方面的優(yōu)勢(shì)。

3.以金融服務(wù)需求特點(diǎn)為基礎(chǔ)，根據(jù)不同行業(yè)的小微企業(yè)特色完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，將貸款做好做精

在現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)低成本、高效率的進(jìn)行小微企業(yè)規(guī)模分層及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，將需要維護(hù)的中高端小微企業(yè)客戶、以及需要人工干預(yù)、復(fù)雜化的較高的產(chǎn)品和服務(wù)與簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化、非接觸式的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理分層。這種分層及分流，既可以實(shí)現(xiàn)方便、快捷、高效的甚至體驗(yàn)智能化的服務(wù)，還可以降低成本，加速推進(jìn)向電子化服務(wù)渠道遷移，完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，促進(jìn)更多客戶、產(chǎn)品、服務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)真正有需求信用良好的小微企業(yè)客戶，根據(jù)不同行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)周期、區(qū)域市場(chǎng)需求等完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，根據(jù)不同行業(yè)及區(qū)域建立實(shí)驗(yàn)室進(jìn)而推廣，將金融服務(wù)產(chǎn)品做好做精。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村有著很深的成長(zhǎng)歷史，未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)將非常廣闊。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用自身在農(nóng)村金融中的優(yōu)勢(shì)，依托物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，不斷開拓小微企業(yè)客戶覆蓋面，持續(xù)豐富業(yè)務(wù)功能，為農(nóng)林漁牧等農(nóng)村小微企業(yè)建立實(shí)現(xiàn)資金流、物流、信息流、商流“四流合一”的“普惠金融”的生態(tài)金融之路

4.提升作業(yè)及管理效率，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)”數(shù)據(jù)顯示了小微企業(yè)具有的金融服務(wù)產(chǎn)品個(gè)體特征差別大、金融產(chǎn)品量大金額小、風(fēng)險(xiǎn)較高等基本特征。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度大，產(chǎn)品更新快，特別農(nóng)林漁小微企業(yè)牧受自然條件變化的風(fēng)險(xiǎn)很大。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)已有員工隊(duì)伍建設(shè)，不定期進(jìn)行內(nèi)部培訓(xùn)、同業(yè)學(xué)習(xí)交流，深入小微企業(yè)，田根調(diào)查，熟悉市場(chǎng)。注重引進(jìn)熟練互聯(lián)網(wǎng)金融下業(yè)務(wù)知識(shí)的人才，充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)、新技術(shù)、新工具、新方法，建立合規(guī)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)及具有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，提升作業(yè)流程及管理效率，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

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