淺談我國互聯網金融的風險現狀及應對策略

李靜+高艷

摘 要：互聯網金融無疑是當下最熱門的金融詞匯之一。互聯網金融是相對于傳統金融而言的，雖然它確實有很多優勢，但也存在不小的風險。本文通過闡述互聯網金融的發展現狀及特點，對互聯網金融的風險進行了剖析，并提出一些應對措施，以期能夠讓大家清晰的認識互聯網金融，謹慎地利用互聯網金融實現個人利益的最大化。

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；風險

網絡技術具有廣泛的行業滲透力，將傳統金融與互聯網進行有機結合便形成了互聯網金融。互聯網金融對我國金融市場的影響已經越來越不容小覷了，通過互聯網，可以使傳統金融業務更透明、參與度更高、協作性更好、成本更低，操作更便捷，為客戶提供的服務更周到。

一、我國互聯網金融的發展現狀

我國在金融改革的過程中，正值互聯網金融興起，在傳統金融和互聯網金融的雙重推動下，我國的金融改革將發生深刻變化。

國家控股的五大商業銀行可以說走在了互聯網金融的前列，它們建立的網上銀行已經運行了十幾年，效果良好，為客戶提供了很大的方便。

馬云的支付寶雖然簡單，但也可以說是非常成功的互聯網金融案例，影響力很大。2013年8月19日，支付寶官方微博公布全國首批可實現支付寶繳納學費的高校名單，包括北京、上海、杭州、重慶等城市的29所高校。

2013年6月13日，淘寶聯合天弘基金開發的“余額寶”正式上線，馬云正式吹響了進軍互聯網金融的號角。時至今日，事實證明，余額寶的發展非常順利。2013年11月14日，余額寶的規模已突破1000億元，成為中國基金史上首只規模突破千億的基金。2015年4月，余額寶憑借阿里巴巴巨大的消費支付平臺，規模曾一度攀升至7274億元，天弘基金也成為全球第二大貨幣基金。余額寶的用戶早已破億，以80后，90后為主力軍。除了余額寶，馬云聯合天弘基金還共同開發了眾多“寶寶”類金融產品如易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。同時還主導成立了浙江網商銀行，網商銀行以互聯網為主要手段和工具，全網絡化運營，提供網絡特色、適合網絡操作、結構相對簡單的金融服務和產品”。

在發展互聯網金融的道路上，騰訊公司也不甘落后。2014年12月12日，由騰訊公司領銜的深圳前海微眾銀行股份有限公司正式開業，其定位就是互聯網銀行，將以重點服務個人消費者和小微企業為特色，而微信及其社交關系網將會是前海微眾銀行開展業務的重要平臺和資源。

2013年8月13日至15日，中國互聯網大會在北京舉行。在互聯網金融峰會上，互聯網金融以小博大、電子金融業務的轉型等話題成為此峰會討論的重點。互聯網金融已然成為金融市場的重要組成部分。

二、互聯網金融的主要特點

互聯網金融相對于傳統金融而言，具有以下特點：

1.成本低。傳統金融機構需要開設眾多營業網點以方便滿足各類客戶的金融服務需求，這需要巨大的資金投入和運營成本，而互聯網金融模式下，交易雙方是通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，沒有傳統金融中介的參與，交易成本很低，交易雙方可以在開放透明的網絡平臺上找到自己所需要的金融產品，更省時省力。

2.效率高。互聯網金融的各項業務主要是由計算機來處理的，相對于傳統金融的人工操作而言，業務處理的速度更快，客戶不需要排隊等候，為客戶節省了寶貴的時間，客戶的體驗更好。而且操作流程完全標準化，使得業務處理準確率高，差錯率小。

3.覆蓋面寬。傳統金融的業務發展會受到時間和地域的限制，而在互聯網金融模式下，眾多的資金供給者和資金需求者在網絡平臺上相遇，客戶基礎更廣泛，金融服務更直接，覆蓋面更寬泛。而且互聯網金融重點服務中小微型企業，彌補了傳統金融服務的不足，更有利于高效進行資源配置，促進實體經濟的良好發展。

4.發展速度快。在電子商務的發展趨勢下，依托大數據和云計算工具，互聯網金融得到了迅速發展，如余額寶僅上線18天，累計用戶就達到250多萬，截止2015年4月，資金額度已突破7274億元，成為全球第二大貨幣基金。

5.管理薄弱。互聯網金融作為新興行業，真正形成規模發展起來在我國尚處于起步發展階段，缺乏相關法律法規的約束，不可避免會有不法分子鉆法律的空子，擾亂互聯網金融的良性發展，給廣大客戶造成不必要的損失。另外，互聯網金融也沒有納入中國人民銀行的征信系統，不具備傳統金融部門的風險控制機制，容易發生各類信用風險問題。事實上，已有諸如眾貸網、網贏天下等個人對個人的網絡貸款平臺宣布破產。

6.風險大。互聯網金融的風險來源于兩個方面，一類是網絡安全風險，一類是信用風險。前者不僅威脅到互聯網金融的安全，也威脅到眾多“互聯網+”的安全，是一個共性問題。后者不僅是互聯網金融的風險，也是傳統金融的主要風險，原因在于我國整體的征信系統還不完善，這兩類風險都需要政府重點關注解決。

三、互聯網金融的風險分析

互聯網金融風險相對于傳統金融而言更加復雜，監督難度更大，主要源于互聯網金融的虛擬化，無國界化，以及相關法律法規缺失等原因。這對我國金融風險防范體系甚至經濟安全都形成了重大威脅。具體包括：

1.業務風險。互聯網金融是一個新興事物，盡管發展勢頭迅猛，但還有很多人對此模棱兩可。在互聯網金融交易過程中，無論對金融機構還是客戶，任何操作失誤都有可能給雙方帶來重大損失。交易雙方有可能會因為專業知識差異造成信息不對稱，有可能因為虛擬化交易使得身份確認、信用評價等方面的信息不對稱，工作人員有可能因為不熟悉操作規范、操作程序導致操作失誤。

2.技術風險。互聯網金融是傳統金融與互聯網技術相結合的產物。互聯網技術的缺陷造成了互聯網金融的技術風險，計算機病毒可以通過互聯網快速傳染和擴散，一旦某個危害極大的病毒襲擊了交易程序，可能導致整個互聯網金融系統的崩潰。互聯網金融的技術風險還表現在重大節日如雙11、情人節、圣誕節等，突發巨大交易規模，某個時間的巨大交易數據量遠遠超過日常基準數據量，極易造成系統不穩定，服務器故障等問題。事實上，淘寶、天貓、京東商城等都曾出現過在大型節日活動中頁面崩潰，下單系統無法打開，銀行支付系統擁堵等現象。

3.法律風險。目前，我國關于互聯網金融方面的法律法規還非常的不完善，現有金融法律法規的規范對象是傳統金融企業，這就容易使得一些不法分子利用互聯網金融的法律盲區和監管漏洞干一些諸如非法經營，非法吸收公眾存款，甚至非法集資等勾當，使得當事人面臨巨大的法律風險，不僅增加了交易費用，還阻礙了互聯網金融的良性發展。

四、應對互聯網金融風險的對策

1.業務風險對策。針對業務風險，應采取如下應對措施：首先，建立充分的信息披露系統，使整個交易過程完全公開化、透明化；其次，建立并完善個人征信系統，并全國聯網，這是個大工程，需要政府的大力支持；再次，加強對業務操作人員的上崗培訓，技術知識培訓，逐步完善互聯網金融的操作規范、運作流程和道德約束。

2.技術風險對策。針對技術風險，應采取如下應對措施：首先，互聯網金融機構要聯合計算機軟件硬件技術的供應商共同開發具有互聯網金融特色的高質量的金融信息系統；其次，眾多互聯網金融機構要加強溝通和交流，或者成立相關的互聯網金融協會，統一協調互聯網金融的相關工作，早日制定一套統一的技術標準。

3.法律風險對策。在我國，互聯網金融才剛剛起步，針對互聯網金融的法律法規還非常落后和模糊，比如在市場準入、交易者的身份確認、電子合同有效性的確認等方面都還沒有明確而完備的法律規范，因此，互聯網金融的立法必須要提上日程，否則將會極大的阻礙互聯網金融的健康發展。首先，立法部門要整合現有的互聯網金融法律法規，在此基礎上制定一套統一的互聯網金融法律法規，規范對象是所有的互聯網金融機構，不要制定地方性法規，因為互聯網金融的交易對象非常廣泛，互聯網跨時間跨地域的特性決定了它不適合制定地方性法規；其次，要加大互聯網金融監管的力度，為老百姓進行互聯網金融交易提供法律保障。

互聯網金融作為一種新型的金融業態已經呈現出如火如荼的發展態勢，它突破了時間和空間的界限，交易范圍更廣，交易時間更長，交易成本更低，極大的提高了資金融通的效率，而且可以實現多對多的交易模式，這是實體金融機構望塵莫及的。而且互聯網金融已經形成了對商業銀行、證券公司等金融機構的威脅，因此，筆者認為互聯網金融的未來令人期待。

當然，互聯網金融未來的發展也會充滿挑戰，畢竟它在規模方面還無法與傳統金融系統相抗衡，如何降低它所面對的業務風險、技術風險和法律風險，還有很多功課要做。

我們期待傳統金融能夠與互聯網金融協調發展，互為補充，整合優勢資源，共同為我國金融體系的深化貢獻力量。

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作者簡介：李靜（1982.07- ），碩士研究生，講師，研究方向是經濟管理；高艷（1980.09- ），碩士研究生，講師，研究方向是經濟管理