我國金融監管存在的問題及對策研究

湯　磊

(新疆財經大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012)

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我國金融監管存在的問題及對策研究

湯磊

(新疆財經大學 金融學院，新疆 烏魯木齊 830012)

摘要：目前，我國金融監管還存在以下問題：協調性較差、監管機構缺乏獨立性、相關法律法規體系不夠完善、缺乏有效的激勵和約束機制，信用體系還不完善，監管措施不力，監管技術落后等。為了加強我國金融監管，提出轉變我國現階段的金融監管模式，加強各監管機構的合作，完善相關法律法規體系，制定有效的激勵機制，完善金融監管的問責制度和信用體系，加強全社會的誠信教育，提高金融監管人員專業化水平和金融監管的透明度，注重原則性和細節性相結合等對策建議。

關鍵詞：金融監管；法律保障；監管模式

20世紀70年代開始的金融自由化浪潮推動了全球金融一體化和金融創新，傳統金融機構的功能邊界逐漸模糊，金融結構及其運行機制日益復雜化，對分散的金融監管組織結構帶來了強烈的沖擊。20世紀90年代以來，世界主要發達國家紛紛采取了各種金融監管體制改革，以提高監管效率，同時注重保持本國金融業的活力。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。建國以來，我國金融監管從無到有，經歷了漫長的發展道路。目前，我國已經初步建立起金融監管體系，但仍處于經濟轉型、體制轉軌階段，金融監管在很多方面亟待完善，尤其是面臨經濟全球化的沖擊，為了我國金融體系的穩健運行，同時也促進我國經濟的快速健康發展，深入研究我國金融監管存在的問題，加強我國金融監管具有現實意義。

一、我國金融監管存在的問題

(一)金融監管協調性較差

經濟全球化對我國金融分業經營、分業監管模式產生了深遠的影響。雖然目前我國還沒掀起大規模的金融機構合并浪潮，但面對擁有龐大資金的外國金融機構的嚴峻挑戰，我國的金融機構紛紛采取相應措施以提高自身競爭力。不同金融部門業務合作逐漸增多，出現了投資保險、證券、銀行業的平安集團等大型金融集團。中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會(“一行三會”)各司其職，對新項目、新產品具有一定的審批權力和監管職能。但也容易造成一個新項目、新產品的推出要經過層層審批。任何一個部門審批不通過都將把新產品扼殺在搖籃中。如果新項目在結構設計、風險控制上確實存在缺陷，那么這樣的模式有益于金融體系的安全。若新項目是適合市場發展需要的，層層審批導致的效率低下必將會對新項目的推廣造成不利影響，從而抑制了金融創新。

“一行三會”都對金融監管負有一定的職責，但同時也意味著沒有確定的責任人。若金融體系出現問題，各監管部門容易相互推卸責任，延誤對策的制定與實施，對整個金融體系乃至經濟體系將造成不良影響。雖然目前成立了協調委員會對重大問題進行協調，但日常運行中產生的眾多小問題無法得到解決，這無疑也會給金融監管體系埋下隱患。

(二)金融監管機構缺乏獨立性

近年來，地方性股份制銀行不斷涌現，各省市也出臺相應政策來發展本地區銀行業，一方面有助于完善我國金融體系，另一方面也給我國金融監管帶來更大的風險和難度。各級地方政府或多或少給予了本地區銀行一定的政策保護，嚴重影響我國金融監管的獨立性。在具體實踐中，突出表現為地方政府對地方銀行監管部門的過度干預導致監管部門不能履行監管職責，地方政府對有問題銀行的強制性干預甚至動用公共資金對其進行注資。

(三)相關法律法規體系不夠完善

近年來，我國金融監管的法制建設取得長足發展，為金融監管提供了一定的法律保障。但金融一體化、經濟全球化對我國金融市場產生了巨大沖擊，金融創新加快，金融風險更加復雜，現有法律體系不能及時應對金融監管過程中出現的問題，法律制度存在模糊地帶，容易讓金融市場的參與者“鉆空子”，“打擦邊球”，獲取不正當利益，影響市場交易的公平性，扼制金融業的發展。同時，缺乏系統、嚴密、可操作性強的應急機制，容易導致問題的進一步擴大，甚至產生一系列危及整個金融體系穩定和安全的負面連鎖效應。

(四)缺乏有效的激勵和約束機制

我國金融監管的發展經歷了政府行政監管、金融監管的探索、逐漸規范的分業監管和專業化的分業監管，已經初步具備金融監管的體系框架。但傳統的官本位思想比較嚴重，行政色彩較濃重，導致許多有能力的監管人員工作積極性不高，或者干脆脫離監管行業，造成人才流失。這種用人機制會造成逆向選擇，即留下來繼續從事監管工作的人員整體素質下降，導致監管不力，不利于機構內部競爭氛圍的形成，也不利于監管效率的提升。

缺乏有效的約束機制，會造成監管機構人員的腐敗和監管的缺失。一是被監管者通過尋租和賄賂，誘使監管者放寬監管。二是監管者為了自身利益主動與被監管者接觸，通過共謀行為實施寬容監管。金融監管與金融機構間存在的權力交易主要體現為“脅迫”與“共謀”兩種情況。現行的監管約束機制中，若由于監管人員的過失造成損失，監管人員也僅僅會受到機構內部的行政處罰，而不會追究相關人員的刑事責任和民事賠償，這樣的約束機制不利于實現有效監管。

(五)信用體系不完善

現代經濟是信用經濟，金融是現代經濟的核心。金融信用體系是信用體系的重要組成部分，是有效防范金融風險的重要條件，是現代金融業的發展基礎。雖然我國的社會信用體系建設已有了長足進步，但起步落后于西方發達國家100多年，我國金融信用體系還很不完善，全社會的信用意識仍比較淡薄，失信行為破壞了正常的金融秩序，社會信用的缺失給金融業的安全運行帶來了很大隱患，也使得旨在確保金融安全與金融效率的金融監管常常失效。現實中，通過各種關系改變記錄或出具虛假信用報告的現象還時有發生，征信系統也還沒有完全公開透明，這就導致了信用系統的正常運轉受到阻礙。

(六)監管措施不力，監管技術落后

我國金融監管正由重視合規性轉向合規性、風險性并重，監管方式由市場準入監管轉向市場準入、運營及市場退出全程監管，由現場檢查轉向現場檢查和非現場管理，已經建立起我國非現場管理的現代化監管網絡系統。但運營監管和非現場管理還處于起步階段，未能承擔起金融監管的重任。在實際執行中，罰款是用得最多的一種監管強制措施，對合規性監管來說，這些措施是必要和適當的。但從風險監管的角度來看，這些措施所起的作用有限。

現代金融發展的一個突出特點就是金融創新速度加快，新的金融產品層出不窮，金融監管機構的監管技術往往跟不上市場的發展。在巨大的市場力量面前，監管技術的落后使得監管人員在實際監管工作中面臨十分尷尬的境地，從而在一定程度上導致監管不力。

二、加強我國金融監管的對策建議

(一)轉變我國現階段的金融監管模式，加強各監管機構的合作

美國次貸危機爆發后，金融監管理念開始從分業、分機構監管向跨業、跨機構監管轉變。我國可以借鑒美國的經驗，逐漸實現分業監管向職能監管轉變。可以嘗試建立單獨的機構來對“一行三會”的日常工作進行協調，制定相關的法律法規保障協調工作的開展，及時協調處理好日常監管中的問題。遇到突發事件，迅速進行協調，統一思想和目標，制定適時有效的措施。各監管機構之間應積極主動加強交流，選調本機構的監管人員到其他監管機構學習交流，了解其他監管機構日常的工作流程、監管目標等，定期組織人員進行考察學習。

(二)完善相關法律法規體系

在堅持法律原則的同時，制定出具有較強可操作性的行政法規、規章，做到法律原則性和可操作性的有機結合，為金融監管提供完善的法律法規體系。填補城鄉信用合作社、農村基金會、郵政儲蓄和企業債券等領域的法律空白。突出市場退出和風險監管的法律地位，制定相關的退出機制以保證金融機構可以順利退出。

(三)制定有效的激勵機制

監管機構應改變單一的晉升激勵機制，對機構內部的監管人員進行榮譽獎勵。改變工資薪酬統一上漲方式，充分調動監管人員的工作積極性，充分樹立監管人員的榮譽感和責任感。

(四)完善金融監管的問責制度

應以法律法規形式規定何人負何責，失責官員承擔何種責任。通過完善制度并積極創造條件將責任落到實處，才能取得監管者個人行為與監管機構組織要求的協同。完善我國的金融監管必須從監管人員開始，端正監管人員的工作態度，杜絕尋租和脅迫現象的出現，建立有效的問責機制和嚴格的約束機制，如公布監管人員的收入以杜絕尋租現象，同時采取措施保護監管人員免受脅迫。制定嚴厲懲罰措施，不僅從行政上，還要包括民事和刑事上的懲罰措施。在調動監管人員積極性的同時約束其行為。

(五)完善信用體系，加強全社會的誠信教育

培養民眾的誠信意識，努力提高全社會的誠信水平。對于利用非法手段修改信用數據的行為，可通過立法進行限制，對這種不良行為追究民事和刑事責任。同時政府應投入一定的資金加強數據庫的構建和管理，完善我國企業和個人信用信息數據庫，為金融監管提供準確的信用信息。

(六)提高金融監管人員專業化水平

金融監管是一項對專業性要求很高的工作，可以從以下幾個方面提高金融監管人員的專業素養。1.加強對監管人員的選擇和培養。對監管人員進行嚴格的篩選，培養素質高、能力強的監管骨干。2.加強崗位交流和掛職鍛煉。選派監管人員到各被監管機構進行交流，到上級機構和下級機構掛職鍛煉，監管機構間也要相互溝通，豐富監管人員的知識面和實踐經驗，培養復合型監管人才。3.進一步完善監管人員的培訓計劃。根據監管人員的層次和不同時期業務發展需要確定培訓的內容，包括監管理論、基礎技能、風險分析和創新業務等，做到業務培訓和監管發展同步。4.對監管人員定期進行業務能力考核，提拔能力突出的監管人員，對考核不合格的監管人員強制學習，學習期后仍不能合格的給予一定處分。

(七)提高金融監管的透明度

金融監管機構應將金融監管的目標、政策以及金融監管的過程、決定依法向社會公開，既方便社會監督和防止監管權力的濫用，也有利于社會公眾對金融監管工作的參與，贏得社會對金融監管工作的支持，提高我國金融監管的透明度。

1.以立法的形式明確規定金融監管機構定期向公眾披露金融監管的細節、結果以及相關的監管方法、數據來源，提高公眾的風險意識，從而更好地保護公眾利益，盡量減少公眾因為信息不對稱而遭受損失的可能性。

2.公布監管執法人員的行為規范和處罰規定等。消除監管執法人員本身行為的不透明，杜絕腐敗行為和權力濫用，建立良好的金融監管治理機制。

(八)金融監管應注重原則性和細節性相結合

金融監管機構要制定具體的操作細節，完善監管操作細則。美國次貸危機爆發的原因之一就是監管規定只注重細節，面對規則沒有約束到的監管漏洞，監管機構的行為顯得僵化和缺乏活力，監管者對市場的反應也難免滯后和遲緩。因此我國金融監管在規定細化的同時要堅持監管的原則性，做到監管人員既有操作指導，在面對規則沒有約束到的監管漏洞時也能根據原則及時處理。

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Abstract:At present, China’s financial regulation still exist the following problems: poor coordination, lack of independence of regulators, the system of the relevant laws and regulations is not perfect,lack of effective incentive and constraint mechanism, the credit system is not perfect, the lack of regulation, regulatory lag in technology, etc. In order to strengthen financial regulation in our country, put forward the transition of China’s current financial supervision mode, strengthen the regulatory cooperation, improve the relevant laws and regulations system, make effective incentive mechanism, perfect the financial supervision and regulation of the accountability system and credit system, strengthen the integrity education of the whole society, improve the level of specialization of financial regulators and the transparency of financial regulation, pay attention to combining and detailed principle.

Key words:financial supervision; legal protection; regulatory model

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2095-3283(2016)03-0100-03

[作者簡介]湯磊(1987-)，男，漢族，碩士，研究方向：商業銀行經營管理與創新。

(責任編輯：張彤彤梁宏偉)