移動支付打造交易新秩序

真正的未來應該是這個樣子的：“走進一家咖啡店，點一杯咖啡，看看書享受一個休閑的小窩，起來離開了”，支付？不存在了啊！

微信支付取現收費一事在網上炒的沸沸揚揚，不過焦點似乎都一致地沖著收費是否必要及合理的角度，但是微信為何選擇這個時間做這件事，背后的邏輯是什么？恰逢Apple Pay正式入華，是否會沖擊微信支付、支付寶鼎立的移動支付市場？

微信支付支付寶向左：

以支付為入口，構建生態圈

從微信取現收費一事，看見騰訊和阿里共通的野心或愿景，那就是通過支付為入口，打造交易閉環，構建生態圈。

日光之下無新事，騰訊在微信錢包這一步，和當年阿里在支付寶上做的一樣。2003年阿里推出支付寶，一開始只面向淘寶，結合購物的場景做信用擔保。批發商、零售商利用支付寶做結算，市場又用支付寶做交易，虛擬貨幣在支付寶的體系內流動，脫離銀行體系。2004年以后，支付寶成為一個獨立的應用.

產品，借助電子商務不斷壯大，在2008年進入公共事業性繳費市場；2009年和在線旅游行業成為支付伙伴；2010年推出快捷支付，讓用戶無需開通網銀即可實現網上交易支付；2011年推出條碼支付進軍線下支付市場，無需銀行卡直接通過支付寶支付。每一步都在向無卡交易邁進，同時豐富生態圈，壯大自己的虛擬貨幣交易帝國，余額寶的推出，讓體系內的商業模式達到一個新的高度。

回過頭來看看微信，且撇開銀行費率的成本問題，微信支付在權衡利弊之下，選擇承擔轉賬的費用，而不是取現的費用，這里最主要還是入口出口的問題，轉賬是入口，是用戶把錢從銀行體系轉入微信支付的入口，所以當然不希望收費影響大家使用，但取現是出口，當然是越難越好，此舉說明了騰訊希望在微信錢包的體系內貨幣流通性上發力。

有了支付寶前期在用戶心中耕植的信任，大眾對移動支付的接受度更高，在習慣方面兩家在過去一年用燒錢的方式已初步養成了習慣，微信經過3年的紅包大戰，1年多的線下商戶布局，選擇這個時候邁出取現收費這爭議性的一步，也是因為手中那張“線下消費場景”的牌已經站穩了腳。

銀聯 Apple Pay向右

技術革新的移動支付

聯手Apple Pay是銀聯在移動支付戰略上的一個聰明又無奈之舉，聰明在于銀聯在移動支付缺乏明星產品，Apple Pay可以說來的正是時候。

大家對Apple Pay可以說是非常期待，原因是Apple Pay可能是現在技術上最安全，體驗也是最好的移動支付手段。但無奈是銀聯一邊得向蘋果付手續費，一邊還得把最珍貴的用戶數據和蘋果共享。但來華真的能顛覆市場嗎？我認為不太可能。

首先看看Apple Pay在美國本土市場的表現。Money 20/20大會上公布的數據，作為移動支付領頭產品，Apple Pay在美國市場占有率只有2%，蘋果用戶只有14%的人綁定了銀行卡，數量偏低。

除了Android Pay作為對手，Apple Pay在美國市場上最大的勁敵是CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內的多家大型零售商聯盟推出的支付應用，于2015年7月上線，通過掃碼支付。CurrentC解決了商戶在信用卡清算時面臨的高額費率問題（Apple Pay收取運營商0.15%手續費），鼓勵用戶綁定儲蓄卡，由于有龐大的日用品零售商聯盟的背書，在本地市場和Apple Pay強勢抗衡。

另外，2015年7月Apple Pay進入英國市場，有機構對此在Twitter上進行了一輪問卷調查。在26000條提及Apple Pay進入英國的推特里，有10%的內容是關于交易失敗、無法啟動服務，零售商的呼聲較大，表示出現接入失敗、扣款有誤等問題，明顯最優體驗現在還沒有體現。

當然，Apple Pay在中國也許不會出現在美國或英國的問題，首先蘋果向運營商收取的0.15%手續費，會由銀聯來承擔；其次，大型連鎖店早已接入銀聯的閃付POS，為Apple Pay“一拍即支付”的行為模式進行一番預熱。盡管如此，想要在中國市場有一個漂亮的數據，Apple Pay還有幾個難題需要克服，比如從高額低頻轉向低額高頻，以及降低商戶進駐的技術門檻等等。從銀聯的角度來說，聯合Apple Pay是發展移動支付最強力的武器，而NFC（近場通訊服務）終將取代刷卡業務。

但由于Apple Pay還只是移動支付，沒有生態圈的概念，這樣支付寶和微信線上線下生態圈一旦形成，將很難說服用戶使用只有部分線下場景的Apple Pay。

移動支付走向分析和預判

對于移動支付發展，我們有兩大觀點：

一、移動支付發展的8個關鍵元素：信任度、場景、用戶數、商戶數、用戶習慣、密度、體驗、頻次。無論是當初為淘寶做擔保的支付寶，還是以熟人社交圈紅包的微信支付，都是從獲取用戶的信任開始。用戶的心智是一大難以攻克的戰場，就好比猴年春節之后就悄無聲息的支付寶紅包一樣，用戶心中對產品的預設是難以改變。近一兩年流行起來的打車、紅包等等都是低額高頻的支付場景，為移動支付的普及鋪路。以上8個關鍵元素，都是促成移動支付普及必要條件。

二、移動支付普及必經的階段：從低額高頻到高額低頻

在上述8個關鍵元素之下，移動支付的普及需要通過兩個階段，就是從低額高頻切入，并逐漸走向高額低頻。低額泛指300元以下的交易，主要體現在生活吃喝玩樂等場景，高額主要體現在零售，這個也是銀聯推出小額“無密支付”的原因。目前，無論微信和支付寶都是主打低額高頻場景，這些場景本身就是現金為主，本來就沒有POS機，所以Apple Pay很難進入。現在Apple Pay能使用的場景在于銀聯卡的高額低頻場景。因此，Apple Pay還需要在低額高頻的場景上發力，才談得上和微信支付、支付寶角力。

移動支付帶來的新交易秩序

以現在情況演變，很有可能重復運營商轉3G情況，2G時代中移動占據絕對市場份額，到了3G時代基本和聯通、電信三分天下。現在的銀聯就是昨天的中移動，微信支付和支付寶就是聯通、電信，已經準備好和銀聯三分天下了，不過有意思的是，當年聯通、電信是通過蘋果iPhone和中國移動搶市場的，今天銀聯和蘋果聯手又會有怎么樣的效果？

全面“移動支付”是一個什么樣的世界？

無論是NFC近場通訊還是掃碼，支付工具的革新開啟一個交易更有想象力的世界，搶占生態圈才是拿下移動支付天下的最后一戰。三年前，當虛擬紅包第一次取代實體紅包，預示著新交易秩序的開始。這種秩序建立在虛擬貨幣之上，是經濟新形態下的必然產物。打開“支付寶”或“微信錢包”的應用，一個界面可以完成繳費、投資、出行、購物、收款，這種秩序下人人都是買方和賣方。今天的交易記錄成為明天的信用記錄（如芝麻信用、白條等等），未來利用這些“信用值”可以租車、租房、訂酒店等等。

不過我認為這一切都稱不上“未來”，真正的未來應該是這個樣子的：“走進一家咖啡店，點一杯咖啡，看看書享受一個休閑的小窩，起來離開了”，支付？不存在了啊！我期待這一天的到來。

（本文作者為錢方好近創始人及CEO）