搶抓機遇 迎接挑戰 努力推動金融創新持續發展

鄭琪

摘 要：隨著利率市場化、人民幣國際化、金融混業化快速推進，各金融機構的金融創新步伐也在加快。本文以北京農村商業銀行為例，闡述了現階段商業銀行經營所面臨的種種現狀，分析了創新方面存在的不足以及影響因素，從用好用實網點渠道資源、強化風險管理和內部控制、做出特色涉農金融服務等方面入手，提出相應的對策和建議。搶抓機遇，迎接挑戰，努力推動金融創新的可持續發展。

關鍵詞：商業銀行 金融創新 改革創新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 金融創新的背景和意義

當前我國金融體系正處于制度變革與轉型的關鍵時期：利率市場化、人民幣國際化、金融混業化快速推進。各類金融創新快速推陳出新，它們是金融混業的基本載體和主要表現形式。在這個過程中，金融體系結構逐步發生重大變化，融資模式和金融機構重要性重新排序，同時金融機構和實體經濟也逐步表現出對“風險管理”和“更高服務能力”的金融創新工具的更強烈需求。在制度變革和轉型的環境變化下，商業銀行的機遇和挑戰并存，但挑戰更為艱巨。在新的經營環境下，能否實現穩健可持續發展、能否實現從生存到生活的跨越，關鍵在于能否成功應對挑戰，抓住發展的機遇。這就要求商業銀行必須認真學習，深刻領會，全面把握形勢的變化對銀行改革的發展；深刻認識中央治國理政新思路新理念新舉措帶來的市場運行機制和行為模式的新轉變，審時度勢、以變應變，不斷增強統籌謀劃能力[1]。

2 商業銀行經營面臨的現狀

2.1 全面深化改革對銀行業應變能力的影響。

全面深化改革，是黨的十八屆三中全會作出的重大戰略部署。銀行自身要繼續深化改革，同時更要高度關注和密切跟蹤各項改革新舉措，認識改革涉及到的業務領域及改革的傳導途徑。利率、匯率等資金價格的市場化，將使靠做大規模以利差收入為主的商業銀行發展模式難以持續。存款保險制度，從長期看對銀行業穩定有利，但是短期內對不同機構的存款穩定性、流動性和業務結構等產生的影響可能會有差異，這些需要深入考量論證，及早準備好應對策略[2]。

2.2 產業結構調整對銀行風控能力的影響。

中央經濟工作會議明確，2014年要著力抓好化解產能過剩和實施創新驅動發展這兩件事。產業結構調整是我國經濟轉型升級的必由之路。實施創新驅動有助于培育新的金融業務增長點和利潤源，但創新風險的管控難度不小。商業銀行要重新審視自身的風控體系、信貸規則、發展重點，擴大積極效應，削減消極影響。正確把握“有保有壓、有扶有控”的政策原則，通過提高管控水平，做到“進得科學合理、退得審慎穩妥”。

2.3 貨幣政策調整對銀行適應能力的影響。

當前，國際國內貨幣政策總體上正處于經濟金融危機后的調整時期。我國貨幣政策由適度寬松轉向穩健已經三年多，這種趨勢還會持續下去。要充分認識到，國內外貨幣政策變化的大背景下，銀行業資產負債管理方式面臨新的挑戰，要重視把經營管理的重心從單純注重資產規模擴張轉向資產負債平衡匹配管理，提高穩健貨幣政策環境下的流動性管理水平，提高經營模式的適應性。

2.4 金融業態演變對銀行創新能力的影響。

近年來我國金融業態變化很快。一方面，同業市場、理財業務、跨市場產品、民間借貸、影子銀行等逐步活躍，融資渠道多元化趨勢顯現。銀行貸款占社會融資規模的比例持續下降。另一方面，以互聯網金融為代表的新金融業態迅速崛起。P2P貸款、網絡借貸、眾籌融資、第三方支付等互聯網金融發展很快。新興金融業態的興起和發展，對銀行體系提出了新的挑戰，必須引起足夠重視，通過不斷改革創新，加快現代信息技術與金融業務的融合，用新興技術手段提升金融服務水平，促進業務的穩定健康發展[3]。

3 北京農商銀行金融創新工作的不足以及影響因素

北京農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱"北京農商銀行"）改制成立于2005年10月19日，是國務院批準組建的首家省級股份制農村商業銀行，改制前是始建于1951年的北京市農村信用社。改制后北京農商銀行雖然加快產品“填平補齊”的步伐，但仍存在不足之處。

3.1 創新產品的適用性和技術含量還需提高。

北京農商銀行現有產品種類205種，從大類范圍上看，基本涵蓋了商業銀行的資產類、負債類和中間業務類各項產品。但從近兩年創新產品從研發到投產的時間間隔、操作和使用的便利程度以及市場推廣程度等方面看，適用性不強，與同業還有一定差距。另外，該行現有的產品創新還局限在傳統業務方面，缺乏復雜衍生金融產品創新以及金融產品的組合創新，金融服務的廣度和深度還不夠。

3.2 投行業務起步發展，做大做強需政策支持。

2013年，央行始終以嚴苛的手段和措施管理銀行間市場資金，銀行同業資金成本抬高，時點波動加大，造成投行業務資產利率難以順應市場準確定價，從而對該項業務的發展造成了一定的影響。北京農商銀行作為農村金融機構，與銀行同業相比受到更為嚴格的監管政策制約，如《中國銀監會辦公廳關于印發2013年農村中小金融機構監管工作要點的通知》、《中國銀監會辦公廳關于強化農村合作金融機構投資信托和理財產品風險監管的通知》等文件的出臺，限制了該行一般模式結構化融資業務的開展，不利于滿足目前市場需求較大的行業融資需求。

3.3 理財業務需充實產品種類、擴大定價空間。

北京農商銀行的理財業務已經實現了規范化、類型化和流程化的專業化管理，但是從客戶多元化的需求以及業務發展的長遠趨勢來看，該行理財產品與同業相比，種類單一、自主定價空間小，同類型產品的客戶端收益水平與銀行同業相比還有差距。在理財資金的運作管理上，該行需繼續完善中臺投資管理模式，加強與優質金融機構合作，拓展理財資金投資范圍，真正做到產品部門與渠道部門積極響應市場需求，實現產品種類多元化、風險管理一體化的理財產品供給局面，在為客戶提供理財收益的同時，擴大收益來源的定價空間，最終實現銀行與客戶的雙贏。

4 勤研究，抓機遇，不斷推進北京農商銀行改革創新工作

從近年北京農商銀行業務與產品創新工作來看，盡管在業務和產品創新方面取得了優異的成績，但是客觀上該行的產品和服務相對單一，與同業平均水平乃至先進現代商業銀行相比，還存在較大差距，在產品體系、創新能力、精細化管理等諸多方面尚有大量的工作要做。

4.1 用好用實網點渠道資源。

營業網點是商業銀行最重要、最基本的經營資源。北京農商銀行不僅坐擁北京地區網點最多的商業銀行美譽，而且通過“3110” （即10家財富管理中心、100家貴賓理財中心，300家全功能網點）工程建設和網點轉型，完成了由傳統的交易型、操作型機構向營銷型、服務型機構的轉變。要加快網點轉型突出物理網點的銷售服務功能，提升物理及電子渠道對營銷服務的支撐能力，逐步形成渠道多樣、層次豐富、互動協調的專業營銷體系，用創新產品及時快速貼近市場、貼近客戶。

4.2 強化風險管理和內部控制。

改革創新離不開風險管理和內部控制的約束，否則一邊創新另一邊就是風險的積聚。北京農商銀行要高度重視風險管理和內部控制，不斷完善全面風險管理體系，狠抓合規內控，加大檢查審計力度，切實做好風險防范，為業務創新產品創新保駕護航。

4.3 做出特色涉農金融服務。

繼續鞏固和擴大與涉農重點企業及中小微企業的合作，增強涉農市場的敏感性和主動性，把握深入推進農村改革的重大機遇，密切關注改革政策和措施，針對性加大“三權”抵押貸款產品創新，更好地支持和服務“三農”發展，牢固樹立金融支農主力軍形象。以信貸業務為切入點，積極營銷重點客戶和重點項目，認真梳理其上下游優質中小企業，并帶動負債、中間業務發展，積極推進供應鏈融資，加快完善現金管理業務產品體系，增強對大型集團客戶的服務能力。加快國際業務滲透、努力推行本外幣一體化發展，盡可能做大單證、保函、貿易融資及跨境人民幣結算等業務，多渠道增加中間業務收入[4]。

4.4 研究推動互聯網金融創新。

積極學習互聯網金融的新模式變化及其發展趨勢，研究掌握以互聯網的思維方式、改善客戶對產品的使用體驗，加快推進產品轉型。采取多渠道推動方式，緊跟同業及市場主流，快速建設互聯網金融產品線，培育電子銀行業務新的利潤增長點。借鑒先進同業的風險控制經驗，并將其融入互聯網技術，在快速推進新型產品的同時，防控全渠道的各項交易風險。

4.5 投行業務尋找突破點。

對照同業仔細梳理產品線，找出目前尚不具備的資質和牌照，采用項目管理與工作推進表方式，積極推動資格牌照業務申請工作，特別是重點做好債券主承銷商、投行業務、財政代理業務等資質資格的申請和推廣工作。要積極借鑒同業優秀銀行經驗，嘗試重組并購、股權融資等新興投行產品，豐富投行業務產品線。在投資業務決策委員會專業評審的經營決策平臺上，總支行聯動，努力開拓結構化融資項目，并以此為突破點，推進投行業務實現突破和發展。

參考文獻

[1] 徐進前.金融創新.中國金融出版社.2003

[2] 邵學峰.中國商業銀行深化改革與管理創新研究.經濟科學出版社.2009

[3] 李耀東.李鈞.互聯網金融.電子工業出版社.2014

[4] 李樹生.何廣文.中國農村金融創新研究.中國金融出版社.2008