“云閃付”開啟銀行移動支付新格局

摘 要：隨著互聯網金融的興起，移動支付市場呈現爆發式高速增長，打破了銀聯壟斷的支付體系。為了與第三方支付機構在移動支付領域競爭，中國銀聯推出了新型支付方式——云閃付。本文分析了“云閃付”的內涵及應用場景出發，重點對“云閃付”的優勢及特征進行了闡述，從商業銀行打造零售銀行的視角，對“云閃付”的本質及意義進行了總結。

關鍵詞：云閃付；虛擬卡；移動支付；客戶體驗

一、“云閃付”的內涵及應用場景

隨著“互聯網+”戰略落地，移動支付全面鋪開，互聯網公司正將目光從原來的線上逐漸轉向線下，積極搶占線下支付市場。在這一背景下，中國銀聯聯合多家商業銀行積極推出具備“云閃付”功能的支付業務。

1.“云閃付”的內涵。“云閃付”是中國銀聯推出的基于主卡仿真與令牌技術的創新支付方式，它直接在銀行客戶端內模擬一張實體銀行卡的云閃付卡，支持具近場支付功能的手機在非接觸POS機的實體店及互聯網進行支付。

2.“云閃付”的應用場景。“云閃付”支持線上支付和線下支付消費場景。線上支付場景包括：國美在線、東方購物、學而思、途牛、360手機衛士等手機客戶端支付；線下支持場景包括：家樂福、宜家、哈根達斯、85度C、漢堡王、麥當勞等實體商店。隨著業務的開展，銀聯“云閃付”的應用場景覆蓋范圍將進一步擴大。

二、“云閃付”的優勢及特點

1.“云閃付”的優勢。相比于其他移動支付方式，銀聯“云閃付”不僅能夠滿足持卡人的多元支付需求，且優勢明顯。首先，與第三方支付公司相比，中國銀聯是中國清算市場的龍頭企業；其次，銀聯“云閃付”更安全，憑借創新令牌技術帶來動態密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，有效保護持卡人隱私及支付敏感信息；再次，支付體驗更便捷，支付時則無需手機聯網，也不必打開手機銀行APP，只要確保手機開啟近場支付功能、點亮屏幕靠近POS，在POS機上輸入實體卡交易密碼即可完成支付。

2.“云閃付”的特點。第一，“云閃付”覆蓋的銀行卡種類多。目前銀聯“云閃付”業務可覆蓋借記卡和貸記卡，支持招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、渤海銀行、北京銀行等多家銀行的借記卡；支持工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發銀行、北京銀行等多家銀行的貸記卡。第二，“云閃付”的支付額度高。單張云閃付卡的單筆交易限額為5000元人民幣或等值外幣，日累計交易限額為20000元人民幣或等值外幣，高于非銀行支付機構的支付限額。第三，“云閃付”的載體新。“云閃付”直接在手機銀行客戶端內模擬一張實體銀行卡的替身卡——云閃付卡，因此除了具備近場支付功能的手機外，手機客戶端成為將實體銀行卡轉化為云閃付虛擬卡的載體。

三、“云閃付”的本質及意義

1.“云閃付”的本質。“云閃付”移動支付方式和以往最大的不同，是不再借助銀行卡芯片、手機SIM卡等實體介質，而是基于主卡仿真和令牌技術，以動態密鑰、云端驗證等手段實現安全保障，這代表了未來移動支付主要發展方向之一。它的本質是智能化、終端化、網絡化、虛擬化的銀行卡，它是線上線下電子商務閉環的關鍵落腳點。

2.“云閃付”的意義。首先，“云閃付”有利于商業銀行為客戶提供安全、便捷的支付體驗。令牌技術把銀行卡號轉化為電子令牌的虛擬賬號，如果客戶不慎丟失“云閃付”手機，客戶能夠在銀行掛失云閃付虛擬卡，而期間用戶發生的損失可獲得銀聯合作保險公司的賠付。隨著“云閃付”移動支付方式的推廣與普及，可以預期，手機將等同于銀行卡。其次，“云閃付”有利于商業銀行發展年輕客戶。與基于早餐/地鐵/公交等場景推出的IC卡閃付不同的是，云閃付虛擬卡基于線上線下多種應用場景進行支付，這有利于商業銀行發展年輕客戶，與銀聯形成合力，打通線上線下支付渠道。再次，“云閃付”有利于降低商業銀行的發卡成本。如果客戶不慎將手機丟失，金融機構可根據客戶需要重新分配電子令牌和新的云閃付虛擬卡，降低客戶掛失后重新發卡的成本。

四、結語

“云閃付”新型支付方式的推出，開啟了移動支付新格局，有利于商業銀行提升客戶體驗、擴大銀行卡業務的覆蓋范圍、加快建設零售銀行步伐。

參考文獻

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[2]陳啟全.基于感知價值的移動支付使用意愿影響因素研究[D].北京郵電大學，2015.

[3]劉冠群.淺談移動支付的安全性[J].電子制作，2015（13）.

作者簡介：張智慧（1985- ），女，漢族，湖南省益陽市南縣人，供職于威海市商業銀行戰略管理部，經濟師，碩士研究生，研究方向：銀行經營與管理