消費金融公司發展難題及應對策略研究

張昱 中國銀行浙江省分行

消費金融公司發展難題及應對策略研究

張昱 中國銀行浙江省分行

在中國經濟市場中，消費金融公司逐漸占有一定的地位，屬于新型金融機構。消費金融公司的產生，在提高國內需求、加快社會經濟等方面具有顯著的作用與意義。但是，在實際的消費金融公司調查研究過程中，發現其在經營發展過程中存在著巨大的難題，對消費金融公司的發展造成嚴重阻礙。基于此，筆者結合自身多年關于金融公司的研究經驗，對現階段的消費金融公司進行詳細分析，并根據其發展中存在的難題提出相應的應對策略，以此保障國民經濟的快速進步。

消費金融公司 發展難題 應對策略

在金融危機爆發后，全球經濟逐漸開始走向轉型與改革的道路，但是，歐盟地區的主權債務問題仍無法得到有效解決。另外，新興市場對歐美經濟市場的沖擊，使得歐盟與英美等國經濟的發展呈現緩慢趨勢。在此過程中，中國經濟的發展也受到一定的影響，因此，實現經濟市場體制的改革是目前刻不容緩的責任，利用消費渠道擴增與增加內需的方式，實現國內經濟的快速進步。例如：消費金融公司的產生，通過向消費者引入消費貸款的方式，使其具有長遠性發展的潛力。

一、對消費金融公司的分析

（一）北京銀行消費金融公司

北京銀行消費金融公司屬于北京銀行旗下全資子公司，其注冊資金在3億元人民幣，2010年3月初在北京正式營業，是當時國內首家消費金融公司。北京銀行消費金融公司主要的服務項目為：個人耐用消費品貸款、一般用途貸款；特色服務產品為：助業貸和應急貸兩種。在營業的初期，該公司的經營范圍以消費品貸款為主，隨著時間的推移與公司的發展，其經營范圍逐漸向教育和裝修、婚慶以及旅游等多種渠道擴張。另外，在北京銀行消費金融公司個人耐用消費品貸款中，具有服務多元化和審批流程快、簡便等多項優勢，通過無抵押貸款的方式，滿足不同消費者對金融產品的需求。但是，在貸款審批流程中，消費者需提供本人的身份證、工作證明和收入證明等資料，貸款辦理時間一般在一個小時之內。

（二）中國銀行消費金融公司

中國銀行消費金融公司在注冊資金引進方式中與北京銀行消費金融公司有著較大的差距，其不僅吸收中國銀行注冊的項目資金，同時在利用金融渠道，向社會群眾征集注冊資金，至此，該公司總注冊資金在5億元人民幣。即中國銀行消費金融公司的股權人為中國銀行、百聯集團與上海陸家嘴公司，注冊資金的比例為51:30:10。除此之外，在經營模式上兩家消費金融公司也存在著不同點：首先，中國銀行消費金融公司利用發卡的方式，吸引消費者的加入，北京銀行消費金融公司則堅守自身經營的原則：“不發卡”；中國銀行消費金融公司在發卡政策上，采用與信用卡相同的標準與額度，只需在POS機終端上即可完成刷卡消費工作。其次，中國銀行消費金融公司在信貸產品年利率扣取中略低于北京銀行消費金融公司，且北京銀行消費金融公司在金融產品消費貸款中，會收取4.9%的手續費，進而與中國銀行消費金融公司的“只收利息，不收手續費”原則存在差距。

二、現階段，消費金融公司發展遇到的難題

（一）市場需求掌握力度不足

在中國快速發展下，消費金融公司屬于新型消費機構，人們更是缺少對消費金融公司的認識。而消費金融公司在對經營模式、金融業務進行深入研究后發現，因自身業務種類比較匱乏，加之高利率的存在也會降低消費者對金融產品的需求量，所以，很難符合消費者實際需求。我國消費者在消費過程中，由于自身對消費觀念等處于謹慎狀態，并且社會保障結構有待改善，促使人們風險意識不斷提高，從而增加居民自身儲蓄。

（二）存在較大的經營風險

消費金融公司發展過程中，由于自身具有手續簡單、審批時間較少等特點，所以，公司可以吸取許多消費者進行產品的消費，與此同時，公司自身存在較強的信用風險，而我國信用環境又比較惡劣，促使公司壞賬率不斷增加，最終導致公司經營風險不斷提高

（三）利率較高

按照我國《消費金融公司試點管理辦法》發現，貸款利率具有流動的特點，根據借款人實際信用情況，對風險進行定價，結合國家利率標準其最高可達到4倍，所以，借款人的借款成本也得到明顯提高，加大了消費金融公司發展的難度，進而影響消費金融公司發揮自身價值。

（四）未重視到監管工作的重要性

在我國消費金融公司一直處于起步階段，因此，國家監管部門想要對金融機構進行有效監管，還存在許多困難，例如：市場準入以及產品定價，風險監控與業務范圍等。

三、提高消費金融公司經營能力應采取的策略

（一）拓寬消費金融產品的渠道

關于消費金融公司的貸款發放方式主要為兩種，一種是渠道銷售，即利用與大型商家的合作，促進消費者產品需求度的上升，最終實現消費貸款由消費金融公司向商家之間的轉換。這種貸款發放的模式，具有“即申即用”的特點，消費者僅需利用身份證件與收入證明等方式，即可應用于該種消費金融公司所提供的特色化服務。另一種是“直營”模式，即消費者直接從消費金融公司的角度，申請個人形式上的消費貸款。例如：在醫療支付方面對消費貸款的運用，不僅能夠有效解決病患醫療費用支付難的問題，還能為醫療保險的存在提供便利條件。在發達國家這種醫療貸款的運用，能夠幫助有困難的頸環降低醫療支出。現階段，北京銀行消費金融公司在醫療貸款方面也為消費者提供無抵押、無擔保的貸款，通過國家政府政策與資金上的支持，實現醫療貸款的公益性優勢。在此過程中，消費金融公司需和醫院建立合作關系，將費用固定等手術或疾病救治工作納入醫療貸款的范疇；增加與社保部門的溝通，向其病患提供醫保以外的貸款救助資金；適當降低貸款額度，保障貸款信用風險在合理的范圍內。總而言之，對于消費金融公司而言，應不斷地擴寬自身消費金融產品的經營范圍，才是實現長遠發展的關鍵步驟。

（二）提升自身的行業競爭能力

和其他金融機構比較而言，消費金融公司自身具有優勢的同時還存在一定劣勢，其中最大劣勢為融資成本要比其他機構高出很多，優勢則是為了滿足消費者的個性化需求，在消費服務上體現專業化的全能化服務。因此，我國消費金融公司需要充分發揮自身優勢，做到揚長避短，進而在競爭市場占據重要地位。為了確保公司提供業務具備較強的服務工作，公司需要在技術和人員等方面進行加強，建立相應的服務機制，重點突出公司自身服務特點，主要表現為：每項金額達到最小化，其貸款額度需與個人收入五倍所持平；減少審批需要花費的時間，普通貸款審批應在兩個工作日內，并且保證貸款期限具有一定的靈活性。消費金融公司也可以借助電視和短信等媒介，創建更多合理的金融服務。

（三）增加高效率消費金融產品的運用

在消費金融公司中，業務項目需要具有一定的創新精神，同時也是一個公司賴以生存的重點條件。而公司在對市場進行深入分析下，對自身金融產品進行重點優化，從而滿足消費者的個性化需求，例如：對于學校教師而言，需要設計具體的產品，并在優惠利率方面進行針對性的設計；針對開辦企業的人群，可以設計應急之類的金融產品等。消費金融公司在金融產品上進行不斷創新，才能更好滿足消費者實際需求。

（四）對電子商務平臺的運用

隨著電子信息技術的發展，其產生的電子商務平臺，能夠利用網絡化的渠道，實現商家、消費者以及金融機構之間的相互溝通，在網絡運行安全的條件下，完成電子支付工作。在此過程中，金融機構的價值為“橋梁”，屬于交易中介，用以滿足消費者與商家對安全、信譽等多項條件的需求。例如：支付寶的產生，通過與銀行建立的合作關系，滿足消費者對資金使用的需求。

四、結束語

總結上文，根據相關經濟水平調查數據結果的顯示，我國是世界上排行第二的經濟體，因此，為了有效地提升全國的經濟水平，實現可持續發展的戰略目標，需從經濟發展格局的角度出發，拋棄原有經濟發展戰略思想，通過對國民消費形式和社會運行體制的雙重變化，為國內消費金融信貸行業的發展提供有利條件。在本文中提出的消費金融公司，是在滿足消費者需求的前提下，對經濟市場進行準確定位，才得以快速發展，且在未來的某段時間內，關于消費金融公司的發展前景極為可觀。

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