解析互聯網金融的侵蝕態勢與商業銀行應對策略

王宇 興業銀行北京分行

解析互聯網金融的侵蝕態勢與商業銀行應對策略

王宇 興業銀行北京分行

這些年，隨著互聯網信息技術的飛速進步，各種形式的數據開始呈現出了增長的趨勢，互聯網金融開始掀起了一股巨浪，在不同的領域里有不同的投資模式，它不斷地沖擊著傳統的金融行業，尤其是商業銀行的發展。互聯網金融自身具有龐大的服務范圍、先進的技術、廣泛的數據基礎，這樣一來就對商業銀行的融資局勢、支付中介等都產生了巨大的影響。而商業銀行就是在這樣的情況下積極探求適合自身發展的模式，他們在這種形式下積極去改變對策，開始建構以互聯網金融為基礎的全新的商業銀行的運營體制，從而更好地去服務需求客戶，在和互聯網金融合作的基礎上，實現共同的藍圖規劃。

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伴隨著互聯網技術、物聯網以及云計算等科技的日漸發展和進步，各種各樣的數據開始呈現出迅猛的增長趨勢，而這些數據又推動著數據采集和分析技術的前進，一些數據由原來的專業性術語轉變成社會的形式浪潮，并且改變著原有的社會關系，開始形成新型的社會產業關系和行業準則。在這樣的數據信息時代和互聯網潮流的影響下，互聯網金融產業開始呈現出發展的態勢，迅速以燎原之勢影響著全社會。而互聯網金融的重要性其實在本質上已經達到了行業認可，但因為現階段的互聯網金融并沒有確定的概念界定，在具體運作的時候也沒有相對應的標準，不同領域出現了不同的投資形式，它在很大程度上沖擊著傳統金融業的經營辦法和運行模式，這一系列所帶出的問題已經引起了學界以及業界專業人士的擔憂。

一、互聯網金融的綜述

在現今這個大數據的時期，與互聯網相關的企業擺脫單純的技術層面，開始依托數據的作用，將橄欖枝伸向了金融領域，從而構建出了新生的互聯網的金融模式，最后就出現了我們所看到了互聯網技術和金融相結合的新型經濟模式，因此掀起了一股互聯網金融的熱潮。

伴隨著數據各方面的增長，數據的生態系統技術開始不斷升級，在這樣的環境下，這個大數據的應用開始創造出更大的利潤以及盈利的空間，不同環節上的金融服務開始對互聯網下衍生的金融有了需求，這樣才能真正意義上滿足商品的快捷交易。對互聯網的具體定義，現在社會各界都有不同的聲音，所以到現在都沒有具體的說法。我們從參與的主體上來看的話，互聯網金融就是互聯網企業把互聯網的用戶轉換的過程，狹義上可以說是包含互聯網金融的整個服務以及互聯網居間服務[1]，從融資的手段上來說，互聯網金融代表著一種現代信息科學技術，主要包含社交網絡、搜索引擎、云計算等，它和銀行之間融資不一樣，也不同于市場的直接融資，所以有人將其稱為“互聯網金融模式”。

二、互聯網金融侵蝕態勢下的商業銀行

現階段，互聯網企業多會運用自身的有力優勢，在融資、結算等領域迅速布局，它們企圖改變銀行獨占資金的形式，以一種不可思議的侵蝕態勢去沖擊商業銀行的發展，這對于傳統意義上的商業銀行是具有很大的影響，甚至可以說是顛覆性的，并且這種影響還會持續相當長的時間。

（一）互聯網金融沖擊下商業銀行的盈利模式

在以前的單一盈利模式之下，傳統的銀行收入主要是由銀行的業務體系來決定的，收入主要是依靠利差，其中更大一部分是依靠高端客戶或者企業的存貸業務來達到最后的綜合收益，盈利的的提升直接是屬于粗放式的模式，這樣的模式很容易受到市場以及經濟的影響。在互聯網金融模式的影響下，數據分析技術可以幫助去分析目標客戶的消費方式以及消費的習慣，這樣就可以完成初步的篩選，以更加快捷、高效的辦法提供服務，這樣就很大程度上提高了金融服務，從一定角度上改變了現有的盈利方式。因為互聯網金融的影響，目前銀行的業績是屬于放緩的階段的，如下數據就可以真實展現出來。2011年整個銀行的利潤增長速度為36.34%，而在2012年的增長速度就為18.9%，2013年的上半年同比增長了13.83%，不過和2012年上半年相比，則下降了9.47%[2]。我們發現現今的互聯網金融技術直接影響著整個商業銀行的盈利方式，也削弱了整個商業銀行的盈利限度。從現今的角度上來說，互聯網金融技術不會完全改變傳統的銀行行業；但如果從比較長遠的角度上來說，互聯網金融的日益壯大，它開始注重自身的全項性服務，這樣一來就會對整個銀行行業產生很大的影響。

（二）互聯網金融沖擊下商業銀行的融資局勢

隨著現階段利率市場的規劃化，對于許多管理不規范的微小型企業來說，想要從正規的途徑去借貸資金就比較困難，從銀行獲取服務的可能性相對比較低。而互聯網金融的平臺則使用搜索的裝置直接沖擊了銀行對于客戶的開發力度。互聯網融資直接使用平臺強大的數據挖掘以及分析能力，整合外部資源共同搭建融資服務平臺，這樣就沖擊了傳統銀行的分散式的經營。互聯網企業不用依靠實體的平臺進行交易，它完全改變了傳統的商業銀行的傳統的融資局勢。

（三）互聯網金融沖擊下商業銀行的支付中介

支付結算中間業務是傳統銀行的三大核心業務的其中一種，但是在現階段卻受到互聯網金融行業的挑戰，這個主要表現在互聯網金融完全脫離傳統的金融機構的中介人，它是由資金的供需方直接進行交易的模式，資金離開傳統銀行進行的循環模式。隨著互聯網這種第三方支付平臺的發展，各種依靠互聯網在線支付的模式呈現出直線增長的趨勢，互聯網支付系統直接占領了銀行支付的平臺，直接動搖了銀行長期以來的中介位置。根據人行的數據我們可以發現，截止到2013年年末，全國共有銀行結算用戶56.43億戶，相比較上年的年末增長了14.93%，整個增速放緩了4.53%[3]。整個數據完全表現出互聯網支付系統正以不可思議的速度席卷著整個傳統銀行的地位。在2013年四季度的互聯網支付數據中可以明顯發現，整個交易額高達7750.8億，和三季度相比直接增長了131.9%，財付通、支付寶等占據了整個市場90%以上的份額，其實這才是對于整個銀行支付業務沖擊的加劇。

三、互聯網金融侵蝕態勢下的商業銀行的應對策略

根據現階段的發展態勢來看，互聯網金融正在一步步地改變著整個金融行業，并開始引起整個商業銀行的深刻變革。面對這種侵蝕的態勢，我們必須從發展的高度去審視整個互聯網金融行業，開始注重對于數據的利用，推進和互聯網技術的結合，實現自身的轉型以及調整，這樣才能不斷地提升整個運營的效率以及能力，才能在整個競爭中脫穎而出，這也是傳統銀行適應現代要求的必要選擇。

（一）利用互聯網技術實現數據管理

在數據管理上要實現相應的變化，實現數據倉儲和信息融合的結合。數據其實是連接用戶、金融以及平臺重要的工具，所以利用互聯網技術實現數據的管理在整個銀行的發展中是相當重要的。傳統銀行必須拓寬自身的信息渠道，積極去搜集用戶的物流配送、信用評價等非金融性的信息，從而建立數據庫，最后實現數據的管理。

（二）使用互聯網營銷來拓寬自身的服務通道

從營銷的角度上行來說，我們要實現傳統的網點營銷和新式的互聯網營銷相結合的模式。商業銀行可以將銀行的業務和互聯網相對接，積極拓展線上營銷和服務，最終實現集約化的管理。傳統銀行在拓展自身的服務的時候要充分發揮自身的資金實力、基礎設備等所在優勢，這樣才能實現最終的運營和發展。

（三）借助互聯網的創新來防范風險

從防范風險的角度上來說，我們要實現風險的防范以及業務的創新發展相結合的模式。傳統銀行所面臨的金融危機不會因為互聯網金融以及產品的創新而消亡，所以我們要借助互聯網的創新來防范金融自身所具有的風險，實現對于風險的管理。根據市場進程中的具體風險，實現差異化的化解辦法。而對于整個流程中的風險，我們要去提高管理人員的風險意識，并給予化解風險的演示以及練習，這樣才能從最根本上減少風險存在的可能。

（四）隊互聯網的模式進行整合，升級業務體制

從整個業務體制上來說，我們要實現金融產品和金融工具的有機結合。面對互聯網技術的強勢侵蝕，傳統銀行如果只是簡單地將業務、產品等放置在互聯網上是不行的，所以必須要開發有互聯網特色的金融產品，以此來升級業務體制。我們要將傳統銀行中的信貸系統、客戶管理系統與互聯網中的移動金融、電子商務等新興技術相結合，最終形成符合自身發展的經營管理模式。另外，可以將網上支付、網上貸款等功能放置到網絡金融的產品之上，這樣才能構建出和現階段的銀行相匹配的業務模式，從而實現綜合式的金融服務模式。

四、結語

綜上所述，我們發現互聯網金融對傳統銀行有很大程度上的侵蝕，但它的沖擊力量并沒有達到推翻傳統銀行的程度，相反從比較正面角度去看，它還刺激了傳統的商業銀行不斷去調整改變自身的發展模式，它是整個商業銀行開始轉型的推動力。傳統銀行在這種形式下積極去改變對策，開始建構以互聯網金融為基礎的全新的商業銀行的運營體制，從而更好地去服務需求客戶，在和互聯網金融合作的基礎上，實現共同的藍圖規劃。

[1]張惠.互聯網金融的沖擊態勢與商業銀行應對策略研究[J].長春市委黨校學報,2014,03:31-35.

[2]不良貸款和互聯網金融雙向擠壓 銀行業績增速放緩 成 定 局 [EB/OL]. http:// news.xinhuanet.com/finance/2014-02/18/ c_126149163.htm.2014-2-18.

[3]去年四季度移動支付激增 交易額規模達到7750億[EB/OL]. http://www.chinadaily. com.cn/dfpd/dfcmhlw/2014-02-27/ content_11296286.html. 2014-2-27.