解析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

王宇 興業(yè)銀行北京分行

解析互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

王宇 興業(yè)銀行北京分行

這些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速進(jìn)步，各種形式的數(shù)據(jù)開始呈現(xiàn)出了增長(zhǎng)的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始掀起了一股巨浪，在不同的領(lǐng)域里有不同的投資模式，它不斷地沖擊著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身具有龐大的服務(wù)范圍、先進(jìn)的技術(shù)、廣泛的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這樣一來就對(duì)商業(yè)銀行的融資局勢(shì)、支付中介等都產(chǎn)生了巨大的影響。而商業(yè)銀行就是在這樣的情況下積極探求適合自身發(fā)展的模式，他們?cè)谶@種形式下積極去改變對(duì)策，開始建構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的全新的商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)體制，從而更好地去服務(wù)需求客戶，在和互聯(lián)網(wǎng)金融合作的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)共同的藍(lán)圖規(guī)劃。

互聯(lián)網(wǎng) 金融 侵蝕態(tài)勢(shì) 商業(yè)銀行 應(yīng)對(duì)策略

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算等科技的日漸發(fā)展和進(jìn)步，各種各樣的數(shù)據(jù)開始呈現(xiàn)出迅猛的增長(zhǎng)趨勢(shì)，而這些數(shù)據(jù)又推動(dòng)著數(shù)據(jù)采集和分析技術(shù)的前進(jìn)，一些數(shù)據(jù)由原來的專業(yè)性術(shù)語轉(zhuǎn)變成社會(huì)的形式浪潮，并且改變著原有的社會(huì)關(guān)系，開始形成新型的社會(huì)產(chǎn)業(yè)關(guān)系和行業(yè)準(zhǔn)則。在這樣的數(shù)據(jù)信息時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)潮流的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開始呈現(xiàn)出發(fā)展的態(tài)勢(shì)，迅速以燎原之勢(shì)影響著全社會(huì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性其實(shí)在本質(zhì)上已經(jīng)達(dá)到了行業(yè)認(rèn)可，但因?yàn)楝F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有確定的概念界定，在具體運(yùn)作的時(shí)候也沒有相對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，不同領(lǐng)域出現(xiàn)了不同的投資形式，它在很大程度上沖擊著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)辦法和運(yùn)行模式，這一系列所帶出的問題已經(jīng)引起了學(xué)界以及業(yè)界專業(yè)人士的擔(dān)憂。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的綜述

在現(xiàn)今這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)期，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)擺脫單純的技術(shù)層面，開始依托數(shù)據(jù)的作用，將橄欖枝伸向了金融領(lǐng)域，從而構(gòu)建出了新生的互聯(lián)網(wǎng)的金融模式，最后就出現(xiàn)了我們所看到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融相結(jié)合的新型經(jīng)濟(jì)模式，因此掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。

伴隨著數(shù)據(jù)各方面的增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)的生態(tài)系統(tǒng)技術(shù)開始不斷升級(jí)，在這樣的環(huán)境下，這個(gè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用開始創(chuàng)造出更大的利潤(rùn)以及盈利的空間，不同環(huán)節(jié)上的金融服務(wù)開始對(duì)互聯(lián)網(wǎng)下衍生的金融有了需求，這樣才能真正意義上滿足商品的快捷交易。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的具體定義，現(xiàn)在社會(huì)各界都有不同的聲音，所以到現(xiàn)在都沒有具體的說法。我們從參與的主體上來看的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把互聯(lián)網(wǎng)的用戶轉(zhuǎn)換的過程，狹義上可以說是包含互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)[1]，從融資的手段上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融代表著一種現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，主要包含社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等，它和銀行之間融資不一樣，也不同于市場(chǎng)的直接融資，所以有人將其稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢(shì)下的商業(yè)銀行

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多會(huì)運(yùn)用自身的有力優(yōu)勢(shì)，在融資、結(jié)算等領(lǐng)域迅速布局，它們企圖改變銀行獨(dú)占資金的形式，以一種不可思議的侵蝕態(tài)勢(shì)去沖擊商業(yè)銀行的發(fā)展，這對(duì)于傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行是具有很大的影響，甚至可以說是顛覆性的，并且這種影響還會(huì)持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的盈利模式

在以前的單一盈利模式之下，傳統(tǒng)的銀行收入主要是由銀行的業(yè)務(wù)體系來決定的，收入主要是依靠利差，其中更大一部分是依靠高端客戶或者企業(yè)的存貸業(yè)務(wù)來達(dá)到最后的綜合收益，盈利的的提升直接是屬于粗放式的模式，這樣的模式很容易受到市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以幫助去分析目標(biāo)客戶的消費(fèi)方式以及消費(fèi)的習(xí)慣，這樣就可以完成初步的篩選，以更加快捷、高效的辦法提供服務(wù)，這樣就很大程度上提高了金融服務(wù)，從一定角度上改變了現(xiàn)有的盈利方式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響，目前銀行的業(yè)績(jī)是屬于放緩的階段的，如下數(shù)據(jù)就可以真實(shí)展現(xiàn)出來。2011年整個(gè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度為36.34%，而在2012年的增長(zhǎng)速度就為18.9%，2013年的上半年同比增長(zhǎng)了13.83%，不過和2012年上半年相比，則下降了9.47%[2]。我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)直接影響著整個(gè)商業(yè)銀行的盈利方式，也削弱了整個(gè)商業(yè)銀行的盈利限度。從現(xiàn)今的角度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不會(huì)完全改變傳統(tǒng)的銀行行業(yè)；但如果從比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益壯大，它開始注重自身的全項(xiàng)性服務(wù)，這樣一來就會(huì)對(duì)整個(gè)銀行行業(yè)產(chǎn)生很大的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的融資局勢(shì)

隨著現(xiàn)階段利率市場(chǎng)的規(guī)劃化，對(duì)于許多管理不規(guī)范的微小型企業(yè)來說，想要從正規(guī)的途徑去借貸資金就比較困難，從銀行獲取服務(wù)的可能性相對(duì)比較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)則使用搜索的裝置直接沖擊了銀行對(duì)于客戶的開發(fā)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)融資直接使用平臺(tái)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘以及分析能力，整合外部資源共同搭建融資服務(wù)平臺(tái)，這樣就沖擊了傳統(tǒng)銀行的分散式的經(jīng)營(yíng)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不用依靠實(shí)體的平臺(tái)進(jìn)行交易，它完全改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的融資局勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的支付中介

支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)的其中一種，但是在現(xiàn)階段卻受到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)，這個(gè)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融完全脫離傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的中介人，它是由資金的供需方直接進(jìn)行交易的模式，資金離開傳統(tǒng)銀行進(jìn)行的循環(huán)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)這種第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，各種依靠互聯(lián)網(wǎng)在線支付的模式呈現(xiàn)出直線增長(zhǎng)的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)了銀行支付的平臺(tái)，直接動(dòng)搖了銀行長(zhǎng)期以來的中介位置。根據(jù)人行的數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，截止到2013年年末，全國(guó)共有銀行結(jié)算用戶56.43億戶，相比較上年的年末增長(zhǎng)了14.93%，整個(gè)增速放緩了4.53%[3]。整個(gè)數(shù)據(jù)完全表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)正以不可思議的速度席卷著整個(gè)傳統(tǒng)銀行的地位。在2013年四季度的互聯(lián)網(wǎng)支付數(shù)據(jù)中可以明顯發(fā)現(xiàn)，整個(gè)交易額高達(dá)7750.8億，和三季度相比直接增長(zhǎng)了131.9%，財(cái)付通、支付寶等占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)90%以上的份額，其實(shí)這才是對(duì)于整個(gè)銀行支付業(yè)務(wù)沖擊的加劇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢(shì)下的商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

根據(jù)現(xiàn)階段的發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正在一步步地改變著整個(gè)金融行業(yè)，并開始引起整個(gè)商業(yè)銀行的深刻變革。面對(duì)這種侵蝕的態(tài)勢(shì)，我們必須從發(fā)展的高度去審視整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，開始注重對(duì)于數(shù)據(jù)的利用，推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型以及調(diào)整，這樣才能不斷地提升整個(gè)運(yùn)營(yíng)的效率以及能力，才能在整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，這也是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)現(xiàn)代要求的必要選擇。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理

在數(shù)據(jù)管理上要實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的變化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)和信息融合的結(jié)合。數(shù)據(jù)其實(shí)是連接用戶、金融以及平臺(tái)重要的工具，所以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的管理在整個(gè)銀行的發(fā)展中是相當(dāng)重要的。傳統(tǒng)銀行必須拓寬自身的信息渠道，積極去搜集用戶的物流配送、信用評(píng)價(jià)等非金融性的信息，從而建立數(shù)據(jù)庫(kù)，最后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的管理。

（二）使用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷來拓寬自身的服務(wù)通道

從營(yíng)銷的角度上行來說，我們要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷和新式的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷相結(jié)合的模式。商業(yè)銀行可以將銀行的業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)接，積極拓展線上營(yíng)銷和服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)集約化的管理。傳統(tǒng)銀行在拓展自身的服務(wù)的時(shí)候要充分發(fā)揮自身的資金實(shí)力、基礎(chǔ)設(shè)備等所在優(yōu)勢(shì)，這樣才能實(shí)現(xiàn)最終的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新來防范風(fēng)險(xiǎn)

從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度上來說，我們要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展相結(jié)合的模式。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融危機(jī)不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融以及產(chǎn)品的創(chuàng)新而消亡，所以我們要借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新來防范金融自身所具有的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理。根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)程中的具體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化的化解辦法。而對(duì)于整個(gè)流程中的風(fēng)險(xiǎn)，我們要去提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并給予化解風(fēng)險(xiǎn)的演示以及練習(xí)，這樣才能從最根本上減少風(fēng)險(xiǎn)存在的可能。

（四）隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)的模式進(jìn)行整合，升級(jí)業(yè)務(wù)體制

從整個(gè)業(yè)務(wù)體制上來說，我們要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融工具的有機(jī)結(jié)合。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強(qiáng)勢(shì)侵蝕，傳統(tǒng)銀行如果只是簡(jiǎn)單地將業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等放置在互聯(lián)網(wǎng)上是不行的，所以必須要開發(fā)有互聯(lián)網(wǎng)特色的金融產(chǎn)品，以此來升級(jí)業(yè)務(wù)體制。我們要將傳統(tǒng)銀行中的信貸系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)中的移動(dòng)金融、電子商務(wù)等新興技術(shù)相結(jié)合，最終形成符合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理模式。另外，可以將網(wǎng)上支付、網(wǎng)上貸款等功能放置到網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)品之上，這樣才能構(gòu)建出和現(xiàn)階段的銀行相匹配的業(yè)務(wù)模式，從而實(shí)現(xiàn)綜合式的金融服務(wù)模式。

四、結(jié)語

綜上所述，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行有很大程度上的侵蝕，但它的沖擊力量并沒有達(dá)到推翻傳統(tǒng)銀行的程度，相反從比較正面角度去看，它還刺激了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不斷去調(diào)整改變自身的發(fā)展模式，它是整個(gè)商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)型的推動(dòng)力。傳統(tǒng)銀行在這種形式下積極去改變對(duì)策，開始建構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的全新的商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)體制，從而更好地去服務(wù)需求客戶，在和互聯(lián)網(wǎng)金融合作的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)共同的藍(lán)圖規(guī)劃。

[1]張惠.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[J].長(zhǎng)春市委黨校學(xué)報(bào),2014,03:31-35.

[2]不良貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融雙向擠壓 銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪?成 定 局 [EB/OL]. http:// news.xinhuanet.com/finance/2014-02/18/ c_126149163.htm.2014-2-18.

[3]去年四季度移動(dòng)支付激增 交易額規(guī)模達(dá)到7750億[EB/OL]. http://www.chinadaily. com.cn/dfpd/dfcmhlw/2014-02-27/ content_11296286.html. 2014-2-27.