民間融資的刑法規制研究

孫業禮　靳　來

云南經濟管理學院，云南　昆明　650304

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民間融資的刑法規制研究

孫業禮靳來

云南經濟管理學院，云南昆明650304

摘要：作為一種民間籌備資金的重要形式，民間融資金融市場中占有重要份額。本文筆者將在簡要分析民間融資具體內涵的基礎上，從刑法在民間融資中發揮的重要作用及如何促進我國民間融資的刑法規制進一步完善的角度出發，通過建立一個健全系統的民間融資刑法規制體系，旨在為促進我國民間融資領域的長期穩定持續發展及金融市場和我國經濟的健康發展提供充足的理論依據和實踐借鑒。

關鍵詞：民間融資；刑法規制；金融市場；研究

作為籌備資金的重要形式，民間融資在促進我國金融市場和社會經濟發展進程中發揮著重要作用。然而，雖然隨著民間融資的不斷發展，非法集資現象頻發，給社會大眾帶來了巨大的損失，也影響了社會經濟及金融市場的正常發展。為了進一步規范我國民間融資行為，促進金融市場的健康持續穩定發展，用刑法規則來規范和懲治非法民間融資表現出來了很強的必要性和重要性。

一、民間融資的內涵

從不同的主體角度出發民間融資，具有不同的內涵。世界銀行將民間融資定義為，由商人、典當行等非法人部門向需要集資的主體發放專業款項的金融活動，這種融資活動是脫離中央銀行監管并處于法律規范的邊緣地帶，因此它并不是正式的金融活動。中央人民銀行將民間融資自定義為，由未受國家批準的金融機構以企業、自然人或其他經濟主體的形式開展的發放提供專業放款并收取一定利息的金融行為。我國學者對民間融資也各有定義，總結來說可概括為，民間融資是一種不受政府部門監管，并以收取一定利息為目的的非正式的金融行為。民間融資是一種資本民間流通且出資者可獲得一定利息利潤的私人資本交易活動。然而，由于某些民間融資行為的交易目的、交易對象、交易手段的特殊性，使得這些民間融資帶有一定的違法、違規特性，從而給資金相關利益群體的合法權益及金融市場和整個國家經濟體系帶來嚴重的損失。

二、刑法在民間融資領域的重要性

(一)保護社會公眾財產，促進社會穩定

一般而言，非法集資通常通過吸引社會大眾用自己的存款來購買大量非金融機構發行的債券和股票的形式來籌集資金，這種融資手段涉及人員比較多，融資額度大且跨地域范圍廣，一旦融資過程中出現資金鏈斷裂等問題，則會為出資者帶來巨大的損失，甚至會引發出資者、集資者雙方的家庭破裂、人生毀滅。此外，由于參加非法集資的人員大多數是低收入者，他們試圖通過民間融資的高利潤來獲取一定的報酬，通常他們會將自己全部儲蓄都發放出去，甚至勸說或通過其他手段將身邊的親戚朋友都帶上民間融資的道路，一旦他們的資金無法收回，不但會使他們的基本生活得不到保障甚至會，而且還會影響到社會秩序的穩定，產生大量社會安全隱患。還有部分地區的當地政府為了提高自己的業績而鼓勵民眾參與和實施非法集資，而當這部分的非法集資出現問題之后，必然會導致社會公眾與政府之間產生矛盾，而發生社會群體事件的隱患，使得當地政府不得不動用國家財政彌補社會公眾，從而給國家財產帶來巨大損失。從另一個角度而言，非法集資者雖然可以在民間集資活動中獲得大量的資金，然而通常民間集資的利息要遠遠高于銀行貸款的利息，從而加大了集資者資本成本，使其合法財產受到損失。而刑法規則進入民間融資領域，通過對非法融資行為進行規范、打擊和懲治，必然會有利于保護社會公眾的財產、促進社會的穩定發展。

(二)維護社會正常金融秩序和正常金融機構業務的開展

一般而言，民間融資的利息要遠遠高于銀行存款利息，進而導致手里有閑錢的社會公眾更多的選擇民間融資，而由于社會公眾手中的錢是一定的，他們過多的選擇民間融資必然會導致銀行的存款來源受到一定的影響，從而不利于銀行正常金融機構的正常經營和發展。此外，部分國家正式講機構為了和民間融資爭奪社會公眾手中的存款，而不惜做出一些違反法律法規的行為，這種非法競爭必定會給我國的金融市場及社會正常經濟秩序帶來一定的破壞和影響。此外，與正規金融機構相比較而言，民間融資具有手續簡單、資金到位快等一系列的特征，而使得借貸者在需要資金時更優先選擇通過民間融資的方式，這也必定會給國家正式金融機構的借貸業務帶來一定的沖擊。而由于銀行機構通常要靠放貸的利息來獲得利潤并維持正常經營，民間集對銀行借貸業務的影響也必然會造成社會金融秩序的不穩定。從另一角度而言，由于民間放貸的利息要遠遠高于銀行利息，使一些民間放貸者通過各種手段以低利息在銀行借出大量資金，并以高利息放貸給民間集資者，從而在中間賺取高額的利潤。還有部分既有民間借貸又有銀行貸款的借貸人，當他們有償還能力時他們往往會優先償還高利潤的民間集資，從而給銀行的資金帶來一定安全隱患，不利于銀行的健康穩定發展。而刑法規則介入民間融資領域，則有利于通過打擊非法集資的行為，從而維護國家正規金融機構的正常經營及金融秩序的穩定。

(三)減少其他犯罪行為，維護社會穩定發展

作為一種違法犯罪行為，非法集資必然會引發其他一系列的社會犯罪活動。如，由于民間融資具有一定的隱蔽性，使得一些貪污受賄來的贓款可以通過非法集資方式以達到洗錢的目的；還有一些掌握著權力的國家政府工作人員和企業領導為了通過非法融資活動獲得高額利潤，而不惜鋌而走險，挪用大量公款用于民間放貸；還有一些專門為賭博者提供資金的非法融資活動，也助漲了賭博犯罪組織的壯大；此外還一些民間放貸者為了獲得大量可以用于放貸的資金，而通過各種違法違規的手段向銀行騙取大量資金；還有部分民間放貸者到資金無法收回時，由于他們的資金不受法律保護無法通過法律手段來要回，而不得不采用限制集資者自由、非法拘禁、毆打等違法違規的行為給集資者施壓，從而給正常的社會秩序帶來嚴重沖擊。因此，刑法規則進入民間融資領域，有利于減少社會犯罪行為，維護社會正常秩序。

三、進一步完善我國民間融資刑法規則的具體措施

(一)構建金融效率和金融安全的刑法規則理念

作為我國金融體系的重要組成部分，民間融資機構的效率及安全直接影響到我國金融市場的長期穩定發展。當前由于缺乏有效的監管，民間融資風險不斷加大，甚至大量銀行資金也被卷入到非法民間融資中、而影響國家正規金融機構的正常運營。然而，我國對民間融資的相關刑法規則還不夠完善，刑法立法準備不足，而無法達到有效規范民間融資的目的。特別是在保障民間融資安全及效率上難以發揮充分的法律效應。因此，必須加強刑法規制維護金融效率和金融安全的理念。一方面，要加大對非法集資、帶有黑社會性質高利貸等行為的處罰力度，進而確保民間融資行為的安全進行；另外一方面，要在充分分析民間融資內在規律的基礎上，促進融資效率的不斷提高。

(二)構建分類管理的刑法規制模式

針對不同類型的民間融資及其對社會經濟和金融市場產生的不同影響，我國民間融資的刑法規制也應該采取分類管理的模式。例如，我國民間融資刑法規制應該設定合理的打擊范圍，要區別對待那些雖然沒有受國家有關部門審批，并不具備明確融資對象的民間融資行為，以其對金融市場及社會經濟是否產生影響來決定是否予以打擊，而不應該采取一刀切的管理模式。其次要，制定合理的刑法規制選擇機制。

(三)構建“嚴而不厲”的刑法規制體系

當前，我國有關民間非法融資的刑法仍存在死刑的罪行，但在具體實施過程中還存在一系列的法律漏洞，表面我國現行民間融資法制存在厲而不嚴的問題，而給我國的正常金融市場帶來負面影響。這就需要我國構建一套嚴而不厲刑法規制體系，一方面，廢除非法集資死刑，充分體現人的生命價值，另一方面還要構建科學合理的金融犯罪量刑標準，進而對非法民間融資行為予以嚴厲的處理，以確保我國金融市場的長期穩定健康發展。

總而言之，民間融資促進了我國金融市場和社會經濟的進步和發展，而非法集資卻給社會公眾的財產和社會穩定帶來了隱患。因此，我國需要進一步促進民間融資刑法規制體系的完善，以為民間融資、金融市場、社會經濟的健康穩定發展奠定扎實基礎。

[參考文獻]

[1]李有星，張傳業.民間融資的含義、類型及法律特征[J].陜西青年管理干部學院學報，2011(03).

作者簡介：孫業禮(1973-)，男，吉林長春人，研究生，云南經濟管理學院，講師，研究方向：刑法學。

中圖分類號：D924.3

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)13-0124-02