新形勢下銀行卡犯罪案件的幾點思考

趙文勝

阜陽市公安局潁東分局經偵大隊，安徽 阜陽 236000

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新形勢下銀行卡犯罪案件的幾點思考

趙文勝

阜陽市公安局潁東分局經偵大隊，安徽 阜陽 236000

銀行卡犯罪不是刑法上的獨立罪名，而是一個集合性犯罪概念，是涉及信用卡、妨害信用卡管理秩序的相關犯罪總稱。針對銀行卡犯罪，國家近年來出臺了一系列法律法規，包括《關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》、《關于懲治金融犯罪的決定》等。但現行法律法規關于銀行卡詐騙罪及打擊處理程序規定仍然存在一些缺陷和不足。筆者結合近年發生的信用卡犯罪典型案例，圍繞犯罪形式發展、作案手段變化、司法打擊防控中遇到的困難予以分析，并提出相應打防對策。

經濟犯罪；刑偵；銀行卡

一、銀行卡犯罪新特點

在最近幾年當中，我市先后出現了多起銀行卡犯罪事件，通過對這些犯罪事件總結之后發現，現階段的銀行卡犯罪逐漸呈現出集團化、組織化與多元化的特征。如“黃鐵勇等人妨害信用卡管理案件、肖艷涉嫌妨害信用卡管理案、非法經營POS機套現案”這些案件都明顯具有上文當中所提到的這些特點，在這些案件當中，犯罪分子之間通過有組織的勾結在一起，同時內部具有明確的分工，在犯罪的過程當中計劃性明顯較強，同時逐漸形成了一種國內與國外聯合實施詐騙的現狀。

犯罪主體多元化，組織嚴密、分工明確。在現階段的銀行卡犯罪的案件當中，犯罪主體的主要特征就是多元化、組織化與集團化。現階段的銀行卡詐騙的實施主體已經不僅僅局限在自然人個體當中，還有許多單位進行詐騙活動，而在單位詐騙當中，犯罪的主體也不僅僅局限在老員工當中，許多新員工也進行相關的詐騙活動，犯罪主體除了多元化的特征之外，最明顯的特征就是組織化與集體化。銀行卡犯罪逐漸呈現出團伙性和有組織性，一些信用卡犯罪團伙從竊取、非法提供他人信用卡信息資料、制作假卡，到運輸、銷售、使用偽造的信用卡各個環節環環相扣，組織異常嚴密；從受害人的范圍來看，在現階段的銀行卡詐騙案件當中受害人一般也不是僅僅是一個人，往往會涉及到較多的人數。現階段進行銀行卡詐騙的許多犯罪嫌疑人都具有較高的文化水平，特別是在信用卡詐騙當中許多犯罪嫌疑人的智商都相對較高，甚至還有部分犯罪嫌疑人收到過良好的專業的網絡知識培訓，這部分人在實施詐騙活動的過程當中，能夠有效的避開安全系統的防護，同時還可以通過專業的技術將相關的作案證據銷毀。從銀行卡犯罪的形式上看，現階段銀行卡犯罪的形式也逐漸呈現出多樣化的特點，當前最主要的三種形式是冒用信用卡、偽造信用卡以及惡意透支等內容。而在最近幾年當中，隨著網絡的不斷普及，部分犯罪嫌疑人甚至采用網絡技術破解銀行卡的密碼實施犯罪。

二、打擊防范銀行卡犯罪存在的難點

(一)偵破難

隨著科技的不斷進步，信用卡詐騙犯罪逐漸呈現出一定的智能化與專業化的趨勢，網絡犯罪與計算機犯罪在整個社會當中都不斷擴展，但是在我國現階段的網絡經濟安全保障體系以及法律保障體系當中，存在著許多的漏洞，這就導致在網絡經濟的范圍當中，信用卡犯罪逐漸增多，其中網絡信用卡犯罪不僅帶來了較大的危害，同時也帶來了許多新的法律問題，網絡信用卡業務具有較為明顯的網絡信息化特征，從具體來看，主要表現在以下幾個地方：第一，采用信息化的方式，用戶在利用網絡信用卡進行網上交易的過程當中，只需要在網站當中填入正確信用卡卡號以及對應的密碼就行了，而并不需要真實的信用卡。第二，信息化的用戶資金。用戶在使用網絡信用卡時，其資金往往都是表現為一種系統當中的電子信息，而并不涉及到真實的貨幣交易。

(二)取證難

自金融系統改制后，各商業銀行上下自成一體，各級人民銀行、銀監局對商業銀行的管理更多表現在指導、協調上。各商業銀行不論是卡號分類，還是號段歸屬地，以及清單上反映出來的交易代碼等都各具特點，不具共性。特別是各商業銀行都是計算機管理，所有數據信息都存儲在總行，作為儲戶開戶行的各營業網點，只是整個網絡的終端，不能調取相關信息，對于公安機關急需的資料信息，需逐級層層上報、查詢、下傳，形成一個周期。加之從儲戶銀行卡信息被犯罪分子竊取后到作案得手，如果儲戶用卡次數不多則很難及時發現案件，這又是一個時期。

(三)定性難

由于在不同的環節當中銀行卡犯罪往往都會出現不同的表現形式，因此，如果按照刑法對其進行定性，則存在著較大的困難，例如，在惡意透支的犯罪當中，對于惡性透支的定義根據《解釋》的規定可以定義為發卡銀行催收兩次之后的三個月內沒有歸還，則可以將其定性為惡意透支，但是在實際當中，發卡銀行是否對其進行了催收是很難進行考察的，同時催收的此時以及催收的時間也很難進行考察，從而對于惡意透支的界定存在著較大的困難，現階段已經出現了許多類似的問題，例如，許多銀行對于持卡人透支的情況，往往會對雙方之間所存在的這種民事關系并不十分重視，有時候僅僅是從形式上進行催收，甚至有的銀行根本不對會持卡人進行催收就直接采用法律訴訟的方式解決，這樣就必然使得持卡人的合法權益在一定程度上受到損害。

(四)防控難

當前階段許多銀行之間都存在著一定程度的惡性競爭。這種惡性競爭必然導致銀行會采取各種促使提升自己信用卡的用戶，這就必然導致，部分銀行對辦卡申請人的資料審核并不是非常的嚴格，往往只注重信用卡的發卡數量，而對持卡人的真實情況卻不夠重視，甚至有些銀行為了獲取更多的客戶，往往會主動放低對客戶的要求，同時對其提供的資料也不會認真審核，這就是的信用卡詐騙犯罪的發生較為有利。曾幾何時，銀行甚至將在校大學生當作是信用卡的發卡對象，同時也進行瘋狂的爭搶，每次到大一新生入學的時候，許多銀行都采用一定的政策從而吸引大學生辦理信用啦，但是大學生群體并沒有工作，其必然也就沒有穩定的收入，還是需要依靠父母的經濟支援，但是大學生往往會存在著一定的消費意愿，因此，大學生群體在使用信用卡的過程當中，往往會從打擊防范信用卡犯罪的對策建議加強內部管理，源頭杜絕潛在隱患。對發卡銀行的內部進行強有力的管理是防范信用卡犯罪的最根本措施，首先是需要銀行需要樹立起以經營為中心地額觀念與風險防范意識，不僅需要增加持卡人的數量，同時還必須要高度重視持卡人的素質，對申請人進行嚴格的審查，只有這樣才能有效避免信用卡犯罪的發生。銀行需要根據申請人是否具有穩定的工作以及固定的住所等內容對申請人進行綜合性的評判，同時對其所提交的資料進行嚴格的審查，并根據調查的內容為其提供對應額度的信用卡，在辦理信用卡的同時也要求申請人繳納一定額度的信用保證金。在使用資產擔保時，銀行必須要進行充分的調查，從而避免資產被重復擔保、以及不同申請人之間存在著相互擔保的情況，而對于個人擔保，應該按照有關規定對擔保的資產進行抵押。其次，還需要建立透支預警系統，利用信息技術對所有的信用卡進行實時監控，并進行數據分析，對惡意透支的現象進行及時的制止。最后，需要對信用卡辦理的從業人員的專業技能進行培訓，從內部入手不斷加強監督機制的建設工作，同時也需要確保內部保密工作。建立專門的稽核工作體系。

三、打擊防范銀行卡犯罪存在的應對措施

(一)構建預警機制，提高群眾防范意識

目前我國已對利用POS機套現按非法經營罪定罪量刑，但對POS機的使用監控不到位，無舉報則不處理。因此，筆者認為，銀監會與稅務部門應加強合作，通過銀行獲知POS機刷卡數額，會同稅務部門進行報稅核算，及時發現問題，如真實經營則以偷稅進行處罰，如利用POS機套現則按《刑法》量罪定刑。在發卡銀行方面，努力提高收銀員的防偽、防騙的能力；同時要對特約商戶加強監管，對異常交易情況及時發現并作出迅速的分析判斷，并采取措施予以制止，特別是一旦發現特約商戶惡意套現的情況，要嚴格遵照國際通行準則，立刻收回POS機，撤銷特約商戶資格。

(二)加強宣傳工作，增強群眾法律意識

要充分借助報紙、電視、互聯網、公共場所的LED顯示屏、微博、微信等媒介加大宣傳力度，通過發布預警信息、典型案例等方式向群眾宣傳信用卡方面的相關常識、法律知識及防范建議，提高持卡人的安全防范意識，從主觀上防止信用卡詐騙的發生。

加強協作配合，全力打擊信用卡犯罪。公安機關需要建立起移送機制，同時還需要不斷加強外聯動機制，銀行在日常的運行當中如果發現可能與案件有關的證據時需要及時的將有關證據移動到公安機關以及工商管理部門，從而不斷加大對信用卡非法套現的打擊力度。同時要從源頭出發解決中小企業在融資方面所存在的問題，在實際中，防范信用卡套現的最根本問題表現為相關政策的執行力度存在著明顯不足，同時也缺乏一定的防范意思。此外由于信用卡套現存在著較大的隱蔽性，從而導致很難發現其中所存在的問題，這種隱蔽性也導致對信用卡套現的責任追究也存在著較大的問題，同時由于在整個產業鏈當中不同主體能否抵擋出高額利潤的誘惑，并遵守相關的法律法規也體現了法律與制度的合理性。如果持卡人在使用信用卡的過程當中，不能對信用進行很好的抑制，必然會導致許多負面問題會頻繁出現，從而被媒體報道，社會的穩定性也會受到嚴重的影響，因此，現階段如果想徹底解決信用卡犯罪問題，首先需要建立一套激勵與約束相容，權利與責任匹配，各部門有效協同，民事、行政、刑事手段并舉，互利共贏的整體性解決方案。公安部門通過全面收集、研判涉嫌金融犯罪的情報信息、線索，及時向相關部門報送預警信息，提升“主動發現、主動進攻”能力，攜手全力打擊信用卡犯罪。

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D922.28；F832.2

A

2095-4379-(2016)33-0144-02

趙文勝(1964-)，男，漢族，安徽阜陽人，大專，阜陽市公安局潁東分局經偵大隊，偵查員，研究方向：經濟犯罪偵查。