我國消費金融公司法律監管的完善

煙臺大學，山東　煙臺　264005

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我國消費金融公司法律監管的完善

煙臺大學，山東煙臺264005

摘要：我國消費金融公司自出現以來，以迅猛之勢發展發展。然而在這一過程中監管問題一直存在。這就需要清晰的管理框架、完善的規章制度和嚴格的控制機制來保障其面臨的運營、法律等風險。本文詳細的從完善監管法律、選擇合適的監管模式、降低市場準入的條件、減少注冊資本、擴大業務范圍、控制風險的發生等這幾個方面對消費金融公司的監管提出了行之有效的監管方式。

關鍵詞：消費金融公司；金融監管；法律監管

2009年我國初次頒布的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司這個在國外長久存在的金融機構，在我國開始嶄露頭角并發展壯大。但是，我國消費金融公司監管法律制度還存在著不少需要解決的問題。2013年出臺的《試點管理辦法》主要從消費金融公司的市場準入、業務范圍、風險控制與監督管理幾方面進行監管。但監管措施過于原則化，可操作性差，使得監管目標、監管主體、監管內容、監管措施、監管責任等均無法可依。隨著民間資本的壯大，國家政策限制了民間資本的可持續利用，為非法地下錢莊、高利貸的發展創造了條件，不利于我國消費金融公司發展繁榮。鑒于消費金融公司是無擔保、無抵押的公司，風險系數相對較大。同時無擔保、無抵押是一把“雙刃劍”在滿足金融消費者獲取貸款方便、快捷的同時，也為公司自身的運營增加了相當大的風險，給消費金融公司帶來各種不利的處境。

在金融監管體系中，我國應當引進”功能監管“理念來豐富我國消費金融公司的監管法律體系的內容。即一個特定的金融活動由同一個監管者進行監管，而不論這個金融活動由誰從事。實現金融產品監管的專業性，從而應對層出不窮的金融創新產品。轉變監管方式，應該改變以”審批“為基點的監管方式，實施以”登記“為基點的監管方式。

一、建立寬嚴相濟的法律監管體系

我國為適應消費金融公司發展的新形勢，應當完善監管法律體系，試圖進行卓有成效的金融監管。金融消費市場監管法律規則的體系化構建，為我國消費金融公司監管的有效運行提供了較為完整的法律規則依據。制定與之相配套的立法，完善個人信用信息管理的相關法律。加快制定“消費信貸法律”，這部法律應當著重規定貸款人信息收集主體、程序、方式、違法責任，還應當規定其信息披露的義務，金融消費者隱私的保護、權利的救濟等一系列具有可操作性的規定，從而促進個人征信法律法規的進一步完善。

二、適當放寬市場準入條件

放寬消費金融公司的設立主體，明確設立消費金融公司的主體是境內外的金融機構，但也為其他主體設立公司保留了回旋的余地，其他非金融機構也可是設立消費金融公司。降低消費金融公司最低資本的門檻，消費金融公司的設立機構不僅包含商業銀行，還應該包括非銀行金融機構、大型的零售商。規定消費金融公司最低注冊資本的目的不是約束金融創新的發展，而是“要讓參與創新者在行為時去主動比較他們行為的成本和收益。拓寬消費金融公司的融資渠道，引進民營資本。民營資本成為一支不可小覷的資本力量，又由于我國設立消費金融公司只允許金融機構或非金融該機構參與設立不允許公民個人參與設立消費金融公司，民營資本只能間接的參與其中，并且設立資本數額相對于設立商業銀行分行或者國外消費金融公司高很多，這就大大降低了出資人的積極性。中國未來的消費金融公司可以借鑒美國消費金融公司融資形式，美國消費金融公司資金來源的一個重要的渠道，就是資產證券化，就是將公司消費金融債權打包出售給某一專門機構，此機構將這些債權通過一定的程序重新排列組合，形成包含各種有價證券的資產池，通過信托機構，在資本市場上出售這些有價證券，從而達到融資的效果。

三、強化消費金融公司的風險監管

削弱消費金融公司信用風險，加快個人征信系統建設。由政府來把分散在各個銀行和社會機構的個人信息匯總起來，進行加工和存儲，形成個人信息的集合，以便更好的服務社會金融機構的發展。建立客戶信用評分系統，消費金融公司需要在已有的征信機構登記的信息上，盡可能的全面錄入客戶的信息，實現客戶信用評分結果科學化，不能僅僅停留在貸款前的審查，對客戶進行持續性檢測?？刂葡M金融公司操作風險監管，提高管理水平和加強人才建設，對審貸人員進行定期培訓。公司對其進行定期培訓，不斷提高審貸人員的工作能力，這也是消費金融公司保持競爭力、永葆青春的生存之道。完善的催收制度是完善還款制度的基礎，在方式上，催收部門要嚴格遵守《試點管理辦法》的規定，違反規定，公司會承擔民事責任、行政責任甚至刑事責任。其次，在催收程序上，催收部門可以采取不斷升級的催收方式。

四、我國的消費金融公司是為了應對此次國際金融危機、擴大內需、刺激消費而設立的，并相應出臺了《試點辦法》

消費金融公業的健康發展將有助于促進國內消費需求，完善我國金融服務體系，滿足消費者不同層次的需求。消費金融理論融合于整個經濟、金融理論中，這些理論為消費金融公司設立的必要性與可行性提供了理論支持，有力地促進了消費金融業的發展。消費金融公司在服務對象、業務模式以及操作流程上的特點大大提高了消費金融公司運作的效率，也提升了消費金融公司的專業服務水平。

[參考文獻]

[1]黃毅.銀行監管與金融創新.法律出版社，2009.

[2]李晨燕.消費金融公司法律制度研究.遼寧大學，2014.

[3]何穎.金融消費者權益保護制度論.北京大學出版社，2011.

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0049-(2016)06-0084-01

作者簡介：黃滿珍*黃滿珍，女，煙臺大學，碩士研究生，研究方向：法學。