小額擔保貸款的發展瓶頸與對策

李鴻燁

湖南省師大附中梅溪湖中學，湖南 長沙 410006

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小額擔保貸款的發展瓶頸與對策

李鴻燁

湖南省師大附中梅溪湖中學，湖南 長沙 410006

作為國家就業政策的重要組成部分，小額擔保貸款在幫助高校畢業生、復轉軍人、下崗失業人員的自主創業上起到了重要的作用，目前，小額擔保貸款已經走過了十多年的發展道路，其中也涌現出了一些突出的問題。本文主要針對小額擔保貸款中的瓶頸與對策進行分析。

小額擔保貸款；發展瓶頸；對策

小額擔保貸款政策是最初為了幫助社會上的下崗失業人員和就業困難的人員再創業，從財政資金里劃分出部分資金，來對這些人進行扶持的政策。后來逐漸發展到面向城鎮再就業人員、創業大學生等。小額信貸也促進了各種吸收下崗失業人員較多的小企業的發展，逐漸發展成為小額貸款的一種主流觀念。

一、小額擔保貸款發展中的瓶頸

小額擔保貸款政策推出以后，得到了各級政府部門以及財政部門和各級金融機構的大力支持，各個省市也都相繼出臺了自己的政策使之落實，但是在實際運行過程中，還存在著諸多的問題。

(一)政策宣傳面較小，執行力度不夠

“小額擔保貸款管理辦法”是在2002年出臺的，它為各地區提供了小額貸款的政策依據。以北京為首的各大城市相繼展開試點，后多個發達城市相繼出臺實施辦法開始試行。但是在一些經濟不是太發達的地區，尤其是西部偏遠地區，積極性并不是很高。直到2008年中國人民銀行、人力資源部和社會保障部、國家財政部聯合發布了《關于進一步改進小額貸款積極推動創業促就業的通知》以后，才陸續采取行動，開始出臺相關政策。直到現在，仍然有部分銀行并不清楚此項政策，很多符合申請貸款條件的人并不知道此項政策的存在。

(二)貸款范圍小，進展緩慢

按照2008年的《通知》規定，只有六類范圍人具有申請小額擔保貸款的條件。但是隨著金融危機的產生，大學畢業生的急劇增加，社會就業壓力越來越大，需要貸款的人員類型也變得異常復雜。那么《通知》規定的六類范圍就顯得非常小，政策的推行顯得非常緩慢。面對如此嚴峻的就業形勢，小額擔保貸款政策沒有得到預期的效果，它的“推動創業促就業”的目的也沒有達到。

(三)貸款額度偏低，利率偏高

小額擔保貸款最初貸款額為2萬，隨著需求得不斷增加，從2008年開始，貸款額增加到了5萬。但是隨著創業的不斷投資，規模不斷擴大，這一程度的貸款額仍然難以滿足創業人員的資金需求。同時政策規定，小額擔保貸款的利率跟人行公布的貸款基準利率相比，要高3個百分點。那么小額擔保貸款作為一種惠民政策，怎么能體現出“惠民”理念呢？

(四)經辦機構偏少

從目前小額擔保貸款的執行情況來看，大部分的經辦金融機構為當地的農村信用社，這對于沒有農村信用社的大中城市的申請人來說，辦理小額擔保貸款就很不方便。

二、小額擔保貸款的發展及政策完善策略

(一)小額擔保貸款的發展

據調查數據顯示，小額擔保貸款政策在經濟發達的城市推行力度較大，貸款的人也比較多，推行范圍也比較廣。但是在經濟不是很發達的地區，政策的執行力度就不夠大，貸款執行范圍也相對較小。從整體上看，小額貸款的貸款額在逐年增加，它為下崗失業人員提供了重要保障，也為人才的培養做出了重要貢獻。隨著經濟的發展和金融改革開放的深化，小額貸款政策也需要根據實際，經過一個不斷調整完善的過程。

(二)小額擔保貸款政策的完善策略

1、增加宣傳力度，充分利用各種媒體。作為一種惠民政策，要讓更多的人了解它。單靠政府部門下發的文件宣傳是遠遠不夠的，只靠政府部門的工作人員向接觸的人進行宣傳也是不夠的。因為符合貸款條件的人，通常與政府機關的人接觸較少，很難得到相關消息。所以，在宣傳策略上，要充分利用各種媒體在相關人員活動較多的場所進行宣傳，如在大學、各種商業經營的場所、居民區、民政部門等地方加強宣傳力度。

2、擴大小額擔保貸款的對象范圍，使更多的人得到政策的照顧。根據國家發的《通知》，只有六類人符合貸款要求，但是我國各地經濟發展不平衡，城鄉條件差異也比較大，所以各地在政策的制定過程中，要充分考慮當地的實際情況，適當擴大貸款人員的范圍。

3、延長還款期限，簡化辦理手續。小額擔保貸款的還款方式一般有以下兩種：一種是分期還本付息，另一種是貸款到期時一次性還本付息。還款的期限一般是在三年以內。但是創業是一個過程，創業人員在創業過程中面臨的最大問題就是資金的問題，所以建議延長還款期限。另外在申請小額擔保貸款的過程中，需要貸款人提供諸多的證件，經過諸多部門的審批，申請手續繁雜，申請時間過長。所以建議貸款機構簡化辦理程序，提高辦事效率。

4、修訂貸款流程，完善操作模式。小額擔保貸款中涉及著大量的政策，實際的配套操作工作進展緩慢，為了解決這一問題，需要針對小額外款工作的操作流程與注意事項進行調查，完善現有的小額貸款擔保政策，對于具體事項，確定好具體的操作程序，避免出現雙重標準的問題。此外，還可以加強與勞動部門的聯合，對就業人員進行宣傳，讓他們了解小額貸款的益處，從社保發放、檔案管理、社會保險的辦理上管理小額貸款的職能。作為商業銀行，要充分認識到，做好小額擔保貸款工作是創建和諧社會在金融部門的具體體現，是關系到改革發展大局穩定的現實需要。因此，商業銀行要把利潤目標的實現和履行社會責任結合起來，不能顧此失彼。

三、結語

總之，小額擔保貸款是國家為了扶持創業人員進行創業的一項惠民政策，它為社會經濟的發展起到了積極促進作用。但是它的推行還需要相關部門不斷的完善，使更多的人能夠享受這一政策，使之發揮出更大的作用。

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