論銀行貸款對小微企業融資的影響

趙雅文

(石河子大學，新疆 石河子 832000)

論銀行貸款對小微企業融資的影響

趙雅文

(石河子大學，新疆 石河子 832000)

摘要：目前我國小微企業占企業總量的99%，在整個經濟體系中不可或缺。但小微企業配給的金融資源沒有很好地匹配其經濟地位，小微企業融資困難。本文在探索我國小微企業融資現狀及特征后，闡述了商業銀行貸款對小微企業融資的影響，并提出有助于解決我國小微企業融資困境的幾種途徑。

關鍵詞：小微企業；融資困境；解決對策

改革開放以來，小微企業發展勢頭迅猛，為我國經濟發展貢獻很多。但小微企業獲得的金融服務等遠遠不夠，融資難一直是制約小微企業發展的最大“瓶頸”，切實緩解小微企業融資困難的問題已成一項迫切的任務。

1小微企業貸款理論分析

小微企業是個體工商戶、微型企業、小型企業和家庭作坊式企業的統稱。小微企業貸款是指商業銀行和其他金融機構針對小微企業轉讓資金使用權，并按照協議約定利率收取相應利息的借貸行為。

信息不對稱理論指雙方的交易之中信息不對等，常引起逆向選擇和道德風險問題。商業銀行可能會將資金貸給那些信用狀況差的小微企業，小微企業在取得貸款后將資金用于其他方面，很可能會導致違約風險。信貸配給理論指固定利率下由于小微企業數量多資金總需求量大超過銀行可供額度，銀行通過非利率條件設定使部分企業放棄以平衡市場供求關系。關系型貸款理論指銀行與客戶之間有非短期的隱性合作，以取得企業非公開軟信息據此發放貸款。

2我國商業銀行小微企業貸款業務發展現狀及存在的問題

目前，我國小微企業的融資渠道窄、難度大、數量少、成本高，小微企業融資大多數是來自于企業內部自身積累的自有資金，占企業總數99%的小微企業僅取得全國總貸款數量兩成。2011年，銀監會下發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，指出對于小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的銀行，基于謹慎性原則滿足情況，對于其發行面向小企業金融債優先支持，并且小微企業所融資金的使用情況也應被嚴格監督管控。由于國家支持、政策傾斜，2011年至今，商業銀行發放給小微企業貸款余額平穩增加，平均增長額度每年3.01萬億左右，平均增幅23.8%。各大商業銀行對小微企業貸款都持積極態度，認真落實國家關于金融支持小微企業發展政策部署，加大支持力度。

目前，商業銀行審批企業貸款時對于公司硬信息考核較為注重，而在其現金流量、債權情況、上升空間等軟信息則很少考慮，銀行對小微企業信用評級不準。小微企業違約風險難量化，商業銀行目前難以拿出較好解決方案，而且風險監控沒有區分度，增加貸款風險。

出于防范風險加強資金安全考慮，銀行對于客戶貸款申請資質在貸款前后都需要進行反復審核，加大貸款成本，資金不足的小微企業無力支付就會自動放棄申請。現行金融產品大多數都是面向大中企業的中長期貸款，審批時需要層層把關耗時費力。小微企業貸款通常為了擴大再生產，具有很強時效性，如果按照此流程處理，極可能錯過最佳時機。小微企業管理水平參差不齊，有些企業存在制度不完善，監管力度不夠，經營策略有失偏頗等問題，使得企業經營不善，風險較大。

3促進我國商業銀行小微企業貸款業務發展的對策

3.1商業銀行完善小微企業貸款制度

當前市場中雖然也有不少小微企業金融產品，但缺乏針對性，小微企業細分市場明確，銀行可針對研發專項貸款產品對口各行業，占領不同細分市場。商業銀行在審批小微企業貸款時應便利企業，優化當前貸款流程、減少考核環節、縮短從申請到審批的貸款受理時間，符合小微企業貸款的及時性需求。銀行應該建立專項部門，統一分散在外的管理權限，使貸款業務在一個部門內部流轉，合理降低金融產品固定成本，增加收益。銀行專職部門和信貸管理部門應基于網絡平臺發展線上審查，更加高效快捷地實現管理。銀行應積極與客戶交流溝通，研究小微企業融資需求及難處，幫助客戶走出困境。

對企業法定代表人資信條件、管理決策能力、個人履歷等方面考察，有助于銀行確定貸款人信用風險級別。針對零售行業企業貸款，應該設立資金監查賬戶和保證金賬戶，以此監管客戶資金流向，保障銀行債權安全。

3.2小微企業積極改善自身情況

小微企業應該提高管理水平，加強制度建設，健全職能部門，優化治理結構，落實監管機制，招賢納士，引進優秀人才，積極投身研究開發，不斷改革創新，提高自身競爭能力，擴大效益，不斷發展提升自己，維系穩健的社會關系。企業應該規范運作程序，真實財務信息，定期請會計師事務所進行審計，出具合法真實的審計報告，讓企業信息的諸多使用者們放心合作。

3.3政府加強政策建設

小微企業的信用制度建設是發展信用擔保體系的先決條件，政府在解決小微企業的融資問題時，應該首先建設企業信用制度。該制度主要以企業、政府對應部門和金融機構為主要對象，加強信用記錄、經營信息匯總、信用評價和披露工作的完成，維持經濟市場的信用秩序。通過發布指導意見或者專門立法，加強對小微企業融資的法律保護及制約，扭轉國內這方面法律空缺的不利局面。各個省市地區也可以依據地方經濟特色，在國家法律法規的引導下，制定符合當地發展情況的法規及政策，使小微企業貸款在具體實踐過程中有法可依。

小微企業融資困難的問題不是突然出現的，同樣解決該問題的辦法也不是一蹴而就的，要在發展的浪潮中、在經濟市場的實踐中由企業、銀行、政府等多方友好合作，逐步完善小微企業融資機制，加快企業茁壯成長的步伐。

參考文獻：

[1]張彪.基于博弈論的小微企業融資問題研究[D].大連海事大學，2012.

[2]李韜.淺談商業銀行小微企業貸款業務[J].金融證券,2013，11.

作者簡介：趙雅文(1992.11-)，女，民族漢，石河子大學經濟與管理學院碩士研究生，研究方向為會計理論。

中圖分類號:F832

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)12-0100-01