“新常態”視角下商業保險對養老保障體系影響的研究

李雨航，秦小慶

(山西財經大學，山西 太原 030006)

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“新常態”視角下商業保險對養老保障體系影響的研究

李雨航，秦小慶

(山西財經大學，山西 太原 030006)

眾所周知，中國經濟在經歷30多年的快速增長之后，經濟發展的基本模式、產業業態以及增長動力都已經今非昔比。其中，包括養老金和保險業在內的第三產業的迅速發展。我國現行養老保障存在覆蓋面不寬、社會化程度偏低、保障體系不完全、運行效率不高等突出問題，商業保險的功能作用遠未得到充分發揮。本文通過對商業保險在養老體系中的影響的研究，為鼓勵開放養老市場提供一定的借鑒，并為完善多層次養老保障體系建設與發展提出具體建議。

新常態；商業保險；養老保障

1 “新常態”下發展商業養老保險的重要意義

眾所周知，我國經過30多年的快速發展，當前經濟進入一個新常態。新常態之“新”，意味著不同以往；新常態之“常”，意味著相對穩定，主要有三個重要特征：首先是速度，即“從高速增長轉為中高速增長”；其次是結構，即“經濟結構不斷優化升級”，包括養老金和保險在內的第三產業在整個國民經濟中的地位和占比不斷提升，逐漸成為經濟的主體；最后是動力，即“從要素驅動、投資驅動轉向創新驅動”。在這樣的新常態下，發展商業養老保險，不僅僅是保險業的事情，更是全行業、全社會的事情。發展好商業養老保險總體來說，具有以下三方面的重要意義和價值。

1.1 完善養老保障體系。發展商業養老保險是完善多層次養老保障體系的有力支撐。我國國情決定必須要大力發展多層次的養老保障體系。一方面，養老保障長期存在供需矛盾;另一方面，社會養老觀念逐步轉變，越來越多的人逐步意識到養老不能僅僅依靠國家，不能單純依靠家庭，個人也應承擔養老責任。

1.2 優化金融結構。中國金融業中銀行、證券、保險各機構對資金屬性要求不同，證券主要是“短錢”，銀行是“中錢”，保險擅長“長錢”管理，資本市場中各機構發揮其應有作用。通過發展商業養老保險的體系，關鍵的一點是可以建立形成“長錢”的機制，對于整個資本市場的穩定具有很大的作用。

1.3 促進經濟發展。這包括消費、優化整個產業機構和提供資金的支持等方面。其中有一點需要特別提出來，這些年保險業發展及其資金運用取得諸多重大成就，保險資金對接實體經濟，投資另類資產等方面，成就斐然，貢獻很大。2016年5月保險資金另類投資規模超過4萬億。

2 我國養老金體系的現狀

但是我們同時也可以看到，整個養老金體系還存在很多問題，有些問題是非常突出的，會影響到整個經濟社會的發展，主要表現在：

2.1 市場不足。沒有充分發展市場在資源配置中的基礎性作用，對于市場化的手段利用不足，第二、三支柱發展嚴重滯后，過度依賴第一支柱。目前中國養老金第二支柱在1萬元左右、商業養老保險的規模，大概也就是8000億左右。

2.2 償付不足。特別是基本養老保險缺口非常大，財務可持續性廣受詬病。所以，通過完善商業保險在養老保障體系中的支柱作用，是社會主義市場經濟體制的內在要求，我國現實國情決定了商業養老保險在解決多支柱養老保障體系問題中的重要作用。

3 商業保險在養老金體系中的優勢和作用

當前中國保險行業協會設立專題課題，正在研究養老金第三支柱發展、商業養老保險發展等問題。在中國這樣的經濟、金融、社會、人口結構下，商業保險的優勢可以成為我國多層次養老保障體系的有力支撐，具體如下。

3.1 使得整個體系更加平衡、更加可持續。現在第一支柱的壓力很大，第二、三支柱都很小。商業養老保險發展起來后，整個體系就有一個相對平衡的架構，真正形成“多支柱”，而不只是一個形式上的“多支柱”。

3.2 積累養老金資產。大部分國家公共養老金是現收現付制的，中國是采取部分積累制，采取“統賬結合”的模式，目前公共養老金積累到3.9萬億。絕大部分國家第二、三支柱都是采取積累制，這樣可以積累大量的資產，可以投資資本市場，起到資本市場穩定器的作用。

3.3 促進調整政府的職能。把政府在養老金領域的職能從“管好”往“管飽”的方向轉變。德國在這方面有成功經驗，當前中國的情況跟改革前的德國情況很相象的。德國在改革前大量依賴于第一支柱，德國政府通過把第一支柱替代率降到10個點，給第二支柱、第三支柱騰出很大的空間。

4 商業養老保險的發展路徑

當前，國家對養老保險的發展越來越重視。黨的十八屆三中全會決定、政府工作報告都多次提到養老保險，養老已經成為關系國家長治久安的大問題。為加快養老保險的專業化運營，提升商業保險在養老保障體系中的地位和作用提出以下四個方面的建議。

4.1 體系創新。體系創新意味著整個養老金體系和社保體系要改革。統籌基金是現收現付，個人帳戶是積累制度，把這兩個功能放在一個制度中存在矛盾和糾結，可以研究把第一支柱里面個人帳戶剝離到第二支柱或者是第三支柱，這樣形成了支柱的平衡，也促進了市場的發展。

4.2 監管創新。第二、三支柱屬于私人養老金，即PRIVATE PENSION，這與公共養老金的監管存在很多不同。在歐盟，就有保險和養老金監管委員會，專門監管商業保險和私人養老金，制定了一些核心監管原則，很有借鑒意義。這個經驗和做法，在中國是可以研究的、可以借鑒的。

[1] 段家喜.我國商業健康保險發展的歷史機遇[J].中國保險,2008(8):14-21.

[2] 趙慶琳,馬祥雄.商業保險在三支柱養老保險中的定位與功能發揮[J].商,2016(1):94-94.

李雨航(1993.03-)，男，漢族，山西太原人，山西財經大學社會保障專業，碩士研究生，研究方向：社會保障基金管理。 秦小慶(1994.12-)，男，漢族，山西長治人，山西財經大學社會保障專業，碩士研究生，研究方向：社會保障理論與制度。

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1671-1602(2016)22-0071-01