P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的新思考

安江麗

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)證券與期貨學(xué)院，四川 成都 611130)

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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的新思考

安江麗

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)證券與期貨學(xué)院，四川 成都 611130)

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使得借款人通過(guò)相對(duì)便捷的方式實(shí)現(xiàn)資金需求，同時(shí)貸款人獲得資金所孳生的較高的利息，有效改善了信貸市場(chǎng)供求平衡。但在其發(fā)展過(guò)程中，存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位，完善監(jiān)管制度，成為其得以持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，這也是本文所要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；法律風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)管

1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概念界定

1.1定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最主要的特點(diǎn)是使得借貸雙方打破時(shí)空限制，為資金需求方和資金富裕方的借貸交易提供撮合及輔助服務(wù)。

1.2特點(diǎn)

企業(yè)和個(gè)人獲得借款的來(lái)源主要有兩大途徑:一是商業(yè)銀行;二是非吸收存款類貸款公司。

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與商業(yè)銀行

(1)貸款業(yè)務(wù)的范圍和種類

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要針對(duì)公眾吸收存款和發(fā)放貸款,商業(yè)銀行是放貸人,公眾是借款人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既非借款人也非放貸人,是為交易雙方提供融資平臺(tái)和服務(wù)的第三方。

(2)交易形式

商業(yè)銀行放貸時(shí)必須要求借款人到場(chǎng)并簽訂書面借款合同。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雙方當(dāng)事人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)溝通和磋商,當(dāng)二者意見一致時(shí),形成的不是紙質(zhì)協(xié)議而是一份電子借條。

(3)貸款用途

商業(yè)銀行放貸用途一般劃分為三類,即固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格把控借款用途，定期和不定期進(jìn)行貸后管理。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并無(wú)貸款用途限制,更不存在對(duì)貸款用途的跟蹤管理。

第二，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與非吸收存款類貸款機(jī)構(gòu)

(1)貸款的資金來(lái)源

非吸收存款類貸款機(jī)構(gòu)主要資金來(lái)源是股東的出資,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是擁有閑散資金并將其投放到該平臺(tái)進(jìn)行放貸以獲取貸款利息的注冊(cè)會(huì)員。

(2)違約責(zé)任

非吸收存款類貸款機(jī)構(gòu)實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一旦借款人違約,作為僅提供服務(wù)的第三方不對(duì)放貸損失負(fù)有任何法律責(zé)任。

2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不健全

基于借貸人信息不對(duì)稱，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中必會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，就要求建立信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不健全,很大程度上是由于個(gè)人信用體系尚不完善。

2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足

對(duì)呆賬壞賬的預(yù)防和處理主要通過(guò)兩種途徑處理,一是貸前的審核程序,一是貸后的催收程序。對(duì)于貸前審核程序,信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不完善,導(dǎo)致貸前對(duì)借款人的信息資料，不能準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)壞賬的預(yù)防只是一句口號(hào),最終只有依賴于催收程序。由于賬壞賬已產(chǎn)生,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要么采取主動(dòng)幫助貸款人進(jìn)行電話和上門催收,要么先行墊付放貸人損失,即事前對(duì)放貸人擔(dān)保承諾,將放貸人的債權(quán)轉(zhuǎn)移到自己手里。僅僅依靠催收程序來(lái)對(duì)預(yù)防呆賬壞賬，效果是微乎其微的。

2.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺失

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管缺失歸根到底是對(duì)法律法規(guī)的缺失,立法上滯后導(dǎo)致了監(jiān)管上的滯后。

3完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管體系

3.1明確平臺(tái)法律地位，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入

P2P貸款平臺(tái)的核心功能為信息發(fā)布與交易撮合。市場(chǎng)準(zhǔn)入可采取備案制，除了目前在工商管理部門登記及工信部備案，還應(yīng)在地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案以便于對(duì)監(jiān)管和后續(xù)管理。

3.2構(gòu)建多層次監(jiān)管體系

第一，政府監(jiān)管。監(jiān)管主體究竟是多頭還是由一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭監(jiān)管一直是討論的重點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)或證監(jiān)會(huì)可考慮通過(guò)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制進(jìn)行溝通合作，發(fā)揮各部門所長(zhǎng)。第二，行業(yè)自律。自律組織的成立一方面促使平臺(tái)更規(guī)范化，另一方面為其提供信用認(rèn)證。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)更多信譽(yù)良好、初具規(guī)模的P2P貸款平臺(tái)加入行業(yè)協(xié)會(huì)。第三，平臺(tái)內(nèi)控。規(guī)范內(nèi)部操作流程，注意收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)稱性。

3.3完善監(jiān)管

第一，堅(jiān)持透明度原則，加強(qiáng)信息披露。我國(guó)P2P貸款平臺(tái)在透明度與信息披露上的監(jiān)管甚是薄弱。政府監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)要求其建立常態(tài)化的信息披露機(jī)制。 第二，資金第三方托管。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金往來(lái)，會(huì)產(chǎn)生大量的在途資金。采用第三方托管可有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或個(gè)人非法挪用客戶資金，確保資金安全，同時(shí)，也有利于實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離。

3.4破除征信難題

征信體系的完善非一朝一夕。最根本的是盡快出臺(tái)相關(guān)政策，允許P2P貸款平臺(tái)與央行征信中心建立對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共通，從而降低P2P貸款平臺(tái)的征信成本，提升P2P貸款平臺(tái)的安全性、便捷性和規(guī)范性。

4結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給借貸市場(chǎng)帶來(lái)了新活力,是對(duì)傳統(tǒng)借貸模式的創(chuàng)新,對(duì)解決中小企業(yè)融資難大有裨益。但也應(yīng)看到其法律地位尚需通過(guò)立法來(lái)加以明確,諸多風(fēng)險(xiǎn)還需通過(guò)相關(guān)制度建設(shè)加以預(yù)防和控制。

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中圖分類號(hào):F724

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)08-0087-01

作者簡(jiǎn)介：安江麗(1992.08-)，女，河南新鄉(xiāng)人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)證券與期貨學(xué)院在讀研究生。