我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)狀況分析

周曉琳

(南京林業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210000)

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我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)狀況分析

周曉琳

(南京林業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210000)

摘要：隨著中國(guó)在世界全球化進(jìn)程中的高速發(fā)展，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的全球商業(yè)銀行市值排名持續(xù)提高。從2003年銀行業(yè)改革到現(xiàn)在，中國(guó)主要商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額不斷大幅度攀升，盈利豐厚，經(jīng)歷了高速發(fā)展的黃金增長(zhǎng)期。當(dāng)代人們除了選擇傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外，還開始選擇銀行其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，例如信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等等。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)狀況；問(wèn)題

1我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)狀況

1.1存款業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行其實(shí)是一個(gè)自求資金、自主經(jīng)營(yíng)平衡的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，資金的利用主要依靠資金的來(lái)源。所有銀行最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)都是存款，這也是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源。2011年年底，全國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)總負(fù)債總計(jì)78.99萬(wàn)億元，其中各種存款是64.07萬(wàn)億元，存款所占的比例高達(dá)81.12%；這其中全國(guó)四大商業(yè)銀行所擁有的各項(xiàng)存款所占比重為91%，全國(guó)大型銀行業(yè)各項(xiàng)存款所占比重為84.71%；中小型銀行各項(xiàng)存款所占比重為72.85%。[1]因此，各個(gè)商業(yè)銀行都尤為重視存款業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

1.2人才資源之間的競(jìng)爭(zhēng)

一直以來(lái)，長(zhǎng)時(shí)間困擾著商業(yè)銀行發(fā)展的根源問(wèn)題在于商業(yè)銀行得員工素質(zhì)比較低，人才資源比較匱乏。一方面各家商業(yè)銀行都存在人浮于事，大機(jī)關(guān)小基層，人滿為患的問(wèn)題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理精英人才稀少。各家商業(yè)銀行在面對(duì)這種困境得情況下又不約而同地出臺(tái)了例如精減員工，實(shí)現(xiàn)銀行員工零增長(zhǎng)甚至是負(fù)增長(zhǎng)；通過(guò)加強(qiáng)培訓(xùn)的方式來(lái)期望提高員工自身的素質(zhì)；大量地招收相關(guān)專業(yè)研究生、博士生等高學(xué)歷人才等方面的人事改革舉措。但是目前，我國(guó)商業(yè)銀行中的人事制度的相關(guān)改革進(jìn)程仍然是極為緩慢并且步履維艱。

1.3金融產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)

近年來(lái)，我國(guó)各家商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是，相比于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡(luò)化需求而言，我國(guó)商業(yè)銀行目前的電子化進(jìn)程仍然處在初級(jí)階段。銀行業(yè)在軟件開發(fā)應(yīng)用和現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應(yīng)用方面仍然存在著大片的空白點(diǎn)。也正是由于認(rèn)識(shí)到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足之處以及其對(duì)占領(lǐng)市場(chǎng)存在著的重要性，各家商業(yè)銀行都開始紛紛注入巨資更新辦公設(shè)施，相繼開通電子匯兌，開始推行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并且都開始積極試行對(duì)公存款等領(lǐng)域的通兌。商業(yè)銀行中電子化高科技含量的增加，必然會(huì)將大大地延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸角”。綜上所述，金融工具的創(chuàng)新和金融技術(shù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行的管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)，從而為社會(huì)提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本的保障。[2]

2我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題

2.1存款競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題

目前在中國(guó)，存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在著主體錯(cuò)位問(wèn)題。商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品均是由中國(guó)人民銀行來(lái)統(tǒng)一設(shè)計(jì)的，各個(gè)商業(yè)銀行都不具有自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品的權(quán)利(沒(méi)有權(quán)利變更利息率)，只能被動(dòng)地去接受中國(guó)人民銀行所批準(zhǔn)的存款產(chǎn)品。這種統(tǒng)一供給的機(jī)制存在著兩個(gè)問(wèn)題：第一，沒(méi)有考慮到不同的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品所變現(xiàn)出的能力上的差別。產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主體錯(cuò)位將導(dǎo)致各個(gè)商業(yè)銀行不能夠根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)自行定位，銀行不能根據(jù)客戶的不同需求來(lái)設(shè)計(jì)不同存款產(chǎn)品，實(shí)施產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)的策略，最終會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的降低，在和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。第二，中國(guó)人民銀行來(lái)設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品，尤其是決定利息率水平更多的考慮的是宏觀調(diào)控的需要，而這點(diǎn)和銀行以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)特性可能存在著矛盾。這種“宏-微觀沖突”是不同主體利益沖突的必然結(jié)果，并且也會(huì)越來(lái)越明顯。[3]

2.2人才競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題

許多商業(yè)銀行的職員專業(yè)知識(shí)水平不足，總是從銀行的角度出發(fā)來(lái)思考問(wèn)題，始終把推銷產(chǎn)品放在第一位。商業(yè)銀行的員工在對(duì)客戶介紹相關(guān)項(xiàng)目的服務(wù)時(shí)，總是習(xí)慣于從銀行的角度去思考、判斷、處理問(wèn)題，并沒(méi)有對(duì)客服有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的講解以及提示，這可能會(huì)導(dǎo)致客戶在購(gòu)買銀行產(chǎn)品后遇到不必要的麻煩。現(xiàn)在商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，綜合營(yíng)銷能力、客戶鑒別能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高，特別是缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行存款產(chǎn)品開發(fā)和現(xiàn)代金融工具等方面的專業(yè)知識(shí)。商業(yè)銀行職工無(wú)法分析、研究和預(yù)測(cè)客戶現(xiàn)在和未來(lái)的變化和需求，沒(méi)有辦法達(dá)到“以客戶為中心”的目標(biāo)。

2.3金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題

金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性。有些商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中只圖規(guī)模，而不重視效益，其主要目標(biāo)是搶占市場(chǎng)，并不是圍繞著客戶需求來(lái)開發(fā)產(chǎn)品。與此同時(shí)，金融產(chǎn)品的開發(fā)和改進(jìn)往往從銀行內(nèi)部的局部利益出發(fā)，對(duì)客戶的需求缺乏必要的整合和細(xì)分，以致于無(wú)法有針對(duì)性地開發(fā)和研制出具有吸引力以及前瞻性地金融產(chǎn)品。

金融產(chǎn)品層次較低。近年來(lái)，各個(gè)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品多達(dá)幾百種，其范圍涉及到銀行所經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但是大多數(shù)金融產(chǎn)品是通過(guò)“拿來(lái)”的方式從國(guó)外或者同行業(yè)引進(jìn)、模仿的，真正由國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)立性較弱，商業(yè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，不僅無(wú)法成為自身的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)，往往都是低水平的價(jià)格之間的競(jìng)爭(zhēng)，并不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃雋.銀行競(jìng)爭(zhēng)與銀行數(shù)量關(guān)系研究[J].金融研究，2007，5(7)：3-4.

[2]任遠(yuǎn),竇育民.中國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與技術(shù)進(jìn)步效應(yīng)實(shí)證研究[J].統(tǒng)計(jì)與信息論壇， 2007，12(5)：12-13.

[3]朱勇.金融服務(wù)貿(mào)易自由化條件下我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)研究[D].黑龍江：黑龍江大學(xué)，2009：7-9.

中圖分類號(hào):F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)08-0106-01

作者簡(jiǎn)介：周曉琳(1994-),女，江蘇鎮(zhèn)江人，南京林業(yè)大學(xué)輕工科學(xué)與工程學(xué)院2012級(jí)本科生，研究方向：輕工業(yè)會(huì)計(jì)。