利用網絡手段促進大學生誠信還貸

鄭麗娜

國家助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款。目前我國的基本國情和社會制度決定了我國必須大力開展國家助學貸款工作，幫助家庭經濟困難的學生完成學業。國家助學貸款主要有兩大優惠政策：一是無需經濟擔保，二是由中央或省級財政貼息一半。然而在助學貸款的實施過程中，有相當一部分畢業生存在著還貸違約問題，這不僅嚴重地破壞了貸款學生個人的信用度，而且將苦果留給了正在校園中求學的貧困學生。因此，有必要了解大學生助學貸款還款時誠信缺失的原因，利用先進的科學技術以及網絡手段，提高大學生的誠信意識，促進大學生誠信還款。

一、大學生助學貸款還貸誠信缺失的原因

目前我國國家助學貸款制度仍存在著還貸誠信缺失、違約率高、還款率低等問題。由于這些問題沒能很好地解決，一方面，大大制約著助學貸款工作的開展，導致大學普遍存在貸款難的現象；另一方面，也造成了銀行在助學貸款工作開展過程中的消極和懈怠現象。以下分析大學生還貸誠信缺失的原因。

（一）缺乏誠信教育

綜觀中國的教育模式，無論是家庭還是學校，都忽略了學生的道德教育和誠信教育，現代的大學教育則有了功利主義色彩，大學工廠化趨勢明顯，一切以市場為導向，以就業為中心。作為家庭，把教育的責任全部推給了學校，沒有承擔起對子女教育尤其是誠信教育的基本義務；作為學校，由于教育體制的限制，沒有把誠信教育作為教育的主要任務，加之目前高校對誠信教育的宣傳力度還不夠，大學生普遍缺乏誠信意識，因此，加強大學生誠信教育刻不容緩。

（二）畢業后短期還貸能力欠缺

隨著近年來就業壓力的增加，大學畢業生面臨著嚴峻的就業壓力，許多大學生畢業后并不能立即找到工作，但是又要馬上開始償還助學貸款，這就迫使連生活都沒有保障的大學畢業生們采取不正當的手段，違約拖欠銀行的助學貸款。大學生剛畢業，既要為就業、再就業投資，又要為結婚、買房子做準備，還要孝敬父母、承擔家庭責任，他們在恪守個人信用和維持生存中抉擇，然而很多人選擇了后者。

（三）缺乏必要的約束手段

大學生助學貸款既無抵押，又無擔保，是一種特殊貸款，完全建立在誠信的基礎上。一方面，我國目前的助學貸款政策還很不完善，對欠貸學生的追究更多的只是停留在行政層面上，缺少法律上的規定性和約束力。另一方面，大多數畢業生貸款數量比較少，且比較分散，貸款銀行即便是要對違約學生進行法律上的訴訟，也往往由于訴訟成本過高而放棄對違約生的追訴。這在一定程度上助長了學生還貸不誠信的心理。

二、促進大學生誠信還貸的網絡手段

（一）運用網絡平臺大力開展誠信教育

隨著高校校園信息化的發展及普及，網絡已成為校園信息傳播的平臺以及校園與社會溝通的重要媒介，網絡越來越成為大學生獲取信息、獲得教育的重要渠道。高校應該充分利用微博、微信、QQ等手段開展誠信還款教育，以及召開以誠信為主題的班會，通過實例講解、觀看影片、社會實踐等多種方式提高大學生的誠信意識。

（二）建立個人信用評價體系

針對目前我國個人和大學生信用機制缺失的現象，學校應進一步建立和完善學生電子信用檔案，從制度上約束大學生的信用行為。另外，為了能夠對借款人的信用進行科學、有效的評價，需要建立健全一套行之有效的助學貸款個人信用評價體系。通過電子檔案的形式詳細記錄學生貸款及在校期間的各種表現，作為大學生考核、畢業評定、就業的終身檔案；建立學生貸款信息聯動機制，努力做到在政府、金融機構、學校和大學生就業單位之間傳達信息的暢通，避免因信息不暢通而導致催繳貸款難的問題；逐步建立誠信監督機制，尤其在人事方面，把誠信納入道德考核的重要內容，增強對失信行為的約束力和威懾力。

（三）建立健全誠信還貸的制度

建立健全助學貸款政策法規，規定有關各方的權利與義務，有利于擴大貸款規模和防范風險，使國家助學貸款工作走上正常化、規范化軌道。總的來講，可通過立法對助學貸款的資金來源、發放機構、貸款種類、申請程序、償還方式、減免條件及管理機構等做出明確規定，促使貸款的管理與操作做到有法可依。同時，也要對貸款違約者做出相應規定，提高其違約成本，便于依法治貸，從而降低、化解違約風險。例如，對于消極或者惡意拖欠貸款的學生，政府可以把他們列入不誠信學生名單，把他們欠貸的信息錄入電子個人信用系統，讓他們承受巨大的社會壓力。

總之，為保障大學生誠信助學貸款工作的順利開展，我們在固守傳統道德層面教育、實踐層面教育的同時，必須呼吁社會大環境的誠信教育，同時能夠利用網絡手段實現大學生助學貸款還款工作信息化、網絡化、制度化管理。此外，要實現助學貸款工作的健康發展，需要社會各界的積極參與與通力協作，還應在政府、學校、學生、銀行四個利益主體之間，對可能遇到的風險進行合理分配，尤其是教育接受助學貸款的大學生，一定要誠實守信，使大學生助學貸款制度真正發揮作用，讓每一位考上大學的寒門學子都能順利邁入大學殿堂。