淺析高校助學(xué)貸款的還款問題及其對策

徐滌寒

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。這項(xiàng)政策的實(shí)施為我國實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會均等、科教興國戰(zhàn)略等目標(biāo)提供了有力的保障，也對構(gòu)建和諧社會具有極其重要的意義。

一、大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

近年來，大學(xué)學(xué)費(fèi)明顯上漲，目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長等因素也使學(xué)生的生活成本急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學(xué)成了不可承受的負(fù)擔(dān)。在這種情況下，許多貧困生通過助學(xué)貸款上了大學(xué)并順利完成了學(xué)業(yè)。助學(xué)貸款不僅解決了貧困生的實(shí)際問題，而且促進(jìn)了教育機(jī)會均等。

隨著學(xué)生畢業(yè)季、還款期的臨近，助學(xué)貸款實(shí)施過程中存在的諸多問題逐漸暴露出來，貸款違約率逐年上升，嚴(yán)重地影響了政府、銀行和學(xué)校實(shí)施助學(xué)貸款政策的積極性。

二、助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)分析

目前我國個人信用制度存在缺失，社會化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，尤其是國家助學(xué)貸款回收償還制度有待完善，這使得商業(yè)銀行開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)面臨著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，正確認(rèn)識國家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的特征，對有效控制和防范信用風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，具有重要的作用。

（一）可控性較低

國家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒有支付能力，而且未來還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說，貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳而根本無力償還貸款；而學(xué)生信用意識的淡薄，銀行信用約束機(jī)制的缺失則更加劇了學(xué)生違約的可能性，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)與收益不對稱

國家助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押、純粹的信用貸款，面對違約風(fēng)險(xiǎn)較大的貧困學(xué)生，銀行沒有很有效的方式來規(guī)避違約的發(fā)生，結(jié)果就會形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生滯怠賬，銀行收回貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本金，這就會挫傷銀行的放貸積極性。隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，銀行出于對自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，肯定會依照利益最大化的原則規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就有可能會逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款。

三、解決問題的對策

（一）強(qiáng)化學(xué)生信用意識，加強(qiáng)誠信道德教育

加強(qiáng)誠信教育，鞏固大學(xué)生的誠信觀念，建立道德層面的保障。建立誠信檔案，將學(xué)生的誠信記錄情況與評優(yōu)評先、助學(xué)貸款、獎學(xué)金、學(xué)生干部選拔、推薦入黨等相掛鉤；加強(qiáng)誠信道德教育，讓學(xué)生積極主動配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，使國家助學(xué)貸款變成誠信貸款；利用個人信用系統(tǒng)的威懾力，增加信用意識。全面加強(qiáng)誠信教育，提高學(xué)生還貸意識。

（二）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入

許多學(xué)生有貸不還的原因確實(shí)是無力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%，而其中的45%則是因?yàn)榫蜆I(yè)困難帶來還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定、無積蓄等導(dǎo)致無力償還貸款。因此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量，為學(xué)生按期還款提供最直接的支持和幫助，需要社會、學(xué)校、個人三方面共同努力。

（三）建立配套的法律法規(guī)體系

制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學(xué)貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依、有章可循。同時，也能強(qiáng)化借款學(xué)生的法律意識和自覺償還借款的約束機(jī)制，而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制可以提高借款學(xué)生的失信成本，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外，可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，靈活制訂還款方案，對提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策，學(xué)生也可根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款方式。體系的健全可以使助學(xué)貸款政策更加順暢地實(shí)施，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。

當(dāng)前我國的國民高等教育進(jìn)入了全面收費(fèi)時代，國家助學(xué)貸款政策大大有助于教育機(jī)會均等及科教興國戰(zhàn)略等國家目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。增強(qiáng)大學(xué)生的誠信意識，提高他們的還款意識，切實(shí)解決助學(xué)貸款還款拖欠的問題，使國家資助工作越來越完善，從而幫助更多家境貧寒的學(xué)子實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢！