論民營企業(yè)貸前調查的難點及對策

□潘軍　張冬

論民營企業(yè)貸前調查的難點及對策

□潘軍張冬

信貸客戶貸前信息調查是銀行健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，也是保證資產(chǎn)質量的關鍵。近年來，隨著經(jīng)濟下行，不良資產(chǎn)的暴露已威脅到銀行業(yè)務健康發(fā)展，民營企業(yè)貸款成為不良貸款的重災區(qū)。如何做好信貸客戶貸前信息調查，筑牢防范不良風險的防火墻顯得尤為重要。

一、民營企業(yè)貸前調查存在的難點

民營企業(yè)經(jīng)營機制靈活，市場應變能力強、轉型速度快，但多數(shù)為家族式企業(yè)管理模式，缺乏科學、民主的經(jīng)營決策機制，大多數(shù)企業(yè)人才缺乏，其應變和轉型有很大的盲目性；資金上依靠原始積累，達到一定規(guī)模擴大再生產(chǎn)融資渠道單一，基本為間接融資；資金管理上不同程度存在財務信息披露不充分現(xiàn)象。民營企業(yè)的上述特點衍生出以下貸前調查難點：

（一）股權結構較為復雜。

目前規(guī)模較大的民營企業(yè)均熱衷于發(fā)展子公司，通過成立子公司將股權復雜化。較大規(guī)模的企業(yè)成立子公司的數(shù)量多達十個甚至數(shù)十個，其實際關系樹錯綜復雜，僅靠目前的工具很難將其全部梳理并反映出來。由于成立多個控股子公司的目的是多種多樣的，在未出現(xiàn)問題時很難判斷。子公司越多的民營企業(yè)，其股權越復雜，跨區(qū)域越多，隱蔽性越高，關系難以厘清，致使銀行的貸前調查產(chǎn)生較大困難。

（二）實際控制人難識別。

一般而言，公司類實際控制人易于識別，自然人實際控制人往往不易識別。……