完善跨境金融服務體系加強境內外分行合作模式初探

農業銀行常州分行課題組

完善跨境金融服務體系加強境內外分行合作模式初探

農業銀行常州分行課題組

隨著世界經濟一體化日益加快，人民幣全球化不斷推進，互聯網、大數據等新興概念在金融領域的運用越來越廣泛，同業競爭不斷白熱化，對跨境業務發展提出了新的挑戰。本文從江蘇常州進出口經濟和企業的特征出發，對農行如何完善跨境金融服務體系、加強境內外分行合作進行初步探討。

一、農業銀行跨境業務現狀

近年來，農業銀行積極適應形勢變化，以建設貿易金融銀行為主線，將國際業務作為各級行優先發展的戰略性業務，并向全行進行有效傳導，努力培育國際業務發展新優勢。尤其在境內外聯動方面，不斷拓寬與境外分行和代理行的合作，全面提升服務兩個市場、兩端客戶的能力，獲取更多的跨境收入。與境外代理行的業務合作品種從傳統的信用證、福費廷和進口代付業務，拓展到涉外擔保、跨境外匯交易和跨境人民幣項下結算、代付、保函、跨境參融通等業務，建立起較為全面的跨境金融服務產品體系，具有較強市場競爭力。

當前，世界經濟深度調整、復蘇乏力，我國外貿進出口形勢較為復雜嚴峻。但同時，我國新一輪高水平對外開放正在推進，對外貿易由“大進大出”向“優進優出”轉變；企業在全球配置資源步伐加快，“走出去”和“引進來”的拉動效應持續增強，“一帶一路”等國家戰略對貿易的促進作用正日益顯現；人民幣國際化進程持續推進，人民幣匯率市場形成機制逐步深化。這些都為國際業務的轉型提供了新的發展機遇。

本文探討如何從原先為單一交易個體提供孤立的融資服務，逐步轉變為以貿易鏈為連接、向特定客戶群提供組合產品的跨境綜合金融服務體系。

二、完善的中小企業跨境業務服務體系

本文所指中小企業是指制造業中的中小型民營企業，區別于大型國有企業、跨國集團。完善的中小企業跨境業務服務體系由多維度的跨境產品和服務組成。在資金支持方面，由于境內外兩個市場相對獨立，資金成本不同，良好的合作可以更好地為客戶提供低成本的融資方案，增加客戶收益，提高中間業務收入。除了為企業提供本外幣跨境結算的基礎服務，還可以搭建境內外企業交流平臺，為企業提供更便捷、高效的貿易建議；通過總行及境外分行的智庫，為境內企業提供相關行業分析及調研報告；匹配相應的貿易融資方案，制定符合特定企業的金融服務；在監管允許的前提下，為企業提供外管申報、清關等相關服務。尤其在人民幣國際化步伐不斷加快的背景下，可以依靠銀行平臺提升客戶的議價能力，推廣以人民幣作為跨境結算幣種的國際貿易，規避匯率波動風險。最終目的是使銀行從被動的資金流參與者轉變成為企業跨境貿易產業鏈中的一個環節。

三、常州中小企業跨境業務發展優勢

（一）中小企業數量多，服務門檻低，發展空間巨大。

常州有大量的中小型制造業企業，這些企業出口量很大。中小型制造業企業人才機制相對不健全，企業所有者往往身兼數職，外貿部門與銷售部門或市場營銷部門重疊，企業員工缺乏相應的金融知識，對跨境貿易金融更是知之甚少。農行與這些企業合作多年，對企業的運營機制、發展狀況、資金情況比較了解，如果由農行境內外分行聯合為其提供全流程金融服務,將為企業提供極大的便利，增強合作意愿。同時，介入中小企業的門檻較低，因此，為中小企業提供全方位的跨境金融服務具有巨大的發展空間。

（二）農行品牌及渠道具有相對優勢。

農行在國際上具有良好的品牌聲譽，農行境外分行基本都位于某國或地區的經濟金融中心，信息資源豐富，且具有一定的合作渠道。境外分行的融資渠道極大豐富了農行的資金來源。目前所有境外分行都可以向境內提供境外市場的人民幣或美元融資。企業可以向境內分行申請，通過內保外貸、內保內貸、表外跨境參融通等業務品種獲得境外資金。在當前匯率利率形勢下，境內企業更青睞境外人民幣資金，以跨境人民幣參融通業務為例，在完成詢價、信貸業務流程后，境內分行只需提前一個工作日發送電文給境外分行，客戶即可在起息日當天收到來自境外的人民幣資金。

（三）客戶與銀行的雙贏。

1.為客戶提供覆蓋面更廣、質量更高的服務。在貿易全流程服務模式下，由于農行從客戶詢盤開始就已介入，更容易參與客戶的后續業務。客戶也可以通過境外分行對交易對手加深了解，避免商業欺詐，如果貿易對手恰好是境外分行的客戶，也可以通過農行的配合提升自身議價能力；在與外商談判溝通、營銷拓展中，境外分支機構可以協助客戶了解當地法律、商業環境、行業信息等，使客戶及時調整經營策略。相比傳統服務，客戶與農行的合作范圍擴大，得到了銀行更全面的服務。

2.便于銀行協同營銷，深化銀企合作關系。銀行可以更加了解客戶的貿易往來，便于貿易背景真實性和貿易融資風險的把控，降低銀行經營風險。同時，提升了銀企合作深度。銀企由于信息不對稱，經常出現金融服務與客戶需求不匹配情況，同業競爭激烈也使銀行議價能力下降，如果從客戶業務初始階段便提供滿足其需求的金融服務，后續營銷工作就會更容易開展。

四、完善中小企業跨境服務體系存在的困難和問題

一是日趨嚴格的內外部監管。跨境資金的流動受到銀行內部規章制度和外管政策的雙重監管。一方面，跨境業務產品的創新與辦理涉及國際、公司、信貸、風險與合規等部門，而當前經濟形勢導致農行的信貸管理、風險控制、內控合規日趨嚴格，跨境融資的規章制度越來越多；另一方面，央行、外管局的宏觀把控，也使得跨境貿易審核監管趨于嚴格。二是專業隊伍人員不足，境外分行人力資源有限，現有的人力資源難以匹配業務發展的需要。三是激烈的跨界競爭。除了傳統銀行業的競爭，互聯網金融的崛起也成為巨大的挑戰。盡管這些競爭對手存在資金規模上的劣勢，但其服務產品更為豐富，準入門檻更低，對大數據的處理與運用更加熟練，在拓展中小企業客戶時優勢更加突出。

五、建設完善的中小企業跨境服務體系的措施

（一）加強人力資源建設，培養專業的中小企業跨境服務團隊。加強國際業務專業培訓，定期開展外匯政策、產品推廣和先進經驗的交流學習，提升服務意識與專業水平。增加境外分行人力資源配備，成立聯合跨境貿易服務團隊，境外分行搜集當地的經濟運行狀況、政治穩定情況、行業信息、法律環境和市場環境信息，根據不同客戶、不同行業定期提供行業報告、調研報告。境內分行結合上級行、境外分行的研究報告，制作便于客戶理解的演示文件、視頻文件，梳理相關國家的貿易、外匯政策背景，裝訂成冊向中小企業客戶發放，實現高效的境內外合作。

（二）完善授信跨境使用，實現系統內全球范圍內的統一授信。目前農行利用境外資金的方式基本上是依靠表外融資方式，境內分行與境外分行在用信方面相對獨立。可由農總行核定部分符合標準的一、二級分行在農業銀行所有分支機構進行統一授信，由省市分行根據各地實際情況，確定自身轄區可使用該類授信的客戶名單，這類客戶名單盡量向不具備單獨申請全球授信條件的中小企業傾斜。客戶可根據境內外不同市場的不同資金價格，在可授信額度內靈活選擇具有價格優勢的分支機構進行業務辦理，而不再局限于參融通、保付加簽等少數表外品種。

（課題組成員：石陽、眭晨璐）