商業(yè)銀行助力精準扶貧的探究

陰姚力

商業(yè)銀行助力精準扶貧的探究

陰姚力

脫貧攻堅是我國“十三五”時期事關經濟社會發(fā)展全局的重大任務。“精準扶貧、精準脫貧”離不開金融支持，而金融扶貧更要講究質量與效率。本文從我國金融精準扶貧背景及其制約因素研究入手，對新時期如何深化金融精準扶貧提出相關建議和措施。

我國《“十三五”規(guī)劃綱要》明確提出“要全面貫徹精準扶貧、精準脫貧基本方略，創(chuàng)新扶貧工作機制和模式，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”的治國方針。而金融是現代經濟的核心，是配置社會資源的樞紐，其天然屬性決定著其在扶貧攻堅戰(zhàn)略實施中必將扮演無可替代的重要角色。然而，不同貧困地區(qū)和貧困人群的實際情況有所差異，這就決定了金融扶貧決不能“大水漫灌”，而要做到精準精細、有的放矢。實踐表明，切實發(fā)揮金融在精準扶貧中的引領作用，消除在實際工作中制約金融精準扶貧的相關因素，構建金融精準扶貧長效機制，對我國消除貧困、改善民生、實現共同富裕具有重要的現實意義。

一、制約商業(yè)銀行金融精準扶貧的主要因素

（一）貧困地區(qū)金融環(huán)境建設有待加強。一是金融扶貧意識存有偏差。由于貧困農民文化教育水平普遍不高，對于銀行貸款理解不透徹，甚至把銀行貸款誤解為財政補助；還有部分貧困戶思想觀念陳舊，貸款意愿不強，對于扶貧貸款持有觀望態(tài)度，甚至還認為貸款會加重他們經濟負擔。二是社會誠信度不夠。貧困農戶守信意識普遍相對較弱，部分貧困戶把貸款當作免費午餐，少數貧困戶甚至出現騙貸和惡意逃債行為，部分貧困村甚至還出現“一戶逾期，戶戶逾期”的現象。三是有效抵押不足。貧困村農民創(chuàng)業(yè)大多采取土地租賃，而且農村集體耕地、農戶宅基地和土地承包經營權還不能直接參與擔保抵押，加上貸款抵押物一般都是地處偏僻且陳舊房屋，銀行在處理抵押物時還可能會涉及社會穩(wěn)定問題，故實際清償困難重重。四是抗風險能力低下。貧困村大多以傳統(tǒng)農業(yè)為主，因此，廣大農戶往往因農業(yè)及農副產品受生產周期、氣候條件、盈利水平等因素的影響，生活水平普遍不高，抵御市場、氣候等風險能力普遍不足。

（二）扶貧機制不夠健全、“精準扶貧”缺乏合力。一是扶貧信息反饋不充分。金融精準扶貧重在扶貧對象選擇的“精準”上，但目前金融機構、扶貧政府、金融監(jiān)督部門沒有統(tǒng)一的扶貧信息系統(tǒng)，沒有全面實現貧困地區(qū)每家每戶的信息共享，銀行與建檔立卡貧困戶信息不對稱，存在“霧里看花”的現象。二是跨行業(yè)協(xié)調機制不健全。由于歷史原因，扶貧工作大多采取自上而下的救濟式和運動式扶貧，由扶貧部門領導分派任務，相關單位定點、企業(yè)出資或財政資金補給等方式進行，但實際上僅是杯水車薪。而金融精準扶貧也絕不是僅靠某一家或幾家銀行就可成行，而是需要涉及的政府、貧困村相關各方共同努力才能成功。因此建立健全專門的脫貧致富協(xié)調機制必不可少，否則極易造成扶貧投資的重復或缺位。

（三）經營理念偏向、推進力度不足。一是配套措施有待完善。商業(yè)銀行固有屬性決定其必然以追求利潤最大化為經營目標，而金融扶貧是面向廣大貧困地區(qū)的低收入群體，很多商業(yè)銀行則往往由于自身經營取向而有所忽視，難以承擔廣大貧困村脫貧致富的崇高使命。二是產品創(chuàng)新有待增強。目前各金融機構針對貧困村脫貧的金融產品比較單一，投資理財、涉農資產證券化等中間業(yè)務開展較少，新興的電子銀行、信用卡、承兌匯票等覆蓋有限，契合精準扶貧特色的專屬產品更是少之又少，難以從根本上滿足貧困地區(qū)農戶的多層次、個性化的金融服務需求。三是內生動力有待提升。目前脫貧攻堅總體上還是屬于政治任務，無論是業(yè)務開展還是考核激勵都明顯滯后，再加上大多金融機構的員工已長期脫離農村工作，金融扶貧的適應性和創(chuàng)新性明顯不足，從而極大地影響了金融機構脫困攻堅有序開展。

（四）風險補償機制和激勵措施不到位。一是風險保障機制不夠完善。由于地方財政政策限制，貧困地區(qū)資金使用非常分散，無法大范圍內設立擔保金和風險補償金，導致一些市場前景和發(fā)展?jié)摿^好的產業(yè)因缺乏抵押擔保而無法獲得貸款。同時，各商業(yè)銀行向貧困群體發(fā)放貸款時，也往往因擔保基金不足和地方政府貼息不到位而導致在銀行出現欠息掛賬，故而難以保障銀政合作的長期性和有效性。二是符合要求的信貸對象和項目不多。近年來，雖然各地區(qū)經濟發(fā)展迅速，但貧困地區(qū)經濟發(fā)展水平總體還是比較落后，不僅傳統(tǒng)農業(yè)占比偏大，而且規(guī)模化生產經營的現代農業(yè)較少，抗風險能力低，無法形成區(qū)域產業(yè)鏈。此外，企業(yè)雖然享受到商業(yè)銀行貸款利息等優(yōu)惠，但是也承擔了給貧困戶提供就業(yè)崗位等其他社會責任，實際得到的優(yōu)惠也有限，真正愿意參與進來的企業(yè)并不多。三是不良貸款的處置和后期管理困難。扶貧貸款的投放區(qū)域比較分散，投資環(huán)境相對較差，客戶結構呈現散、小、差的特點，大部分本土企業(yè)生產技術落后、市場競爭力不強，信貸管理成本明顯偏大。此外，商業(yè)銀行貧困地區(qū)的網點設置和資源配置嚴重不足，難以應付扶貧貸款所賦予的風險管理要求。

二、金融支持精準扶貧的著力點和落腳點

（一）構筑強大的金融精準扶貧體系。一是要搭建政府和金融機構扶貧合作平臺。金融精準扶貧絕不是商業(yè)銀行單打獨斗就能成功的，而是要進一步加強與政府相關扶貧部門、村委會的聯(lián)系溝通，切實做到協(xié)調配合、齊抓共管，議事、規(guī)劃、方案、措施、后評價相銜接。同時，各商業(yè)銀行尤其要重視和加強與當地村委會、村干部的通力合作，既能緩解基層銀行員工人手不足和信息不對稱等問題，又能凝聚合力提高扶貧效率。二是摸清扶貧對象及資金需求。精準扶貧的關鍵在于解決好“扶持誰”的問題。因此，各商業(yè)銀行要以貧困村的建檔立卡和大數據為基礎，不斷完善貧困對象的基本情況和金融信息，有效識別并掌握貧困農戶的實際脫貧需求，從而為建立完善科學扶貧體系創(chuàng)造必備的條件。此外，各商業(yè)銀行還可根據貧困農戶建檔立卡信息，對接人民銀行征信系統(tǒng)，實現大數據系統(tǒng)自動授信評級，簡化授信的流程和復雜手續(xù)，及時滿足貧困農戶的實際資金需求。三是完善精準金融扶貧工作體系。要通過建立“銀、政、企、農”四位一體的合作模式，讓更多的金融機構參與進來，并積極探索更多的扶貧協(xié)作新模式。在具體工作中，要下沉服務重心，足額配置金融資源，既要成立專門的金融精準扶貧領導小組，又要選派年富力強的干部員工擔當扶貧重任，以進一步提高金融精準扶貧的契合度和實際成效。四是夯實金融精準扶貧的發(fā)展基礎。要大力發(fā)展農村金融綜合服務站、金融便利店、“惠農通”工程便民服務點等農村小型金融服務點，加快轉賬電話、POS機等電子機具布放，積極推廣移動支付、網上銀行等新型電子支付方式，研發(fā)金融精準扶貧專用借記卡，實現跨行取現手續(xù)費全免和電子渠道與傳統(tǒng)柜面的優(yōu)勢互補，從根本上打通金融精準扶貧“最后一公里”。

（二）改善農村金融生態(tài)環(huán)境。一是加強農村信用體系建設。農村信用體系建設是開展好金融扶貧工作的重要環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要發(fā)揮好倡導者和開拓者的作用，將貧困地區(qū)農戶的資產情況、征信記錄、經營情況等錄入信息庫統(tǒng)一管理，完善農戶信用信息征集與評價。同時，要加大農村“信用村”創(chuàng)建力度，持續(xù)提高貧困地區(qū)農戶誠信度和區(qū)域風險防控能力。二是加強貧困村普惠金融教育。要積極開展“金融知識萬里行”、“金融知識進萬家”等金融知識普及教育活動，并利用當地群眾廟會集會、踏青出行等途徑擴大宣傳聲勢，或可聯(lián)動社會慈善機構捐贈科普、農業(yè)、理財等方面的書籍和光碟，幫助貧困地區(qū)農民提高科技、金融知識水平。三是加強金融精準扶貧“智力”支持。要外請“三農”專家對貧困村經常性地開展各類專項知識培訓，大力培養(yǎng)一批“有文化、懂技術、會經營”的新型農民，為金融精準扶貧的可持續(xù)性創(chuàng)造條件。

（三）全力推進個性化金融服務方案。一是要創(chuàng)新涉農金融產品。要根據貧困村脫貧致富的實際需求和客觀條件，專門研發(fā)具有區(qū)域扶貧特色的金融產品，以更好地滿足貧困農戶多元化金融服務需求。如可圍繞現代規(guī)模農業(yè)，為當地農戶推出“種植大戶”、“種植業(yè)貸”和“惠農貸”等小額貸款，以實現金融資源與優(yōu)質農戶或優(yōu)質小微企業(yè)金融需求精準對接。同時要創(chuàng)新貸款擔保形式，切實將林權、農村土地承包經營權等非傳統(tǒng)抵押物試點納入擔保范圍，探索推行合作社直接擔保、大型農用生產設備使用權等創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑袑嵔鉀Q貧困村農戶“融資難”問題。二是運用大數據和互聯(lián)網做好金融精準扶貧工作。要借鑒線上如阿里巴巴融資中介+模式，運用大數據對貧困農戶所在銀行的信用報告和交易記錄評定信用等級，逐戶建立客戶信用檔案和支持名錄，進一步加大與第三方平臺電子商務合作力度，并要通過網絡倉單融資、網絡訂單融資等途徑，更好地滿足涉農企業(yè)的融資需求。三是整合優(yōu)勢資源推動電商發(fā)展。要探索推出“三農”電商服務平臺，設立貧困地區(qū)電商和扶貧金融研發(fā)中心，積極鼓勵更多的貧困村農戶參與介入。同時要整合貧困地區(qū)涉農電商平臺資源，以貧困村客戶線上線下經營為主體，打造生產經營應用平臺，吸引更多貧困村優(yōu)質企業(yè)、農副產品經銷商和代理商嵌入金融服務。此外，各商業(yè)銀行還可在自身門戶網站和APP產品應用平臺進行農業(yè)生產性服務的應用與推廣，為農業(yè)經營主體提供訂單生產、農機租賃等一攬子金融服務。四是拓展貧困地區(qū)移動金融服務。要強化科技引領作用，進一步擴大貧困地區(qū)金融數字化服務的覆蓋面。如可通過創(chuàng)新開辦“農村通”、“企業(yè)通”、“E商管家”等移動金融服務品種，實現對企業(yè)上下游財務結算、產品銷售和貨物配送網絡化金融服務模式。

（四）積極探索金融精準扶貧可持續(xù)發(fā)展新途徑。一是牢固確立金融精準扶貧的戰(zhàn)略思維。各商業(yè)銀行要從促進貧困地區(qū)經濟社會持續(xù)健康發(fā)展的高度制定扶貧政策和實施細則，落實切實可行的配套措施和扶貧長效機制。在具體工作中，要主動聯(lián)動貧困區(qū)政府、貧困村、貧困戶，系統(tǒng)而全面落實好扶貧工作的相關政策、資金、服務方式及品種等方面的準備工作，加強過程幫扶和績效評價考核，切實從“金融網絡、農村信用、農村支付、農村現金、農村保險”五個方面構建金融精準扶貧服務體系。二是推進重點項目與金融資源精準對接。要依據貧困地區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)則與相關產業(yè)扶貧規(guī)則，深化與扶貧政府、保險和信貸擔保公司的合作，通過“產業(yè)聯(lián)動、扶貧惠農、線上互動”模式，幫助當地優(yōu)勢企業(yè)解決資金供應，帶動產業(yè)鏈條上的貧困農民脫貧致富和優(yōu)質小微企業(yè)長期發(fā)展，并要突出“一縣區(qū)、一特色、一品牌”特點，推動貧困村特色優(yōu)勢產業(yè)項目規(guī)模化、集約化發(fā)展，尤其要加強與農戶、農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)合作，構建新穎的農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，讓貧困地區(qū)的農業(yè)、農村和農民能得到更高效、更實惠的金融服務。三是聯(lián)動開展金融精準扶貧特色專項活動。要深化與當地就業(yè)管理部門合作，擇機開展創(chuàng)業(yè)大賽評定活動，真真切切為貧困農戶、農村青年致富帶頭人、大學生村官等群體創(chuàng)業(yè)搭建施展平臺，專門制定和落實信貸服務標準和流程，對優(yōu)勝者給予貸款支持。要聯(lián)合涉農管理部門、人民銀行共同開展重點農業(yè)、農村企業(yè)金融精準服務活動，針對涉農勞動密集型企業(yè)、涉農小微企業(yè)專門設立重點支持名錄，大力發(fā)展大型農機具、林權抵押、倉單和應收賬款質押、“商業(yè)銀行+風險補償基金+保險公司”和扶貧貼息貸款。四是建立和完善金融精準扶貧的正向激勵機制。要加大財稅政策扶持力度，充分發(fā)揮財政政策對金融業(yè)務的支持和引導作用，全面落實農戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機構經營成本，調動金融機構布點展業(yè)的積極性。各商業(yè)銀行要樹立大局意識，強化責任擔當，真正把金融精準扶貧與其他中心工作同研究、同部署、同落實、同總結、同考核。

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（作者單位：農業(yè)銀行蘇州吳江分行）