互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方向分析

李仁杰

(湖南婁底市第一中學,湖南 婁底 417000)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方向分析

李仁杰

(湖南婁底市第一中學,湖南 婁底 417000)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直是我國金融體系的核心,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,其具備的獨特互聯(lián)網(wǎng)基因,使其擁有成本低、服務(wù)效率高、創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品類型多等特點,彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很多問題,對它的核心地位產(chǎn)生了一定的沖擊。為此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何在新的背景下,發(fā)揮其客戶數(shù)量、資金體量、風險管控等方面的優(yōu)勢,進一步地和互聯(lián)網(wǎng)金融進行融合,成為兩者需要面對的關(guān)鍵性問題。文章從傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢入手,進行逐一分析,并進一步得出了兩者在未來可能在數(shù)據(jù)利用、客戶分級、產(chǎn)品創(chuàng)新方面進行融合的大趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);客戶分級;創(chuàng)新能力

1 引 言

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個發(fā)展契機。互聯(lián)網(wǎng)自1996年引進我國以來,發(fā)展至今網(wǎng)民規(guī)模已達7.1億,普及率達到51.7%,超過全球平均3.1個百分點,發(fā)展較為迅速。借助著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及,互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大類產(chǎn)品,支付與理財?shù)挠脩粢?guī)模已分別達到4.55億人次和1.01億人次,年均增長率分別為9.3%和12.3%,在總量十分龐大的情況下,依舊保持著非常高的增長速度。并且互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中,涌現(xiàn)出了云計算,大數(shù)據(jù),搜索引擎等有效的分析工具,更為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了非常好的發(fā)展動力。

與此同時,政府的支持也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的前進。2014年至今,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)連續(xù)三年被寫入政府工作報告,并且將之放在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,培養(yǎng)經(jīng)濟新增長點,促進新業(yè)態(tài)發(fā)展,鼓勵創(chuàng)新的戰(zhàn)略位置之上*張鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起監(jiān)管辦法待發(fā)[N].中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導報,2015-03-16.,希望互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)揮解決小微企業(yè)融資難方面的優(yōu)勢。

而傳統(tǒng)銀行業(yè)在中國一直處于金融的中心地位,但如今在互聯(lián)網(wǎng)時代和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行業(yè)的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)紛紛受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融,不僅有著成本低、效率高的優(yōu)勢,更令傳統(tǒng)銀行業(yè)擔憂的是互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活中金融習慣的改變,這都推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型。因此,討論目前傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和如何結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融進行未來發(fā)展,則很有必要。

2 目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的劣勢

2.1 監(jiān)管體系滯后于金融業(yè)發(fā)展

對于銀行業(yè)而言,嚴格的監(jiān)督非常重要,但是現(xiàn)有的監(jiān)督體系往往不能完全滿足中國金融業(yè)高速發(fā)展中對其的要求。我國對于銀行監(jiān)督的體系已經(jīng)較為完善,但中國金融業(yè)遵循分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的原則,很可能使得監(jiān)管部門難以應(yīng)對目前金融業(yè)混業(yè)操作的趨勢,進而導致監(jiān)管漏洞。同時,由于此前我國銀行業(yè)的國家壟斷,商業(yè)銀行普遍存在著現(xiàn)代企業(yè)制度不完善的問題,無法做到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學,這會影響整個銀行業(yè)的發(fā)展。

2.2 傳統(tǒng)銀行服務(wù)邊際成本較高,產(chǎn)品設(shè)計單一

傳統(tǒng)銀行業(yè)布局主要以線下為主,設(shè)置的機構(gòu)比較多,人員也相對加多,其產(chǎn)品的推出與銷售,需要經(jīng)過的環(huán)節(jié)也相對較多,相對而言成本就會變高,效率也會相對減少,甚至經(jīng)常出現(xiàn)服務(wù)態(tài)度不好等現(xiàn)象,造成了較差的用戶體驗。同時,由于銀行利差的非市場化等原因,在傳統(tǒng)銀行業(yè)當中,產(chǎn)品同質(zhì)化也十分嚴重,很多銀行并不能通過服務(wù)和利率變化來精準地找到自己的市場定位,并鎖定目標用戶。這一方面是由于傳統(tǒng)銀行考慮成本控制；另一方面是由于現(xiàn)有銀行的類壟斷體制,保護了銀行的高利差,使得銀行僅通過目前的產(chǎn)品就已經(jīng)可以保持高利潤。

3 傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢

3.1 擁有龐大的用戶數(shù)量和服務(wù)網(wǎng)點

傳統(tǒng)銀行業(yè)龐大的用戶數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)難以望其項背的。由于此前幾十年的積累,各商業(yè)銀行均有著自身較為固定的客戶群體,而目前無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是其他金融模式,也都要或多或少與銀行業(yè)務(wù)相互聯(lián)系,這都讓銀行的客戶數(shù)量保持龐大的規(guī)模。與用戶數(shù)量相匹配的是傳統(tǒng)銀行業(yè)成熟的線下渠道。傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點遍布全國,這一特點決定了傳統(tǒng)銀行的本土化、個性化業(yè)務(wù)會更具優(yōu)勢。因為不同的地區(qū)有其不同的消費特色,傳統(tǒng)銀行通過多年的實踐,有條件會根據(jù)不同的商業(yè)環(huán)境和商業(yè)背景制定出符合當?shù)靥厣姆?wù)來吸引顧客。同時其線下的處理方式,在處理不同的業(yè)務(wù)面對不同的客戶時能夠?qū)崿F(xiàn)更加有效的溝通,讓交易能夠更好地實現(xiàn)。

而最為重要的是通過這些客戶和網(wǎng)點,能夠獲得和利用的數(shù)據(jù)十分龐大和關(guān)鍵。這些數(shù)據(jù)直接地包含了中國企業(yè)和居民最為有效的財務(wù)信息,是信用體系建立、控制風險十分有效的指標。

3.2 雄厚的資金基礎(chǔ)

中國傳統(tǒng)銀行作為國家貨幣政策和財政政策的主要執(zhí)行者,一直掌握著國家大量的資金。雖然預計2016年互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模將會達到17.8萬億元,但與此同時,2016年第二季度銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)已達218萬億元,兩者的資金體量之間存在著較大的差距。而這樣龐大的資金管理體量,無疑對于任何金融業(yè)務(wù)來說,都是最為直接的資源,是我國金融創(chuàng)新中不可忽視的對象。

3.3 成熟穩(wěn)定的風控體系

在金融行業(yè),風險管控是至關(guān)重要的,在這方面,傳統(tǒng)銀行的風險管控系統(tǒng)經(jīng)過長時間的實踐,十分完整和成熟。另外加之銀行處于央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之下,各個項目運行相關(guān)的政策法規(guī)較為完善。這些嚴格的要求,保證銀行的平穩(wěn)運營,雖然仍然有不到位的情況存在,但比較新興的互聯(lián)網(wǎng)金融而言還是具有相對優(yōu)勢。并且銀行防范風險的能力也更強,有著國家的隱性擔保,使得銀行在應(yīng)對市場風險的時候比互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

正是由于傳統(tǒng)銀行存在的問題,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展的機會空間,這主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點。

4.1 善于應(yīng)用多樣、立體化的新方法

互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)基因決定了其相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu),更擅長使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算、信息檢索等方法。比如在客戶信用評估、風險管控方面,相比銀行直觀的資產(chǎn)及現(xiàn)金流分析,互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)能夠通過建立數(shù)據(jù)模型,利用客戶大量的歷史交易、行為習慣等數(shù)據(jù),更加立體化的判斷,這一結(jié)果能夠進一步幫助企業(yè)做出更加深入、有效、合理的決策。雖然這種方法的有效性還有待確定,但以支付寶為例,其旗下產(chǎn)品阿里小貸的不良貸款率僅為0.87%,已經(jīng)低于銀行的1.81%。也正是由于可選方法多樣化的原因,互聯(lián)網(wǎng)金融也可以開發(fā)出更多的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品,增加了用戶選擇的空間。

4.2 降低交易成本,提高服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上化、自助化的方式,能夠有效地減少機構(gòu)服務(wù)的邊際成本。在理財與借貸方面,因為成本收益比的關(guān)系,傳統(tǒng)金融業(yè)在服務(wù)大體量客戶時更有積極性,對一些小微型客戶不太重視。這就給了互聯(lián)網(wǎng)金融機會,可以低成本地解決普通民眾、小微企業(yè)等長尾用戶的個性化需求,讓互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了更大范圍人群的覆蓋,在一定程度上實現(xiàn)了普惠的效果。

在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)標準化的方式,不論是處理問題還是分析問題,都提高了服務(wù)效率和準確性。同時由于其植根于互聯(lián)網(wǎng),能夠充分實現(xiàn)信息的開放與共享,進而提高了信息的對稱性,也有利于在內(nèi)外部監(jiān)管部門之間構(gòu)建一條通暢的信息溝通渠道,搭建起多方互聯(lián)互通的監(jiān)管體系。

5 對傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來發(fā)展方向展望

由于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的部分優(yōu)劣勢可以互相補充,這也使得兩者在未來發(fā)展過程中的互相結(jié)合,成為大勢所趨。

5.1 數(shù)據(jù)共享可有效地提高服務(wù)價值

銀行由于客戶量、交易量大的優(yōu)勢,擁有著非常龐大的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),這在大數(shù)據(jù)時代是十分寶貴的資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是可以利用其特點和大數(shù)據(jù)分析的方法,建立一個完整的體系,為服務(wù)提升價值。一方面,它可以幫助傳統(tǒng)銀行業(yè)完善信用風險評價體系,提高計量風險的準確性和及時性,實現(xiàn)一個動態(tài)的監(jiān)控,甚至在放貸后,能實時監(jiān)控貸款走向,實現(xiàn)受托支付。同時,在保障用戶安全方面,大數(shù)據(jù)能根據(jù)用戶的使用習慣,判斷出用戶操作的風險性,進而幫助銀行更好地為用戶提供安全保障；另一方面,傳統(tǒng)銀行業(yè)在營銷時基本采取人肉拓展客戶的解決方案,這就造成了很大程度上的人力浪費,如果采用大數(shù)據(jù)進行分析,那么就能建立客戶畫像,借助于銀行體系內(nèi)存在的龐大數(shù)據(jù),對于用戶的分析會更加精確,營銷就會實現(xiàn)精準化,為不同的目標人群設(shè)計不同類型的產(chǎn)品,并利用不一樣的渠道進行個性化營銷,在直接吸引有價值客戶,提高客戶體驗的同時,也間接提高了銀行的收益。

5.2 客戶分級有效控制服務(wù)成本

在互聯(lián)網(wǎng)時代下,不同的年齡階段,不同的社會群體對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和服務(wù)會有不一樣的接受程度。通常青年群體是互聯(lián)網(wǎng)普及的“先鋒隊”,中老年則相對滯后。對于不同的人群,銀行應(yīng)該制訂不同的策略來滿足其需求。舉例來說,青年群體對于互聯(lián)網(wǎng)的接受程度更高,可以將他們的主要服務(wù)需求通過互聯(lián)網(wǎng)來解決；而對于中老年而言,通過線下的柜臺辦理他們需要的業(yè)務(wù)也更加適合。同時,特別是對于銀行的企業(yè)客戶或高凈值個人客戶,銀行可以相對應(yīng)地提供更加完善的線下服務(wù)體系；而中低端的客戶群體可能對服務(wù)看重程度相對較小,可以進行分級服務(wù)。如今傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,不應(yīng)該過多跟互聯(lián)網(wǎng)金融搶占線上市場,而要對現(xiàn)有的線下服務(wù)模式進行升級和系統(tǒng)化提高,做到區(qū)別化服務(wù)的效果,同時還需要不斷提高銀行的服務(wù)水平和效率,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

5.3 優(yōu)勢互補可降低創(chuàng)新成本

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在科技創(chuàng)新并應(yīng)用方面具有先天的優(yōu)勢,而銀行也在渠道營銷、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取上占據(jù)主動,因此傳統(tǒng)銀行如果想在不改變我國銀行管理制度的條件下,緩解自身創(chuàng)新動力不足的問題,則必須與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作,在客戶分析、大數(shù)據(jù)開發(fā)、賬戶安全等領(lǐng)域,保持合作的關(guān)系,綜合兩者的長處來實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新,這樣一方面可以提高業(yè)務(wù)的來源,更可以有效降低創(chuàng)新的成本。

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10.13939/j.cnki.zgsc.2016.48.120

李仁杰,男,湖南婁底人，婁底市第一中學高三1426班學生。