論農村金融組織創新的必要性

劉少玲

論農村金融組織創新的必要性

劉少玲

近年來，“三農”問題日益突顯，農村金融問題作為農村經濟的核心也成了國內學者研究的熱點。何廣文（2009）［1］的研究從我國金融組織架構體系入手，提出要構建需求導向型的農村金融組織結構體系，必須要先解決現有產品嚴重滯后于需求這一主要問題；不同的金融組織及產品服務應滿足不同的金融需求。汪三貴（2010）研究的重點集中在對貧困農戶的信貸情況、需求、供給、影響因素進行探索，認為通過正常渠道大多數農戶是能夠獲得正規信貸的，但額度有限，許多農戶不愿以任何利率借款；說明市場化進程緩慢，增加貧困地區農戶獲得信貸資源并不能促進非農活動的發展，這也是小額信貸項目面臨的最大挑戰。高帆（2008）［2］則從“農村金融抑制的思路是如何開展的”這一方面進行研究，使人們從供給角度出發；其同樣對問題集中的農村金融的供需均衡問題進行了分析。

農村金融 研究成果 現狀 問題 策略選擇 分析

2016年3月全國人大通過的《國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要》，進一步明確了2020年全面建成小康社會的目標任務。推進農村普惠金融服務是加快實現農業現代化和農村建成全面小康的重要途徑，需要農村金融機構針對中低收入農戶的現實需求，積極創新產品和服務方式，加強基礎工作，在有效控制信用風險的前提下加大對其金融服務的支持力度。本文從我國農村金融的發展和現狀出發，分析了目前我國農村金融體系存在的諸多缺陷和問題，希望通過國家、地方、企業以及農民自身各方面的政策執行和調整，逐步完善與健全農村金融體系。目前，我國農村金融組織創新應主要體現在以下幾個方面。

一、農村信用社應對組織結構、業務和管理方面進行創新

中國人民銀行發布的《中國農村金融服務報告》中提出了未來進一步提高農村金融服務的基本思路：發揮財政、信貸資金相互協調配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系；積極推進農村信貸產品和服務方式創新，加快完善包括信貸、期貨、保險在內的農村金融市場；應用現代科技提升農村金融服務水平，發揮地方政府在促進農村金融發展中的積極作用。

現階段，我國農村金融體系上并存著性質不同、規模各異的多個金融組織。截至2010年末，全國共有28886家農村信用社網點、1238家農村合作銀行網點、1164家農村商業銀行網點和261家村鎮銀行網點接入人民銀行跨行支付系統。除了傳統的農業銀行基層組織、農村信用社、農業發展銀行和郵政儲蓄外，近年來在農村局部地區又出現了一批中小型的農村商業銀行和合作銀行。雖然組織眾多，但都存在一定的局限，信用社形成壟斷，大大限制了金融服務功能的發揮。因此，需要加快農村金融組織結構等的創新，增加對“三農”的資金投入，推動農村和農業經濟的可持續發展。

二、中國農業銀行明確市場定位，實現真正商業化經營

農業銀行是國有獨資銀行，1993年11月，政府提出4大國有銀行進行商業化改造的發展方向，農業銀行的業務職能隨之發生了轉變——政策性業務劃轉到農業發展銀行，工作重點又從農村到了城市。其在發展過程中，長期執行著農村商業金融和政策性金融的雙重職能。

盡管如此，商業化后的農業銀行仍然有部分是基層鄉村營業網點，面向農村市場提供金融服務。在這種條件下，農業銀行必須要明確自己的市場定位。確立明確的市場定位，既有利于農業銀行自身的發展壯大，也有利于加強農村金融市場的有效競爭。從利潤的角度出發，農業銀行要準確地定位自己的市場范圍，主要需要抓住創造收益的重點客戶，如大型的農業企業、大型的農業產業化項目、農村基礎設施建設等。此外，農業銀行還可以實行商業化經營。

三、積極鼓勵中小型民營銀行的建立與發展

隨著黨的十五大在所有制理論和分配理論上取得新的進展，遍布全國的民營企業開始蓬勃發展起來，為我國的經濟增長和勞動力就業方面作出了巨大的貢獻。民營企業的蓬勃發展已經用事實證明了民營經濟有能力參與市場競爭，有能力為市場建設發揮推動作用。但是迄今為止，民營經濟進入銀行業仍然處于摸索階段。

從我國中小型企業類型看，其多為勞動密集型企業，以少量資本與大量勞動力相結合為基本特征。這樣的企業可以發揮勞動力豐富的優勢，規避資本匱乏的劣勢，只需要有中小型銀行的少量貸款支持，就可以實現迅速發展。多數的中小型企業主要分布在廣大的農村地區，在農村金融供給相對缺乏條件下，中小型民營銀行可以大有作為。從經濟角度看，中小型民營銀行擁有一定的市場空間，也可以作為國有金融的重要補充。大型國有商業銀行主要面向國有大中型企業提供金融服務，其貸款條件一般較為苛刻，中小型企業一般很難達到要求。而且中小型企業一般資產規模有限，發行股票或債券的能力不足，從資本市場融資困難重重。中小型企業融資難的客觀事實要求發展民營中小型銀行，以補充大銀行留下的市場空間，為中小型企業開辟新的融資渠道。

四、郵政儲蓄機構建成郵政儲蓄銀行

我國郵政儲蓄機構自20世紀80年代以來發展迅猛，并逐漸成長為我國金融市場中一支不可或缺的力量。

這一規模龐大的金融組織在機構屬性和業務設置方面存在著一定的特殊性，它主要面向城鄉居民辦理儲蓄業務，以高于正常水平的資金價格吸收存款，并向中央銀行轉存以賺取利差，其本身并不經營貸款業務。這一特性使其在農村金融領域發揮著雙重作用。一方面，為農村居民提供了良好的金融儲蓄服務；另一方面，卻也導致了農村資金的外流，不利于農村經濟的發展。針對郵政儲蓄的負面效應問題，通常的做法是由中央銀行將郵政儲蓄存款以再貸款的形式回流到農村信用社，以起到對農村資金補償的作用；但這并不能從根本上化解這種負面效應。因此，解決問題還需要全方位的金融創新。

目前，郵政儲蓄的資金流動還是以單向為主，而解決問題的關鍵就是改變這種單向流動，實現資金的雙向互動；這主要是取決于農村的資金應該用于農村的發展。與之相適應的，郵政儲蓄機構網點優勢明顯，擁有暢通的資金匯路，在零售業務方面具有相當大的優勢。其只要堅持“人性化的服務”的路線，充分發揮業務優勢，就會在金融市場上找到屬于適合自身的定位。其業務重點側重于個人銀行業務和社區金融服務，包括存單質押貸款、代理國債、銀行保險、貸款保險以及代繳電話費、水電費、物業管理費等中間業務，業務量穩定，風險極低。隨著農業銀行機構改革力度的進一步加大和城市化風格明顯，原有縣級以下的機構網點設置逐步減少，這部分金融市場也為郵政儲蓄銀行的發展提供了廣闊的空間。郵政儲蓄銀行作為定位清晰的商業銀行，將為農村經濟的發展提供包括資產業務、負債業務和中間業務在內的全方位的服務，并為加快農村金融市場的有序競爭起到積極作用。

五、逐步建立健全農村非銀行金融機構

在農村金融市場上，除了農業銀行、農村信用社等經營貸款業務的銀行等金融結構外，還存在著包括保險公司、農村證券市場、信托投資公司、租賃市場等非銀行類金融機構組織和機構。非銀行金融組織與銀行業相互彌補、相互促進、共同發展，是組成農村金融市場必不可少的重要部分。

據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構共858家，其中村鎮銀行有799家。

（作者單位為中國人壽遼源分公司）

［1］ 何廣文.農村金融還有很大拓展空間［J］.當財會月刊，2009.

［2］ 高帆.我國農村金融體系的現狀分析及改革探討熱［EB/OL］.人民網，2008.