電信運(yùn)營商建設(shè)第三方金融服務(wù)平臺(tái)的探討

天訊瑞達(dá)通信技術(shù)有限公司 洪觀琳

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電信運(yùn)營商建設(shè)第三方金融服務(wù)平臺(tái)的探討

天訊瑞達(dá)通信技術(shù)有限公司 洪觀琳

【摘要】第三方金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)實(shí)施能夠很好的支持第三方支付平臺(tái)運(yùn)營商日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的高效開展。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”快速發(fā)展的市場環(huán)境下顯得更為重要。本文在這種背景下面，主要介紹第三方金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)歷程、帶來的效益以及探討當(dāng)前形勢下第三方金融服務(wù)平臺(tái)的規(guī)劃和建設(shè)思路。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)+金融；金融服務(wù)；建設(shè)；發(fā)展歷程

隨著智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)、WiFi等硬件條件的日漸成熟和電子商務(wù)購物環(huán)境的日益完善，第三方金融服務(wù)平臺(tái)在人們的日常生活消費(fèi)中扮演越來越重要的角色，各種支付場景不斷創(chuàng)新出現(xiàn)。例如中國電信的翼支付平臺(tái)，提供各類線上線下民生支付應(yīng)用，既可進(jìn)行水電煤繳費(fèi)、話費(fèi)充值、游戲快充、購電影票、交通罰款、電視繳費(fèi)等便民繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，也提供了基于第三方賬戶的轉(zhuǎn)賬、線上支付、線下消費(fèi)、O2O購物等功能，可以滿足人們?nèi)粘Ｉ钪械母黝悎鼍暗闹Ц缎枨蟆Ｍ瑫r(shí)對運(yùn)營商而言，可以增加用戶粘性，創(chuàng)造新的利潤點(diǎn)。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)復(fù)雜的需求背景和激烈的競爭環(huán)境下，運(yùn)營商如何應(yīng)對競爭，如何挖掘新的贏利點(diǎn)，如何滿足客戶日益多樣的需求？整合運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)、客戶、渠道、商戶等資料，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展第三方金融服務(wù)是國內(nèi)各電信運(yùn)營商的必然選擇。未來的電信運(yùn)營商將不是傳統(tǒng)的管道提供商，而將是“電信+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的綜合信息服務(wù)商。

1　電信運(yùn)營商的第三方金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)歷程

回顧電信運(yùn)營商的第三方金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)歷程，可以分為以下三個(gè)階段：

1）電子繳費(fèi)階段：是電子支付平臺(tái)的雛形，為電信用戶提供方便快捷的便民繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括通信費(fèi)用繳納、水電煤等民生費(fèi)用的繳納，后來陸續(xù)擴(kuò)展到可繳納更多類型的費(fèi)用。如1998年開始建設(shè)的中國電信旗下的交費(fèi)易產(chǎn)品。

2）第三方支付階段：通信運(yùn)營商在2011年（如中國電信）獲取了第三方支付牌照，開始結(jié)合自身的資源優(yōu)勢，進(jìn)軍第三方支付行業(yè)，涉足互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、便民繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如中國電信旗下的翼支付產(chǎn)品。

3）互聯(lián)網(wǎng)金融階段：2014年以后，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大潮下，通訊運(yùn)營商陸續(xù)獲取了證監(jiān)會(huì)和央行頒發(fā)的基金銷售支付結(jié)算牌照、預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照等從事金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，紛紛打造旗下的金融類服務(wù)產(chǎn)品，推出了投資、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，如中國電信旗下的天翼電子商務(wù)有限公司推出了“甜橙金融”等服務(wù)品牌。

2011年以來，第三方支付全業(yè)務(wù)運(yùn)營的要求（包括在線支付、轉(zhuǎn)賬、資金歸集、理財(cái)和投資等）更對電信運(yùn)營商在支付領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)、交付與運(yùn)營能力提出了更高的要求，這使得第三方金融服務(wù)系統(tǒng)的挑戰(zhàn)和壓力越來越大。

2　第三方金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)帶來的效益

第三方金融服務(wù)平臺(tái)具有豐富的消費(fèi)支付推廣空間，可被廣泛地使用在各類便民繳費(fèi)、線上線下支付、移動(dòng)支付等服務(wù)中，其支付功能涵蓋了人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域。電子支付平臺(tái)的推廣應(yīng)用具有諸多好處：

1）對電信運(yùn)營商而言，通過拓展電子支付業(yè)務(wù)，運(yùn)營商向綜合信息服務(wù)商轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)電信+金融的異業(yè)聯(lián)盟，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。同時(shí)運(yùn)營商掌握豐富的渠道資源和海量用戶，結(jié)合電子支付業(yè)務(wù)，不僅可以持續(xù)為運(yùn)營商拓展新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)，而且可以提高用戶粘性，提升品牌形象。

2）對消費(fèi)者而言，可以隨時(shí)隨地完成電子支付，免去了繁瑣的排隊(duì)和前往營業(yè)點(diǎn)的奔波，同時(shí)也免去現(xiàn)金支付中的找零風(fēng)險(xiǎn)和假鈔風(fēng)險(xiǎn)。

3）對傳統(tǒng)行業(yè)而言，通過與第三方金融服務(wù)平臺(tái)的合作，可根據(jù)傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和需求特點(diǎn)以及企業(yè)的個(gè)性化需求，量身定制支付結(jié)算解決方案，不僅可以解決支付問題，還可以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)，滿足交易資金支付、交易資金結(jié)算、資金歸集、財(cái)務(wù)管理以及創(chuàng)新增值服務(wù)等方面的需求。

總體來說，第三方綜合金融服務(wù)平臺(tái)將成為連接支兩端（企業(yè)和企業(yè)，企業(yè)和個(gè)人）之間的一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的金融基礎(chǔ)平臺(tái)，對于提升社會(huì)整體交易投資環(huán)境和行業(yè)產(chǎn)出能力都具有非常重要的價(jià)值。

3　未來的第三方金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的方向

在過去的十幾年里，電信運(yùn)營商第三方金融服務(wù)平臺(tái)從早期的便民繳費(fèi)平臺(tái)到第三方支付平臺(tái)、再到第三方金融服務(wù)平臺(tái)，經(jīng)歷了簡單的拓展渠道和增值利潤，到結(jié)合自身的資源優(yōu)勢，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完成了“電信+互聯(lián)網(wǎng)+金融”的轉(zhuǎn)身。新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出競爭立體化、客戶需求多元化、行業(yè)應(yīng)用細(xì)分化的發(fā)展趨勢，也為第三方金融服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)帶來了新的發(fā)展方向。

1）業(yè)務(wù)多元化。在互聯(lián)網(wǎng)+金融的熱潮下，目前第三方支付服務(wù)均定位于滿足個(gè)人用戶完成線下移動(dòng)支付體驗(yàn)、生活繳費(fèi)體驗(yàn)、電商在線支付體驗(yàn)等業(yè)務(wù)需求。除此之外，可挖掘個(gè)人和企業(yè)的多元化需求，與金融機(jī)構(gòu)（如銀行、基金、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)）開展合作，拓展新的業(yè)務(wù)功能，如代收、代付、賬戶間交易、資金歸集、融資、投資等功能，提供一站式豐富金融服務(wù)，使人們充分體驗(yàn)安全、便捷、時(shí)尚、全面的電子金融全流程服務(wù)。

2）面向行業(yè)細(xì)分化。第三方支付的個(gè)人市場發(fā)展已趨于飽和，因此挖掘傳統(tǒng)行業(yè)在金融支付領(lǐng)域的需求是第三方支付的下一個(gè)目標(biāo)。第三方金融服務(wù)平臺(tái)通過與傳統(tǒng)行業(yè)的合作，可根據(jù)傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和企業(yè)在資金管理方面的個(gè)性化需求，量身定做金融支付整體解決方案，提供差異化的金融支付解決方案，如企業(yè)的資金代收、代付、資金歸集等需求，可支撐各類行業(yè)如地方政府、公共服務(wù)企業(yè)、煙草企業(yè)、大型零售企業(yè)、電商、中小微企業(yè)等的金融支付需求。第三方金融服務(wù)平臺(tái)為企業(yè)提供定制化的資金管理，可打破區(qū)域、資金規(guī)模的限制，幫助企業(yè)降低金融支付費(fèi)率門檻和成本，滿足企業(yè)對金融支付產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)需求。這對加快企業(yè)的資金流通和周轉(zhuǎn)速度，提高經(jīng)營決策效率，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率具有積極的意義。

3）支付全球化。隨著全球化進(jìn)程的發(fā)展，居民海外活動(dòng)不斷增多和海外消費(fèi)能力不斷提高，跨境支付是第三方支付未來發(fā)展另一個(gè)必然趨勢。短期內(nèi)，首先要提供安全、豐富場景的跨境支付服務(wù)，通過拓展海外合作商戶，為中國出游用戶提供當(dāng)?shù)氐某院韧鏄返壬罘?wù)；長遠(yuǎn)來說，跨境支付可融合當(dāng)?shù)匚幕c消費(fèi)習(xí)慣，深入應(yīng)用于留學(xué)教育、酒店住宿、旅游服務(wù)、公共交通等生活服務(wù)的多個(gè)領(lǐng)域，打造一站式的跨境金融服務(wù)平臺(tái)。

4）業(yè)務(wù)國際化。非發(fā)達(dá)國家的電子商務(wù)也在逐漸興起，在線消費(fèi)的能力在不斷提高，有著豐富的電子支付需求。因此，第三方金融服務(wù)平臺(tái)需加強(qiáng)自身規(guī)劃，具備靈活的可擴(kuò)容、可組件化的功能，以備第三方支付平臺(tái)拓展海外市場的需要。一方面可參考自身的第三方金融服務(wù)平臺(tái)的功能與規(guī)劃，協(xié)助不發(fā)達(dá)地區(qū)的國家，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際的電子支付需求，建設(shè)可拓展的獨(dú)立的電子支付平臺(tái)；另一方面，可根據(jù)海外市場的個(gè)性化需求，打包建設(shè)第三方金融服務(wù)平臺(tái)的專業(yè)服務(wù)能力，如支付網(wǎng)關(guān)能力、資金清結(jié)算能力、便民繳費(fèi)能力等。通過與當(dāng)?shù)剡\(yùn)營商的深度合作，積極拓展海外市場，發(fā)展業(yè)務(wù)國際化。

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