商業銀行個人消費信貸的風險防范探討

漳州城市職業學院 吳麗生

金融視線 Finance

商業銀行個人消費信貸的風險防范探討

漳州城市職業學院 吳麗生

隨著經濟的發展和人們消費水平的提高，人們對個人消費信貸的需求越來越大。個人消費信貸業務逐漸成型，消費信貸中存在的問題和風險也日益顯露。本文介紹了消費信貸的含義與作用，在目前個人消費信貸業務發展現狀的基礎上，利用數據對比分析其特征，進一步提出其存在的風險，并針對風險提出相應的防御措施，從而得出有效應對風險的對策。

個人消費 消費信貸 信貸風險

1　個人消費信貸概述

1.1個人消費信貸的含義

消費者能夠償還貸款的前提是其未來收入，并以此作擔保，提供貸款來刺激居民消費、滿足消費者當前的消費欲望而進行的借貸行為。當消費者有意愿消費卻沒有消費的能力時，商業銀行或者其他金融機構就會向其提供信貸，采取信用、抵押等手段為其供給貸款，以貨幣方式向需求者提供信用，來支持消費者購買消費品或現實消費活動的意愿。又由于消費信貸的放款對象是個人，所以又稱為個人消費信貸。

1.2個人消費信貸的作用

個人消費信貸業務的快速發展推動了當代經濟和社會文化的發展。因此，大力開展個人信貸業務，刺激經濟發展，是很有必要的。

首先，個人消費信貸業務代表了銀行的未來競爭力，它的快速發展能夠加強銀行的競爭力。其次，國家通過個人消費信貸業務來調整消費市場，主要表現在資金在生產和消費領域的分配以及對個人信貸業務的政策性引導，以至信貸資金配置的整體效率提高了。最后，個人消費信貸在商業銀行收入中占了絕大的比重，是商業銀行收入的重要來源之一。

2　商業銀行個人消費信貸業務的現狀

2.1我國商業銀行個人消費信貸業務的發展現狀

我國真正的信用消費是以住房為突破口展開的，消費信貸業務在20世紀80年代才剛剛開始發展。當時的信用信貸業務由于當時的購買力與經濟發展不匹配，且信貸信用不具備發展經濟的條件，使信用消費在很長一段時期內都處于低迷狀態。

目前，隨著消費需求的不斷擴大，經營消費信貸業務的金融機構數量在不斷增多的同時，消費信貸的種類也在不斷增加。貸款特征如下：貸款額度不斷增加，調整后的住房裝修貸款最低起點為1萬元，上限為15萬元；可貸款的時間在不斷增加，住房抵押貸款的時間由原來最低的5年延長到現在最低的10年，甚至最長可達到30年；貸款的使用范圍也在不斷擴大，比如，有些貸款是沒有規定具體的消費范圍和目的，就像個人綜合消費貸款；同時，在貸款的擔保方面，與保險貸款合作的方式越來越受歡迎，所占比重越來越重，所占比重大約為12%。

隨著我國個人消費信貸業務的迅速發展，消費信貸業務的許多缺點逐漸暴露出來。比如，在我國，國有商業銀行的信貸品種比較豐富，但是發展卻非常不平衡。另外，在消費信貸市場上，個人住房抵押貸款的發展趨勢越來越嚴峻，需求越來越大，將成為消費信貸市場的主要趨勢。根據相關數據表明，2013年底，我國商業銀行個人住房抵押貸款達到9萬億元，比2012年增長了21.0%，除此以外，消費信貸的其他種類，例如汽車貸款，其需求也在迅速上升。在不知不覺中，醫療貸款也逐漸得到了消費者不同程度的認同。

隨著信用卡業務飛速發展，我國的個人信用卡使用者逐年遞增，現在國內的現有商業性銀行等都爭先恐后地開辦了個人信用卡業務。但是，我國的個人消費信貸業務存在著極大的潛在風險，從2000年開始，我國消費貸款無法收回的情況頻繁出現，由于我國人口眾多、基數大，也使個人信用客戶增多，征信系統不夠完善，不利于控制潛在風險，使個人消費信貸的信用風險逐漸被重視起來。

2.2我國商業銀行個人消費信貸業務的特征

2.2.1發展速度快，規模不斷擴張

據統計，在1998，中國的消費信貸總額為172億元，到2013年底，中國的消費信貸余額增加10.27萬億元，在原有基礎上，翻了近600倍，同時，全國人民幣個人消費貸款余額比上年增長24.3%，比上年底增加了6.6個百分點，其中，個人住房貸款余額占63.4%。消費信貸業務已經是我國商業銀行業務中不可或缺的一部分，它逐漸成為商業銀行收入的重要來源之一，各個金融機構開始重視這項業務，并將它獨立出來，另外，開設了獨立的管理體系來發展這項業務。因此，該業務在商業銀行信貸資產中的比例不斷增加。中國工商銀行的消費信貸余額最高，但是中國建設銀行的比重為15.9%，卻比中國銀行的11%還高。

2.2.2品種豐富但發展不均衡

我國消費信貸發展迅速，卻不夠穩定。比如汽車消費貸款、住房抵押貸款、國家助學貸款以及個人其他消費貸款等，由于在消費信貸的開始，住房信貸一直處于主導地位，在60%～80%的比例，因此，雖然信貸的品種豐富，但是發展卻不夠均衡。根據資料顯示，個人住房貸款占個人消費信貸的比重最高，2013年末的全國消費信貸余額比1998年末增長了600倍左右，其中絕大部分為住房貸款。在2013年12月，中國的消費者貸款為1.3萬億元左右，但代表的消費貸款被長期貸款，短期消費貸款只有2.66萬億元。由此可見，我國消費信貸雖然品種豐富，但發展卻極不均衡。

2.2.3地區之間發展不平衡，城鄉差異較大

個人貸款總額在不斷增長，但它的成分是不平衡的，城市居民和農村居民的消費水平不斷提高，信用水平仍處于低水平狀態。造成這種情況的有以下原因。

第一，在經濟發展不同的區域不平衡。美國消費信貸政策規定，住房貸款金融機構發放由中國有限公司的主要代理定位。因此，區域經濟之間發展的不平衡造成消費信貸的發展。此外，許多商業銀行的經歷已經清楚地表明：想要成功地取得發展，消費信貸的重點應集中在沿海、長江等經濟發達地區。

第二，農村市場多為空白。中國有900萬農民，據調查，近70%的農戶對資金有迫切的需求，在農村發展消費信貸和廣闊的空間明顯，農村消費潛力巨大。然而，信用消費主要集中在城市，貸款總額占全縣的90%。如果能充分利用農村市場，對拉動經濟發展具有巨大作用。

2.2.4結構體系日趨完善

第一，汽車消費信貸越來越受歡迎。我國目前除了商業銀行有提供汽車消費貸款以外，還有許多的汽車金融公司也開展了該項業務。由于經濟快速發展，居民收入不斷提高的同時，居民享受的意識也不斷提高，使汽車消費信貸越來越受歡迎，汽車市場也得到許多企業家的關注，因此汽車市場得以蓬勃的發展。資料顯示，2003年，我國的汽車消費信貸所占比重達到16.7%。由于國家采取了收縮的貨幣政策，經濟蕭條，且汽車消費信貸收回困難，使大部分金融機構放棄了汽車信貸。2004年，我國汽車消費貸款的比例降到10.5%，2005年該比例創歷史新低為3.4%，2006年和2007年該比例有所回升，直到2009年底才達到10%，2010年3月份再次下降，比例為7.8%，通過財政政策的影響，2010年和2011年，這一比例一直在10%以下。2003年，中國的汽車消費貸款余額為1400億元，到2008年底，經過5年的發展，達到1583億元，僅增加183億元，雖然汽車消費貸款余額增加了，但是經濟發展迅速，貨幣越來越不值錢，這樣看來，我國汽車消費信貸市場實際上一直處于嚴重的萎縮當中。

第二，助學貸款份額較小，發展緩慢。從1999年到2013年，共有998.9萬人獲得貸款，已累計發放助學貸款14.4億元。獲得助學貸款逐漸增加，至2013年，在學生總人數中所占比例為13.23%，貸款審批人數為109.1萬人，148.46億元人民幣。但到2013年，全國各地才開辦起來國家助學貸款。2013年，開辦校園國家助學貸款的高校占全國高?？倲档?7.34%。全國開辦生源地信用助學貸款的區縣2464個，占全國區縣總數的86.09%。

3　商業銀行個人消費信貸的風險分析

3.1商業銀行個人消費信貸風險的影響因素

3.1.1借款方信用風險

信用風險是指信貸需求者得到所需貸款后，無力履行還款約定，從而造成銀行損失的風險。造成這種情況主要有以下兩方面原因。一方面，是需求者的償還能力不足。影響借款者償還能力的因素有許多，消費貸款期限長，在貸款期內，消費者的財產、穩定的收入、職業和家庭結構、借款者的其他金融投資變動等有可能發生變化。另一方面，在貸款者還款能力足夠的情況下，借款人的還款意愿是影響信用風險的另一重要因素。貸款人的還款意愿主要由貸款人的道德品質決定。由于我國過去長期封閉，自我約束觀念還不夠強，信用意識比較薄弱。需求者在申請貸款的時候，考慮到自身的實際情況可能達不到所需貸款的條件，就會對實際情況進行虛報，做出錯誤的判斷；獲得貸款后，借款人由于對產品或服務質量不滿意，就不愿意償還貸款；在助學貸款中比較常見的是，需求者得到自己的利益后，故意隱瞞自己的實際經濟能力，以此來降低償還能力。

3.1.2操作風險

操作風險是指內部程序、外部事件和其他因素影響操作人員的不當行為，導致銀行貸款發生損失的可能性風險?？梢苑譃閮炔匡L險和外部風險。內部風險主要表現形式是在貸款審批與貸款發放兩個方面。比如說，銀行的經營部門沒有做好貸前調查和貸后檢查工作，審批部門沒有把好審批關，從而給銀行帶來經濟損失的風險；外部風險中的外部欺詐是其主要表現形態，隨著技術越來越先進，由于銀行風險防控不足，銀行受外部欺詐風險也越來越大，例如，住房貸款，到2006年底，國內銀行的抵押貸款達數十億美元，銀行貸款金額占總發放個人住房按揭涉嫌高達14.01億元。另一家銀行根據調查發現，個人住房貸款中，涉嫌虛假按揭貸款的達到3699筆，占所被查個人住房貸款總額的2.96%。由于我國金融行業還沒有一套完整、成熟有效的風險防范體系，多數貸款制度沒有依據標準，依靠主觀判斷，沒有很好的落實機制，管理不健全，導致這么多貸款問題的產生。

3.1.3法律風險

目前，中國商業銀行消費信貸的管理主要是基于《安全法》?！督洕贤ā窙]有針對性，對消費信貸的管理形同虛設，仍在原來的水平，信用缺失，因此商業銀行需要必要的法律來保護個人消費信貸業務的發展。

3.1.4流動性風險

現階段，在金融市場上，由于資金的來源與資金使用的時間期限不能匹配，我國金融市場不夠發達，個人消費信貸業務才剛剛開始發展，這就導致流動性風險的產生。這種流動性風險會降低商業銀行資產的流動性，增加商業銀行的損失風險。現階段，我國的個人消費信貸的主要組成部分是短期存款儲蓄。市場上住房抵押貸款的需求越來越大，大部分資金被占用在流動資產，但是我國市場支持的措施卻不夠完善，在這種情況下，“以短貸長”的矛盾逐漸體現出來。

3.1.5抵押物風險

信貸需求者在取得貸款時以抵押物作為擔保，在其后無法償還貸款時，將以抵押物償還。但當貸款人無法或無權處置抵押物，隨著時間的推移，抵押物發生了毀損，借款人又無法還清貸款，所貸資金收不回來，這就產生了抵押物風險?，F階段，多數商業銀行主要采取以住房抵押，或者以汽車抵押等作為擔保品，但是這些會隨著時間的推移而折舊，因此有所損失。因此，抵押物能否順利變現是商業銀行能否順利收回資金的關鍵。

3.1.6利率風險

眾所周知，利率是在市場經濟下產生的，它當然也就不可能一成不變，而且還不可預期，這樣的話就存在利率風險了，利率風險的存在使得銀行和個人在沒有十足的把握的情況下它都是一個潛在的風險。就我國現階段來說，商業銀行的個人消費信貸利率相對穩定，但也是根據基準利率而有所浮動，根據已發放的信貸可能會在次年起生效的原則，商業銀行就有可能存在一定的利率風險。個人住房消費信貸就是個很好的例子。就個體而言，如果個體選擇在利率上升前還清貸款，以此來減輕長期拖欠帶來更大的利息額度。在這種情況下，銀行會相應地減小了預期的收益。如果個體此時又在貸款利率降低時選擇繼續貸款，這樣也會很大程度上影響商業銀行的預期收益。跟西方相比，我們的市場制度還不夠完善，對利率的控制，西方國家一般會采取缺口管理等形式。所以，我國應加快完善市場化，建立一整套有理有據的市場制度和風險的應對措施。

3.2商業銀行消費信貸風險管理現狀

目前，我國商業銀行個人信貸風險主要有以下三個方面。

第一，風險識別的現狀。在風險識別這方面，西方發達國家的經驗比較豐富，主要依靠個人征信系統來完成風險識別。但是我國沒有完善的個人征信系統，對風險的識別存在著漏洞，因此，我國應抓緊時間，根據實際情況，建立起一套完善的征信系統來識別風險。我國將信貸分為五個級別，“正常貸款”和“關注貸類”為優良貸款，“次級貸款”“可疑貸款”及“損失貸款”三類稱為不良貸款。商業銀行進行風險識別主要是圍繞不良貸款進行的。同時，商業銀行在進行風險識別時，對需求者的償債能力、信貸記錄及貸款償還的法律責任等采取了以下五方面的考核：品格、實力、資本、條件、擔保品。這一原則被國際銀行業廣泛采用，也使我國商業銀行個人信貸業務得到了廣泛的應用。

第二，對風險計量的現狀。在外資銀行研究風險度量的實際經驗中，中國的銀行業提出了自己的風險測量方法。通過這種方法，信用評級和貸款組合，可以得出，單一的貸款風險=個人信用風險系數×貸款風險系數。對于這種風險測量方法，我國商業銀行采用專家評分法來決定借款人的風險評級。風險評級的指標一般分為基本指標、修正指標及評議指標三個層次。在風險評定基礎上，專家打分采用百分制來確定風險等級評分。得分高，表明信貸需求者具有較高的信用水平，銀行的放貸風險較低，概率大。

第三，風險控制的現狀。國際信用風險控制原則是獨立的，在此基礎上，中國銀行業的風險調查、檢查、檢驗、風險處理和風險管理結構建立起來了。當前，中國商業銀行個人信貸風險管理方面已經通過建立信貸風險的管理組織架構，加強了風險管理的制度建設，初步解決了違規借貸等問題。

4　商業銀行個人消費信貸風險的防御措施

4.1完善個人信用征信系統

在國內外個人征信系統擁有廣闊的發展前景，個人征信系統被廣泛地應用于商業銀行等金融機構，是評定客戶的重要依據之一。但是目前我國由于商業銀行起步較晚，且改革開放之前一直是由政府包辦，沒有真正投入到有效的市場競爭當中，個人信用征信系統尚不健全，應用不夠廣泛。完善的個人征信系統不僅可以用來評定債務人信用等級，同時也可以向專業的信貸機構提供個人信息，這樣不僅可以完善客戶的個人信用資料，也可以有效地降低貸款風險。

健全我國的個人信用征信系統可以通過以下三種渠道：第一，加強客戶信用數據的甄別和監察，確保信用信息的真實性、實時性和安全性；第二，客戶的個人征信系統不僅要包括負債類信息還要包括資產類信息，有助于機構的風險評定；第三，對客戶的個人信用系統進行有選擇的公開，資產類信息作為客戶的個人隱私予以保密，負責類信息可以提供對外公開查詢，加強對失信者的威懾。

4.2建立完善的消費信貸法律體系

為了加強對消費信貸中的不良行為，完善相關的一些法律體系是非常有必要的，這樣可以做到有法可依，至少是一個強大的保障后盾。但是，我國現階段在消費信貸法律方面還很薄弱，缺乏完善的法律法規來約束與引導，急需國家出臺相關政策來完善。因此，不管是站在消費者還是債權人的立場上，完善消費信貸體系制度都是發展趨勢所在，國家應該將它作為一項經濟發展中的重要內容，同時，相關部門也要積極促進我們國家在消費信貸業的健康可持續發展。在建立相關法律具體條款中，要具體問題具體分析，將現階段我國在消費信貸中的主要矛盾進行系統分析。并對這些矛盾和問題的解決辦法做一個詳細的規定，懲罰分明。嚴厲打擊一切不法行為，規范消費信貸市場，讓消費信貸健康發展。當銀行方面與債務人達成的協議具有法律效應時，雙方都必須依法承擔相應的責任和義務，保證商業銀行消費信貸活動有效安全進行。

4.3建立健全消費信貸擔保和保險機制

目前，我國辦理個人消費信貸的時候，商業銀行往往要求提供第三方保證，若是消費者無法履行到期債務，以此來承擔連帶責任保證，但這往往是形同虛設，缺點很明顯。因為提供第三方保證的是自然人或法人，這就很難預測其長時間的擔保能力，時間一長就放大了風險。我國是政府主導型國家，可以依靠政府來建立和完善擔保，充分發揮政府對住房消費信貸的支持作用。各省組建國家專門的個人消費信貸擔保機構，比如，基金公司或者融資性擔保公司，用消費者的社會保障金作為抵押，這樣就可以克服目前由企業或個人出面擔保的眾多缺陷，同事在銀行開辦個人消費信貸業務的過程中，可以要求客戶必須購買相對應的保險產品，來轉移風險。保險公司也應該開辦綜合保險，包括住房、人身和信用保險，完善抵押保險體系。

4.4商業銀行個人信用評分系統有待改善

銀行等金融機構在接受信貸需求者的申請后，貸前的調查工作是非常有必要的，除此之外，還要對需求者進行信用評分。銀行等金融機構根據自身的特點再結合需求者的特點，建立起實用有效的信用評分系統。當前，各家金融機構在進行貸前調查時，總是依賴自身的主觀意識去判斷客戶的信用風險。沒有規范的體系及標準，導致潛在風險的增加。因此，把量化測評與信用評分系統結合起來是非常有必要的。其最后的評分結果作為個人信用的標準，這樣系統規范的結果，有利于評價個人信用的好壞，降低信用風險。這種評分模型比較直觀，且數據比較科學，可行性較強，便于決策。由于大多數人都會使用計算機，推進了我國的消費信貸業務，便利了該項業務的發展。

5　結語

在個人消費信貸的風險控制方面，國外的理論研究及實踐較豐富，并且國外在消費信貸業務方面的發展時間較長，經驗豐富，可行性較強。而我國的個人信貸業務從興起到發展時間較慢，發展速度卻很快，導致實際經驗不足，停留在理論層次，缺乏足夠的風險控制經驗，而且還沒有一套完整的風險監控體系。因此，要想提高我國消費信貸方面的風險問題，借鑒發達國家相關經驗是很有必要的，在實際操作中，取其精華，去其糟粕，實事求是，從實際出發，才可取得事半功倍的效果。

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F830.33

A

2096-0298（2016）09（b）-057-04

吳麗生（1970-），福建詔安人，漳州城市職業學院講師，主要從事金融理論與實踐方面的研究。