供給側(cè)改革下商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的改進措施及建議
——基于對廣饒縣銀行業(yè)的分析

中國人民銀行廣饒縣支行 李三亮 張凱

供給側(cè)改革下商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的改進措施及建議
——基于對廣饒縣銀行業(yè)的分析

中國人民銀行廣饒縣支行 李三亮 張凱

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是為了適應當前我國的經(jīng)濟新常態(tài)，緩解面臨的各種矛盾而提出的發(fā)展新思路。當前，基層銀行業(yè)金融機構(gòu)在經(jīng)濟新常態(tài)局勢下，出現(xiàn)了增長緩慢、利潤率下降、信用風險上升等狀況。突破當前發(fā)展障礙、改進資產(chǎn)負債管理成為銀行業(yè)金融機構(gòu)亟待解決的問題。本文通過對轄內(nèi)18家銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債變化情況進行簡要分析，找出問題所在，并提出了相應的改進建議。

供給側(cè)改革 基層商業(yè)銀行 資產(chǎn)負債管理

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是為了適應當前我國的經(jīng)濟新常態(tài)，緩解面臨的各種矛盾而提出的發(fā)展新思路。具體而言就是要清理僵尸企業(yè)、淘汰落后產(chǎn)能，通過將發(fā)展方向鎖定新型領域、創(chuàng)新領域、創(chuàng)造新的增長點刺激消費實現(xiàn)經(jīng)濟進一步發(fā)展。當前，基層銀行業(yè)金融機構(gòu)在經(jīng)濟新常態(tài)局勢下，出現(xiàn)了增長緩慢、利潤率下降、信用風險上升等狀況。突破當前發(fā)展障礙、改進資產(chǎn)負債管理成為銀行業(yè)機構(gòu)亟待解決的問題。本文通過對轄內(nèi)18家銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)負債變化情況進行簡要分析，找出問題所在，并提出改進建議。

1　廣饒縣銀行業(yè)資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀簡析

我們對全縣18家銀行業(yè)金融機構(gòu)2016年4月與2015年同期的資產(chǎn)負債狀況進行對比分析發(fā)現(xiàn)，負債類最大的變動科目在于各項存款項大幅下降，2016年4月末各項存款比年初下降了13.06億元，而2014年同期增加112.29億元。同時，借款及拆入資金等同業(yè)負債項增加6.42億元，增長了100%。這與近兩年基準利率的不斷走低和理財類、信托類、P2P產(chǎn)品迅猛發(fā)展是分不開的，造成存款大幅下降。資產(chǎn)類最大的變動是各項墊款的增長，達3.6億元，比2015年同期增長100%。這與企業(yè)債務到期無法及時償還密切相關(guān)。值得注意的是，雖然貸款規(guī)模持續(xù)增長，但新增貸款增速也出現(xiàn)了34.9%的下降，相對于各項存款來說，其下降幅度不大，說明當前發(fā)放貸款仍是銀行的主要業(yè)務。

通過分析不難發(fā)現(xiàn)，銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的變化帶來了一系列問題。

一是盈利增速大幅下滑。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進和經(jīng)濟下行帶來的壓力，作為典型順周期行業(yè)的銀行業(yè)機構(gòu)利潤增長大幅下滑。2016年4月末，全縣18家銀行機構(gòu)利潤僅為5.98億元，同比下降了45.69%，其中有個別大行出現(xiàn)單季度凈利潤同比負增長的情況。

二是銀行業(yè)市場競爭壓力增大。首先，銀行業(yè)市場來源于外部的壓力增大。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，民間借貸范圍不斷擴大，資本市場逐步完善，資金產(chǎn)生了分流效應；其次，隨著利率市場化的推進、民營銀行的建立，銀行業(yè)機構(gòu)之間的競爭也進入白熾化狀態(tài)。最后，不良貸款增長迅速。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年4月末全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款余額為8.3億元，較年初增加4.7億元，不良貸款率為0.89%，較年初上升0.49個百分點。

2　基層商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理面臨的主要問題

2016年5月9日，在人民日報署名稿件《開局首季問大勢——權(quán)威人士談當前中國經(jīng)濟》中權(quán)威人士明確指出，我國短期內(nèi)不會采取刺激政策使經(jīng)濟快速反彈，經(jīng)濟企穩(wěn)回升可能會經(jīng)歷一個漫長的過程。這表示，國家對經(jīng)濟形勢的研判發(fā)生了重要改變。作為經(jīng)濟核心之一的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在今后一段時期面臨的主要問題是客戶服務需求升級與銀行低下的服務效率之間的矛盾。在新的經(jīng)營環(huán)境和客戶需求出現(xiàn)時，商業(yè)銀行過往的經(jīng)營管理模式必然面臨有效供給不足的問題，而經(jīng)營和管理邏輯也必將遭遇新的挑戰(zhàn)。

2.1過往的盈利模式難以為繼

目前，隨著金融市場的逐步開放，銀行過去依靠壟斷享受的各種優(yōu)惠政策正在消失。首先，經(jīng)濟高速增長的時代一去不復返。在供給側(cè)改革背景下，國家不大可能繼續(xù)依靠固定資產(chǎn)投資拉動GDP增長，這必然使一部分過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)出清，依靠傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)放貸盈利的模式難以為繼。其次，牌照優(yōu)勢逐漸喪失。當前，國家開放金融市場的腳步正在加速。隨著民營金融機構(gòu)的大量獲批，銀行的準入門檻逐漸放開，原有的牌照優(yōu)勢不復存在。最后，利率市場化改革導致成本上升。隨著利率市場逐漸放開、存貸款利率自主定價機制逐步完善，商業(yè)銀行過去依靠吃利差的時代一去不復返，資金成本上升已是必然趨勢。同時，人員管理、資產(chǎn)管理、業(yè)務升級等成本的上升也給銀行帶來了不小壓力。

2.2環(huán)境變化帶來的儲戶需求難以滿足

首先，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。當前，世界經(jīng)濟瞬息萬變，契合經(jīng)濟增長的產(chǎn)業(yè)重組和并購升級迅速大量出現(xiàn)。過去簡單的擴張產(chǎn)能式傳統(tǒng)經(jīng)濟增長模式將被產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)創(chuàng)新、效率提升等所帶來的新的經(jīng)濟模式取代。在新的經(jīng)濟模式下，商業(yè)銀行如何滿足客戶需求，必須重新考慮，這對商業(yè)銀行的營銷改進和服務提升來說是個挑戰(zhàn)。其次，金融改革日新月異。隨著，外匯市場、利率市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等多領域的改革試點，綜合性金融市場格局日漸形成。多主體、多層次、多領域的金融生態(tài)體系正在加劇形成。銀行既要重構(gòu)新的競爭合作關(guān)系，探索新的服務模式，又要深度介入產(chǎn)業(yè)升級和商業(yè)模式創(chuàng)新，尋找與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合的增長點。最后，技術(shù)創(chuàng)新推陳出新。當前，以大數(shù)據(jù)為依托的云計算技術(shù)和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，給銀行支付結(jié)算方式帶來極大改變。在新技術(shù)的驅(qū)動下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展模式、金融需求都將發(fā)生巨大變革。

2.3經(jīng)營理念、管理手段、產(chǎn)品開發(fā)及服務相對落后

首先，經(jīng)營理念落后。目前，部分銀行還簡單地追求大資產(chǎn)、大規(guī)模，沒有把練內(nèi)功放在首位。選人用人機制不科學，對技術(shù)創(chuàng)新不夠敏感，經(jīng)營理念無法適應經(jīng)濟發(fā)展的需求。其次，管理手段落后。目前部分商業(yè)銀行的管理手段陳舊繁瑣，效率低下，與發(fā)達國家銀行管理水平存在差距。最后，產(chǎn)品研發(fā)和服務手段落后。產(chǎn)品研發(fā)對市場需求無法做出快速反應，不能很好的理解客戶需求，缺乏根據(jù)市場需求、行業(yè)特性、企業(yè)特點設計專業(yè)服務方案的能力。

3　改進措施及建議

在國家供給側(cè)改革的大背景下，推進商業(yè)銀行供給側(cè)改革，是改變過去以放貸為主的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，改進資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，增加有效供給，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供信貸支持的重要保證。因此，對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債進行改進，以適應新經(jīng)濟模式的增長需求。

3.1通過資產(chǎn)證券化，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)

資產(chǎn)證券化的好處是有利于商業(yè)銀行將風險資產(chǎn)從資產(chǎn)負債表中剔除出去，有助于商業(yè)銀行改善各種財務比率，提高資本的運用效率。通過融資證券化，把短期資金變成長期穩(wěn)定使用資金，以實現(xiàn)負債長期化。典型形式如銀行通過發(fā)行“信貸資產(chǎn)支持證券”的方式將流動性不足的長期資產(chǎn)提前變現(xiàn)，加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度，提高資產(chǎn)的收益率。由此，短期貸款和長期貸款的期限錯配問題將得以解決。

3.2拓寬服務渠道，滿足儲戶需求

大力推進綠色金融、普惠金融，深挖各類客戶的個性化需求，提供高適配性的金融服務，創(chuàng)造新供給，釋放新需求。加快從傳統(tǒng)單一的產(chǎn)品和服務，轉(zhuǎn)向提供適應產(chǎn)業(yè)跨界競爭的顧問式解決方案服務，滿足客戶財富管理、交易管理、數(shù)據(jù)分析、信息技術(shù)服務等多層次、多樣性的金融服務需求。深化支付服務環(huán)境建設，提升農(nóng)村支付設施使用效率。加強社會信用體系建設，做好中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息采集工作，以促進中小微企業(yè)融資取得突破。

3.3優(yōu)化經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)工作效率提升

當前，銀行需要對過去簡單、傳統(tǒng)的管理模式進行優(yōu)化，探索建設適應當前市場需求和監(jiān)管要求、具備靈活機制和協(xié)作能力的管理架構(gòu)，實現(xiàn)對客戶需求和市場變化的快速反應和協(xié)同效應。要吸引專業(yè)人才，優(yōu)化營銷服務模式，建立科學高效的決策協(xié)調(diào)機制、強大專業(yè)的規(guī)劃引領機制、正向引導的考核激勵機制和素質(zhì)過硬的支持保障體系。

3.4加強與非銀金融機構(gòu)的合作，發(fā)揮好協(xié)同效應

加強與小貸公司、融資擔保公司等非銀金融機構(gòu)的協(xié)作、協(xié)同和配套。這些中小非銀金融機構(gòu)在架構(gòu)設計上，針對地方實體經(jīng)濟項目，開展股權(quán)投資、債權(quán)投資、資本投資咨詢、短期財務性投資及受托資產(chǎn)管理等業(yè)務，資金投向以實體企業(yè)，特別是中小微企業(yè)和“三農(nóng)”為主，可以助推創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動開展。

［1］ 徐洪才.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的金融角色［N］.上海證券報，2016-2-18.

［2］ 邵平.推動商業(yè)銀行的供給側(cè)改革［J］.中國金融，2016.

F832.3

A

2096-0298（2016）07（a）-073-02