我國林業保險發展困境及對策

□文/荊壯壯

（東北農業大學經濟管理學院黑龍江·哈爾濱）

我國林業保險發展困境及對策

□文/荊壯壯

（東北農業大學經濟管理學院黑龍江·哈爾濱）

本文闡述林業保險與林業可持續發展的關系，分析林業保險發展面臨的困境、主要制約因素及其原因，并提出建立政策性林業保險發展模式對策建議。

林業保險；發展；可持續

收錄日期：2016年7月22日

林業保險作為增強林業風險抵御能力的重要機制，對于減少森林風險發生、分散林業風險起到積極的作用。我國的林業保險發展已經近30年，但由于各種原因，林業保險業務的發展嚴重滯后，而且目前面臨較大的發展困境。

一、我國林業保險發展面臨的困境

我國林業保險在實踐發展中逐漸形成了四種保險模式：一是中國人民保險公司主辦、林業部門代理業務；二是林業部門與中國人民保險公司共保；三是林業部門自保；四是農村林木保險合作組織自保。但是近年來，林業保險發展呈逐年萎縮態勢。目前，林業保險的經營現狀可總結為“三高三低”，即高風險、高費率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。當前，我國林業保險發展面臨的困境表現在：

（一）承保率低，需求缺乏。由于林農收入偏低、保險意識弱、經營地域遼闊，而保險從業人員少，以及沒有合適的林業保險組織機構等原因，造成林業保險承保率低的結果。以林業保險基礎較好的福建省某地區為例，近5年來其森林保費收入年均減少18%；2014年該地區林業保險保費收入76萬元，比上年減少23%，承保面積1.85萬公頃，不到該地林地總面積的9‰。林業保險承保面低、規模小、發展滯后，遠遠不能滿足林業的風險保障需求。

（二）經營效益差，虧損比較嚴重。保險的數理原理就是概率論中的大數法則，有大量風險單位投保才可能分散風險。承保面小必然帶來風險的相對集中，導致林業保險者經營風險集中，保險企業賠付率增高。以黑龍江省某市為例，2015年林業保險賠付率高達600%，近3年的平均賠付率近140%。同時，由于大部分林農生產規模小，保險標的分散，保險公司經營需要投入大量的人力、物力成本，風險管理的難度大，導致經營成本高于一般的險種。造成林業保險業務經營效益差，虧損嚴重。

（三）供給主體嚴重不足。由于承保面小、效益差，保險公司被迫提高保險費率或限制責任范圍，這又加大了投保人經濟負擔，抑制了投保需求，進一步影響了承保面的擴大，形成惡性循環。林業保險的經營一直處于“兩難困境”——如果完全按市場化經營的規則收取保險費，農民根本保不起；若按農民能接受的價錢賣保險，商業性保險公司根本賠不起。所以，“多干多賠、少干少賠、不干不賠”成了林業保險經營中的真實寫照。

二、我國林業保險發展滯后的原因

（一）林農市場意識缺乏，風險意識較低。市場化的保險發展依賴于良好的需求激勵機制，形成有效的保險需求，保險需求取決于風險偏好、風險損失補償預期以及支付能力等諸多因素。大量的研究表明，農民并非典型的風險厭惡者，有限的購買保險意愿與能力無法滿足私人保險公司提供保險商品或服務的要求。首先，林農市場意識不強，保險意識淡薄，對林業保險的必要性、迫切性認識不足，依然保留著舊的、傳統的思想觀念和僥幸心理，沒有長遠的風險預防觀念。不少林業生產經營者雖了解林業生產有風險，但缺乏現代市場經濟所具有的互助共濟思想，存在僥幸心理而未投保，往往是出險后才悔不當初；有的覺得不出險，保費就白交，唯恐自己交納的保險費扔進了別人的口袋里，不愿參加保險；有的甚至認為林業保險是向農民攤派費用、加重農民負擔。觀念的滯后，認識上的障礙，加之林業保險面對的是主要從事小規模經營的林農，收入較低，投保需求不大，直接影響了林業保險業的發展。

（二）林業保險的信息不對稱。林業保險中的信息不對稱容易導致嚴重的逆向選擇和道德風險，使得林業保險的賠付率居高不下。逆向選擇的產生是因為保險商品的純費率是根據風險單位集合的平均損失率來確定的。但是，由于保險公司承保的風險單位的風險狀況有差異，這樣必然導致對過去一定時期風險損失計算的“總體平均”費率有利于高風險單位，而不利于低風險單位，結果導致低風險單位放棄購買保險或鼓勵原來的低風險單位從事高風險的項目，由此導致林業保險的賠付率高。

道德風險是指由于保險可以降低風險，被保險人在投保后做出的使不利事件發生概率上升或保險公司賠償金額增加的行為。由于受林業生產經營的自身屬性及農民小農意識的影響，林業保險經營中的道德風險比較嚴重。信息不對稱引發的逆向選擇和道德風險，使林業保險人面臨高監督成本和高賠付損失的兩難選擇，最終導致保險人減少林業保險產品的供給，或者根本不供應林業保險。

（三）林業保險的技術薄弱、人才缺乏、交易成本高。由于林業的活動地域廣、標的分散、情況復雜，森林生產周期長、災害多、突發性強、恢復慢，其風險損失的測定技術專業性強，對保險公司的產品開發、承保理賠、售后服務和風險管控都提出了很高的要求。加之林業經營單位大量分散，也給林業保險的承保、查勘定損、理賠、風險控制帶來相當的難度。比如，保險金額的確定，由于保險林木是不斷增值的，其價值就很難準確確定。又如林業風險的界定和保險賠付，由于自然災害對林業危害的點多面廣，對林業產值及經濟損失的測算和分攤均較復雜，目前世界上沒有權威的統一的災害損失計算標準和方法，給林業保險的理賠帶來了不確定性。

技術是保險經營的重要因素，而技術的發展又要靠人才。我國保險業由于受多種因素干擾，發展呈現多次起落，使得保險人才斷層。林業保險要求具有林業專門技術又要懂得保險的人才更是奇缺。在進行森林資產評估時，也常常面臨有資產評估資格的會計師事務所沒有林業專業人才，有林業評估人才的林業部門卻沒有資產評估資格的狀況。

（四）現行保險體系不適應林業保險發展的需要。林業風險的特殊性決定了林業保險的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，這既限制了林業保險的供給又抑制了林業保險的需求，構成了林業保險市場化發展難以逾越的障礙。

從世界范圍看，國外的林業保險已有80多年的歷史。許多國家都開展了林業保險業務。但到目前為止，還沒有一個國家真正實現林業保險的市場化經營，即使是市場經濟最發達的國家，也主要依靠政府直接或間接提供林業保險。

我國目前的林業保險主要還是以商業形式經營。自20世紀90年代中期，隨著保險業向市場化發展，保險公司逐步轉向商業化經營，各保險公司越來越注重自身的經濟利益。林業保險也由原來事實上的政策性保險業務轉變為商業性保險業務。由于林業保險的特殊性難以滿足市場化經營的條件，造成我國林業保險發展長期嚴重滯后的狀況。此外，在我國有關林業保險的制度供給幾乎是一片空白。1995年頒布并實施的《中華人民共和國保險法》中規定：“國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定”。可至今，有關農業保險的法律法規仍未出臺；政策上對林業保險也缺乏應有的扶持，除了免征營業稅以外，沒有制定出完整的鼓勵林業保險的措施，也沒有其他的財政、稅收優惠政策加以扶持。

三、我國林業保險發展對策

要使林業保險走出困境，應在認真分析我國林業發展新形勢和林業保險的功能與作用后，充分利用和發揮政府與市場兩方面的優勢，將政策性功能與市場機制相結合，積極探索和大膽創新，建立具有我國特色和高效率的政策性林業保險發展模式。

（一）加強法制建設，保障林業保險發展。發展林業保險，立法要先行。建立政策性林業保險制度，首先要構建相關的法律體系。世界各國的實踐經驗也表明：林業保險作為一個國家林業發展的支持政策是依賴于一定的法律制度的。因此，國家應盡快制定相應的法規，加快林業保險立法，使其納入法制化軌道，以法辦保險，依靠法律機制保障林業保險的發展。在制定法律法規時，應充分考慮我國林業發展的實際規律，從林業和農村經濟發展的實際出發，科學界定林業保險的業務范圍、操作辦法、機構建制、資金投入、保障水平和管理規則等，以法律的形式進行規范，以便實際操作中有章可循。國家對林業保險政策應有所傾斜。應充分利用政策手段制定優惠、靈活的扶持政策，扶持林業保險的發展。可以建立對林業保險專門的政府補貼，采取為林業保險投保人提供保費補貼，或向林業保險機構提供一定比例的業務補貼的方式，提高林業保險供需雙方參加保險的積極性。同時，免征林業保險業務的一切稅費，加大保險組織自身的積累功能；并且通過在再保險方面提供優惠措施等手段，促進林業保險發展。

（二）構建合理的林業保險經營體系。政府應加快支持現有的多種保險機構進入林業保險，這是現階段迅速發展我國林業保險的最有效形式。既可以成立專門的政策性林業保險公司，又可以由商業保險公司兼營政策性林業保險業務，充分利用現有的保險經營技術和專業人才，節約機構設置成本及運作成本，提高人力資本的使用效率；還可以增加引進經營林業保險業務的外資保險機構，更好地吸納外資保險機構先進的經營理念、經營技術和管理經驗。

1、要大力發展互助保險合作社。由于互助合作保險不以盈利為目的，基本上是農民之間的互助互濟，這種形式比商業保險的形式更適合于農民群眾的保險意識和思想水平，比較容易被農民接受及當地政府的認同。同時，成員間的共同利益關系形成了一種相互監督機制，有利于防止道德風險和逆向選擇的發生，具有較低的信息成本和監督成本。非常適合我國林業的實際情況，有利于調動小規模、分散的個體林農參與林業保險的積極性。

2、要構建森林再保險組織機構。為了充分調動保險人與被保險人的積極性，在較大范圍和程度上分散風險，可由政府組建林業再保險組織機構，承擔最后保險人的責任。也可以允許其他經審批的保險公司經營森林再保險業務，超賠部分由政府負擔，以便分散風險，減少原保險經營者的風險責任。同時，通過政策性再保險，向保險組織提供技術、信息和必要的政策引導，還能緩解政府財政壓力，從而有效地發展林業保險事業。

（三）積極穩妥地推進林業保險試點。林業保險試點工作是一項系統工程，其成敗不僅關系到林業和保險業兩個行業的健康穩定發展，也關系到整個社會經濟的和諧穩定發展。在試點中，必須堅持積極審慎的態度，以實現各方參與者的共贏為目標，充分調動各方積極性。（1）林業保險的發展要因地制宜，循序漸進。要根據我國不同地區農民的生產生活條件和經濟水平，確保相應的保險項目和保障水平，實行項目不同、標準有別、因地制宜和從基本保障做起的業務發展方針；（2）投保應以自愿為原則，不宜實行強制保險。政府的工作應是引導并輔之以一些配套措施，如采取把保險與低息貸款相結合的辦法，不參加林業保險便無法取得低息貸款等項措施，引導林農參加林業保險；（3）要把林業保險與科技服務、供銷服務、氣象服務、防災防損、救濟措施等統籌運作，將生產技術流通服務、保險服務和信貸服務結合起來，在各級政府的領導下相互配合、彼此支撐、整體運作、協調發展。完善林業風險保障機制，促進林業可持續發展。

主要參考文獻：

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F840.66

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