我國互聯網金融發展面臨的威脅以及解決策略

國家開發銀行 張曉宇

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我國互聯網金融發展面臨的威脅以及解決策略

國家開發銀行 張曉宇

摘 要：隨著市場經濟發展步伐的不斷加快，各行各業都在通過不斷完善和提高自身產品質量，以求在這個競爭激烈的大環境中贏得一席之地。近幾年互聯網金融迅速發展，與此同時各種風險也不斷凸顯出來。本文針對我國互聯網金融發展面臨的威脅以及解決策略進行了討論，首先，文章闡述了互聯網金融的相關概念，然后討論了現階段互聯網金融的運營模式及互聯網金融的發展對金融市場的影響，最后，指出了現階段我國互聯網金融發展過程中所面臨的威脅并提出了幾點有針對性的解決策略，以促進我國互聯網金融能夠穩健發展，更好地滿足客戶需要。

關鍵詞：互聯網 金融 威脅

1　互聯網金融的相關概念

1.1互聯網金融的定義

一般來說互聯網金融是指以現代化信息技術為基礎，通過各類互聯網工具來進行支付、資金融通等金融業務往來的一種方式。互聯網金融近年來在我國興起，現階段已經被很多人所接受，互聯網金融發展始終秉承著“開放、平等、協作、分享”的精神促進整個金融產業迅速發展，較傳統金融相比其中間成本更低、透明度更強、更能夠方便大眾。

1.2互聯網金融的特征

第一，透明性。以往在傳統金融大環境下信息傳遞較為困難，金融業務在開展過程中前期準備工作較多。以企業貸款為例，企業向金融機構申請貸款時，金融機構必須對企業資質進行調查，需要投入一定的人力和物力對客戶進行評估，對于搜集到的數據要進行統計、核算，最后出具可行性報告，但相關數據的準確性難以得到有效保障。而互聯網金融在一定程度上解決了此類問題，因為實現了數據聯通，企業或個人向金融機構進行申請投資、貸款時金融機構就會直接獲取其相關信息數據，不僅大大提高了信息透明度，而且還降低了成本，使業務開展更加順利。

第二，效率性。在以往傳統金融模式下金融業務往來的效率整體較低，經常出現一些資金需求者持有好的項目但無法取得金融機構的信賴與支持，而一些沒有好項目的卻能滿足銀行的借款條件，難以充分滿足各類顧客需要。互聯網金融業務的發展使此類操作機構以一個籌資平臺的角色出現，能夠通過各種方式吸納社會各類閑散資金用于支持一些持有好項目的資金需求者，突破了傳統金融模式只有國家或有些有實力企業作保才有可能獲取投資或貸款的桎梏，大大地提高了資金的使用效率。

第三，方便性。在傳統金融模式下，金融業務往來需要到金融機構網點進行業務辦理，不僅辦理程序繁雜，而且經常會出現因為網點設置較為分散無法抵達辦理的情況。互聯網金融業務恰恰解決了此類問題，客戶不必再到網點辦理，可以利用電腦、手機以及其他設備就可以遠程辦理相關業務，非常方便。

2　互聯網金融的運營模式

2.1第三方支付模式

目前，第三方支付模式已經被廣泛應用。2010年我國央行對第三方支付服務進行了系統地定義，認為第三方支付是非金融機構為金融機構運營提供諸如網絡支付、預付卡、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務等一系列支付中介服務的。現階段，第三方支付與互聯網金融發展密不可分，但是，由于此類支付模式參與者不斷增多，無論是在資金渠道上還是在市場服務等方面的差異性都在不斷縮小，趨于同質，所以必須積極尋找新的亮點才能夠持續穩健發展。

2.2P2P網貸模式

P2P網貸模式也是互聯網金融發展過程中炙手可熱的運營模式。P2P網貸是基于個人之間的，運營商利用現代化信息技術尋找資金投資和需求方并為其創建一個交易平臺，進而實現借貸交易。具體操作流程為在網貸平臺上由借款人發放借款信息并注明貸款利息來進行投資者招標，投資者在了解和掌握借款人基本信息及資金投入信息的基礎上對其進行投資、貸款，最后根據協議收取本息。此種網絡金融運營模式在一定程度上使債權債務關系脫離了傳統金融機構的融資媒介作用，去中介化較為明顯。

2.3虛擬貨幣模式

虛擬貨幣也可以被稱為互聯網貨幣、數字貨幣、電子貨幣，它是互聯網金融發展過程中衍生出來的。虛擬貨幣是指可以脫離金融機構實體運用加密數字的形式在互聯網大環境下進行數字化交易的媒介物。這種互聯網金融運營模式應用相對較少，具有一定局限性。

2.4網絡保險模式

網絡保險模式最早在國外興起，運營模式主要包括保險公司自助籌建網絡保險商城或電子商務公司以及與第三方支付合作在其平臺上開展保險業務兩個渠道。我國對其的應用相對西方發達國家來說較晚。馬云、馬化騰、馬明哲于2012年創建眾安在線網絡財險公司預示著網絡保險模式被引入到我國互聯網金融模式中來，眾安在線并不設立分支結構，保險銷售和理賠業務完全通過互聯網進行，是我國保險業的一次重大突破。

2.5眾籌平臺模式

眾籌平臺模式是指由投資項目發起人在網絡平臺上發起投資，跟投人充分了解和掌握項目情況進行投資的一種互聯網金融模式。這種模式不僅門檻較低、創意性強，而且資金投資人具有一定多樣性。直至2012年在著名的kickstarter平臺共發布27086個項目中參與投資人數300萬人，共融得資金99344382美元，其中已經有11836個項目獲得成功。

3　互聯網金融對金融市場發展的影響

3.1促進市場利率化發展

互聯網金融的發展在一定程度上能夠方便資金供需雙方，為兩者營造一個良好的交易環境。資金需求方可以在這個平臺上報價來對投資、貸款者招標，投資者可以根據資金需求方的基本信息、資金流動性、風險偏好等因素對貸款對象進行選擇。這樣一來就顛覆了傳統金融市場投資貸款參

考央行基準利率的舊觀念，以市場為主導，使投資貸款參考市場上的利率基準，直接促進市場利率化發展。

3.2促進個體交易趨于合理化

互聯網金融拓寬了金融業務交易渠道使互聯網成為一個公開的金融交易場所，間接地使參與金融活動的行為主體與該主體的參與方式發生變化，行為主體不再只是一小部分人，而是面向廣大民眾，參與方式也較為方便易懂。這樣一來，廣大民眾就可以通過現代化信息技術充分享受現代金融提供的權利與通道，進而促進個體交易趨于合理化。

3.3推動整個金融業整體發展

隨著我國市場經濟的快速發展，消費者對金融的訴求不斷提高，如果不優化市場整體結構將難以滿足金融服務需要。互聯網金融的蓬勃發展在一定程度上為金融市場創造了更大的發展空間，在帶來更多競爭的同時也為市場本身打了一劑強心針，讓該行業對創新精神、動力、理念有了更深刻的認識。同時，互聯網金融的發展還有助于我國金融體系的完善，彌補傳統金融的不足，為社會誠信體系的營造奠定一個堅實的基礎，間接推動整個金融業的發展。

4　我國互聯網金融發展過程中所面臨的威脅

4.1互聯網金融客戶信用體系有待健全

一些網絡金融平臺是建立在大數據基礎上來對放貸或投資標準進行設定的，其利用數據運算替代以往傳統金融的人工審核，通過整合相關數據對客戶進行分類、額度評定、發放貸款。這樣在一定程度上能夠增加貸款業務的成功率，減少成本，但同時也存在著一定隱患。由于互聯網金融企業現階段還不具備吸儲的能力，所以資金流動性不強。從宏觀角度出發，如果在穩定的交易環境中金融業務尚且可以保持穩定，一旦出現經濟衰退就有可能造成短期大面積壞賬，導致金融企業面臨財務危機。從微觀角度出發，利用大數據進行客戶信用評定還存在片面性，如果不了解和掌握客戶的一些潛在的風險，很有可能給互聯網金融企業造成不必要的損失。

4.2系統技術安全工作做得不夠

2013年賽門鐵克殺毒軟件公司發表了關于互聯網金融技術安全研究報告，報告中指出，與2012年相比，2013年竊取銀行賬戶資金的惡意軟件案件增加了3倍，很多國家的金融機構互聯網金融系統都遭到了攻擊，我國也在其中，這在一定程度上說明互聯網金融技術安全工作力度有待進一步加強。我國一些金融機構在金融系統技術安全工作上投入不夠，不僅硬件設備存在著過于陳舊的情況，而且系統更新、升級、備份不夠及時，一旦出現計算機宕機、硬盤丟失或者被黑客攻擊的情況時無法有效應對。

4.3相關法律法規有待完善

現階段我國仍然處于互聯網金融發展初期，很多法規都是針對傳統金融業務所制定的，由于相關法律法規不健全，致使互聯網金融存在著法律上的風險。由于相關法律法規中沒有明確互聯網金融市場準入機制、交易主體的身份確認機制、電子合同的法律效力性確認機制等條款，一旦出現交易主體之間權利義務的糾紛無法在短時間內解決，這樣不僅會造成互聯網金融交易成本增加，而且還有損客戶對互聯網金融的信心。此外，相關法律規范的缺失還不利于對客戶個人權益的保護，一旦出現重要信息泄露而造成損失的，如何進行賠償是一個大問題。由此可見，盡快完善互聯網金融相關法律法規是非常重要的。

4.4相關部門監管力度不夠

首先，由于互聯網金融服務產品存在著多樣性，相關部門對其監管的難度較大。目前，我國互聯網金融監管部門無論是在人力上還是在財力上都難以實現對互聯網金融全面監管，監管部門雖然能夠定期調查金融企業相關信息資料，但是這些信息的準確性、透明性、及時性還有待進一步考證。其次，金融企業與監管相關部門之間協調性較差，還沒有實現信息共享，這樣在一定程度上也會間接增加監管難度。

5　關于我國互聯網金融發展的一些解決策略

5.1建立健全互聯網金融客戶信用體系

首先，互聯網金融要全面實現實名制，在現有的互聯網身份認證、電子簽名等技術基礎之上引進西方一些發達國家指紋識別、人臉識別技術，了解和掌握客戶基本信息，盡可能地降低風險。其次，在利用大數據進行評級的基礎上還要引入信用評分技術對不同種類的客戶進行個性化評級，逐步建立完善的客戶信用信息庫，這樣不僅可以為未來金融交易奠定堅實的基礎，而且還可以有效控制大面積壞賬的產生，對互聯網金融的穩健發展起著重要的促進作用。

5.2重視系統技術安全工作

我國政府和金融機構本身應當重視金融系統技術安全工作，不僅要投入一定資金完善硬件，使硬件設備能夠完全適應金融業務需要，而且還要安排專業人員定期進行系統更新、升級、備份，有效控制和防范計算機宕機、硬盤丟失或者被黑客攻擊情況的發生。

5.3完善互聯網金融相關法律法規

我國政府相關部門應當盡快建立并完善互聯網金融相關法律法規。目前，互聯網金融法以及關于促進互聯網金融健康發展的若干意見等法律法規已經頒布并實施，政府部門可以借鑒這些法律法規中的內容制定一些有針對性的條款，要對互聯網金融市場準入機制、交易主體的身份確認機制、電子合同的法律效力性確認機制等條款進行明確，妥善解決交易主體之間的權利義務糾紛。同時，互聯網金融法律法規中還要加入客戶個人權益保護內容，明確由于信息泄露的問題賠償條款，為互聯網金融穩健發展提供一定保障。

5.4加大對互聯網金融的監管力度

首先，我國互聯網金融監管部門要投入一定人力和財力嚴抓監管工作，監管部門不僅要安排足夠的人員對金融機構相關信息資料進行細致調查，而且還要落實信息來源考察這些信息的準確性、透明性、及時性，發現問題要予以嚴懲，督促金融機構認真落實各項工作；其次，監管部門要加強與金融機構之間的溝通交流，可以利用現代化信息技術實現信息共享，這樣在一定程度上能夠提高監管工作效率，間接促進互聯網金融健康發展。

參考文獻

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中圖分類號：F724.6

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(b)-082-03