湖北省縣域金融發展的問題與對策※

○汪鷺

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湖北省縣域金融發展的問題與對策※

○汪鷺

承載著“擴內需”重任的新一輪城鎮化建設進程如火如荼，但城鎮化絕無捷徑可走。中國特色的新型城鎮化道路，應當是與信息化、工業化互相適應、互為促進的過程，也是與農業現代化互相支撐、協調推進的過程。金融是現代經濟的核心，新型城鎮化建設離不開金融尤其是縣域金融的支持，這也是我國城鎮化進程能否健康可持續的關鍵環節。相對于新型城鎮化建設的快速發展和深入推進，縣域金融服務卻未能同步加強導致出現相對“弱化”趨勢。

一、湖北加快推進實施縣域金融工程的成效

近年來，湖北省對于縣域金融工作給予更多關注。省政府辦公廳在2015年5月出臺《湖北省縣域金融工程試點實施方案》，在全省推進實施縣域金融工程。首批27個試點縣市區以提高縣域存貸比為核心，以促進縣域在多層次資本市場融資為突破口，著力破解縣域融資難問題。截至2015年年末，全省縣域貸款余額9150億元，同比增長23%，高于各項貸款平均增速6.3個百分點。

（一）制定發展規劃和實施方案，開展頂層設計

湖北各地按照規劃先行的要求，引進武漢大學等高校專家團隊的智力支持，充分調研和論證，編制發展規劃和實施方案，明確具體的實施目標任務和措施，制定詳細的實施細則和考評體系。

采取縣級政府職能部門主動挖掘培植與商業銀行審批跟進培植相結合的辦法培育有效信貸企業主體。加大A級以上信用企業培植力度，探索保險增信、區域集優等多樣化的外部信用增進方式，提高企業融資能力。

（三）健全縣域金融組織體系

引導國有商業銀行恢復縣域網點，提升服務功能；推進股份制銀行和城市商業銀行繼續向縣域下沉網點和服務，設立專營機構；支持符合條件的省內農合機構在縣域發起設立村鎮銀行；鼓勵郵儲銀行大力發展小額貸款等涉農零售貸款業務；推動全省77家縣市農合機構全部改制成為農村商業銀行，實現了農村銀行縣域全覆蓋。全省縣域新型農村金融機構達到113家（含批籌），基本實現村鎮銀行縣域全覆蓋[1]。

（四）推進縣域金融創新

積極開展信貸產品、擔保模式、質押方式創新，在全國首創“助農貸”、“助貧貸”、“助商貸”等新型信貸產品，以及“商會+擔保公司+銀行”等模式和“五板”質押等融資方式。武漢股權托管交易中心在全國首創“縣域板塊”，2015年末掛牌企業覆蓋全省103個縣級行政區域中的101個，覆蓋率達到98.1%，縣域掛牌企業達到540家，占四板掛牌企業總數的67.3%，累積實現股權融資149.8億元，占全部掛牌企業融資總額的79.2%[2]。

二、湖北省縣域金融服務趨向弱化的現狀

隨著湖北在全省27個縣市區推進縣域金融工程試點工作的展開，縣域信貸增速逐漸趕上并超過了縣域經濟增速，對縣域發展的貢獻度有所提升，但仍存在以下問題。

擔任班主任的高校教師很多剛剛進入工作崗位，對近幾年來的就業形勢較為熟悉，觀點新穎，具有時代性，能夠更好的針對近幾年的就業形勢進行分析，幫助學生建立正確的職業生涯規劃。而不是僅僅將書本的知識教授給學生，造成學生在職業生涯規劃中不關注社會現狀，影響就業效果。

（一）縣域銀行信貸投放結構不合理

目前，縣域貸款大多流向政府背景項目、少數優勢行業和大客戶。這主要是由于縣域企業普遍規模小、實力弱，受到信貸準入、風險控制和宏觀環境變化等多種因素影響，廣大中小企業大多感到貸款難度加大。從行業投向看，湖北縣域基礎設施建設類的貸款，有一半以上投向了鐵路、公路、城市建設等交通運輸項目；從客戶投向看，縣域貸款投放集中在少數的大型企業，“貸大”問題突出。

（二）縣域金融資源外流趨勢明顯，城鄉金融資源配置差距持續拉大

當前各地對于銀行機構“惜貸”、金融資源外流現象反映強烈，絕大多數縣級政府認為本地銀行吸儲大部分未能用在本地，主要通過存放上級行和投資等渠道加速流出本地。

（三）縣域金融機構類型和網點數量不足，金融服務缺乏效率和活力

湖北省縣域金融服務中，很多鄉鎮和農村只有農信社與郵儲銀行兩家金融機構，更不用提在經濟落后的老少邊窮地區。此外，縣域的ATM網點絕大部分分布在縣城繁華地區，很多鄉鎮無法使用銀聯卡，結算手段相對落后，金融產品的可選擇范圍小。

（四）縣域金融產品創新滯后

縣域金融機構仍然主要辦理傳統的房地產和設備抵押貸款、農戶小額信用貸款和個人消費貸款等信貸業務，對于農村土地承包經營權、林權、水域、荒山、荒坡等抵質押貸款未開展或未大范圍開展，金融服務功能和服務手段難以適應縣域新型城鎮化建設需要。

三、湖北省縣域金融服務弱化的原因

（一）主觀原因

1.約束過度和激勵不夠的矛盾對基層金融機構的活力形成抑制。各類金融機構對于內控管理以及問責機制更加重視，但執行過程中約束和責任遠多于正向激勵，“無權貸”、“不敢貸”等現象普遍存在，嚴重削弱縣域金融機構的服務功能。此外，銀行對授信業務風險的“零容忍”態度、信貸風險終身追責制等，極大影響了基層銀行機構信貸營銷的積極性，使基層金融機構變為單一吸存窗口。

2.客戶信息和信貸決策在管理鏈條上的分離使得縣域金融服務功能被削弱。在縣域信貸需求審批過程中，貸款審批權上移，導致審批人只依靠規范文本作為縣域企業“活情況”的判斷依據，極大影響了縣域信貸資金投放效率。這種信息決策的不對稱既使不少規模小、效益好、前景優的縣域企業失去通過貸款謀求發展的良機，也使縣域銀行流失部分成長性客戶和業績增長點。

3.多元化融資需求和僵化信貸體制的矛盾使縣域金融供求矛盾加劇。當下的縣域資金需求特點是“三個擴展”——信貸資金需求由傳統種養業向種養加工一體化擴展、由分散農戶向家庭農場等新型農業經營主體擴展、由短期周轉性融資需求向擴大產能投資的中長期需求擴展，但縣域信貸供給卻相對僵化[3]。

（二）客觀因素

1.高成本和低收益的矛盾使縣域金融服務的商業可持續難以保證。縣域企業大多為中小企業，其特點是分散范圍廣、規模相對小、單個企業資金需求少，與大企業相比較，金融機構在信貸營銷上的人力成本較大，再加上自然風險和市場風險大，但收益卻低很多。作為商業機構，在市場化的取向下，必然對縣域金融服務慎之又慎，不敢輕易大量投入。

2.擔保條件硬要求和擔保資源有限性的矛盾對縣域金融需求形成了壓抑。盡管縣域的很多財產能夠作為抵押標的，但由于缺乏貨幣化、資本化機制而無法進行抵押，極大制約了企業或農戶獲得銀行貸款的能力。此外，擔保費率過高，縣域企業難以承受融資成本的高企，再加上苛刻的擔保條件也使得固定資產缺乏的中小企業難獲信貸。

四、改善湖北省縣域金融服務的途徑

（一）加大正規金融面向縣域的金融創新

1.轉變觀念理念，增強為縣域服務的社會責任感、緊迫感，充分認識改善縣域金融服務對當前調整優化信貸結構、防范系統性金融風險、培植業績新增長點的重要意義。縣域大有可為。銀行機構應抓住新型城鎮化建設加速的大好機遇，不斷加大對縣域的金融支持，促進經濟金融的良性互動、協調發展。

2.立足自身優勢，加速布局縣域金融市場，實現機構、業務、服務“三下鄉”，激活和改善縣域金融服務。政策性銀行要向縣域金融市場進行戰略性、實質性滲透；國有大型銀行要恢復或增設具有貸款功能的縣域分支機構；股份制商業銀行和城市商業銀行要逐步向縣域延伸機構、開辦業務；郵儲銀行要加大郵儲資金回流縣域力度；農信社和新型農村金融機構則要多途徑增強支持縣域發展的實力。

3.積極探索實踐，創新縣域金融產品、服務以及適合縣域機構經營特點的管理模式和運行機制，提升縣域金融服務質量。在金融產品上，銀行機構要研究縣域金融服務需求的特點和趨勢，開發引進多樣化、有特點、適應縣域需求的金融產品；在授信授權上，保證縣域一級支行以上的機構都有一定額度信貸審批權并逐步擴大授權授信額度；在管理方式上，建立適合縣域特點的信貸管理考評體系，分類管理，分賬核算，單獨考核；在信貸投入上，對縣域龍頭企業和中小企業進行有效的信貸扶持，幫助縣域形成競爭力強的優勢支柱產業。

（二）大力促進縣域的民間金融發展

從民間金融的視角，“哪里有服務盲區，哪里就有民間金融”，民間金融要作為正規金融的重要補充，為縣域金融服務功能的完善作出越來越大的貢獻。

1.辯證看待、客觀分析民間金融行為，引導和規范民間金融。要充分認識民間金融在支持縣域發展、新型城鎮化建設中的積極作用，鼓勵支持民間金融服務縣域經濟社會發展、服務新型城鎮化建設。

2.促進民間金融合法化、陽光化，加強對民間金融監管工作。要積極發展村鎮銀行、民營銀行、小貸公司等新型金融機構，從組織形式和體制上拓寬縣域資金需求方的融資渠道，為民間資本提供正當出口。

［參考文獻］

[1]孫文博.金融如何支持縣域經濟發展——以吉林省為例[J]，人民論壇，2015，（36）.

[2]張月飛、張倫.縣域金融支農效率的實證研究[J]，浙江金融，2011，（11）.

[3]陳曦.基于市場產權理論的市場安全分析[J].湖北行政學院學報，2014，（6）.

（責任編輯崔光勝）

基金項目：※2014年國家社科基金青年項目《民間資本投資農村基礎設施的績效評價與規制政策研究》（批準號：14CJY039）的階段性研究成果。

作者單位（武漢理工大學外國語學院）