國(guó)際金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展

彭亞非 北京工商大學(xué)

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國(guó)際金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展

彭亞非 北京工商大學(xué)

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行也要求必須向國(guó)際化的商業(yè)銀行逐步靠攏，這使得國(guó)際金融方面的業(yè)務(wù)越來(lái)越受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注。商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了數(shù)百年的歷程，從發(fā)展來(lái)看，當(dāng)前銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響比以往任何時(shí)期都大。近些年來(lái)科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)及相關(guān)電子技術(shù)的不斷進(jìn)步，縮短了各國(guó)金融市場(chǎng)在時(shí)間和空間上的距離，國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)不斷融合，發(fā)達(dá)國(guó)家產(chǎn)生金融一體化的同時(shí)，發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始緊跟步伐，本文主要是在國(guó)際金融環(huán)境下討論商業(yè)銀行的發(fā)展及提出建議分析。

關(guān)鍵詞：國(guó)際金融 商業(yè)銀行 發(fā)展 建議

一、引言

二十世紀(jì)80年代以來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)逐步走向一體化，各國(guó)間金融市場(chǎng)的聯(lián)系和影響也逐步增強(qiáng)，開(kāi)放和發(fā)展成為時(shí)代主題。一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開(kāi)世界市場(chǎng)的支持，同時(shí)一個(gè)國(guó)家發(fā)生金融危機(jī)也會(huì)危機(jī)到別的國(guó)家。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)程加快，以及世界經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生了天翻地覆的變化，尤其是進(jìn)入二十一世紀(jì)后，我國(guó)原有的金融體系受到國(guó)外金融資本的不斷沖擊，一方面豐富了我國(guó)金融市場(chǎng)，另一方面也擠壓了我國(guó)商業(yè)銀行的生存空間。國(guó)家也出臺(tái)多項(xiàng)政策支持我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的進(jìn)程。

二、國(guó)際金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行發(fā)揮作用的條件

（一）金融市場(chǎng)的開(kāi)放

中國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放包括請(qǐng)進(jìn)來(lái)和走出去兩條路徑，而在當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)內(nèi)，商業(yè)銀行主要靠存貸款的利率差而獲得利潤(rùn)來(lái)維持生存與發(fā)展。而金融市場(chǎng)的開(kāi)放意味著必然會(huì)有國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入而加劇本國(guó)商業(yè)銀行貨幣業(yè)務(wù)以及信貸業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪，而且通常伴隨著相應(yīng)的減免稅收、減少交易成本以及其他一些措施來(lái)請(qǐng)進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)相互學(xué)習(xí)與競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，繼而推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行更好地走出去。

（二）資本在國(guó)際間的自由流動(dòng)

傳統(tǒng)的資本主義市場(chǎng)理論告訴我們，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的利率高或低于另一個(gè)國(guó)家的利率時(shí)，也就是當(dāng)兩個(gè)國(guó)家之間存在利率差時(shí)，國(guó)際金融資本就會(huì)在兩個(gè)國(guó)家之間流動(dòng)，直到兩國(guó)間的利率達(dá)到平衡時(shí)才會(huì)停止。資本在國(guó)際間流動(dòng)長(zhǎng)期遵守著這樣的理論，但事實(shí)上，就算國(guó)際之間的利率相同，其他方面的差異化也會(huì)讓世界上擁有資本的人或機(jī)構(gòu)在其他國(guó)家尋找利益，從而使手中的資本在不同國(guó)家之間流動(dòng)。

（三）松弛的金融管制體系

自二十世紀(jì)70年代以來(lái)各個(gè)國(guó)家開(kāi)始實(shí)施松弛的金融管制體系，來(lái)提高各國(guó)國(guó)家商業(yè)銀行在世界市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位和競(jìng)爭(zhēng)能力，并且以此來(lái)增強(qiáng)國(guó)家商業(yè)銀行的活力。主要采取的措施有：

1.增加銀行服務(wù)業(yè)務(wù)品種，在一定條件下對(duì)于商業(yè)銀行中的利率問(wèn)題進(jìn)行限制，以此來(lái)加強(qiáng)投資者對(duì)于當(dāng)前市場(chǎng)中獲得利率的基本要求。

2.成立附屬銀行，并且設(shè)立分行，提高各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)于金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力，在發(fā)展中國(guó)家，混合經(jīng)營(yíng)的金融體系也是較為常見(jiàn)的。

3.商業(yè)銀行可以進(jìn)行證 投資，進(jìn)行自由的證券交易，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入證券市場(chǎng)時(shí)具備的自由度。

4.解除過(guò)多相關(guān)法律條約的限制，從而減輕市場(chǎng)運(yùn)行中的金融法規(guī)對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)的約束。

三、國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中商業(yè)銀行面的不利因素

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭到侵蝕，盈利方式遭受沖擊

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遭到當(dāng)前金融體系的沖擊，從而導(dǎo)致銀行的盈利方式受到影響。就目前來(lái)說(shuō)當(dāng)前商業(yè)銀行主要通過(guò)存款與貸款的利率差盈利，而國(guó)際金融體系中建立的多種新型金融工具，如支付寶、微信賬戶等，人們?cè)絹?lái)越多的把存款轉(zhuǎn)移到其他非銀行機(jī)構(gòu)中，這極大減少了商業(yè)銀行的存款數(shù)額，也間接影響了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。而且一些非銀行機(jī)構(gòu)也開(kāi)始從事貸款業(yè)務(wù)，如阿里金融等，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)遭到侵蝕，盈利方式也遭受沖擊。

（二）銀行中介職能弱化，融資格局發(fā)生巨變

商業(yè)銀行中介功能不斷弱化，以往社會(huì)資本盈余部門和有閑置資金的個(gè)人通常會(huì)把資金存放在商業(yè)銀行，這時(shí)的銀行就可以把社會(huì)閑散資金集結(jié)起來(lái)，并通過(guò)貸款業(yè)務(wù)，貸給需要資金的機(jī)構(gòu)和人，而在這個(gè)過(guò)程中，銀行就起到一種融資中介的作用，即可滿足社會(huì)資本的供給和需求。如今銀行已經(jīng)不是閑散資金存儲(chǔ)的唯一選擇，銀行貸款也不是企業(yè)和個(gè)人的唯一選擇，社會(huì)資金融資格局發(fā)生巨大變化。

（三）新型金融工具涌現(xiàn)，客戶觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

國(guó)際新型金融工具的不斷出現(xiàn)促使商業(yè)銀行客戶的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變。國(guó)際金融借助科技的發(fā)展，不斷更新和推出新型金融工具，也不斷贏得客戶得信任與青睞。如今，人們只需在手機(jī)上輕輕一劃，就可以完成網(wǎng)上交易或轉(zhuǎn)賬，無(wú)需去柜臺(tái)辦理，也無(wú)需在ATM機(jī)上操作，所以國(guó)際金融讓用戶有了一個(gè)全新的體驗(yàn)。

四、面對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)商業(yè)銀行如何提升競(jìng)爭(zhēng)力

（一）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，穩(wěn)固客戶關(guān)系

通過(guò)個(gè)性化的服務(wù)，滿足客戶需求，提供適合客戶自身特點(diǎn)的服務(wù)和產(chǎn)品，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶，與那些信譽(yù)良好、資本雄厚的大中型企業(yè)等大客戶建立良好的關(guān)系，在了解特定客戶的愿望同需求的基礎(chǔ)上，使自己的服務(wù)和產(chǎn)品個(gè)性化，來(lái)增進(jìn)客戶與商業(yè)銀行的聯(lián)系和信任度。而且在積極爭(zhēng)取新客戶的同時(shí)，必須十分重視老客戶的維護(hù)，增加聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)銀行與所有客戶關(guān)系的可持續(xù)發(fā)展。

（二）加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新

隨著科技和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行及其他企業(yè)的新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，這既是國(guó)際金融環(huán)境下市場(chǎng)變化給商業(yè)銀行提出的嶄新的課題，也是商業(yè)銀行主

動(dòng)應(yīng)對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的方式。新金融時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則不再是大魚吃小魚，小魚吃蝦米了，而是誰(shuí)能在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之前開(kāi)拓新的市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，誰(shuí)就能獲得更多的利潤(rùn)，占據(jù)更有利的位置。面對(duì)新型金融工具的涌現(xiàn)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加入到金融創(chuàng)新的行列，比如開(kāi)拓電子渠道，降低商業(yè)銀行的成本，并且還提高了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理效率。

（三）細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，拓展業(yè)務(wù)種類

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和需求是不斷變化的，商業(yè)銀行需要有足夠的能力和靈敏的速度對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)，而當(dāng)前商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)不再只是單一的存款或貸款的爭(zhēng)奪，而是全方位、各方面的競(jìng)爭(zhēng)，所以需要在更廣闊更多元的市場(chǎng)范圍中找準(zhǔn)定位、細(xì)分市場(chǎng)，為客戶提供種類齊全的業(yè)務(wù)以及全方位的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。只有真正貼近市場(chǎng)，商業(yè)銀行的未來(lái)才有無(wú)限的可能。

五、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前國(guó)際金融發(fā)展的形勢(shì)下，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行想要得到長(zhǎng)久不衰的發(fā)展，必須站在國(guó)際金融發(fā)展的戰(zhàn)略高度上，提高自身的綜合實(shí)力，置身國(guó)際金融環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展目標(biāo)的同時(shí)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

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作者簡(jiǎn)介：彭亞非（1987-），男，現(xiàn)就讀于北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)研究生，研究方向：國(guó)際金融。