淺談商業銀行金融業務創新
——以中國工商銀行為例

司海濤 河南大學經濟學院

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淺談商業銀行金融業務創新
——以中國工商銀行為例

司海濤 河南大學經濟學院

摘 要：近年來，隨著電子商務的快速發展，互聯網金融在我國日益興起，這一新興金融行業對我國傳統的商業銀行造成了巨大的沖擊。本文在分析互聯網金融對我國商業銀行影響的基礎上，以中國工商銀行為例來探討商業銀行法的金融業務創新。并提出我國商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略。

關鍵詞：互聯網金融商業銀行業務創新

一、互聯網金融對商業銀行的影響

近幾年來互聯網金融高速發展，其在成本和時間上占有巨大優勢，向傳統的商業銀行造成了猛烈的沖擊。互聯網金融已經開始慢慢滲透到銀行的傳統核心業務，給商業銀行帶來了強烈的生存危機感。

1.弱化了商業銀行融資中介作用。在傳統的融資過程中，資金的供求雙方的資金供求信息無法得到及時有效地溝通。

互聯網技術的發展，特別是Facebook類社交網絡的出現，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎。隨著社交網絡與P2P交易平臺的合作，解決了融資過程中的信息不對稱和成本高的難題。Facebook依靠其底層的海量數據，通過挖掘分析為資金的供求雙方提供充分的參考信息，Lending Club則為資金的供求雙方提供了交易平臺，完成資金供求信息的傳遞，不需要借助中介機構，就可以直接完成資金的融通過程。此種金融模式跳過了銀行這個中間環節，借款利息會比銀行存款利息高，或者貸款利息會比直接向銀行貸款的利息低，滿足了草根階層的融資需求。

2.弱化了商業銀行支付中介作用。隨著互聯網技術的發展和網絡購物的興起，電子商務獲得了較快的發展。而電子商務的發展離不開相應的網絡支付系統的支持，以物理網點和網銀為主要渠道的傳統商業銀行支付已不能滿足網絡上的虛擬店。第三方支付和移動支付具有互聯網特色的靈活經營模式，對商業銀行的傳統支付模式產生了比較明顯的替代作用。第三方支付和移動支付一方面降低了支付業務對銀行分支網絡的依賴,另一方面沖擊了銀行電子銀行端。2010年底以來，支付寶、財付通等支付公司都推出了各自的快捷支付產品，通過快捷支付用戶無須開通網銀，可以直接輸入卡面信息快速完成支付，整個支付鏈條繞開了銀行網上銀行的交易限額限制。

二、中國工商銀行采取的應對策略。

1.著力打造融e購電商平臺。工商銀行在2014年初推出了融e購電商平臺，并在為數不少的高校進行宣傳推廣。此平臺把商品交易與支付、融資等金融功能完美結合起來，提高了客戶粘性和活躍程度，并且將創新出更加貼近市場、更加符合客戶需求、更富有效率和價值的金融服務。

2.及時推出融e聯即時通信平臺。工商銀行自主研發并投產了即時通信平臺——融e聯，使得客戶經理與客戶之間搭建社交型的便捷溝通服務渠道，滿足了客戶在獲取金融服務過程中的交流、分享、討論、咨詢等服務需求，具有即時通信、社交圈、精準營銷等三大功能。

3.積極研發融e行直銷銀行平臺。工商銀行推出了融e行直銷銀行產品，以拓展客戶為主，重點打造開放式的精品業務平臺，在產品和功能上力求少而精，集電子賬戶開立、投資、存款、交易、跨行資金劃轉等5大類核心功能，為客戶提供電子賬戶在線注冊、跨行資金劃轉、產品購買的一站式線上服務。

4.全面打造工銀e支付和通用繳費平臺等支付產品。工銀e支付是針對小額在線付款的快捷支付產品，一方面擁有與第三方支付產品一樣便捷的支付體驗，另一方面擁有銀行級支付安全保障。通用繳費平臺是工商銀行搭建的新一代繳費業務統一平臺，支持客戶通過手機APP、網上銀行、手機銀行、自助終端等八種渠道繳納通訊、水電燃氣、交通、教育等九大類、千余種費用，用戶在各渠道都能享受到體驗一致的繳費服務。

5.創新推出個人和小微商戶逸貸、網貸通等融資產品。個人逸貸產品是工商銀行基于客戶真實消費創新的信用貸款產品，客戶無需辦理抵(質)押，無需提交貸款資料，無需等待審批，資金瞬時到賬，隨借隨還。

三、我國商業銀行應該采取的應對策略

1.應加強與互聯網科技企業的合作。第一、應該加強技術上的交流與合作。互聯網科技企業在信息技術方面占有很大的優勢，而商業銀行業又是個高度依賴現代信息技術的產業，因此我國商業銀行應該加強同互聯網科技企業的技術合作，開發出更多的適合本銀行的軟件系統。第二、應該加強客戶信息共享方面的合作。互聯網科技企業掌握大量的網絡客戶信息與交易信息，而商業銀行則擁有各個行業內大型企業的相關信息，二者可以做到資源共享、優勢互補。第三、共同建設小微企業線上融資平臺。互聯網科技企業具有信息管理優勢和開展小微信貸的經驗，而商業銀行具有絕對的資本優勢，商業銀行可以拿出一部分資金與互聯網科技企業共同建設小微企業線上融資平臺，從而擴大自己在小微信貸的市場份額。

2.重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經營模式。互聯網金融的興起使得客戶享受到了全新的體驗，商業銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業銀行應該高度重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經營模式。我國商業銀行應該加強對業務各操作流程的效率進行評估，剔除那些效率低的環節或對一些環節進行合并處理，從而提高效率。另一方面充分利用社交網絡、即時通訊等新興媒體進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，及時滿足客戶的要求。

3.重視復合型人才隊伍建設。目前，我國商業銀行人才結構主要以經濟和管理專業的人才為主，而信息技術人才的比重很小。建議商業銀行在內部設立信息技術部門，提高信息技術人才在集團內部的比重，緊跟信息技術發展的最前沿，開發出更多與信息技術相結合的金融產品。另外，在招聘時，適當增加信息技術專業人才的招聘比例，加強對經濟管理人才的信息技術培訓工作，重視復合型人才隊伍建設。

參考文獻：

[1]王英俊.互聯網金融對商業銀行的挑戰及對策研究.2014

[2]中國工商銀行股份有限公司信息科技部.工商銀行：互聯網金融創新發展與展望.2015

[3]章連標.楊小淵.互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對策略研究.2013.

作者簡介：司海濤（1994-），男，漢族，河南鄭州人，河南大學經濟學院，2013級本科生，金融學專業。