類型思維下的金融消費者保護制度建構

王美舒

摘要：概念思維具有抽象化和涵攝性的特點，無法解決金融消費者的界定問題。類型思維彌補了概念思維的缺陷，為金融消費者的形象描述和保護制度建構提供了新的路徑。在類型思維下，金融消費者的整體形象表現為金融交易中負擔“合同自身特定風險+信用風險”的相對弱勢一方，具體可以描述為相對于金融產品或服務提供者，在金融交易中基于非商業、非營業、非職業目的而接受金融產品或服務的自然人，但不包括直接購買證券、債券、期貨及其他金融衍生品者。金融消費者保護制度建構應當以金融消費者的風險管理為中心，從金融消費者的風險認知、風險預防和危險處置三個環節依次展開。我國金融消費者保護立法應當采取分別修法的形式，通過在《商業銀行法》《保險法》《信托法》等單行法中作出相關規定，最終形成系統的金融消費者保護制度體系。

關鍵詞：概念思維；類型思維；金融消費者；制度構建

中圖分類號：D922.2文獻標識碼：A

文章編號：1003-0751（2016）02-0055-07

歷史上每次影響較大的金融危機都會促使人們重新認識金融風險，并進行相應的法律制度變革。2008年爆發的全球金融危機讓人們對金融市場的運行及其監管有了更為深刻的認識，并意識到金融消費者保護的重要性。在我國，隨著《中國人民銀行金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》（中國人民銀行辦公廳2013年5月發布）、《保險消費投訴處理管理辦法》（國家保險監督管理委員……